Deductibilele agregate încă există, dar cu noi reguli
Un deductibil total se referă la sistemul de planuri de sănătate cel mai ridicat deductibile (HDHP), care au fost utilizate în mod tradițional pentru deductibilitatea familială . Funcționează diferit decât deductibilele mai uzuale încorporate utilizate în asigurările de sănătate non-HDHP.
Pentru a vă ajuta să înțelegeți acest plan, să ne uităm la modul în care funcționează, precum și la unele modificări recente ale acestui tip de politică.
Modificări care au avut efect în 2016
Agregatele deductibile pot fi folosite și sunt descrise în detaliu mai jos.
Dar, începând din 2016, toate planurile de sănătate ale familiei trebuie să aibă încorporat maxime de buzunar . Acestea nu pot depăși maximul individual al buzunarului pentru acel an. Acest lucru este valabil pentru toate planurile de sănătate neangajate (și planurile de sănătate non-bun venit, în multe state există încă planuri de bunăstare a sănătății) pe piețele de asigurări individuale și de grup.
De exemplu, în 2017, suma maximă individuală a buzunarului este de 7.150 USD . Indiferent de modul în care un plan își construiește deductibilitatea, niciun membru al unui plan familial nu poate fi responsabil pentru mai mult de 7 150 de dolari pentru cheltuielile acoperite în 2017 (acest lucru va crește la 7 350 $ în 2018, deși multe planuri vor avea în continuare individuale out- buzunarul limitează cu mult sub această sumă).
Asta înseamnă că zilele planurilor care au deductibile totale de 10.000 de dolari au trecut. Un plan ar putea avea în continuare un deductibil total de 6.000 de dolari, de exemplu, deoarece acesta este mai mic decât maximul individual maxim de buzunar.
În plus, planurile pot avea în continuare deductibile familiale care sunt mai mari decât maximul individual maxim de buzunar. Dar acestea nu puteau fi îndeplinite decât dacă mai mulți membri ai familiei aveau să aibă pretenții. Acest lucru se datorează faptului că un plan nu mai poate cere unui membru al unei familii să îndeplinească o deductibilă totală a familiei care depășește limita maximă individuală (stabilită în fiecare an de HHS).
Având în vedere acest lucru, să aruncăm o privire asupra modului în care acționează deductibile agregate.
Cum funcționează un deductibil agregat?
Cu o deductibilă a familiei agregate, planul de sănătate nu începe să plătească pentru cheltuielile de sănătate ale oricărei persoane din familie până când întreaga familie deductibilă nu a fost îndeplinită. Odată ce familia totală deductibilă a fost îndeplinită, acoperirea asigurărilor de sănătate se aplică pentru întreaga familie.
Există două modalități de deductibilitate agregată:
- Pe măsură ce fiecare membru al familiei folosește și plătește pentru serviciile de îngrijire a sănătății, suma pe care o plătesc în afara acestor buzunare este creditată spre deductibilitatea totală a familiei. După ce mai mulți membri ai familiei au plătit cheltuieli deductibile, totalul combinat al acestor cheltuieli ajunge la deductibilul total. Planul de sănătate începe apoi să plătească cheltuielile de sănătate ale întregii familii (fie integral sau cu împărțirea coasigurării care se aplică planului după ce deductibilă este îndeplinită).
- Un membru al familiei are cheltuieli mari de îngrijire a sănătății. Suma pe care o plătește din buzunar pentru aceste cheltuieli este suficient de mare pentru a satisface deductibilitatea totală a familiei. Planul de sănătate începe apoi să plătească cheltuielile de sănătate ale întregii familii, chiar dacă un singur membru al familiei a plătit ceva spre deducerea totală.
Ce cheltuieli sunt calculate pentru familia deductibilă?
Singurele cheltuieli pe care HDHP-ul dvs. le va conta pentru deductibilul dvs. agregat sunt cheltuielile pentru beneficiile planului de sănătate acoperite. De exemplu, facelifturile nu sunt, de obicei, un beneficiu al planului de sănătate acoperit. Dacă obțineți un lifting facial, banii pe care îi plătiți nu vor fi luați în considerare pentru deducerea dvs. totală.
Compania dvs. de asigurări de sănătate nu poate să vă acorde niciun fel de cheltuieli medicale necostisitoare față de deductibilă dacă nu știe despre ele. Asigurați-vă că dumneavoastră sau dosarul medicului dumneavoastră revendicați pentru fiecare din cheltuielile medicale.
Dosarele de revendicare chiar dacă știți că trebuie să le plătiți pentru că nu ați îndeplinit încă deductibilitatea.
Acesta este modul în care compania dvs. de asigurări de sănătate știe cât de mult ați plătit către deductibil.
Ce cheltuieli sunt scutite de deductibilul agregat?
În Statele Unite, Legea privind îngrijirea accesibilă impune ca planurile de sănătate să plătească pentru serviciile de îngrijire a sănătății preventive fără a necesita nici o formă de împărțire a costurilor . Aceasta înseamnă că asigurarea va plăti pentru lucruri precum vaccinul împotriva gripei, vaccinările copiilor dvs. și mamografia dvs., chiar dacă nu ați plătit încă deductibilul dvs. (rețineți că nu toate serviciile de prevenire sunt acoperite gratuit).
Cum funcționează Deductibilul Agregat în 2016 și după
În conformitate cu noile norme care au intrat în vigoare în 2016, un plan de sănătate nu poate solicita nici unei persoane să plătească o deductibilă care să depășească limita federală pentru maximul maxim pentru acoperirea individuală, chiar dacă persoana respectivă este acoperită printr- agregate deductibile de familie. Pentru anul 2017, suma maximă pentru un individ este limitată la 7,150 $, iar pentru 2018 este de 7,350 $.
Această ajustare a normelor a intrat în vigoare de îndată ce planul de asigurări de sănătate a fost reînnoit în 2016. Va continua să fie cazul înainte de a nu se schimba regulile.
Un exemplu ilustrează modul în care funcționează:
Să presupunem că suma totală deductibilă pentru planul de familie pentru anul 2017 este de 12.000 de dolari. Odată ce un membru al familiei individuale a plătit suma de 7,150 de dolari pentru suma deductibilă totală, acoperirea pentru acea persoană trebuie să fie executată fără a necesita o partajare a costurilor, cum ar fi copașii sau coasigurarea.
Această acoperire a persoanei apare deoarece ea a atins limita legală pentru un individ. Cu toate acestea, acoperirea pentru ceilalți membri ai familiei dvs. nu va mai funcționa până când nu va fi îndeplinită întreaga deductibilă a familiei.
surse:
Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă, propunerea de notificare a beneficiilor și a parametrilor de plată pentru anul 2016.
Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, anunțul final al beneficiilor și parametrii de plată pentru 2016 (80 FR 10823). 2015.
Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, notificarea finală a beneficiilor și parametrii de plată pentru anul 2018 . 17 decembrie 2016.