În unele cazuri, poate fi mai bine sau necesar să aveți planuri separate
Soții au tendința de a beneficia de aceeași poliță de asigurare de sănătate. Dar acest lucru nu este întotdeauna posibil, nici nu este întotdeauna opțiunea care face cel mai mult sens. Să aruncăm o privire la regulile care se aplică în ceea ce privește acoperirea soțului și la întrebările pe care ar trebui să le adresați înainte de a decide dacă tu și soțul / soția trebuie sau nu să fiți în aceeași poliță de asigurare de sănătate.
Out-of-Pocket Expunere
Familiile trebuie să ia în considerare expunerea totală a buzelor de orice plan de sănătate sau planuri pe care le au sau au în vedere. Legea cu privire la îngrijirea accesibilă limitează costurile totale pentru buzunar la maximum 14.700 de dolari pentru o familie în 2018 și împiedică un singur membru al familiei să plătească mai mult în costuri de buzunar (pentru servicii în rețea) decât 7.350 $ . Dar limita familiei în afara buzunarului se aplică unei singure politici care acoperă membrii familiei.
În cazul în care familia este divizată pe mai multe planuri - inclusiv asigurarea sponsorizată de angajator, acoperirea individuală a pieței sau Medicare - limitele familiei în afara buzunarului se aplică separat pentru fiecare poliță. Deci, dacă o familie alege să aibă un singur soț într-un plan, iar celălalt soț într-un plan separat cu copiii cuplului, fiecare plan va avea propria limită de buzunar și expunerea totală ar putea fi mai mare decât ar fi dacă întreaga familie se afla într-un singur plan.
Asistență medicală
Dacă un soț este sănătoasă și celălalt are condiții medicale semnificative, cea mai bună decizie financiară ar putea fi să aibă două politici separate.
Soțul sănătos ar putea alege un plan cu costuri mai reduse, cu o rețea de furnizori mai restrictivă și cu o expunere mai mare decât cea din buzunar, în timp ce soțul / soția cu afecțiuni medicale ar putea dori un plan cu costuri mai mari, care să aibă o rețea de furnizori mai extinsă și mai scăzută - costurile de buzunar.
Acest lucru nu va fi întotdeauna cazul, în special dacă un soț are acces la un plan sponsorizat de angajatori cu înaltă calificare care îi va acoperi atât cu o primă rezonabilă. Dar, în funcție de circumstanțe, unele familii consideră că este prudent să se aleagă planuri separate bazate pe nevoi medicale specifice.
Implicații pentru conturile de economii pentru sănătate
Dacă aveți un cont de economii de sănătate (HSA) sau sunteți interesat să aveți unul, veți dori să fiți conștienți de implicațiile de a avea planuri separate de asigurări de sănătate.
Puteți contribui până la 6,900 USD unui HSA în 2018 dacă aveți o acoperire "familială" în cadrul unui plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate (HDHP), calificat de HSA. Acoperirea familială înseamnă că cel puțin doi membri ai familiei sunt acoperiți de plan (adică, orice altceva decât acoperirea "în sine" în cadrul HDHP).
Dacă aveți un plan calificat pentru HSA, conform căruia sunteți singurul membru asigurat, limita contribuției dvs. HSA în 2018 este de 3.450 USD. Dumneavoastră și soțul / partenerul dvs. puteți avea fiecare HSA separat și planuri distincte de sănătate separate HSA-calificate. Dar dacă unul dintre dvs. are un plan calificat pentru HSA (fără membri suplimentari de familie în plan) și celălalt are un plan de asigurare de sănătate care nu este calificat pentru HSA, contribuția dvs. la HSA va fi limitată la 3.450 USD în 2018.
Asigurări de sănătate sponsorizate de angajatori
Aproape jumătate dintre toți americanii își primesc asigurarea de sănătate de la un plan sponsorizat de angajatori - de departe cel mai mare tip de acoperire unică. Dacă ambii soți lucrează pentru angajatori care oferă o acoperire, fiecare poate să aibă un plan propriu. Dacă angajatorii oferă acoperire pentru soți, cuplul poate decide dacă are sens să aibă planuri proprii sau să adauge un soț al celuilalt plan sponsorizat de angajator.
Există câteva lucruri pe care trebuie să le țineți cont atunci când decideți cel mai bun mod de acțiune:
- Angajatorii nu sunt obligați să acorde acoperire soților. Legea cu privire la îngrijirea accesibilă impune angajatorilor mari ( 50 sau mai mulți lucrători ) să ofere o acoperire angajaților lor cu normă întreagă și le cere să acopere și copiii aflați în întreținerea acelor angajați. Dar nu există cerința ca angajatorii să acopere soții angajaților.
- Acestea fiind spuse, majoritatea angajatorilor care oferă acoperire nu permit soților să se înscrie în plan. Unii angajatori oferă acoperire de soț numai dacă soțul / soția nu are acces la propriul plan sponsorizat de angajator.
- În cadrul ACA, acoperirea pe care angajatorii mari le oferă angajaților lor cu normă întreagă trebuie să fie considerată accesibilă, altfel angajatorul se confruntă cu posibilitatea de sancțiuni financiare. Însă determinarea accesibilității se bazează pe costul primei angajatului, indiferent de costul adăugării de persoane aflate în întreținere sau de un soț al planului . Aceasta este cunoscută drept tulburarea familiei și are ca rezultat faptul că unele familii se confruntă cu costuri semnificative pentru a adăuga familia la planul sponsorizat de angajator, dar, de asemenea, nu sunt eligibile pentru subvenții în cadrul schimbului.
- Dar mulți angajatori plătesc partea leului din costul pentru a adăuga membrii familiei, chiar dacă nu sunt obligați să facă acest lucru. În 2017, primele totale medii pentru acoperirea familială în cadrul planurilor sponsorizate de angajatori au fost de 18.764 dolari. Din această sumă, angajatorii au plătit o medie de 13.049 dolari, sau aproape 70%. Dar acest lucru variază considerabil în funcție de mărimea organizației; companiile mai mici sunt mult mai puțin probabil să plătească o parte semnificativă din prima pentru a adăuga persoane aflate în întreținere și soți la acoperirea angajaților lor.
- Unii angajatori adaugă suprataxe la primele pe care le plătesc pentru soți în cazul în care soțul are opțiunea de a beneficia de acoperire la locul de muncă propriu. Dacă angajatorul dvs. face acest lucru, costul total va trebui să fie luat în considerare atunci când răsfoiți numerele pentru a vedea dacă este mai bine să aveți ambii soți în același plan sau dacă fiecare soț utilizează propriul plan sponsorizat de angajator.
- În schimb, aproximativ 10% din angajatori oferă compensații suplimentare angajaților care se înscriu în planul unui soț, în loc să se înscrie în planul angajat de angajator. Acestea sunt întrebări pe care doriți să le adresați departamentului de resurse umane în timpul perioadei inițiale de înscriere și perioadei anuale de înscriere deschise. Cu cât înțelegeți mai mult cu privire la poziția angajatorului dvs. în ceea ce privește acoperirea soțului (și postul angajatorului dvs.), cu atât veți fi mai bine pregătiți să luați o decizie.
Asigurarea individuală de sănătate
Dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate, fie prin schimb, fie prin off-exchange , sunteți în așa-numita piață individuală. Aveți opțiunea de a pune ambii soți într-un singur plan sau de a alege două planuri diferite.
Puteți selecta planuri separate chiar dacă vă înscrieți în schimbul cu subvenții premium Pentru a vă califica pentru subvenții, înscriși în căsătorie trebuie să depună o declarație fiscală comună, dar aceștia nu trebuie să se înscrie pe același plan de asigurări de sănătate. Schimbul va calcula suma totală a subvenției pe baza venitului din gospodărie și o va aplica politicii pe care le selectați. Veți reconcilia subvențiile asupra declarației dvs. fiscale la fel cum ați face dacă ați avea o politică care să acopere familia dvs., iar suma totală a subvenției pe care o primiți va fi aceeași ca și când ați fi împreună pe un plan (suma pe care o plătiți din primele va fi diferit, deoarece costul total al pre-subvenției pentru cele două planuri va fi probabil diferit de costul total al pre-subvenției pentru a avea ambii soți într-un singur plan).
De asemenea, puteți alege ca un soț să obțină un plan de schimb și celălalt un plan de schimb. Acest lucru ar putea fi luat în considerare dacă, de exemplu, un soț este supus unui tratament medical de la furnizori care sunt doar în rețea cu transportatori off-exchange. Dar, rețineți că nu există subvenții disponibile în afara schimbului, astfel încât soțul cu un plan de off-exchange va plăti prețul integral pentru acoperire. În timp ce soțul cu acoperire prin schimburi este încă eligibil pentru subvenții pe baza venitului total al gospodăriei și a numărului de persoane din gospodărie, suma totală a subvenției ar putea fi considerabil mai mică ( aici sunt exemple pentru a arăta cum funcționează acest lucru ).
Dacă un soț are acces la un plan accesibil de către angajator și celălalt soț este eligibil să fie adăugat la acest plan, dar alege să cumpere un plan individual de piață, nu sunt disponibile subvenții pentru compensarea costului planului individual, nu sunt disponibile pentru persoanele care au acces la o acoperire sponsorizată de angajatori la prețuri accesibile.
Asigurări de sănătate sponsorizate de guvern
În unele cazuri, un soț ar putea fi eligibil pentru asigurarea de sănătate sponsorizată de guvern, în timp ce celălalt nu este. Câteva exemple includ:
- Un soț se întoarce la 65 de ani și devine eligibil pentru Medicare , în timp ce celălalt este încă mai mic decât 65 de ani. Chiar și odată ce ambii soți sunt eligibili pentru Medicare, toată acoperirea Medicare este mai degrabă individuală, decât familie. Fiecare soț va avea o acoperire separată în cadrul Medicare și, dacă doresc acoperire suplimentară (fie prin intermediul unui plan Medicare Advantage care înlocuiește Medicare Original, fie Medigap și Medicare Partea D pentru a completa Medicare Originală), fiecare soț va avea propriile politici.
- Un soț este handicapat și se califică pentru Medicaid sau Medicare, în timp ce celălalt este capabil.
- O femeie gravidă se poate califica pentru Medicaid sau CHIP (orientările diferă de stat), în timp ce soțul ei nu o face.
Atunci când un soț este eligibil pentru asigurarea de sănătate sponsorizat de guvern, celălalt poate continua să aibă o asigurare privată de sănătate. Acest tip de situație s-ar putea schimba în timp. De exemplu, o femeie însărcinată nu mai poate beneficia de Medicaid sau CHIP după nașterea bebelușului și poate avea nevoie să se întoarcă la un plan privat de asigurări de sănătate la acel moment.
Nu există nici un fel de mărime în ceea ce privește dacă soții ar trebui să se afle pe același plan de asigurări de sănătate. În unele cazuri, nu au acces la aceleași planuri și, în alte cazuri, este avantajos pentru ei să aibă planuri separate, din mai multe motive.
> Surse:
> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane. Protecția pacienților și asistența medicală accesibilă; Notificarea HHS privind beneficiile și parametrii de plată pentru anul 2018; Modificări aduse perioadelor speciale de înscriere și Programului orientat spre consumator și orientat. 22 decembrie 2016.
> Serviciul de venituri interne, procedura veniturilor 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, medii anuale la locul de muncă Familie Premium de sănătate Rise Modest 3% la 18.142 dolari în 2016; Mai mulți angajați se înscriu în planuri de deductibilitate ridicată cu opțiuni de economisire în ultimii doi ani.
> Kaiser Family Foundation, Employer Health Benefits, 2017 Rezumatul constatărilor.
> Kaiser Family Foundation, acoperirea asigurărilor de sănătate a populației totale.
> Medicaid.gov. Nivelurile de eligibilitate pentru Medicaid și CHIP.