Despăgubirile familiale au fost concepute astfel încât familiile mari să nu se despartă de plata deductibilităților individuale de asigurări de sănătate pentru fiecare membru al familiei. Trebuie să înțelegeți cum funcționează deductibilitatea familiei, astfel încât să puteți plăti pentru cheltuielile de sănătate ale familiei dvs.
În primul rând, dacă nu sunteți familiarizați cu elementele de bază despre ceea ce este deductibil, citiți " Asigurările de sănătate deductibile - ce este și cum funcționează " înainte de a merge mai departe.
Veți avea nevoie de această înțelegere de bază a deductibililor înainte de a putea să înțelegeți cum funcționează o familie deductibilă.
Cum funcționează deductibilitatea familiei pentru majoritatea asigurărilor de sănătate
Majoritatea familiilor de asigurări de sănătate au deductibile individuale și deductibile familiale. De fiecare dată când un individ din cadrul familiei plătește către deductibilul său individual, această sumă este, de asemenea, creditată spre deductibilitatea familiei. Acoperirea începe pentru orice persoană fizică de îndată ce a întâlnit persoana deductibilă. Acoperirea începe pentru întreaga familie, chiar și acei membri ai familiei care nu și-au îndeplinit încă deductibilitățile individuale, de îndată ce deductibilitatea familiei este îndeplinită.
Există două moduri în care o poliță de asigurare de sănătate a familiei va începe să plătească beneficii pentru un anumit individ din cadrul familiei.
- Dacă o persoană își întâlnește deductibilitatea individuală, beneficiază de planul de sănătate și încep să plătească cheltuielile de sănătate doar pentru acea persoană , dar nu și pentru ceilalți membri ai familiei.
- În cazul în care deductibilitatea familiei este îndeplinită, planul de sănătate beneficiază de un impuls pentru fiecare membru al familiei, fie că și-a întâlnit sau nu propriile deductibile individuale.
Acest tip de sistem deductibil de familie este cunoscut ca o deductibilă încorporată, deoarece deductibile individuale sunt încorporate în și se numără spre deductibilitatea mai mare a familiei.
Un exemplu al modului în care funcționează familia deductibilă
Să presupunem că o familie de cinci are o deductibilă individuală de 500 $ și o familie deductibilă de 1.500 $:
- Ianuarie:
Tata plătește 500 de dolari în costuri deductibile.
Tata și-a întâlnit deductibilitatea individuală.
Deductibilă pentru familii are 500 de dolari creditat, 1.000 de dolari pentru a merge înainte de a fi îndeplinite.
Planul de sănătate plătește acum pentru îngrijirea sănătății tatălui.
Planul de sănătate nu plătește încă beneficii pentru mame și copii. - Februarie:
Copilul o plătește 500 de dolari în costuri deductibile.
Copilul și-a întâlnit deductibilitatea individuală.
Deductibilă din familia acum are credite de 1.000 dolari, 500 dolari pentru a merge înainte de a fi îndeplinite.
Planul de sănătate plătește acum pentru îngrijirea sănătății tatălui și copilului.
Planul de sănătate nu plătește încă beneficii pentru mama, copilul doi sau copilul trei. - Martie:
Mama plătește 200 de dolari în costuri deductibile.
Mama nu și-a cunoscut încă deductibilă, 300 de dolari pentru a merge.
Dincolo de deductibilitatea familiei, acum se crediteaza 1.200 de dolari, 300 de dolari pentru a merge inainte de a fi intalnit.
Planul de sănătate plătește doar pentru îngrijirea sănătății tatălui și copilului.
Planul de sănătate încă nu plătește beneficii pentru mama, copilul doi sau copilul trei. - Aprilie:
Copilul doi plătește 300 de dolari în costuri deductibile.
Copilul doi nu și-a întâlnit persoana deductibilă încă, 200 de dolari pentru a merge.
Familie deductibilă de 1.500 dolari a fost acum îndeplinită.
Planul de sănătate începe să plătească beneficii pentru toți membrii familiei.
Din moment ce familia și-a întâlnit familia deductibilă, planul de sănătate a început să plătească beneficii pentru toți membrii familiei, chiar dacă trei dintre aceștia nu și-au îndeplinit încă deductibilitățile individuale.
Cum poate deductibilitatea familiei să economisească bani pe deductibile individuale?
Majoritatea politicilor de asigurări de sănătate au o deductibilitate familială, care este cuprinsă între două și patru ori deductibile individuale. Dacă familia nu este mică, deductibilitatea familiei este de obicei mai mică decât suma tuturor deductibilelor individuale.
De exemplu, să presupunem că aveți cinci membri ai familiei, o persoană deductibilă de 1.000 de dolari și o familie deductibilă de 2.000 de dolari, de două ori suma deductibilă individuală. Dacă nu exista deductibilă familie și fiecare membru al familiei a trebuit să îndeplinească deductibilul individual înainte ca planul de sănătate să înceapă să plătească beneficii pentru el sau ea, familia dvs. de cinci ar plăti 5000 de dolari înainte de acoperirea pentru fiecare membru al familiei.
Cu toate acestea, din moment ce beneficiile de acoperire intră în întreaga familie atunci când familia deductibilă de 2.000 de dolari este îndeplinită, familia economisește până la 3.000 de dolari în costuri deductibile.
Ce nu este inclus în deductibil?
Lucrurile care nu sunt acoperite de asigurarea de sănătate nu vor fi luate în considerare pentru deductibilitatea dvs., chiar dacă le plătiți din propriul buzunar. De exemplu, liposucția nu este de obicei acoperită de asigurarea de sănătate. Dacă plătiți 1.500 $ pentru liposucție, 1.500 $ nu vor fi creditate față de deductibilul individual sau de familie, deoarece nu este un beneficiu acoperit de planul de sănătate.
Serviciile de îngrijire preventivă nu necesită o deductibilitate, copayment sau coasigurare în Statele Unite, datorită Legii privind îngrijirile accesibile . Acest lucru înseamnă că asigurarea dvs. de sănătate va plăti pentru lucruri cum ar fi anuale fizice, împușcat gripa , și mamografie, chiar dacă nu v-ați întâlnit deductibile încă.
Copii pentru vizite de birou și prescripții, în general, nu se iau în considerare pentru a vă deductibile, dar specificul poate varia în funcție de plan. Aflați mai multe aici: Copiii numărați spre asigurările de sănătate deductibile?
Planurile de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate sunt excepția, dar se aplică reguli noi
Dacă aveți un plan de sănătate ridicat deductibil, familia dvs. deductibilă poate funcționa diferit. Majoritatea HDHP utilizează un sistem deductibil agregat mai degrabă sistemul deductibil încorporat descris mai sus. Puteți afla mai multe despre acest lucru în " Cum funcționează familia Deductible într-un HDHP ."
Fiți conștienți de faptul că planul dvs. poate să nu fie un HDHP doar pentru că deductibilul dvs. pare foarte mare. Un HDHP este un tip special de plan de sănătate, nu doar un termen descriptiv. Deoarece HDHP-urile sunt, de obicei, asociate cu conturile de economii de sănătate avantajate, au reguli speciale care le diferențiază de planurile de sănătate non-HDHP.
Cu toate acestea, începând cu anul 2016 , planurile de sănătate non-grandfathered trebuie să aplice maxime individuale independente de ACA pentru toți membrii unui plan de sănătate familială, chiar dacă este un HDHP cu o deductibilitate totală a familiei. În 2018, suma maximă permisă pentru buzunar este de 7.350 $ pentru o singură persoană și 14.700 $ pentru o familie. Deci, o familie HDHP poate avea o familie deductibilă totală de 7.000 de dolari, de exemplu, dar nu poate avea o deductibilă totală de 10.000 de dolari pentru că ar putea cere unui singur membru al familiei să plătească 10.000 dolari înainte de a primi beneficii în cadrul planului. .
Pentru 2019, HHS a propus acoperirea costurilor individuale în afara buzunarului la 7.900 dolari. Regulile care limitează costurile unui membru al familiei la o sumă care nu depășește această sumă vor continua să se aplice.
Modificările se vor schimba în cadrul reformei republicane de sănătate?
Parlamentarii republicani au cheltuit o mare parte din 2017 care lucra la eforturile de abrogare și înlocuire a ACA. Aceste eforturi au eșuat, cu excepția proiectului de lege privind impozitul pe venit, care va abroga mandatul individual al ACA începând din 2019 .
Contractele care au fost introduse în 2017, în general, nu au cerut nicio modificare a regulii care necesită maxime personalizate în afara buzunarului pentru planurile familiale. De asemenea, în general, nu ar fi schimbat limitele excedentare pe care ACA le impune planurilor de sănătate.
Cu toate acestea, este important să rețineți că plafonul ACA pentru costurile extra-de buzunar se aplică numai serviciilor care sunt considerate beneficii esențiale pentru sănătate . Propunerile privind reforma sistemului de sănătate GOP au inclus, în general, un accent pe acordarea de către statele a capacității de a redefini beneficiile esențiale pentru sănătate. În cazul în care un proiect de lege ar urma să fie adoptat, ar putea avea ca rezultat planuri de asigurare în unele state care nu acoperă aspecte care în prezent trebuie să fie acoperite de ACA (îngrijirea de maternitate sau de îngrijire a sănătății mintale, de exemplu).
Dacă se întâmplă acest lucru, planurile de sănătate ar putea deveni mai puțin solide, iar familiile ar putea să acopere integral costul unui tratament care este în prezent acoperit de planurile ACA. În acest caz, costurile extrase din buzunar pentru chestiunile care nu sunt acoperite de plan nu vor fi luate în considerare la maximul deductibil al planului sau la cel maxim. În schimb, acestea ar avea ca rezultat costuri mult mai mari decât cele din buzunar pentru membrii care au nevoie de servicii care nu mai sunt acoperite din cauza unor reguli mai puțin solide privind beneficiile esențiale pentru sănătate.
> Surse:
> Registrul Federal (Departamentul de Sănătate și Servicii Umane), > Medicul > Legea privind protecția și accesibilitatea; Notificarea HHS privind beneficiile și parametrii de plată pentru anul 2018; Modificări aduse perioadelor speciale de înscriere și Programului Planului orientat spre consumator și orientat. 22 decembrie 2016.
> Registrul Federal (Departamentul de Sănătate și Servicii Umane). Protecția pacienților și asistența medicală accesibilă; Notificarea HHS privind beneficiile și parametrii de plată pentru anul 2019. 2 noiembrie 2017.
> HealthCare.gov, Servicii de prevenire a sănătății.
> Kaiser Family Foundation. Rezumatul Legii americane privind sănătatea, mai 2017.