Un plan de aur este un tip de asigurare de sănătate care plătește în medie 80% din cheltuielile de sănătate acoperite. Membrii planului plătesc celelalte 20% din cheltuielile pentru îngrijirea sănătății cu cotizațiile, coasigurarea și plățile deductibile .
Pentru a face mai ușor compararea valorii pe care o obțineți pentru banii cheltuiți pe primele de asigurări de sănătate, Legea Accesibilă Actul standardizează nivelurile de valoare pentru planurile de sănătate pentru planurile individuale și grupuri mici (dar nu pentru planurile de grup mare).
Aceste nivele sau niveluri sunt platină, aur, argint și bronz.
Toate planurile de sănătate ale unui anumit nivel oferă aproximativ aceeași valoare globală. Pentru planurile de aur, valoarea este de 80%. Planurile Platinum oferă o valoare de 90%, argint o valoare de 70%, iar bronzul o valoare de 60%. În fiecare caz, există un interval acceptabil de -4 / + 2 pentru planurile de argint, aur și platină și -4 / + 5 pentru planurile de bronz (rețineți că California își stabilește intervalul la -2 / + 2)
Ce înseamnă valoarea asigurărilor de sănătate?
Valoarea actuarială vă indică ce procent din cheltuielile de sănătate acoperite este planificat să plătească un plan pentru apartenența sa în ansamblul său. Acest lucru nu înseamnă că, personal, veți avea exact 80% din costurile pentru sănătate plătite de planul dvs. de aur (sau în limitele planului de aur admisibil de 76-82%). S-ar putea să aveți mai mult sau mai puțin de 80% din cheltuielile dvs. plătite, în funcție de modul în care utilizați planul de sănătate al aurului.
Valoarea este o rată medie a tuturor membrilor planului.
Lucrurile pe care asigurările de sănătate nu le acoperă deloc nu sunt luate în considerare la stabilirea valorii unui plan de sănătate. De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate de tip aur nu plătește pentru medicamentele ieftine, cum ar fi chirurgia cosmetică, comprimatele reci sau crema de prim ajutor, costul acestor lucruri nu este inclus în calcularea valorii planului.
Lucrurile pe care planul dvs. de sănătate le acoperă fără nici o împărțire a costurilor sunt incluse. Deci, controlul gratuit al nașterilor și îngrijirea preventivă pe care le oferă planul de sănătate sunt incluse în momentul stabilirii valorii planului.
Ce va trebui să plătiți?
Veți plăti prime lunare pentru planul de sănătate. Premiile pentru planurile de aur tind să fie mai scumpe decât planurile de valoare redusă, deoarece planurile de aur plătesc mai mult pentru facturile de sănătate decât planurile de argint sau bronz. Premiile pentru planurile de aur vor fi, de obicei, mai ieftine decât primele pentru planurile de platină, deoarece planurile de aur plătesc un procent mai mic al cheltuielilor pentru sănătate decât planurile de platină plătite.
[Rețineți că pentru acoperirea din 2018, planurile normale de stabilire a prețurilor - bronzul, în general, fiind cel mai puțin costisitor, urmat de argint, apoi de aur, apoi de platină - nu este neapărat adevărat. Deoarece costul reducerilor de partajare a costurilor a fost adăugat în primele planuri de argint în majoritatea statelor, este posibil să se găsească planuri de aur care sunt mai puțin costisitoare decât planurile de argint.]
De asemenea, va trebui să plătiți partajarea costurilor, cum ar fi deductibilele, coasigurarea și copaiile atunci când utilizați asigurarea de sănătate. Modul în care fiecare plan îi face pe membri să-și plătească ponderea de 20% din cheltuielile generale de sănătate va varia. De exemplu, un plan de aur ar putea avea un deductibil ridicat de 2500 USD, asociat cu o coasigurare scăzută de 10%.
Un plan concurențial de aur ar putea avea o deductibilitate mai mică, asociată cu o coasigurare mai mare sau cu mai mulți copai.
De ce să alegeți un plan de aur?
În alegerea unui plan de sănătate, dacă nu vă deranjează să plătiți prime mai mari pentru a avea un procent mai mare din costurile dvs. de sănătate plătite de asigurătorul dvs. de sănătate, un plan de aur-tier ar putea fi o alegere bună pentru tine. În cazul în care ideea de a trebui să plătească, în medie, doar 20% din cheltuielile dvs. de sănătate din buzunarul dvs., mai degrabă decât 30 sau 40%, vă apelează, atunci un plan de aur va fi un meci bun.
Planurile de aur sunt de natură să apeleze la cei care se așteaptă să-și folosească asigurarea de sănătate, care se tem că sunt responsabili de ratele de coinzistență ridicate sau care își pot permite să plătească un pic mai mult pentru o liniște suplimentară decât ar fi cu un argint sau planul de bronz.
Dar, după cum sa menționat mai sus, în 2018 (și probabil dincolo, presupunând că asigurătorii continuă să adauge costul reducerilor de partajare a costurilor la primele planificate de argint), poate fi mai logic să cumpărați un plan de aur pur și simplu pentru că este mai puțin costisitor decât un plan de argint, deși oferă o acoperire mai bună. Pentru persoanele care se califică pentru reduceri de partajare a costurilor , planul de argint este probabil să ofere o valoare mai bună. Dar, pentru persoanele care nu se califică pentru reduceri de partajare a costurilor (adică veniturile lor depășesc 250% din nivelul sărăciei sau 30150 USD pentru o singură persoană în 2018), un plan de aur poate ajunge la o acoperire mai bună cu prime mai mici.
De ce nu alegeți un panou de aur?
Nu alegeți un plan de sănătate la nivel de aur dacă o primă lunară scăzută este cel mai important factor pentru dvs. Este posibil să aveți prime mai mici dacă alegeți un plan de argint sau bronz, în schimb (cu excepția, după cum sa menționat mai sus, în situațiile în care un plan de aur se termină cu un cost mai mic decât un plan de argint).
Dacă sunteți eligibil pentru acordarea de subvenții pentru împărțirea costurilor, deoarece venitul dvs. este de 250% din nivelul sărăciei federale sau mai mic, sunteți eligibil doar pentru subvențiile de partajare a costurilor, dacă alegeți un plan de argint și cumpărați-l pe schimbul de asigurări de sănătate . Nu veți obține subvențiile pentru partajarea costurilor dacă alegeți un plan de aur, chiar dacă venitul dvs. ar putea să fie suficient de scăzut pentru a se califica.
Subvențiile de împărțire a costurilor vă ajută să vă deduceți deductibilitatea, coaja și coasigurarea, astfel încât să plătiți mai puțin atunci când utilizați asigurarea de sănătate. De fapt, o subvenție de repartizare a costurilor va crește valoarea planului dumneavoastră de sănătate fără majorarea primelor lunare. Este ca și cum ai obține un upgrade gratuit la asigurările de sănătate. Dacă alegeți un plan de argint și nu un plan de aur, subvenția dvs. de împărțire a costurilor vă poate ajuta să obțineți aceeași valoare pe care ați fi obținut-o cu un plan de aur sau platină, dar pentru primele mai mici ale unui plan de argint. Nu veți obține actualizarea gratuită dacă alegeți un plan de niveluri de aur.
> Surse:
> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane. Protecția pacienților și Legea îngrijirii accesibile, Stabilizarea pieței . 13 aprilie 2017.
> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane. Protecția pacienților și asistența medicală accesibilă; Notificarea HHS privind beneficiile și parametrii de plată pentru anul 2018; Modificări aduse perioadelor speciale de înscriere și Programului Planului orientat spre consumator și orientat. 22 decembrie 2016.