Un plan de argint oferă 70% din valoarea actuarială
În piețele de asigurări de sănătate individuale și mici , un plan de sănătate de argint plătește, în medie, aproximativ 70% din cheltuielile dvs. de sănătate. Plătiți celelalte 30% din cheltuielile dvs. de sănătate sub formă de cotizații , coasigurare și deductibile .
Acest lucru este, de asemenea, cunoscut ca având o valoare actuarială de 70% sau AV. Acest lucru nu înseamnă că, personal, veți obține 70% din costurile dvs. de sănătate plătite de planul dvs. de argint.
Mai degrabă, planul plătește 70% din costurile medii pentru o populație standard. Dar ei vor plăti un procent mult mai mic din costurile totale pentru un enrollee sănătos cu o utilizare foarte redusă a asistenței medicale, în timp ce ei vor ajunge să plătească mult mai mult de 70% din costurile totale pentru un enrollee foarte bolnav, care are un milion de dolari .
Rețineți că, în timp ce un plan de argint va avea un AV de aproximativ 70%, există un interval admisibil de minim, deoarece ar fi foarte dificil pentru asigurătorii de sănătate să proiecteze planuri care au lovit exact 70% AV. Până în 2017, intervalul de minimi a fost +/- 2, deci planurile de argint aveau AV în intervalul de 68 - 72%. Dar, în aprilie 2017, HHS a finalizat reglementările de stabilizare a pieței care extind capătul inferior al gamei, permițând planurilor de argint să aibă AV oriunde între 66 și 72%.
Cheltuielile non-acoperite pentru sănătate nu se iau în considerare atunci când se determină valoarea planului de sănătate.
De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate de nivel argint nu asigură acoperirea medicamentelor fără prescripție medicală , costul acestora nu este inclus în calculul valorii planului. Serviciile out-of-network, de asemenea, nu se iau în considerare și nici nu îngrijește care nu se încadrează în definiția ACA a beneficiilor esențiale pentru sănătate .
Nivelele de valoare standardizată ale Actului de îngrijire accesibilă
Pentru a vă facilita compararea valorii pe care o obțineți pentru banii pe care îi cheltuiți pe primele de asigurări de sănătate, Actul accesibil pentru îngrijire standardizează nivelurile de valoare pentru planurile de sănătate pe piețele individuale și pe cele mici. Aceste nivele sau niveluri sunt:
- bronz
- argint
- aur
- platină
Toate planurile de sănătate dintr-un anumit nivel oferă aceeași valoare globală:
- Planurile de nivel argint oferă o valoare actuarială de 70% (interval de 68 până la 72%, ajungând la 66 până la 72% în 2018).
- Planurile de bronz oferă o valoare actuarială de 60% (intervalul de la 58 până la 62%, care se extinde la 56 până la 65% în 2018; planurile de bronz au un interval de -4 / + 5 de minimus începând din 2018 ).
- Planurile de aur oferă o valoare actuarială de 80% (interval de 78 până la 82%, care se extinde la 76 până la 82% în 2018).
- Planurile Platinum oferă o valoare actuarială de 90% (intervalul de la 88 la 92%, care se extinde la 86-92% în 2018)
Ce va trebui să plătesc cu un plan de argint?
Planurile de argint planifică să fie mai puțin costisitoare decât planurile de aur sau platină, deoarece planurile de argint se așteaptă să plătească mai puțin către facturile de sănătate.
În plus față de primele dvs. lunare, de fiecare dată când folosiți asigurarea de sănătate, va trebui să plătiți partajarea costurilor, cum ar fi deductibilele, coasigurarea și copaiile .
Modul în care fiecare plan de argint vă va face să plătiți o parte din costuri va varia. De exemplu, un plan de argint ar putea avea o deductibilă de 4000 USD, asociată cu o coasigurare de 20%. Un plan de argint concurente ar putea avea o deductibilă mai mică de 2000 USD, dar o asociază cu o coasigurare mai mare și un copay de 40 de dolari pentru rețete.
Dar pentru persoanele care achiziționează o acoperire individuală a pieței în cadrul schimbului și care au un venit între 100% din nivelul sărăciei (138% în statele care au extins Medicaid) și 250% din nivelul sărăciei, reduceri de partajare a costurilor (subvenții de împărțire a costurilor) sunt disponibile pentru a face planuri de argint - și numai planuri de argint - au AV care este mai mare de 70 la suta.
Pentru persoanele cu venituri mai mici, AV este crescută la 94%, ceea ce face o acoperire mai bună decât un plan de platină, fără niciun cost suplimentar pentru enrollee (guvernul federal plătește asigurătorilor acest beneficiu).
De ce ar trebui să aleg un plan de argint?
Alegeți un plan de sănătate de argint dacă:
- sunt în căutarea de a echilibra costul primelor dvs. lunare cu costul cheltuielilor dvs. în afara buzunarului
- doriți să evitați costurile ridicate ale primei planuri de aur și platină , dar doriți, de asemenea, să vă protejați de posibilitatea de a plăti deductibilele mai mari care vin în general cu planuri de bronz ,
- sunt eligibile pentru subvenții de împărțire a costurilor , deoarece trebuie să alegeți un plan de argint pentru a obține subvențiile. Acesta este unul dintre motivele cele mai importante pentru a alege un plan de argint. Dacă venitul dvs. nu depășește 250% din nivelul sărăciei (și mai ales dacă nu depășește 200% din nivelul sărăciei), un plan de argint cu subvenții pentru împărțirea costurilor va fi probabil cea mai bună valoare pentru dvs.
Subvențiile de împărțire a costurilor vă ajută să vă reduceți deductibilitatea, coaja, coasigurarea și suma maximă a buzunarului, astfel încât să plătiți mai puțin atunci când folosiți asigurarea de sănătate . Acestea măresc valoarea actuarială a planului de sănătate fără majorarea primelor.
De ce ar trebui să evit un panou de argint?
Nu trebuie să alegeți un plan de sănătate de argint dacă:
- Știți că veți suferi cheltuieli medicale semnificative pe parcursul anului și veți stabili că planul de aur sau platină cu un maxim maxim de buzunar vă va economisi bani, chiar și atunci când veți plăti primele mai mari.
- Încerci să-ți limitezi cheltuielile de fiecare dată când îți folosești asigurările de sănătate - din nou, un plan de aur sau platină poate fi o opțiune mai bună.
- Dacă utilizați multă asigurare de sănătate și știți în avans că cheltuielile din buzunar depășesc maximul maxim de buzunar, s-ar putea să economisiți bani prin alegerea unui plan de bronz-nivel cu un alt tip de out-of- buzunar maxime, dar mai mici . Suma totală anuală a cheltuielilor de buzunar va fi aceeași, dar veți plăti mai puțin pentru prime.
- Nu beneficiați de subvenții pentru partajarea costurilor și anticipați foarte puține costuri de îngrijire a sănătății în anul următor. Un plan de bronz ar putea fi cea mai bună opțiune, deoarece va avea prime mai mici decât un plan de argint, în comerț pentru o acoperire mai puțin robustă.
Puteți citi mai multe despre modul în care funcționează această tehnică, " Cum să economisiți pe asigurarea de sănătate dacă atingeți maximul din buzunar ".
> Surse:
> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane. Protecția pacienților și Legea accesibilă pentru îngrijire: Stabilizarea pieței . Aprilie 2017.
> HealthCare.gov. Citiți Legea cu privire la îngrijirea accesibilă. Secțiunea 1402.