Asigurare de sanatate

O prezentare generală a planurilor de asigurare de sănătate

Sunt șanse, aveți asigurări de sănătate - doar 11% dintre americani sunt neasigurați. Dar dacă nu ați avut experiență utilizând planul de asigurări de sănătate pentru un tratament medical semnificativ, este posibil să nu fi acordat multă atenție detaliilor privind acoperirea dvs. Și dacă a trebuit să faceți cumpărăturile pentru propria dvs. acoperire sau să alegeți dintre mai multe opțiuni oferite de angajatorul dvs., ați fi putut găsi opțiunile copleșitoare sau confuze.

Indiferent de locul în care obțineți asigurarea de sănătate, este important să înțelegeți terminologia folosită pentru a descrie politicile și acoperirea și pentru a putea compara planurile. Știind cum funcționează planul dvs. - înainte de a-l folosi - este esențial; nu doriți să sortați detaliile de acoperire în timp ce stați într-o cameră de spital.

Unde poți să te întorci pentru ajutor?

Aproximativ jumătate dintre americani își primesc asigurarea de sănătate de la un angajator.

• Dacă tu și soțul / partenerul vostru aveți planuri separate de asigurări de sănătate?

• Atunci când asigurarea de sănătate refuză să acopere o vizită în cadrul unei vizite ER

Aproximativ o treime din populația SUA are acoperire sub Medicaid sau Medicare și aproximativ șase la sută au acoperire achiziționată pe piața individuală, inclusiv off-exchange și on-exchange planuri.

Ajutați la selectarea planului, înscrierea și utilizarea acoperire este întotdeauna disponibilă, indiferent de locul în care obțineți acoperirea. În cazul în care angajatorul dvs. oferă o acoperire de asigurări de sănătate, nu vă îngrijorați cu privire la întrebări. Dacă există un departament de resurse umane la compania dvs., ajutându-vă să înțelegeți că beneficiile dvs. fac parte din munca lor.

Dacă lucrați pentru un angajator mai mic, care nu are o echipă dedicată resurselor umane, ei vă pot îndruma către resursele care vă pot ajuta, inclusiv transportatorul de asigurări de sănătate, brokerul care a ajutat angajatorul să aleagă acoperirea, schimb sau o companie de salarizare / beneficii terță parte pe care angajatorul o folosește.

Ori de câte ori verificați beneficiile sau datele de revendicare, solicitați detalii în scris, astfel încât să știți sigur că informațiile sunt corecte.

În cazul achiziționării propriei asigurări de sănătate, brokerii sunt disponibili pentru a oferi asistență online, prin telefon sau în persoană - și nu sunt taxați pentru serviciile lor. Brokerii vă pot ajuta să comparați planurile atât pe cât și în afara schimbului . Dacă știți că doriți să utilizați schimbul de asigurări de sănătate, există navigatori și consilieri certificați de înscriere pentru a vă ajuta să vă înscrieți. Pentru a găsi schimbul în statul dvs., puteți începe la Healthcare.gov și puteți selecta starea dumneavoastră. Dacă sunteți într-o stare care are propriul schimb, veți fi direcționat către acel site.

Pentru programul de asistență medicală pentru copii Medicaid sau pentru copii (CHIP), agenția de stat vă poate ajuta să înțelegeți beneficiile pe care le aveți la dispoziție, dacă acestea sunt eligibile, și să vă asiste în procesul de înscriere. Puteți, de asemenea, să vă înscrieți în Medicaid sau CHIP prin bursa de asigurări de sănătate din fiecare stat.

Dacă sunteți eligibil (ă) pentru Medicare, puteți utiliza ca resursă programul dvs. de asistență medicală de stat.

Există, de asemenea, brokeri la nivel național care ajută beneficiarii să se înscrie în planurile Medicare Advantage sau acoperire suplimentară pentru Medicare Originală.

Deciziile, deciziile, deciziile

În unele cazuri, opțiunile planului dvs. pot fi limitate, ca în cazul în care angajatorul dvs. oferă doar un singur plan. Dar majoritatea oamenilor au câteva opțiuni atunci când vine vorba de a-și alege asigurarea de sănătate. Angajatorul dvs. poate oferi o serie de planuri cu diferite niveluri de acoperire și prime lunare. Dacă vă cumpărați o asigurare de sănătate proprie, puteți selecta din orice plan disponibil pe piața individuală din zona dvs. (pe sau în afara zonei de schimb, deși subvențiile de prime sunt disponibile numai în schimb).

Dacă sunteți eligibil (ă) să vă înscrieți în Medicare, veți avea opțiunea de a alege un plan Medicare Advantage sau de a vă lipi de Original Medicare și de a decide dacă să îl suplimentezi cu Medigap și partea D acoperire cu prescripție.

Pentru toate tipurile de acoperire, altele decât Medicaid / CHIP, se aplică perioade anuale de înscriere deschise. Perioadele speciale de înscriere sunt totuși disponibile dacă întâlniți anumite evenimente de viață calificate, cum ar fi pierderea involuntară de acoperire sau căsătoria.

Nu există nici un fel de măsuri pentru asigurarea de sănătate. Planul care va fi cel mai bine pentru dvs. depinde de o varietate de factori:

1. Aveți condiții preexistente? Acest lucru nu mai este o problemă în ceea ce privește disponibilitatea de acoperire, deoarece Legea privind accesul la îngrijiri medicale a interzis subscrierea medicală începând din 2014. Dar va fi cu siguranță un factor în ceea ce privește alegerea unui plan, deoarece beneficiile, expunerea în afara buzunarului, (formulare) și rețeaua furnizorilor variază considerabil de la un plan la altul.
   
   Dacă un membru al familiei dvs. are condiții preexistente sau anticipă cheltuieli medicale semnificative în anul următor, poate doriți să luați în considerare înscrierea familiei în planuri separate, cu o acoperire mai robustă pentru membrul familiei care se așteaptă să aibă nevoie de mai multă asistență medicală în timpul an.

2. Luați medicamente pe bază de prescripție medicală? Asigurați-vă că verificați formulariile planurilor de sănătate pe care le considerați. S-ar putea să constatați că un plan acoperă medicamentele dvs. într-un nivel mai scăzut decât alta sau că unele planuri nu acoperă deloc medicamentul. Planurile de sănătate împart medicamentele acoperite în categorii, în general etichetate ca Tier 1, Tier 2, Tier 3 și Tier 4.
   
   Drogurile de la nivelul 1 sunt cele mai puțin costisitoare, în timp ce cele din categoria 4 sunt în majoritate medicamente de specialitate. Drogurile din categoria 4 sunt, în general, acoperite cu coasigurare (plătiți un procent din cost), spre deosebire de o copayă forfetară. Având în vedere prețul ridicat al autocolantului pe medicamentele de specialitate, unii oameni ajung să-și îndeplinească planul în afara buzunarului maxim la începutul anului dacă au nevoie de droguri de categoria 4 scumpe. Cu toate acestea, unele state au implementat limite ale costurilor pentru pacienți pentru medicamente de specialitate.
   
   Dacă vă înscrieți în Medicare, puteți utiliza instrumentul de căutare a planului Medicare atunci când vă înscrieți pentru prima dată și în fiecare an în timpul înscrierii deschise. Vă va permite să introduceți prescripțiile și să vă ajutați să stabiliți ce plan de prescripție va funcționa cel mai bine.

• Asigurări de sănătate și condiții preexistente: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Ce se întâmplă când aveți nevoie atât de Medicare, cât și de Medicaid

1. În prezent beneficiați de îngrijiri medicale de la un anumit medic sau spital? Rețelele furnizorilor variază de la un transportator la altul, astfel încât să comparați listele de furnizori pentru diferitele planuri pe care le analizați. În cazul în care furnizorul dvs. nu este în rețea, este posibil să îl puteți utiliza, dar cu un cost mai mare decât cel din buzunar sau este posibil să nu aveți acoperire în afara rețelei.
   
   În unele cazuri, va trebui să decideți dacă păstrarea furnizorului dvs. actual merită să plătiți prime mai mari de asigurare de sănătate. Dacă nu aveți o relație deosebit de bine stabilită cu un anumit medic, puteți constata că selectarea unui plan cu o rețea îngustă ar putea avea ca rezultat reducerea primelor.

2. Anticipați orice îngrijire medicală scumpă în anul următor? Dacă știți că aveți o intervenție chirurgicală viitoare, de exemplu, sau intenționați să aveți un copil, este foarte probabil să plătiți prime mai mari în comerț pentru un plan cu o limită inferioară a buzunarului. Rețineți că puteți obține o valoare mai bună dintr-un plan cu o limită totală mai mică a buzunarului, indiferent de cât de mult planul vă cere să plătiți pentru servicii individuale înainte de a vă întâlni cu acea limită de buzunar.
   
   De exemplu, dacă știți că veți avea nevoie de o înlocuire a genunchiului, un plan cu o limită totală de 3 000 de dolari poate fi o valoare mai bună decât un plan cu o limită de 5.000 $ în afara buzunarului. Chiar dacă ultimul plan oferă copiaje pentru vizite la medic, planul anterior numără vizitele medicului dumneavoastră către deductibil.
   
   În cele din urmă, ar fi o afacere mai bună să plătiți costul total al vizitelor efectuate de medicul dvs. dacă știți că toate cheltuielile dvs. de asistență medicală pentru serviciile acoperite vor înceta odată ce ați obținut 3 000 de dolari pentru anul respectiv. Plata unui copay - în loc de costul total - pentru vizita unui medic este avantajoasă pe termen scurt. Dar pentru persoanele care vor avea nevoie de îngrijire medicală extensivă, plafonul total al cheltuielilor din buzunar poate fi un factor mai important.

3. Calatoresti mult? Poate doriți să luați în considerare un PPO cu o rețea extinsă și o acoperire solidă în afara rețelei. Acest lucru va fi mai scump decât un HMO de rețea îngustă, însă flexibilitatea pe care o oferă în ceea ce privește posibilitatea de a utiliza furnizorii din mai multe domenii ar putea merita. Dacă vă înscrieți în Medicare, planurile dvs. de călătorie vor face, probabil, o acoperire suplimentară originală Medicare-plus, o alegere mai bună decât Medicare Advantage, deoarece Medicare Advantage are rețele cu furnizori limitat.

4. Care este toleranța ta pentru risc? Preferați să cheltuiți mai mult pe primă în fiecare lună în comerț pentru cheltuieli mai mici din buzunar? Are un copay la cabinetul medicului - spre deosebire de plata tuturor îngrijirilor tale până când îți vei primi primele mai mari în valoare deductibilă? Aveți bani în economii care ar putea fi folosite pentru a vă plăti costurile pentru sănătate dacă optați pentru un plan cu o deductibilitate mai mare?
   
   Acestea sunt întrebări care nu au un răspuns corect sau greșit, dar înțelegerea modului în care vă simțiți despre ele este o parte esențială a alegerii planului de sănătate care vă va oferi cea mai bună valoare. Primele lunare vor trebui plătite indiferent dacă folosiți o valoare de îngrijire a sănătății în valoare de un milion de dolari sau deloc. Dar, dincolo de primele, suma pe care o veți plăti pe tot parcursul anului depinde de tipul de acoperire pe care îl aveți și de cât de multă îngrijire medicală aveți nevoie.
   
   Toate planurile non- președintelui acoperă anumite tipuri de îngrijire preventivă, fără împărțire a costurilor, ceea ce înseamnă că nu există nici un copac și nu trebuie să plătiți deductibil pentru aceste servicii. Dar, dincolo de aceasta, acoperirea pentru alte tipuri de îngrijire poate varia substanțial de la un plan la altul. Dacă selectați planul cu cele mai mici prime, trebuie să știți că este posibil ca costurile dvs. să fie mai mari dacă și când aveți nevoie de îngrijire medicală.

5. Doriți să puteți contribui la un cont de economii de sănătate (HSA)? Dacă da, va trebui să vă asigurați că vă înscrieți într-un Plan de Sănătate Deductibilă Ridicat (HDHP) care este calificat pentru HSA. Aceste planuri acopera ingrijirile preventive inainte de deductibil, dar nimic altceva. Planurile calificate de HSA au cerințe minime deductibile, împreună cu limitele maxime ale costurilor de ieșire din buzunar.
   
   Dumneavoastră sau angajatorul dvs. vă poate finanța HSA și nu există nici o dispoziție "utilizați-o sau pierdeți-o". Puteți utiliza banii pentru a plăti pentru cheltuieli medicale cu dolari înainte de impozitare, dar puteți lăsa, de asemenea, banii în HSA și lăsați-l să crească. Se va rula de la un an la altul și poate fi folosit întotdeauna - fără taxe - pentru a plăti pentru cheltuieli medicale calificate, chiar dacă nu mai aveți un plan de sănătate calificat pentru HSA.

Un cuvânt din

Asigurarea medicală este esențială, dar poate fi și frustrantă și complicată. Indiferent dacă aveți un plan guvernamental, acoperire oferită de angajator sau o politică pe care ați cumpărat-o pentru dvs., o înțelegere solidă a modului în care lucrările de asigurări de sănătate vă vor servi bine. Cu cat stiti mai mult, cu atat va fi mai usor sa comparati optiunile planului si sa stiti ca obtineti cea mai buna valoare din acoperirea asigurarilor de sanatate. Și asigurați-vă că ajutorul este întotdeauna disponibil dacă aveți întrebări.

> Surse:

> Gallup, Rata neasigurată din SUA la 11%, cea mai mică din Tendința de opt ani,

> Kaiser Family Foundation, acoperirea asigurărilor de sănătate a populației totale, 2014.