Către sfârșitul fiecărui an calendaristic, probabil că veți începe să auziți de la departamentele de resurse umane ale angajatorilor dvs. sau de la asigurătorii și plătitorii care vă supraveghează acoperirea de sănătate cu privire la cât de mult va trebui să plătiți pentru acoperirea în anul următor. În fiecare an, aceste prime cresc, uneori cu două procente. De ce este atât de scumpă asigurarea de sănătate?
Și de ce trebuie să plătiți mai mult în fiecare an, chiar dacă sunteți sănătoși?
De ce cresterea primelor de asigurari de sanatate
Primele de asigurări de sănătate cresc deoarece costurile medicale cresc. Medicii trebuie să fie plătiți mai mult, medicamentele sunt mai scumpe, tehnologia de testare devine mai sofisticată și mai scumpă și așa mai departe. Dacă înțelegem modul în care asigurătorii de sănătate își determină primele anuale, atunci este mai ușor să înțelegem de ce devine mai scumpă, chiar și atunci când suntem sănătoși.
Cum sunt determinate primele
În fiecare an, asigurătorul dezvoltă profiluri ale pacienților săi, apoi calculează cât de mult va costa tipul pacientului profilat. De exemplu, un profil ar putea fi pentru copiii de sex masculin, cu vârsta cuprinsă între 2 și 6 ani. Asigurătorul va determina numărul mediu de vizite pe care va avea nevoie fiecare copil, câte vaccinări va avea nevoie, de câte ori va cădea și va avea nevoie de cusături etc. .
Un alt profil ar putea fi pentru o femeie de 45-55 ani. Această femeie va avea nevoie de un examen, o mamografie , poate o colonoscopie sau o scanare osoasă .
Va avea nevoie de un test de sânge pentru diabet sau colesterol. Dacă este destul de sănătos, poate avea nevoie să ia una sau mai multe medicamente, poate o statină pentru a preveni probleme cardiace.
Asiguratorul se va aștepta, de asemenea, la un anumit număr de intervenții chirurgicale, teste medicale, accidente și alte nevoi medicale posibile pentru fiecare pacient profilactic.
Folosind aceste profiluri, înmulțită cu numărul de pacienți pe care se așteaptă să le asigure pentru fiecare, asigurătorul poate să estimeze ce costuri va fi. Sume suplimentare pentru cheltuieli și profit vor fi adăugate la total. Apoi vor face matematica pentru a găsi un cost mediu pe pacient sau familie. Aceasta va fi prima dvs. anuală.
Fiecare individ sau familie participant va plăti aceeași sumă de primă, indiferent de sănătatea persoanei sau a familiei.
Asigurările dvs. de asigurări de sănătate sunt de fapt o afacere?
- Dacă sunteți angajat, atunci dvs. și angajatorul dvs. vă pot împărți costul premium. Dacă nu aveți un angajator care să vă ajute să vă plătiți primele, întregul cost va fi al dvs.
- Dacă sunteți sănătoși , atunci costul dvs. premium va fi mult mai mult decât ar costa de fapt să vă îngrijiți pe parcursul unui an. Puteți plăti mii de dolari și aveți nevoie doar de o vizită la medic sau o rețetă. Cheltuiești banii pe primele, pentru că nu vrei să riscăm să plătim factura pentru un accident major sau o boală.
- Dacă sunteți mai puțin sănătoși și puțin mai în vârstă , ceea ce înseamnă că sunt recomandate mai multe vizionări în fiecare an, atunci ar putea să ieșiți chiar și în jur. Câteva mii de dolari în prime ar putea fi aproape de costul real dacă ați plătit din buzunar pentru aceste teste și vizite la medic. Cu toate acestea, cheltuiiți banii pentru prime deoarece nu doriți să riscați cheltuieli majore în cazul în care vă va fi diagnosticată o boală dificilă sau vă veți răni într-o cădere sau alt accident.
- Dacă sunteți bolnav , mai ales dacă sunteți mai în vârstă și mai bolnav, atunci primele de asigurare vor fi o afacere reală. Pentru cei cu o boală cronică, cum ar fi diabetul sau tulburările de inimă, sau pentru cineva diagnosticat cu cancer sau orice boală debilitantă, costul real de îngrijire, dacă ați plătit din propriul buzunar, ar putea fi sute de mii de dolari.
- Dacă aveți peste 65 de ani și primiți Medicare, acoperirea dvs. de îngrijire va fi o reală eșec. Veți avea grija de care veți avea nevoie pe baza faptului că sunteți în vârstă de pensionare. Pentru cele mai multe, veți fi plătit în acest fond pe tot parcursul carierei de lucru. Dar dacă aveți o boală cronică sau sunteți diagnosticată cu o boală debilitantă, rentabilitatea investiției pe tot parcursul vieții va fi mare.
Imaginea mare pentru prime de asigurare de sănătate
Acum, să ne uităm la imaginea mai largă - populația întregii țări. Populația noastră îmbătrânește și, pe măsură ce întregul grup se îmbătrânește, întregul grup are nevoie de mai multă îngrijire medicală. Persoanele în vârstă au dezvoltat boli cronice pe parcursul unei vieți. Ele sunt mai predispuse la boli care pot pune viața în pericol, cum ar fi cancerul sau boala Alzheimer, decât persoanele mai tinere.
Se nasc noi copii, desigur. Dar ne confruntăm, de asemenea, cu o incidență mai mare a copiilor cu autism și a altor probleme care contribuie la costul îngrijirii în rândul populației.
Din ce în ce mai mulți oameni nu își pot permite costul asigurărilor. În special în perioadele economice dificile, mai puțini oameni care achiziționează asigurare vor însemna cheltuieli mai mari pentru cei care achiziționează acoperire.
Ce putem face pentru a reduce costul primelor de asigurare?
În primul rând, știți că scăderea costului asigurărilor nu este aceeași cu reducerea costului asistenței medicale în general pentru noi ca indivizi sau familii. Costul asistenței medicale este împărțit în întreaga populație, așa cum este descris mai sus.
În al doilea rând, dacă vă aflați în categoria "mai bolnavă" descrisă mai sus sau în grupul de peste 65 de ani, atunci probabil că nu puteți obține o acoperire mai puțin exponențială decât ceea ce plătiți acum.
Cei care sunt destul de sănătoși sau care au acces la mai multe planuri prin intermediul angajatorilor lor pot avea un anumit control asupra costurilor individuale de asigurare, inclusiv prețul plătit pentru prime, deductibile și co-plătește, după cum urmează:
- În fiecare an în timpul perioadei de înscriere a asigurărilor de sănătate pentru anul următor sau în momentul în care schimbați locurile de muncă sau din orice alt motiv, modificați acoperirea de asigurare, luați timp pentru a face calculele reale pentru a alege cel mai bun plan pentru dumneavoastră. În funcție de nevoile dvs., primele nu pot fi chiar partea cea mai scumpă din îngrijirea dvs.
- Luați în considerare asigurarea de înaltă deductibilitate, de îngrijire catastrofală . Aceste planuri au premii mult mai mici și funcționează bine pentru persoanele care sunt în cea mai mare parte sănătoase. Dacă alegeți unul dintre aceste planuri, puteți, de asemenea, să alegeți să utilizați un cont de economii de sănătate, care este o modalitate de a vă face deductibile cheltuielile de sănătate și vă ajută să economisiți banii necesari mai târziu pentru cheltuieli de sănătate. De asemenea, vă ajută să limitați suma care este trimisă asigurătorului sub formă de prime.
- Aflați dacă sunteți eligibil pentru un program de asistență medicală de stat, cum ar fi Medicaid sau alții. Fiecare stat are programe diferite.
Mai multe întrebări privind asigurările de sănătate
- De ce nu îmi acoperă asigurarea medicii pe care vreau să-l văd ?
- De ce nu acoperă asigurarea mea unele dintre tratamentele complementare sau alternative pe care le-aș dori?
- De ce a făcut compania de asigurări de sănătate să mă acopere pentru acoperire ?