Asigurați-vă că acele Premium Premium nu vor fi mai scumpe pe termen lung
În fiecare an, se pare că ne confruntăm cu creșterea costurilor asigurărilor de sănătate . Deci, atunci când vine vorba de alegerea planului de asigurări de sănătate potrivite , este foarte tentant să alegeți planul care are cea mai mică primă lunară.
Cu toate acestea, acele planuri cu cele mai mici prime lunare sunt, de asemenea, planurile care au și cele mai mari costuri în afara buzunarului. În funcție de sănătatea familiei, acestea pot fi o alegere inteligentă sau pot fi un dezastru pentru sănătate și / sau financiar pentru dvs.
Denumirea "catastrofic" se referă la faptul că, dacă vă îmbolnăviți sau vă răniți rău - un eveniment catastrofal - atunci veți avea cel puțin un minim de asigurare de sănătate pentru a vă ajuta să plătiți suma exorbitantă de bani pe care un asemenea eveniment o va face te costa. Planurile de "deductibilitate ridicata" si "catastrofale" sunt doua nume pentru acelasi tip de plan.
Iată câteva informații despre modul în care funcționează aceste planuri de asigurare catastrofale sau ridicate și cum puteți decide dacă acestea sunt alegerea corectă sau greșită pentru dvs.
Cum funcționează
Cea mai bună modalitate de a afla dacă un plan de asigurare de sănătate ridicat deductibil este alegerea potrivită este să înțelegeți cum funcționează.
Să începem cu câteva definiții:
- O primă este plata dvs. lunară pentru asigurarea dvs.
- O deductibilă este suma pe care o veți plăti pentru asistența medicală proprie, înainte ca societatea de asigurări să plătească ceva.
- Există două tipuri de copai . Primul este ca o taxă "intrați în ușă" - este de obicei $ 12 sau $ 25 sau o sumă nominală care vă determină în cea mai mare parte să vă gândiți de două ori la luarea acestei numiri sau cumpărarea acelui medicament. Înseamnă că înțelegeți că asistența dvs. medicală nu este gratuită - că prima copă doar inițiază restul procesului de plată.
Cel de-al doilea tip este un copay procentual, cum ar fi 80/20, denumit și " coinsurance ", ceea ce înseamnă că odată ce depășiți limita dvs. deductibilă , veți plăti 20% din restul facturilor și asigurătorul dvs. va plăti 80%.
Compania dvs. de asigurări de sănătate dorește să strângă cât mai mulți bani de la dvs. și să plătească cât mai puțini bani în numele dvs. Ei sunt în afaceri pentru a face un profit, astfel încât formula lor este să ia, să ia, să ia - dar nu plăti prea mult.
Problema este că, dacă nu îți poți permite primelor (plățile pe care le faci în fiecare lună), atunci nu vei cumpăra asigurările.
Deci, ei ar prefera să vă ofere o opțiune care vă va costa mai puțin în prime în fiecare lună și vă cere să plătiți mai mult din buzunar atunci când aveți nevoie de servicii medicale. Aceasta înseamnă că nu va trebui să plătească pe nimeni în numele dvs. până când nu se va atinge un anumit prag foarte ridicat.
Astfel, companiile de asigurări au stabilit o varietate de planuri care vă impun să evaluați "riscul" dvs. - șansele să vă îmbolnăviți sau vătămați, șansele pe care va trebui să le utilizați în asigurarea dvs., șansele de care vor trebui să plătească prea mult pentru probleme medicale.
Un plan obișnuit, cu o primă mai mare, dar mai puțin deductibilă, înseamnă că veți plăti compania de asigurări mai mult și vor plăti mai mult în numele dvs. Ați decis că riscul de îmbolnăvire sau rănire este suficient de mare încât merită să plătiți mai mult în fiecare lună.
Un plan catastrofic ridicat deductibil, cu o valoare foarte scazuta deductibila si mai scazuta, inseamna ca veti plati mult mai multi bani inainte ca societatea de asigurari sa inceapa sa plateasca in numele dumneavoastra. Ați decis că riscul de îmbolnăvire sau rănire este mai scăzut și puteți economisi niște bani prin faptul că nu plătiți atât de mulți bani pentru asigurare.
Exemple
Un plan de asigurare obișnuit vă poate cere să plătiți 1.000 dolari pe lună societății de asigurări, iar deductibilul dvs. este de 500 USD.
Odată ce ați plătit deja această deductibilă, atunci când mergeți la doctor și scrie o rețetă, ei vă vor spune: "Bine, răbdător - plătiți un copay de 25 de dolari pentru vizita medicului dumneavoastră și 15 dolari pentru prescripția dumneavoastră și vom plăti restul." La sfarsitul lunii, daca nu-l vezi pe doctor mai mult decat atat, atunci ti-a costat 1.040 de dolari pentru asistenta ta de sanatate in acea luna.
Un plan de asigurare ridicat deductibil / catastrofal vă poate cere să plătiți 500 de dolari pe lună societății de asigurări, dar deductibilul dvs. este de 2.500 USD. Același scenariu - mergeți la medic și scrie o rețetă. Numai de data aceasta ați plătit pentru vizita de birou (100 $) și pentru medicamente (15 $) - dar pentru că deductibilitatea dvs. este atât de mare, nu ați cheltuit încă acel an, astfel încât societatea de asigurări nu va plăti nimic în numele dumneavoastră.
Costul total al acestei luni este ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Acum, dacă trebuie să mergi la medic doar o dată în acea lună, atunci se pare că planul tău deductibil ridicat a fost o afacere mai bună pentru tine, pentru că dacă ai fi plătit pentru planul de sănătate mai scump, atunci ai fi cheltuit 435 de dolari mai mult decât ați plătit cu planul dvs. de sănătate catastrofic / ridicat deductibil.
Totuși, să presupunem că fiul tău cade de pe skateboard. El suferă o contuzie care-l bate afară. Mai rău, își rupe brațul în trei locuri, care necesită o intervenție chirurgicală pentru a-și pune brațul și a-l fixa astfel încât să se vindece bine. Cheltuiala! Aceste copai inițiale vor fi cel mai puțin îngrijorătoare. Veți plăti acel 2.500 $ plus plusul de 20% - potențiali multe mii de dolari. Cu un plan regulat de asigurare de sănătate, suma din buzunar va fi mult mai mică.
Cum să decideți dacă un plan de deductibilitate / catastrofic va lucra pentru dvs.
Dacă dumneavoastră și membrii familiei dumneavoastră sunteți relativ sănătoși și nu necesită multe vizite la medic, spitale sau prescripții de droguri într-un an, atunci un plan de deductibil ridicat ar putea funcționa foarte bine pentru dumneavoastră.
Pe de altă parte, dacă tu și membrii familiei tale aveți orice provocări medicale, cum ar fi susceptibilitatea ridicată la prinderea oricărui bug care cade în jos de știucă sau o condiție cronică de orice tip, atunci un plan de sănătate deductibil ridicat vă va costa mai mult din buzunar pe termen lung.
Dacă credeți că un plan de asigurare de sănătate deductibilă / catastrofică va satisface nevoile dvs., atunci puteți economisi și mai mulți bani utilizând un cont de economii de sănătate (HSA). HSA vă permit să economisiți bani, fără taxe, să plătiți pentru orice fel de cheltuieli medicale. Spre deosebire de alte conturi de economii deductibile, banii nu pleaca la sfarsitul anului, daca nu-l cheltuiti si poate fi folosit oricand in restul vietii pentru cheltuieli medicale. În plus, este portabil , adică poți să-ți schimbi locurile de muncă sau să te retragi și banii pe care i-ai salvat vor fi în continuare disponibili pentru tine.