Cum să găsiți un plan individual de asigurări de sănătate
Pentru unii consumatori, cumpărarea unei asigurări individuale de sănătate reprezintă singura opțiune de acoperire a sănătății. Cu toate acestea, chiar dacă aveți asigurări de sănătate de la angajator, o poliță de asigurare individuală / de familie poate fi în continuare o opțiune pentru a economisi bani. Cu prime de asigurare de sănătate în creștere în fiecare an și angajatori care trec mai mult din costurile angajaților lor, asigurarea de sănătate a companiei dvs. nu poate fi cea mai bună afacere.
Potrivit Fundatiei Kaiser Family, in 2016, muncitorul american mediu cu asigurari de sanatate sponsorizat de angajator a contribuit cu 1.129 dolari pentru un singur plan de sanatate angajat si 5.277 dolari pentru un plan de sanatate de familie. Din moment ce aceasta este o medie, unii angajați pot plăti mult mai mult (angajatorii au plătit cea mai mare parte a primelor totale, care în medie au fost 6.435 dolari pentru un singur angajat și 18.142 dolari pentru acoperirea familială).
Magazin online pentru o primă mai bună de asigurare de sănătate
Magazin online și vedeți dacă puteți găsi o poliță de asigurare privată care vă oferă acoperirea de care aveți nevoie, dar este mai puțin costisitoare decât prima pe care o plătiți la locul de muncă.
Un loc bun pentru a începe este HealthCare.gov. Acesta este schimbul de asigurări de sănătate creat de Legea privind protecția și accesul la îngrijiri pentru pacienți și este un magazin unic pentru planurile de asigurări de sănătate individuale de pe piața privată (rețineți că schimbul în sine este condus de guvern, dar planurile de sănătate pentru vânzare schimburile sunt private, de la companiile de asigurări de sănătate cu care deja sunteți familiarizați).
Oamenii din 39 de state utilizează HealthCare.gov pentru a se înscrie în planurile individuale de piață. Celelalte 11 state și Districtul Columbia au schimburi de stat și veți fi direcționat către site-urile lor de la HealthCare.gov atunci când selectați statul.
Un alt loc pentru a căuta informații pentru opțiunile de plan de sănătate din zona dvs. este ehealthinsurance.
Această companie online oferă informații și acces la 1000 de planuri de asigurări de sănătate și este licențiată în toate cele 50 de state și Districtul Columbia. Chiar dacă nu cumpărați asigurare prin ele, asigurarea de sănătate este un loc bun pentru a căuta un plan de sănătate și a obține un sentiment de câte planuri sunt disponibile în statul dumneavoastră și cât costă. ehealthinsurance vă poate arăta planurile care sunt disponibile în afara schimbului , precum și opțiunile de schimb.
Rețineți că toate planurile individuale de piață, indiferent dacă sunt vândute în bursă sau nu , au o fereastră anuală de înscriere deschisă . Dacă faceți cumpărături în afara unei înscrieri deschise, va trebui să aveți un eveniment calificativ pentru înscriere.
Cum cumpărarea unui plan individual / familial poate ajuta
În rândul lucrătorilor din întreprinderile mici (până la 199 de angajați) care beneficiază de o asigurare de sănătate a familiei, 34% plătesc mai mult de jumătate din prima lor de asigurare de sănătate a familiei ca deducere la plata salariilor (angajatorul plătește restul).
Întrucât prima medie pentru o familie este mai mare de 18.000 de dolari, mulți angajați plătesc mai mult de 9.000 de dolari pe an pentru a se acoperi pe ei înșiși și pe familiile lor. Unii dintre acești angajați pot face mai bine să cumpere propriile asigurări. De exemplu:
Doug Jones lucreaza pentru o companie mica care ofera un plan de asigurare de sanatate PPO (cu o deductibilitate anuala de 1500 de dolari) pentru angajati si familia lor. Datorită recentei scăderi din economie, compania lui Doug și-a majorat cota din prima lunară a familiei la 60%, ceea ce costă Doug aproape 950 dolari pe lună.
Soția lui Doug lucrează cu jumătate de normă ca bibliotecar și nu are beneficii de asigurări de sănătate. Joneses are doi copii cu vârste între 7 și 10 ani. Toți cei patru membri ai familiei sunt în stare bună de sănătate și au un stil de viață sănătos.
În majoritatea statelor, înainte de 2014, Doug ar fi putut găsi acoperirea medicală a asigurărilor pe piața asigurărilor individuale de asigurări de sănătate ca fiind mult mai puțin costisitoare decât planul bazat pe locuri de muncă. Însă ACA a interzis companiilor de asigurări de sănătate să ia în considerare istoricul medical al solicitanților atunci când stabilesc prețurile și determină eligibilitatea pentru acoperire.
Ca urmare, diferența de preț între planurile individuale / familiale și planurile sponsorizate de angajatori sa redus. Planurile individuale de piață sunt mai scumpe decât au fost, deși pentru mulți înscriși, subvențiile premium (creditele fiscale premium) au compensat o mare parte a primei, făcând acoperirea accesibilă.
Din nefericire, pentru Doug, el și familia sa, cu siguranță, nu sunt eligibili pentru subvenții premium. Atâta timp cât acoperirea proprie a lui Doug (fără familia sa) este considerată accesibilă și oferă o valoare minimă, el și familia sa nu sunt eligibili pentru subvenții. Aceasta este cunoscută drept tulburarea familiei .
Cu toate acestea, ar putea fi în continuare în măsură să găsească un plan mai puțin costisitor pe piața individuală / de familie, chiar plătindu-și prețul integral pentru prime. Aceasta ar avea aproape sigur o expunere mai scazuta si mai scazuta decat planul oferit de angajatorul lui Doug, dar acesta ar putea fi un compromis pe care familia il considera meritoriu.
Înțelegeți opțiunile dvs.; Citiți Fine Print
Dacă sunteți eligibil să vă înscrieți într-un plan individual / de familie (fie în timpul înscrierii deschise, fie ca urmare a unui eveniment calificativ) și doriți să faceți schimbarea, asigurați-vă că înțelegeți în totalitate beneficiile și limitările planului individual la planul bazat pe angajator.
Cum diferă beneficiile? Ce s-ar datora în costurile de buzunar dacă ați fi rănit sau ați fost grav bolnav? Cum se compară acest lucru cu expunerea din buzunar pe planul sponsorizat de angajator? Sunt doctorii dvs. în rețeaua planului individual? Veți dori să examinați cu atenție toate aceste lucruri înainte de a trece la schimbare și rețineți că nu veți putea să vă reîntregeți planul angajatorului până la următoarea fereastră deschisă de înscriere oferită de angajatorul dvs.
Dacă solicitați o asigurare individuală de sănătate, nu anulați nici o acoperire de asigurări de sănătate pe care o aveți în prezent până când nu primiți o scrisoare de aprobare și o poliță de asigurare sau un contract din planul de sănătate pe care l-ați selectat.
Înainte de a vă angaja, revizuiți cu atenție noua poliță de asigurare.
Actualizat de Louise Norris.
> Surse:
> Kaiser Family Foundation, Employer Health Benefits, 2016 Rezumatul constatărilor .