Lucrările familiale deductibile diferă de un HDHP decât de alte tipuri de planuri
Dacă asigurarea de sănătate a familiei dvs. este un plan de sănătate ridicat deductibil, familia dvs. deductibilă poate funcționa diferit decât atunci când aveați alte asigurări de sănătate. Dacă nu înțelegeți exact cum funcționează deductibilitatea familială într-un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP), ați putea fi surprins. Asigurările dvs. de sănătate ar putea să nu înceapă să plătească beneficii când credeți că va fi sau un membru al familiei ar putea să plătească mai mult decât ați anticipat.
Dacă nu sunteți destul de clară cu privire la ceea ce este o deductibilă, ce este creditat în legătură cu aceasta și ce se întâmplă după ce v-ați plătit deductibilul, citiți " Asigurarea medicală deductibilă - ce este și cum funcționează " înainte de a merge mai departe. Veți avea nevoie de această înțelegere de bază a deductibilităților înainte de a fi capabil să înțelegeți modul în care o HDHP deductibilă a familiei diferă de normă.
Cum funcționează o deductibilă familială într-un plan de sănătate ridicat deductibil
Cu o acoperire familială într-un HDHP, prestațiile pentru planurile de sănătate nu încep pentru niciun membru al familiei până când nu a fost plătită întreaga familie deductibilă sau până când membrul familiei care primește tratament a atins limita maximă admisă de buzunar pentru anul (în 2017, această limită este de 7.150 $, iar în 2018 este 7.350 $). Restricția care împiedică un singur membru al familiei de a fi nevoită să suporte mai mult decât suma maximă individuală din buzunar a fost pusă în aplicare în 2016 și este descrisă mai jos.
Având în vedere că fiecare membru al familiei suportă cheltuieli medicale, suma pe care o plătește pentru aceste cheltuieli este creditată spre deductibilitatea familiei. Atunci când aceste cheltuieli se adaugă deductibilității familiei, acoperirea HDHP-urilor începe să-și plătească ponderea în costul cheltuielilor de sănătate pentru fiecare membru al familiei.
Într-un HDHP, familia deductibilă poate fi îndeplinită în două moduri diferite:
- Un membru al familiei are cheltuieli mari de îngrijire a sănătății. Plătind aceste cheltuieli de sănătate, el ajunge la deductibilitatea familiei, iar acoperirea acoperă întreaga familie. Dar dacă deductibilitatea familiei este mai mare decât cea maximă admisibilă pentru un singur individ, beneficiile vor da naștere unui singur membru al familiei odată ce această limită este îndeplinită, chiar dacă deductibilitatea familială nu a fost încă îndeplinită.
- Mai mulți membri ai familiei au mai puține cheltuieli de îngrijire a sănătății. Familia deductibilă este îndeplinită atunci când aceste cheltuieli mai mici, împreună, ajung la valoarea deductibilă a familiei.
Cum este diferit de familia deductibilă într-un plan non-HDHP?
Într-un tip de plan de sănătate mai tradițional, fiecare membru al familiei are o deductibilitate individuală, iar familia ca întreg are o deductibilitate familială. Tot ceea ce se plătește deductibilelor individuale este, de asemenea, creditat spre deductibilitatea familiei.
Există două moduri în care aceste planuri de sănătate non-HDHP vor începe să plătească beneficii pentru un anumit individ din cadrul familiei.
- În cazul în care o persoană își îndeplinește deductibilitatea individuală, planul de sănătate beneficiază de un impuls și începe să plătească cheltuielile de sănătate numai pentru acea persoană, dar nu și pentru ceilalți membri ai familiei.
- În cazul în care deductibilitatea familiei este îndeplinită, planul de sănătate beneficiază de un impuls pentru fiecare membru al familiei, fie că și-a întâlnit sau nu propriile deductibile individuale.
Puteți afla mai multe despre cum funcționează o familie deductibilă în planurile non-HDHP în " Cum funcționează o familie deductibilă ".
Diferența dintre tipul tradițional de sistem de asigurări de sănătate deductibil și familia deductibilă într-un plan de sănătate HDHP este că deductibilul individual este eliminat în acoperirea HDHP familială . Există un singur mod în care planul de sănătate HDHP va începe să plătească beneficii pentru orice membru al familiei: familia deductibilă a fost îndeplinită. Dar, în conformitate cu noile norme care au intrat în vigoare în 2016, beneficiile vor da naștere unui membru individual al familiei, odată ce acesta atinge limita de buzunar pentru acel an, chiar dacă familia deductibilă nu a fost încă îndeplinită.
În schimb, cu un plan non-HDHP, familia deductibilă nu poate fi acoperită de cheltuielile de sănătate ale unui singur membru al familiei. Este nevoie de deductibile adăugate ale mai multor membri ai familiei pentru a ajunge la deductibilitatea familiei.
Regulile au fost modificate în 2016
Departamentul de Sănătate și Servicii Umane a modificat regulile ușor pentru planurile de sănătate non-grandfathered folosind un deductibil agregat. Acest lucru afectează majoritatea planurilor de sănătate HDHP familiale. Rândul adăugat este următorul: un plan de sănătate nu poate să impună unei persoane să plătească o deductibilă care să depășească limita federală pentru maximul maxim de acoperire individuală, chiar dacă persoana respectivă este acoperită de o familie deductibilă totală. Pentru anul 2016, maximul maxim pentru un individ este limitat la 6.850 USD.
Exemplu: Să presupunem că suma deductibilă totală pentru planul de familie pentru anul 2016 este de 12.000 $. Odată ce un membru al unei familii a plătit suma de 6.850 de dolari pentru suma deductibilă totală, acoperirea pentru acea persoană trebuie să fie utilizată fără a necesita o partajare a costurilor, cum ar fi copașii sau coasigurarea. Această acoperire a persoanei apare deoarece acesta a atins limita legală pentru un individ. Cu toate acestea, acoperirea pentru ceilalți membri ai familiei dvs. nu va mai funcționa până când nu va fi îndeplinită întreaga deductibilă a familiei.
Această ajustare a regulilor are loc de îndată ce planul dvs. de asigurări de sănătate se reînnoiește în 2016. Până atunci, planul dvs. de sănătate va urma regulile mai vechi. Guvernul ridică limita superioară a maximelor din buzunar ușor în fiecare an pentru a ține cont de inflație.
Cum stii ce fel de lucrari de familie deductibile?
Majoritatea HDHP utilizează sistemul deductibil din familia în care nu există deductibile individuale și nimeni din familie nu beneficiază de beneficii până când deductibilitatea familiei nu a fost îndeplinită. Acest lucru este cunoscut ca un deductibil total .
Dar din nou, acest lucru depinde acum dacă deductibilitatea familiei este mai mare sau mai mică decât limita maximă a buzunarului pentru acoperirea individuală în acel an. De exemplu, dacă un HDHP familial are o deductibilitate de 6 000 de dolari, un membru al familiei poate fi obligat să îndeplinească deductibilitatea integrală în 2017. Dar dacă deductibilitatea familiei este de 10.000 de dolari, un singur membru al familiei nu ar trebui să cheltuiască mai mult de 7.150 dolari înainte de acoperire ar lovi cu piciorul pentru acea persoană, în ciuda deductibilității familiei care nu a fost încă îndeplinită. Deci, dacă această nouă regulă modifică sau nu ceva despre acoperirea familiei depinde de cât de mare este deductibilă.
Majoritatea planurilor de sănătate non-HDHP utilizează sistemul în care beneficiază prestațiile pentru persoanele care își îndeplinesc deductibilitatea individuală înainte ca deductibilitatea familială să fie îndeplinită. Aceasta este cunoscută ca o deductibilă încorporată . Vă puteți aminti acest termen dacă vă gândiți la acesta ca la mai multe deductibile individuale încorporate în familia mai mare deductibilă.
În literatura de specialitate a planului de sănătate ar trebui să-ți spui cum funcționează familia ta deductibilă. Poate utiliza exemple sau poate folosi termenii agregați deductibili deductibili încorporați. Dacă nu este clar, sunați la planul de sănătate și întrebați sau, dacă este vorba despre asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă, consultați departamentul de beneficii al angajaților.
În cazul în care rezumatul beneficiilor și acoperire HDHP conține atât o singură sumă deductibilă, cât și o sumă deductibilă din partea familiei , nu presupuneți doar că utilizează un sistem deductibil încorporat. Singura deductibilă ar putea fi pentru persoanele care nu se înscriu într-o familie întreagă și nu pentru persoane în cadrul unei politici familiale.
Care este mai bine, un deductibil agregat sau un deductibil încorporat?
Ca regulă generală, deductibilele încorporate au tendința de a salva familiile pe costuri extrase din buzunar, din moment ce acoperirea de sănătate are loc pentru unii membri ai familiei, înainte ca întreaga familie deductibilă să fi fost îndeplinită. Acest lucru are ca rezultat pe cei mai bolnavi membri ai familiei care beneficiază de prestațiile de asigurări de sănătate mai repede cu o deductibilă familie încorporată decât ar fi lovit prin utilizarea metodei HDHP dintr-o familie deductibilă agregată.
Cu toate acestea, modul în care membrii individuali ai fiecărei familii utilizează servicii de sănătate este unic. Judeca care sistem funcționează mai bine pentru familia ta pe baza modelelor de utilizare a asigurărilor de sănătate ale familiei tale.
Feriți-nu toate planurile de deductibilitate ridicată sunt HDHP-urile
Nu presupuneți că, deoarece aveți o deductibilitate ridicată, trebuie să aveți un plan de sănătate ridicat deductibil. Un HDHP este un tip specific de asigurare de sănătate ( calificată pentru HSA ), nu doar un plan vechi cu o deductibilitate foarte mare. Din moment ce HDHP-urile te califică să participi la un cont de economii pentru sănătate favorizat, au alte reguli speciale care le-au separat de planurile non-HDHP. Deși este posibil să aveți un HDHP PPO sau un HDHP EPO, acesta va respecta în continuare toate reglementările speciale care o fac un HDHP, nu doar marele deductibil.
Dacă planul dvs. este într-adevăr un HDHP, literatura planului de sănătate ar trebui să se refere la acesta ca un HDHP sau un plan de sănătate deductibil ridicat. În plus, se poate face referire la combinarea asigurării de sănătate cu un HSA.
Catastrofale Sănătate Acoperire VPS HDHP - Nu este același lucru Anymore
> Surse:
> Registrul federal. Departamentul de Sănătate și Servicii Umane. Îngrijirea pacienților și asistența la prețuri accesibile, notificarea beneficiilor și a parametrilor de plată pentru anul 2016. 27 februarie 2015.
> Registrul federal. Departamentul de Sănătate și Servicii Umane. Îngrijirea pacienților și legea accesibilă pentru îngrijire, notificarea beneficiilor și parametrii de plată pentru anul 2017. 8 martie 2016.
> Registrul federal. Departamentul de Sănătate și Servicii Umane. Îngrijirea pacienților și asistența la prețuri accesibile, notificarea beneficiilor și a parametrilor de plată pentru anul 2018. 22 decembrie 2016.