Reducerile privind partajarea costurilor vor fi disponibile încă în 2018, în ciuda deflângerii
La data de 12 octombrie 2017, administrația Trump a anunțat că finanțarea pentru reduceri de partajare a costurilor (CSR, denumite uneori subvenții de partajare a costurilor) se va încheia imediat. Persoanele care cumpără asigurări de sănătate pe piața individuală au fost în mod rezonabil îngrijorătoare în privința anunțului, întrebându-se dacă acoperirea și / sau subvențiile ar fi încă disponibile în 2018.
Deci, să aruncăm o privire la ceea ce sa întâmplat și ce efecte vor avea. În primul rând, toate acestea au loc în contextul pieței individuale de asigurări, unde aproximativ 17,6 milioane de americani își obțin asigurările de sănătate. Dacă beneficiați de acoperirea de la angajator sau de la Medicare sau Medicaid, problema finanțării CSR nu afectează asigurarea de sănătate.
Dar pentru cei care au asigurare individuală de sănătate, să aruncăm o privire la ce să ne așteptăm:
Reducerile privind partajarea costurilor vor fi disponibile încă în 2018
Cel mai important lucru de înțeles este că RSI va fi încă disponibil în 2018 . În februarie 2017, prin intermediul schimburilor din Statele Unite au fost înscriși 10,3 milioane de persoane în planuri private de asigurări de sănătate, iar 57% dintre aceștia beneficiau de CSR, cu costuri mai mici decât cele pe care le-ar avea fără CSR. Aceste beneficii vor continua în 2018.
84% din persoanele înscrise pe piața valutară primesc subvenții premium , care nu sunt același lucru cu CSR.
Subvențiile subvenționate reduc cuantumul pe care trebuie să-l plătiți în fiecare lună pentru a avea acoperirea, în timp ce RSC reduce suma pe care trebuie să o plătiți atunci când trebuie să folosiți asigurarea de sănătate pentru a plăti pentru îngrijirea sănătății. Mai multe persoane primesc subvenții premium decât CSR, deoarece limita de venit pentru subvenții premium este mai mare și pentru că CSR este disponibil numai pe planurile de argint , în timp ce subvențiile premium pot fi utilizate pentru planurile de bronz, argint, aur sau platină .
În ciuda tuturor titlurilor din 2017, și în ciuda faptului că Administrația Trump a întrerupt finanțarea pentru RSI, nimic nu s-a schimbat în ceea ce privește eligibilitatea pentru CSR sau subvențiile pentru prime. Ambele vor continua să fie disponibile tuturor înscrierilor eligibili în 2018.
Singurul mod în care subvențiile ar înceta să mai fie disponibile ar fi dacă toți asigurătorii de schimb participanți dintr-o anumită zonă urmau să părăsească piața, iar acoperirea în sine ar deveni indisponibilă. Acest lucru nu este în afara chestiunii, dar nu sa întâmplat încă în nici un domeniu al țării. Asiguratorii au trebuit să se angajeze în schimbul de fonduri federale (HealthCare.gov, care este utilizat în majoritatea statelor) până în 27 septembrie, însă contractul lor are o clauză de ieșire care le permite să se retragă din schimb dacă finanțarea pentru RSC este redusă.
Reducerea finanțării a fost anunțată pe 12 octombrie, însă asigurătorii din majoritatea statelor și-au stabilit deja primele în primele 2018, presupunând că finanțarea urma să fie redusă. Iar asigurătorii din alte state au primit o scurtă fereastră în care puteau să refilieze ratele cu costul CSR adăugat la primele. Acest lucru ajută la prevenirea ieșirii de pe piață a asigurătorilor, deoarece acestea pot compensa lipsa finanțării federale cu prime mai mari, majoritatea fiind pur și simplu acoperite de subvenții mai mari.
Deci, ce se întâmplă cu primele pentru anul 2018?
Primele medii individuale de piață vor fi mai mari în 2018 decât ar fi fost dacă finanțarea CSR ar fi fost angajată de guvernul federal la începutul anului 2017. Lipsa finanțării CSR pare să reprezinte aproape jumătate din creșterea totală a ratei medii pentru 2018, deși impactul direct va fi în mare parte pe planurile de argint și va fi acoperit în cea mai mare parte de guvernul federal sub formă de subvenții de primă mai mari.
Reducerea finanțării CSR a fost anunțată în luna octombrie, dar incertitudinea cu privire la faptul că se va întâmpla acest lucru a fost un factor pe tot parcursul anului.
Asiguratorii au depus inițial ratele pentru acoperirea din 2018 în primăvara anului 2017, iar autoritățile de reglementare de stat au petrecut vara revizuirea acestora. În multe cazuri, asiguratorii au depus tarife actualizate mai târziu în vară, iar una dintre cele mai frecvente schimbări a fost adăugarea costului CSR la primele, deoarece guvernul federal încă nu a luat angajamentul de a le finanța.
Puteți vedea depunerile de rate, inclusiv notele actuariale care detaliază de obicei motivele modificării ratei, la adresa ratereview.healthcare.gov (selectați "produse conforme cu ACA", apoi alegeți starea dvs. și puneți 1 ianuarie 2018 în casetele de start și de sfârșit pentru intervalul efectiv de date, deoarece toate tarifele pentru 2018 sunt efective 1 ianuarie). Privind ratele, pilitura vă va da o idee bună despre factorii care conduc primele pentru anul 2018. Incertitudinea cu privire la finanțarea CSR este o mare parte a imaginii. Și mai ales cu ratele revizuite care au fost depuse mai târziu în vară, asigurătorii au optat din ce în ce mai mult să presupună că finanțarea RSC pur și simplu nu ar continua și că își planificaseră planurile în consecință.
Nu toate statele totuși au permis acest lucru, astfel încât unele state și asigurători s-au grăbit să ajusteze tarifele în ultimul moment. Dar reducerea finanțării nu a ieșit din albastru, iar majoritatea asigurătorilor erau deja pregătiți pentru aceasta cu ratele pe care le-au depus pentru anul 2018.
Când creșterile primelor, ce înseamnă pentru subvențiile premium?
În cele mai multe cazuri, asigurătorii au adăugat costul CSR la primele pentru planurile de argint, deoarece planurile de argint sunt singurele care includ CSR. Această strategie protejează majoritatea consumatorilor de impactul reducerii finanțării CSR de către guvernul federal, deoarece, în cele din urmă, are drept rezultat subvenții mai mari (subvențiile premium se bazează pe costul celui de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost în fiecare zonă, cresterea primelor planificate, la fel si subventiile).
Deși, deși Administrația Trump a întrerupt finanțarea pentru RSC, guvernul federal va cheltui mai mult pe creșterea ulterioară a subvențiilor de prime decât va economisi pe plățile CSR.
Potrivit unei analize din 2017 a Biroului Congresional al Bugetului Congresului privind efectul întreruperii finanțării RSC, deficitul federal va crește cu 194 de miliarde de dolari în următorii zece ani, datorită subvențiilor mai mari și a numărului sporit de persoane care ar beneficia de subvenții premium (pe măsură ce ratele planului de argint cresc, mai mulți oameni au nevoie de subvenții pentru a obține prima după subvenție până la procentul veniturilor lor considerate accesibile).
Ce trebuie să fac în timpul înscrierii deschise?
Administrația Trump a întrerupt finanțarea pentru RSC și rezultatul va fi o creștere semnificativă a cheltuielilor federale pentru subvenții premium. Însă consumatorii individuali de pe piață vor trebui să acorde o atenție deosebită planurilor care sunt disponibile pentru 2018, atât pe, cât și pe cele externe.
Primele mai mari datorate defalcării CSR se vor aplica în majoritate tarifelor pentru planurile de argint, dar nu în toate cazurile. În Indiana și Colorado, costul adăugat este răspândit peste toate nivelurile de metal, mai degrabă decât planurile de argint; există unele state în care fiecare asigurător a adoptat o abordare diferită, ceea ce înseamnă că un asigurător ar fi putut răspândi costul în toate planurile, în timp ce un alt asigurător a optat să o aplice numai pentru planurile de argint.
Pentru persoanele care primesc subvenții premium , subvențiile vor compensa toate sau majoritatea majorărilor de prime. Subvențiile premium se extind până la 400% din nivelul sărăciei, care este de 48.240 USD pentru o singură persoană în 2018 și 98.400 dolari pentru o familie de patru persoane.
Dar va fi încă important pentru magazinul de comparație în timpul înscrierii deschise. RSC este disponibil numai dacă alegeți un plan de argint, însă CSR este disponibil numai persoanelor cu venituri de până la 250% din nivelul sărăciei (30.150 USD pentru o singură persoană și 61.500 dolari pentru o familie de patru în 2018). Dacă sunteți eligibil (ă) pentru CSR, în special dacă venitul dvs. este sub 200% din nivelul sărăciei, probabil că veți dori să selectați un plan de argint pentru a beneficia de CSR.
Cu toate acestea, dacă nu sunteți eligibil pentru CSR, dar sunteți eligibil pentru subvenții premium (adică venitul dvs. se situează între 250 și 400% din nivelul sărăciei), puteți găsi că un plan de bronz sau de aur va oferi cea mai bună valoare pentru 2018.
Aceasta pentru că subvențiile premium se vor baza pe costul unui plan de argint, care va crește cu un procent mai mare în multe cazuri decât planurile de bronz și aur disponibile în acea zonă. Dar aceste subvenții premium pot fi apoi folosite pentru a achiziționa planuri la orice nivel de metal - nu doar planuri de argint. Acest lucru face planurile de aur și de aur (și planurile de platină, în zonele în care sunt disponibile) o valoare relativ mai bună după aplicarea subvenției premium.
În unele cazuri, planurile de argint vor fi de fapt mai scumpe decât planurile de aur, ceea ce le va face o valoare evidentă pentru persoanele care nu obțin CSR, deoarece beneficiile planurilor de aur sunt mai robuste decât beneficiile planurilor de argint non-CSR .
Pentru persoanele care nu primesc subvenții premium , va fi important să vedem cum se compară planurile la fiecare nivel de metal. Dacă planurile de argint ajung să fie mai scumpe decât planurile de aur într-o anumită zonă, va fi logic să alegeți un plan de aur în locul unui plan de argint (sau un plan de bronz, care va fi mai puțin costisitor).
Și persoanele care au o acoperire individuală conformă ACA în afara bursei (adică achiziționate direct de la societatea de asigurări, mai degrabă decât prin intermediul schimbului) vor trebui, de asemenea, să acorde atenție acestei probleme. Plățile de argint extrabursiere în multe domenii (și planurile off-bursiere la toate nivelurile de metal din state precum Indiana și Colorado) vor avea costul CSR inclus în primele lor. Acesta va fi cazul în cazul planurilor off-exchange care sunt vândute și la bursă, deoarece prețul trebuie să fie același pentru același plan, indiferent dacă acesta este vândut prin schimb sau direct către consumatori.
Un cuvânt din
Titlurile despre reforma sistemului de sănătate au fost constante pe parcursul anului 2017, iar anunțul că finanțarea RSC s-ar termina imediat a provocat anxietate ușor de înțeles în cazul persoanelor care își cumpără propriile asigurări de sănătate.
Dar, în timp ce finanțarea RSC a fost întreruptă, disponibilitatea RSC însăși nu sa schimbat. Subvențiile pentru subvenții vor continua să fie disponibile și în 2018 și vor fi considerabil mai mari decât ar fi fost dacă finanțarea RSC ar fi fost angajată mai devreme în 2017.
Datorită subvențiilor mai mari, majoritatea consumatorilor vor fi protejați de greutatea creșterilor ratei care sunt necesare pentru a acoperi costul RSC. Dar va fi mai important ca niciodată pentru consumatorii individuali de pe piață - atât pe, cât și în afara schimbului - să compare cu atenție opțiunile disponibile în timpul înscrierii deschise, având în vedere că înscrierea deschisă va fi mult mai scurtă decât în anii anteriori .
Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a stabili ce plan să alegeți, pentru a ajunge la un navigator sau un broker din comunitatea dvs. sau pentru a apela schimbul în starea dvs. (începeți la HealthCare.gov și dacă statul dvs. are propriul schimb, veți fi îndrumat acolo când vă selectați statul).
> Surse:
> Centrele pentru Medicare și Medicaid Services. 2017 Momentul înregistrării efective . 12 iunie 2017.
> Biroul Bugetului Congresului. Efectele încetării plăților pentru reduceri de partajare a costurilor . 1 august 2017.
> Mark Farrah Associates. O scurtă privire la piața turbulentă a asigurărilor individuale de sănătate. 19 iulie 2017.