Ce este asigurarea medicală suplimentară?
Asistența medicală suplimentară este o poliță de asigurare suplimentară concepută pentru a mări asigurarea medicală completă , majoră medicală. Ajută la acoperirea lacunelor din protecția financiară pe care o obțineți de la asigurarea medicală majoră.
Tipuri de asigurare de sănătate suplimentară
Există multe tipuri de asigurări de sănătate suplimentare și fiecare tip lucrează diferit.
Unele dintre cele mai comune tipuri de asigurări de sănătate suplimentare sunt:
Planuri specifice bolilor
Schemele de asigurări de sănătate specifice bolilor plătesc o sumă forfetară după ce ați fost diagnosticat cu o anumită boală. De exemplu, asigurarea pentru cancer va fi plătită atunci când ați fost diagnosticat cu un tip de cancer enumerat în politică.
Spre deosebire de planurile de asigurări de sănătate sau planurile Medigap , un plan specific bolii plătește o prestație în numerar forfetară în mod direct pentru dvs., nu pentru furnizorul de servicii medicale. Puteți să-l utilizați pentru orice doriți și nu sunteți obligat să îl utilizați pentru plata facturilor medicale. Mulți oameni îl folosesc pentru a ajuta la costurile asociate cu boala, cum ar fi copaii, deductibile și costurile de transport și de cazare atunci când merg într-un centru universitar sau de tratament terțiar departe de centru. Cu toate acestea, dacă doriți să îl utilizați pentru a cumpăra un Harley Davidson, alegerea este a ta.
Planurile de boală specifice sunt un tip de asigurare cu indemnizație fixă, adică suma fixă a asiguratului va fi plătită; aceasta nu variază în funcție de mărimea facturilor medicale.
Dacă politica dvs. spune că primiți 20.000 USD atunci când sunteți diagnosticat cu cancer, primiți 20.000 de dolari pentru a stabili dacă facturile medicale sunt de 500 $ sau 500.000 $ (deși politicile specifice bolii nu plătesc de obicei pentru cancer dacă este invazivă, ar fi destul de semnificativ, un carcinom bazocelular eliminat într-un cadru ambulatoriu și nu necesită tratament suplimentar nu va declanșa o plată din planul dumneavoastră critic de boală).
Asigurări de boală critică
Asigurările critice de boală sunt similare planurilor specifice bolii, cu excepția faptului că acoperă de obicei mai multe tipuri diferite de boli. De exemplu, o politică suplimentară de boală critică poate plăti un beneficiu în sumă forfetară dacă sunteți diagnosticat cu un atac de cord, accident vascular cerebral, cancer, boală renală în stadiu terminal sau aveți nevoie de un transplant de organe. Bolile specifice acoperite variază de la politică la politică. Primele pentru o politică critică a bolilor pot fi mai mari decât primele pentru un beneficiu de dimensiune similară dintr-o politică specifică bolii, deoarece asigurătorul își asumă un risc mai mare din cauza numărului de boli pe care politica le va plăti.
Asigurare de răspundere civilă
Asigurarea de Asigurări de Asigurări de Asigurări de Asigurare vă plătește o sumă fixă atunci când sunteți internat în spital. Unele planuri plătesc o sumă forfetară pentru o spitalizare dacă sunteți în spital timp de două zile sau 20 de zile. Alte planuri plătesc o rată zilnică pentru fiecare zi în care sunteți internat, de exemplu, 100 de dolari pe zi. În ambele cazuri, suma pe care ați plătit-o este stabilită de polița suplimentară de asigurare de despăgubire pentru spitale; nu are nimic de-a face cu cât este de mult bancnota spitalului. Puteți utiliza banii după cum considerați potrivit.
Unele planuri de indemnizație pentru spitale includ, de asemenea, beneficii pentru operațiile de ambulatoriu.
Aceasta poate fi o sumă forfetară care este ceva mai mică decât suma forfetară plătită pentru o internare spitalizată.
Asigurări de accidente
Asigurările de accidente vă rambursează costurile medicale în afara costurilor medicale asociate unui accident sau unui accident. În majoritatea cazurilor, vi se va solicita să prezentați facturi medicale, chitanțe și / sau explicațiile beneficiilor din asigurările de sănătate pentru a vă demonstra costurile medicale extrase din buzunar.
Suplimentele pentru accidente au de obicei un maxim de beneficii reduse (5000 $ este comună), deoarece acestea sunt concepute pentru a vă acoperi deductibilitatea și coasigurarea dacă sunteți răniți și trebuie să solicitați asistență medicală.
În general, acestea vă vor rambursa doar suma reală a cheltuielilor pe care le suportați, dacă costurile dvs. sunt mai mici decât valoarea maximă a beneficiului. De exemplu, dacă aveți o sumă de 6000 USD dedusă din asigurarea dvs. de sănătate și vă sfătuim să vă tăiați și aveți nevoie de cusături care costă 1.500 $, suplimentul de accident vă va rambursa doar 1.500 $ (mai puțin un deductibil mic, dacă planul de accident are o deductibilă) dacă beneficiul maxim este de 5.000 de dolari.
Accidentul morții și distrugerea
Decesul accidental al unei politici AD & D plătește o sumă forfetară persoanei pe care ați numit-o în calitate de beneficiar dacă sunteți ucis într-un accident. S-ar putea să existe anumite excluderi, cum ar fi dacă accidentul a avut loc în timp ce faceți ceva ilegal.
Beneficiul decesului unei politici de AD & D diferă de asigurarea de viață prin faptul că cauza decesului trebuie să fie direct legată de un accident pentru politica privind AD & D, însă o politică pe termen lung va plăti un beneficiu dacă moartea se datorează unui accident, un atac de cord, sau chiar ceva de genul Ebola. Când aveți atât asigurare de viață, cât și asigurare AD & D și veți muri într-un accident, beneficiarul dvs. primește plăți din ambele politici.
Partea de dezmembrare a unei politici AD & D vă plătește o sumă forfetară în cazul în care un accident vă lasă fără un membru, o parte a unui membru sau vă lasă orb. Citirea unei politici AD & D este o sarcină destul de sumbră, deoarece enumeră anumite valori ale dolarului pentru pierderea unui picior, două picioare, un picior, două picioare, un braț, două brațe, un ochi, ambii ochi și așa mai departe.
Suma forfetară plătită de o politică AD & D poate fi utilizată în orice mod pe care tu (sau beneficiarul în cazul morții) ți-o alegi.
Asigurare stomatologica
Asigurarea dentară este uneori considerată un tip de asigurare de sănătate suplimentară. Acesta plătește prestațiile direct medicului dentist atunci când beneficiați de servicii stomatologice acoperite. Multe planuri dentare sunt gestionate de planurile de îngrijire și vă solicită să utilizați furnizorii care sunt în rețea cu planul. Altele acoperă îngrijirea dentară în afara rețelei , dar partea dvs. din proiectul de lege va fi mai mare.
Ca și în cazul asigurării de sănătate globale, este posibil să aveți deductibile, coplatite sau coasigurare cu un plan dentar. În plus, multe planuri dentare au limite maxime ale beneficiilor anuale. De exemplu, o politică stomatologică ar putea stabili că beneficiile sunt limitate la 2.000 de dolari pe an. În acest caz, planul se oprește să plătească odată ce a plătit 2000 de dolari pentru îngrijirea dentară din acel an. Veți fi responsabil pentru orice facturi stomatologice rămase neplătite după ce ați atins limita maximă anuală de plată a politicii.
Actul de îngrijire accesibilă a desemnat acoperirea dentară pentru copii ca un beneficiu esențial pentru sănătate, dar acoperirea dentară pentru adulți nu este mandatată. Unele companii de asigurări de sănătate încorporează acum acoperirea dentară pediatrică în politicile lor, în timp ce altele îi direcționează pe membri să cumpere o acoperire dentară separată.
Asigurare de viziune
Asigurarea de viziune completează beneficiile viziunii unui plan de sănătate cuprinzător. Majoritatea planurilor medicale majore de asigurări de sănătate plătesc pentru îngrijirea legate de diagnosticul și tratamentul bolilor oculare, cum ar fi glaucomul sau degenerescența maculară și leziunile oculare. Cu toate acestea, majoritatea planurilor de asigurări de sănătate nu vor plăti pentru corectarea viziunii de rutină.
Asigurarea suplimentară de viziune preia libertatea aici și ajută la plata pentru ochelari, lentile de contact și examenele de refracție necesare pentru a le prescrie corect. Unele planuri de asigurare a viziunii contribuie, de asemenea, la plata pentru operația de corectare a vederii, cum ar fi LASIK .
Ca și în cazul acoperirii dentare, îngrijirea vizuală pediatrică este un beneficiu esențial pentru sănătate în cadrul Legii privind îngrijirile accesibile, dar acoperirea viziunii pentru adulți nu este.
Medigap
Medigap este un grup de planuri de sănătate suplimentare concepute special pentru cei care au Statele Unite Medicare Partea A și Medicare Partea B de asigurare. Persoanele care nu dispun de US Medicare nu sunt eligibile să cumpere un plan Medigap.
Planurile Medigap ajută beneficiarii din Medicare să plătească pentru lucruri cum ar fi deductibile , copai , coinsurance și asistență de urgență în timp ce călătoresc în străinătate. Altele decât beneficiile de îngrijiri de urgență în străinătate, beneficiile Medigap sunt legate de utilizarea asigurării Medicare. Medigap plătește o parte din sumele de partajare a costurilor datorate după ce Medicare și-a plătit ponderea cheltuielilor medicale acoperite. De exemplu, Medigap vă poate plăti deductibilul când sunteți internat în spital.
Caveat Emptor cu asigurare suplimentară de sănătate
Asigurarea suplimentară de sănătate nu este un substitut pentru asigurarea de sănătate globală, cum ar fi Obamacare , un plan de sănătate pe care îl obțineți prin angajatorul dumneavoastră, Medicare, Medicaid sau Tricare. Se înțelege ca un add-on la un plan de sănătate regulat, nu ca un substitut pentru unul.
Asigurarea medicală suplimentară nu acoperă toate beneficiile esențiale pentru sănătate și nu este considerată o acoperire esențială minimă, astfel încât nu va satisface cerința Actului de îngrijire accesibilă pentru a avea asigurare de sănătate și nu vă va ajuta să evitați pedeapsa fiscală pentru a fi neasigurat că, deși proiectul de lege fiscală PG adoptat la sfârșitul anului 2017 în cele din urmă abrogă pedeapsa individuală a mandatului, nu se va întâmpla până în 2019; persoanele neasigurate în 2018 vor trebui să plătească o pedeapsă atunci când își depun impozitele la începutul anului 2019, se califică pentru o scutire ).
Unele tipuri de asigurări de sănătate pot influența avantajele fiscale pe care le bucurați de faptul că aveți un Cont de Economii de Sănătate cuplat cu un Plan de Sănătate Deductibilă Mare. Dacă aveți un HSA, consultați planificatorul fiscal înainte de a cumpăra orice alt tip de asigurare de sănătate pentru a vă asigura că înțelegeți impactul pe care acesta îl poate avea asupra HSA. Puteți citi mai multe despre acest lucru în publicația IRS 969.
Planurile de sănătate suplimentare nu sunt reglementate așa cum sunt planurile cuprinzătoare de asigurări de sănătate. Protecția consumatorilor inclusă cu o poliță suplimentară de asigurare de sănătate poate varia în funcție de faptul că achiziționați politica prin intermediul serviciului dvs. sau ca persoană fizică. Multe planuri de asigurări de sănătate suplimentare nu au aceleași protecții ale consumatorilor cu care sunteți obișnuit în asigurarea de sănătate globală.
De exemplu, anumite tipuri de asigurări de sănătate suplimentare exclud condiții preexistente sau au perioade de așteptare înainte de acoperirea condițiilor preexistente. Există, în general, plăți maxime anuale sau de viață și tind să fie mult mai mici decât suma totală necesară tratați diferite boli sau leziuni (de aceea aceste planuri ar trebui să fie suplimentare față de alte asigurări de sănătate, mai degrabă decât înlocuirea altor asigurări de sănătate). Este posibil ca acoperirea să nu poată fi reînnoită, ceea ce înseamnă că este posibil să nu reușiți să vă reînscrieți an după an. Unele tipuri de polițe nu pot fi garantate , ceea ce înseamnă că asigurătorul poate refuza să vă asigure dacă consideră că vă puneți un risc prea mare.
În cele din urmă, asigurătorilor le este permis să facă un profit mai mare pe asigurările de sănătate suplimentare decât pe asigurările de sănătate globale. Multe din planurile globale de sănătate vândute în Statele Unite trebuie să cheltuiască 80-85% din banii pe care îi colectează în prime pentru a plăti pentru asistență medicală sau activități de asigurare a calității, lăsând doar 15-20% pentru costurile administrative, publicitatea și profiturile. Planurile complementare nu sunt reglementate în acest mod. Aceștia pot cheltui o parte mult mai mică din banii încasați ca prime pentru a plăti pentru beneficii, lăsând o porțiune mai mare pentru comisioanele agenților, publicitatea, cheltuielile administrative și profiturile.
> Surse:
> Cornell Law School, Institutul de Informații Juridice. 45 CFR 148.220, Beneficiile exceptate.
> Jost, Tim. Sănătate. Implementarea reformei în domeniul sănătății: Regula finală privind beneficiile excepționale. 29 septembrie 2014.