Înțelegerea subvenției care reduce deductibilitățile, copiile și coasigurarea
Cumpărarea de asigurări de sănătate este costisitoare, dar plata primelor lunare nu este singurul cost implicat. De asemenea, trebuie să plătiți deductibile , cotizații și coasigurare de fiecare dată când folosiți asigurarea de sănătate.
Aceste cantități suplimentare de buzunar sunt cunoscute sub numele de cheltuieli de împărțire a costurilor. Ele pot adăuga până la mii de dolari anual.
Legea privind îngrijirile accesibile a creat subvenții pentru a face cumpărarea și utilizarea asigurării de sănătate mai accesibile pentru persoanele cu venituri modeste.
Există două tipuri diferite de subvenții:
- O subvenție care plătește prime lunare de asigurare de sănătate, astfel încât asigurarea de sănătate de cumpărare este mai accesibilă. Aflați mai multe despre acest lucru în " Cum funcționează subvenția pentru asigurările de sănătate - Înțelegerea creditului fiscal premium ".
- Subvenții care ajută la plata cheltuielilor de buzunar cum ar fi deductibilele, cotizațiile și coasigurarea. Acestea sunt cunoscute sub denumirea de subvenții reduse de împărțire a costurilor și se găsesc în două părți distincte, ambele fiind combinate pe planuri care se califică pentru subvenții de împărțire a costurilor.
- Primul reduce maximul maxim al buzunarului . Aflați mai multe în " Cum se acordă subvenția pentru reducerea lucrărilor dvs. maxime din buzunar ".
- Al doilea, subvenția adresată aici, reduce suma pe care o plătiți pentru deductibile, cotizații și coasigurare de fiecare dată când folosiți asigurarea de sănătate.
- Subvențiile de împărțire a costurilor sunt disponibile NUMAI dacă achiziționați un plan de argint și sunt incluse automat în toate planurile de argint dacă venitul dvs. nu depășește 250% din nivelul sărăciei. Acest lucru este în contrast cu subvențiile premium, care pot fi aplicate planurilor de bronz, argintiu, aur sau planinum, și care pot fi acceptate sau respinse la discreția enrollee.
Cum funcționează subvenția redusă de distribuire a costurilor?
Reducerea subvenției de repartizare a costurilor scade cheltuielile dvs. în afara buzunarului atunci când utilizați asigurarea de sănătate. De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate ar necesita o copilație de 50 USD de fiecare dată când vizitați medicul, subvenția de împărțire a costurilor ar putea reduce această sumă, astfel încât să plătiți doar 20 USD atunci când îl vedeți pe medic.
Dacă planul dvs. de sănătate ar necesita, în mod normal, o deductibilă de 2.000 de dolari, subvenția de împărțire a costurilor ar putea reduce această deductibilă.
Este ca și cum ai obține un upgrade gratuit la asigurările de sănătate. Plătiți aceeași primă lunară pe care ați fi plătit- o pentru o poliță medie de asigurare de sănătate , dar asigurarea de sănătate pe care o primiți este mai bună decât media deoarece plătește o parte mai mare din cheltuielile dvs. de sănătate.
Cât de mult plătește subvenția?
Subvenția redusă de partajare a costurilor nu vă plătește, de fapt, bani . În schimb, vă economisește bani reducând cheltuielile dvs. de împărțire a costurilor. Câți bani vă economisești depinde de venitul dvs. și de cât de mult vă veți folosi de asigurarea de sănătate.
Cu cât sunteți mai săraci, cu atât mai mult vă împărțiți costurile. Valoarea acestei reduceri se bazează pe compararea venitului dvs. cu nivelul sărăciei federale . Nivelul sărăciei federale se schimbă în fiecare an și se bazează atât pe venit, cât și pe mărimea familiei.
Fără subvenția de împărțire a costurilor , compania dvs. de asigurări de sănătate ar plăti aproximativ 70% din totalul cheltuielilor de îngrijire a sănătății acoperite de toți enrollees (amintiți-vă că trebuie să alegeți un plan de argint pentru a obține subvențiile de partajare a costurilor, 70 la sută din costurile totale pentru întreaga lor piscină de enrollees).
Cu subvenția de partajare a costurilor, compania dvs. de asigurări de sănătate va plăti:
- 94% din cheltuielile medii (adică, mai bine decât un plan de platină) dacă venitul dvs. este de 100% până la 150% din FPL.
- Pentru persoanele fizice cu un venit de 2017 de la 11.880 dolari la 17.820 dolari.
- Pentru cuplurile cu un venit de 2017 de la 16.020 $ la 24.030 $.
(observați că pragul de venit mai mic pentru planurile care se califică pentru subvenționarea costurilor este de 139% din FPL în statele care au extins Medicaid , deoarece persoanele din aceste state sunt eligibile pentru Medicaid cu venituri de până la 138% din nivelul sărăciei).
- 87% din cheltuielile medii (adică, mai bine decât un plan de aur, aproape la fel de bun ca un plan de platină) dacă venitul dvs. este de 150% până la 200% din FPL
- Pentru persoanele fizice cu un venit 2017 de la 17.820 dolari la 23.760 dolari.
- Pentru cuplurile cu un venit de 2017 de la 24.030 $ la 32.040 $.
- 73% din cheltuielile medii (adică, mai bine decât un plan normal de argint) dacă venitul dvs. este de 200% până la 250% din FPL
- Pentru persoanele fizice cu un venit de 2017 de la 23.760 dolari la 29.700 dolari.
- Pentru cuplurile cu un venit de 2017 de la 32.040 $ la 40.050 $.
Compania dvs. de asigurări de sănătate poate structura reducerea costurilor de împărțire, cu toate acestea dorește atâta timp cât planul de sănătate plătește procentul corect din totalul cheltuielilor medii de sănătate. De exemplu, ar putea decide să scadă deductibilul cu mult, dar să vă lăsați neschimbate. Sau, abia s-ar putea să-ți reduci deductibilitatea, dar să-ți elimini cotizațiile și să îți reduci co-asigurarea.
De asemenea, este important să rețineți că procentul de costuri acoperite de o poliță de asigurare de sănătate se referă la media generală a întregii populații - nu la acoperirea reală pentru o anumită persoană. Dacă rămâi sănătos pe tot parcursul anului și costă foarte puțin în costurile de îngrijire a sănătății, vei plăti o parte mai mare din costurile tale totale decât o persoană care este foarte bolnavă și suferă costuri mult mai mari decât totalul maxim al buzunarului pentru plan .
Unele cheltuieli de sănătate nu sunt incluse în reducerea partajării costurilor. Cheltuielile din buzunar pentru lucruri care nu sunt acoperite de polița de asigurări de sănătate sau care nu reprezintă un beneficiu esențial pentru sănătate nu vor fi reduse. Procentul de îngrijire pe care îl pierdeți în afara echilibrului nu va fi redus, deci rămâneți cu furnizorii din rețea pentru a obține cele mai multe din subvenția dvs.
Cine este eligibil pentru subvenția de asigurări de sănătate cu partajarea costurilor?
Pentru a beneficia de subvenția redusă de împărțire a costurilor, trebuie:
- Cumpărați-vă asigurarea de sănătate prin schimbul de asigurări de sănătate al statului.
- Alegeți un plan de sănătate de nivel argintiu .
- Au un venit de la 100 la suta la 250 la suta din FPL (139 la suta la 250 la suta in statele care au extins Medicaid).
- Locuiți în Statele Unite în mod legal.
- Să nu fiți încarcerați.
- Obțineți un statut de depunere fiscală a înregistrării căsătoriei împreună dacă sunteți căsătorit.
Modul de aplicare pentru subvenția de repartizare a costurilor
Aplicați pentru subvenția redusă de partajare a costurilor prin intermediul schimbului de asigurări de sănătate al statului în timp ce faceți cumpărături de asigurări de sănătate. Puteți aplica pentru prima dată subvenția pentru impozitul pe credit și subvenția maximă redusă pentru buzunar în același timp. Fiți pregătit să oferiți schimbul de informații despre venitul dvs., mărimea familiei și angajatorul dacă aveți un loc de muncă. Dacă sunteți eligibil pentru subvenții de partajare a costurilor, acoperirea îmbunătățită va fi integrată în toate planurile de argint care vă sunt disponibile prin schimb.
Cu excepția circumstanțelor speciale, vă puteți înscrie numai în asigurările de sănătate prin intermediul schimbului de asigurări de sănătate al statului dvs. în timpul unei perioade deschise de înscriere . Înscrierea deschisă pentru 2017 rulează de la 1 noiembrie 2016 până la 31 ianuarie 2017. Același program va fi utilizat pentru anul 2018, dar începând cu acoperirea pentru anul 2019, înscrierea deschisă se va încheia în decembrie.
Dacă vă înscrieți într-un plan de argint și primiți subvenția, dar veniturile se modifică în cursul anului, lăsați-o să știe schimbul de asigurări de sănătate. Dacă veniturile dvs. s-au diminuat, este posibil să fiți eligibili pentru a reduce și mai mult partajarea costurilor.
> Surse:
> Departamentul de Sănătate și Servicii Humana, Buletinul de Valori Actuariale și Reducerea Costurilor ,
> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, anunțul privind beneficiile și parametrii de plată pentru anul 2017.
> Jost, Timothy, "Implementarea reformei în domeniul sănătății: regula finală privind beneficiile și plată" accesată pe HealthAffairs.org,
> Legea privind protecția și accesibilitatea pacienților , secțiunea 1402 (c).