Cum funcționează ACA Subvenția de Asigurări de Sănătate

Înțelegerea subvenției de asigurări sociale de sănătate premium a ACA

Legea cu privire la îngrijirea accesibilă include subvenții guvernamentale pentru a ajuta oamenii să își plătească costurile de asigurări de sănătate. Una dintre aceste subvenții de asigurări de sănătate este creditul fiscal premium care vă ajută să plătiți primele lunare de asigurare de sănătate.

Sub administrația Trump, parlamentarii republicani au cheltuit o mare parte din 2017 încercând să abroge ACA și să o înlocuiască cu alte propuneri, dar acestea nu au avut succes.

Legea privind reducerea impozitelor și a locurilor de muncă (HR1), care a fost adoptată în decembrie 2017, va abroga în cele din urmă sancțiunea individuală a mandatului ACA, dar aceasta nu va intra în vigoare până în 2019 ( există încă o penalizare pentru neasigurarea în 2018 ). Iar rezoluția bugetară continuă din ianuarie amână câteva din taxele ACA, inclusiv taxa Cadillac .

Dar, altfel, nimic nu sa schimbat cu privire la ACA. Reducerile de partajare a costurilor sunt încă disponibile pentru enrollees eligibili, în ciuda faptului că administrația Trump a eliminat finanțarea pentru acestea în toamna anului 2017 (asigurătorii au adăugat, pur și simplu, costul primelor, care sunt în mare parte compensate de subvențiile premium mai mari). Și creditul fiscal premium, sub formă de subvenție premium, rămâne în vigoare și este încă disponibil pentru persoanele care achiziționează acoperire prin schimb .

Creditul / subvenția fiscală premium este complicată. Pentru a obține ajutorul financiar și pentru a-l utiliza corect, trebuie să înțelegeți cum funcționează subvenția de asigurări de sănătate.

Dacă nu îl folosiți corect, ați putea ajunge într-un murătură financiară. Iată ce trebuie să știți pentru a obține ajutorul pentru care vă calificați și pentru a folosi acest ajutor cu înțelepciune.

Cum pot aplica pentru subvenția de asigurări sociale de sănătate premium?

Aplicați pentru creditul fiscal premium prin intermediul schimbului de asigurări de sănătate al statului dvs.

Dacă beneficiați de asigurarea de sănătate oriunde altundeva, nu puteți obține creditul fiscal premium (senatorii Lamar Alexander și Bob Corker, ambii republicani reprezentând Tennessee, au introdus Legea americanilor privind îngrijirea sănătății din 2017, care ar fi permis enroliilor să obțină prima creditul de credit pentru planurile achiziționate în afara schimbului, în cazul în care niciun asigurător nu oferă planuri în schimbul într-o anumită zonă; legislația nu a progresat în sesiunea din 2017, iar toate zonele țării au ajuns să aibă planuri disponibile prin schimb pentru 2018).

Dacă vă simțiți inconfortabil să vă cereți singur pentru asigurarea de sănătate prin schimbul de stat, puteți obține asistență de la un broker de asigurări de sănătate licențiat care este certificat de către schimb sau de la un asistent / navigator de înscriere. Acești oameni vă pot ajuta să vă înscrieți într-un plan și să finalizați procesul de verificare a eligibilității financiare pentru a stabili dacă sunteți eligibil pentru o subvenție (nu există taxă pentru asistența acordată).

Voi avea calificarea pentru subvenție?

Oamenii care fac între 100 și 400% din nivelul sărăciei federale se pot califica pentru subvenția de asigurări de sănătate premium (pragul inferior este de 139% din nivelul sărăciei dacă sunteți într-un stat care a extins Medicaid, deoarece acoperirea Medicaid este disponibilă sub acest nivel).

Nivelul sărăciei federale se schimbă în fiecare an și se bazează pe venitul și dimensiunea familiei. Puteți căuta în acest an FPL aici.

Veți utiliza cifrele FPL din acest an pentru a aplica pentru subvenția de asigurări de sănătate de anul viitor. De exemplu, dacă ați solicitat un plan de 2018 Obamacare în timpul înscrierii deschise în toamna lui 2017, SAU dacă aplicați pentru acoperirea 2018 la mijlocul anului 2018 folosind o perioadă specială de înscriere (declanșată de un eveniment calificat), veți utiliza cifrele FPL din 2017. Asta pentru că înscrierea deschisă pentru acoperirea din 2018 a fost efectuată la sfârșitul anului 2017, ceea ce este înainte ca numerele FPL din 2018 să devină disponibile. Pentru consistență, aceleași numere FPL sunt utilizate pentru întregul an de acoperire.

Noile numere FPL ies în fiecare an la sfârșitul lunii ianuarie, dar nu sunt utilizate pentru determinarea eligibilității subvențiilor până când înscrierea deschisă va începe din nou în noiembrie, pentru o acoperire eficientă în anul următor.

Pentru o acoperire eficientă în 2018, folosind nivelurile FPL 2017, în continentul american (FPL este mai mare în Alaska și Hawaii), veți beneficia de subvenția de asigurări de sănătate ca persoană fizică cu un venit de:

• 12.060 dolari la 48.240 dolari pentru o singură persoană (pragul inferior este de 16.763 dolari dacă sunteți într-o stare care a extins Medicaid)
• 16.240 dolari la 64.960 dolari pentru un cuplu (pragul inferior este de 22.823 dolari dacă sunteți într-o stare care a extins Medicaid
• 24.600 dolari la 98.400 dolari pentru o familie de patru (pragul inferior este de 33.194 dolari dacă sunteți într-o stare care a extins Medicaid).

Dacă îndepliniți calificările de venit, este posibil să nu fiți eligibil pentru o subvenție. Acesta ar fi cazul dacă:

• Cel de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost în zona dvs. este considerat accesibil la nivelul venitului dvs., chiar și fără o subvenție.
• Sunteți eligibil pentru un plan accesibil, cu valoare minimă, de la un angajator (al dumneavoastră sau al soțului dvs.). Rețineți că accesibilitatea planurilor sponsorizate de angajator este calculată numai pe baza costurilor angajatului, indiferent de costurile pe care le presupune adăugarea unui soț și a persoanelor aflate în întreținere. Dar soțul și persoanele aflate în întreținere nu sunt eligibile pentru o subvenție în schimbul dacă acoperirea salariatului este considerată accesibilă pentru angajat și este oferită membrilor familiei. Aceasta se numește tulburarea familială .

Cât de mult bani primesc?

Pentru a afla cât de mult va fi creditul fiscal premium, trebuie să știți două lucruri:

1. Contribuția dvs. așteptată la costul asigurării de sănătate
   Puteți căuta asta în tabelul din partea de jos a paginii. Rețineți că se schimbă în fiecare an. Procentele de contribuție 2018 au fost detaliate în Procedura de venit IRS 2017-36 și au fost de fapt o scădere de la procentele de contribuție pentru anul 2017 (pentru prima dată când procentele au scăzut de la un an la altul, în loc să crească).
   
2. Costul planului dvs. de sănătate de referință
   Planul dvs. de referință este planul de sănătate pe un nivel de argint cu cel de-al doilea premiu lunar cel mai mic din zona dvs. Bursa dvs. de asigurări de sănătate vă poate spune care este planul și cât costă. Puteți, de asemenea, să-l localizați pe cont propriu, pur și simplu, să obțineți cotații pe cont propriu pe bursă, să le sortați după preț (de obicei, implicit) și apoi să priviți la planul de argint al doilea cel mai mic cost.

Valoarea dvs. de subvenție este diferența dintre contribuția dvs. așteptată și costul planului de referință din zona dvs. Vedeți un exemplu de calculare a costurilor lunare și a valorii subvenției în partea de jos a paginii (dar știți că schimbul va face toate aceste calcule pentru dvs. - exemplul este doar pentru a vă ajuta să înțelegeți cum funcționează toate, dar dvs. nu trebuie să faci aceste calcule pentru a obține creditul fiscal premium!).

Pot să cumpăr un plan mai ieftin pentru a economisi bani sau trebuie să cumpăr planul de referință?

Doar pentru că planul de referință este utilizat pentru a calcula subvenția dvs. nu înseamnă că trebuie să cumpărați planul de referință. Puteți cumpăra orice plan de bronz, de argint, de aur sau platină enumerat pe schimbul de asigurări de sănătate. Nu puteți să utilizați subvenția pentru a cumpăra un plan catastrofal .

Dacă alegeți un plan care costă mai mult decât planul de referință, în plus față de contribuția dvs. așteptată, veți plăti diferența dintre costul planului de referință și costul planului dvs. mai scump. Dacă alegeți un plan care este mai ieftin decât planul de referință, veți plăti mai puțin, deoarece banii subvenției vor acoperi o parte mai mare din prima lunară. Dacă alegeți un plan atât de ieftin încât acesta costă mai puțin decât subvenția, nu va trebui să plătiți nimic pentru asigurarea de sănătate. Cu toate acestea, nu veți primi subvenția în exces (rețineți că persoanele din multe zone au acces la planurile de bronz fără prime pentru anul 2018 - după aplicarea creditelor lor de impozitare premium), datorită modului în care costul reducerilor de partajare a costurilor au fost adăugate la primele planificate de argint pentru anul 2018).

Dacă încercați să economisiți bani prin alegerea unui plan cu o valoare actuarială mai mică (cum ar fi un plan de bronz în loc de un plan de argint), fiți conștienți de faptul că probabil veți avea o coasigurare și o copaie mai mare atunci când folosiți asigurarea de sănătate. Dar, într-o altă ciudățenie pentru acoperirea din 2018, planurile de aur în unele zone sunt, de fapt, mai puțin costisitoare decât planurile de argint (deoarece costul reducerilor de partajare a costurilor a fost adăugat primelor planificate de argint), în ciuda faptului că planurile de aur au o valoare actuarială mai mare .

Cu toate acestea, dacă aveți un venit sub 250% din FPL - și mai ales dacă este sub 200% din FPL - luați în considerare alegerea unui plan de argint, deoarece valoarea actuarială a acestui plan va fi chiar mai bună decât un plan de aur sau în unele cazuri, chiar mai bine decât un plan de platină. Acest lucru se datorează faptului că există o subvenție diferită care reduce coajajele, coasigurarea și deductibilitatea pentru persoanele cu venituri mai mici de 250% din nivelul sărăciei. Persoanele eligibile pot să o utilizeze în plus față de subvenția de credit pentru impozitele premium. Cu toate acestea, este disponibil numai pentru persoanele care aleg un plan de argint.

Trebuie să aștept până nu îmi trimit impozitele pentru a obține subvenția deoarece este un credit fiscal?

Nu trebuie să așteptați până când nu vă depuneți impozitele. Puteți obține în avans creditul fiscal în plus. Cu toate acestea, dacă preferați, puteți alege să primiți creditul fiscal premium ca o restituire a impozitelor atunci când vă depuneți impozitele în loc să le plătiți în avans. Această opțiune este disponibilă numai dacă ați înscris într-un plan prin schimb. Dacă vă cumpărați planul direct de la o companie de asigurări, nu veți fi eligibil pentru subvenții premium premium și, de asemenea, nu veți putea solicita subvenția asupra declarației dvs. fiscale.

Dacă venitul dvs. este atât de scăzut încât nu trebuie să depuneți impozite, puteți obține subvenția, deși nu veți fi eligibil pentru o subvenție dacă venitul dvs. este sub nivelul sărăciei (sau sub 139% din nivelul sărăciei în statele care au extins Medicaid).

Indiferent dacă vă luați subvenția în avans pe tot parcursul anului sau într-o sumă forfetară pe declarația fiscală, va trebui să depuneți formularul 8962 cu declarația fiscală. Aceasta este forma pentru reconcilierea (sau revendicarea integrală) a creditului fiscal premium.

Cum primesc banii?

Dacă alegeți să primiți în avans creditul fiscal premium, guvernul trimite banii direct companiei dvs. de asigurări de sănătate în numele dvs. Asigurătorul dvs. de asigurări de sănătate cred că acești bani pentru costul primelor de asigurare de sănătate, reducând cât veți plăti în fiecare lună.

Dacă alegeți să primiți creditul fiscal premium ca o restituire a impozitelor, banii vor fi incluși în rambursarea dvs. atunci când vă depuneți impozitele. Aceasta ar putea însemna o restituire mare a taxelor. Dar, veți plăti mai mult pentru asigurarea de sănătate în fiecare lună, deoarece veți plăti atât partea dvs. din prima, cât și cota care ar fi fost acoperită de subvenție dacă ați fi ales opțiunea de plată avansată. Acesta va apărea chiar și în cele din urmă, dar dacă nu aveți bani cash-in-hand, este posibil ca opțiunea de plată în avans să fie mai ușor de utilizat.

De ce să aștept până când îmi trimit impozitele pentru a obține subvenția?

Majoritatea oamenilor nu vor să aștepte; preferă să aleagă opțiunea de plată în avans. Cu toate acestea, luați în considerare opțiunea de a obține subvenția împreună cu restituirea taxelor dvs. dacă:

• Venitul dvs. este foarte aproape de 400% din FPL.
• Venitul dvs. variază de la an la an, astfel încât să nu știți cât de mult veți face.

Atunci când subvenția este plătită în avans, valoarea subvenției se bazează pe o estimare a venitului dvs. pentru anul următor. Dacă estimarea este greșită, suma subvenției va fi incorectă.

Dacă câștigi mai puțin decât estimați, subvenția avansată va fi mai mică decât ar fi trebuit. Veți obține restul ca restituire de taxe.

Dacă veți câștiga mai mult decât se estimează, guvernul va trimite prea multe fonduri de subvenționare companiei dumneavoastră de asigurări de sănătate. Va trebui să plătiți o parte sau toate banii în exces atunci când vă depuneți impozitele. Și mai rău, dacă venitul dvs. real va fi mai mare de 400% din FPL, va trebui să plătiți fiecare ban de subvenție . Ar putea fi mii de dolari.

Dacă obțineți subvenția atunci când vă depuneți impozitele pe venit mai degrabă decât în ​​avans, veți obține valoarea corectă a subvenției pentru că veți ști exact cât ați câștigat acel an. Nu va trebui să plătiți nimic din ea .

Ce altceva trebuie să știu despre modul în care funcționează subvenția pentru asigurările de sănătate?

Dacă subvenția dvs. este plătită în avans, notificați schimbul de asigurări de sănătate dacă venitul sau mărimea familiei se modifică în cursul anului. Bursa vă poate calcula din nou subvenția pentru restul anului pe baza noilor dvs. informații. În cazul în care nu se realizează acest lucru, ar putea să se obțină o subvenție prea mare sau prea mică și trebuie să se efectueze ajustări semnificative ale valorii subvenției la momentul impozitării.

Exemplu de modalitate de calculare a subvenției de asigurări de sănătate

Rețineți că schimbul va face toate aceste calcule pentru dvs. Dar dacă sunteți curios de modul în care vin cu suma subvenției sau dacă doriți să verificați dacă subvenția dvs. este corectă, iată ce trebuie să știți:

1. Aflați cum se compară venitul dvs. cu FPL.
2. Găsiți rata de contribuție estimată în tabelul de mai jos.
3. Calculați suma din dolarul pe care trebuie să o contribuiți.
4. Găsiți suma subvenției scăzând contribuția dvs. așteptată din costul planului de referință.

Tom este singur cu un venit de 23.000 $ pe an. FPL pentru 2017 (utilizat pentru acoperirea din 2018) este de 12.060 USD pentru persoane singure.

1. Pentru a afla cum se compară venitul lui Tom cu FPL, utilizați:
   venituri ÷ FPL x 100.
   $ 23,000 ÷ $ 12,060 x 100 = 191.
   Venitul lui Tom este de 191% din FPL.
2. Folosind tabelul de mai jos, Tom este de așteptat să contribuie între 4.03 și 6.34% din veniturile sale. Trebuie să determinăm ce procent din calea de-a lungul acelui spectru este cu un venit de 191% din FPL. Facem acest lucru luând 191-150 = 41, apoi împărțim cu 50 (diferența totală între 150 și 200% din FPL), 41/50 = 0,82 sau 82%.
3. Apoi, vom determina ce număr este 82 la sută din drum între 4.03 și 6.34. Utilizăm 6.34-4.03 = 2.31 și luăm 82% din aceasta. 2.31 înmulțit cu 0.82 = 1.89. Deci, începem cu 4.03 și adaugăm 1.89, iar asta ne face 82 la sută din drumul de-a lungul acelei game. 4,03 + 1,89 = 5,92
4. Tom este de așteptat să plătească 5,92% din venitul său pentru planul de argint comparativ.
5. Pentru a calcula cât de mult este de așteptat să contribuie Tom, utilizați această ecuație:
   5.92 ÷ 100 x venit = contribuția așteptată a lui Tom.
   5.92 ÷ 100 x 23.000 $ = 1.361,60 $.
   Tom este de așteptat să contribuie cu 1.361,60 $ pentru anul, sau 113,47 $ pe lună, pentru costul asigurărilor sale de sănătate. Subvenția de credit pentru impozitele premium plătește restul costului planului de sănătate de referință.
6. Planul de sănătate de referință al schimbului de asigurări de sănătate al lui Tom costă 3 900 de dolari pe an sau 325 de dolari pe lună. Utilizați această ecuație pentru a stabili valoarea subvenției:
   Costul planului de referință - contribuția așteptată = valoarea subvenției.
   $ 3,900 - $ 1,361.60 = $ 2,538.40.
   Tom subvenția de credit fiscal premium va fi de 2.538,40 dolari pe an sau 211.53 dolari pe lună.

Dacă Tom alege planul de referință sau alt plan de 325 dolari pe lună, va plăti 113,47 dolari pe lună pentru asigurarea medicală. Dacă alege un plan care costă 425 dolari pe lună, el plătește lunar 213,47 dolari pentru asigurarea medicală. Dacă alege un plan care costă 225 USD pe lună, va plăti numai 13,47 dolari pe lună pentru asigurarea medicală.

Contribuția dvs. așteptată față de primele de asigurare pentru sănătate de la 2018

Dacă venitul dvs. este:	Contribuția dvs. așteptată va fi:
100% -132% din nivelul sărăciei	2.01% din venitul dvs.
133% -149% din nivelul sărăciei	3,02% -4,03% din venitul dvs.
150% - 199% din nivelul sărăciei	4,03% -6,34% din venitul dvs.
200% -249% din nivelul sărăciei	6.34% -8.1% din venitul dvs.
250% -299% din nivelul sărăciei	8,1% -9,56% din venitul dvs.
300% -400% din nivelul sărăciei	9,56% din venitul dvs.

> Surse:

> Congress.gov, S.761, Legea privind îngrijirile medicale din 2017.

> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă: Stabilizarea pieței . 13 aprilie 2017.

> Serviciul de venituri interne, procedura veniturilor 2016-24 .

> Serviciul de venituri interne, procedura veniturilor 2017-36 .