În 2003, guvernul federal a proiectat un nou tip de cont, numit cont de economii de sănătate (HSA), pentru a facilita accesul unor persoane la asigurările de sănătate. Cei care sunt eligibili pot reduce primele de asigurare de sănătate și pot salva și taxele de impozitare.
HSA se alătură unei liste de alte conturi de retragere din circuitul agricol care ne pot salva răspunderea fiscală pentru anumite cheltuieli.
În primul rând, conturile flexibile de cheltuieli (FSA) vă permit să rezervați bani pentru lucruri importante cum ar fi cheltuielile de sănătate sau îngrijirea copiilor. Conturile de economii medicale sunt, de asemenea, disponibile pentru unii oameni. Dar, pentru ambele tipuri de conturi, la sfârșitul anului, dacă nu ați cheltuit banii pe care îi salvați, atunci îl pierdeți. Din cauza regulii privind pierderea, mulți oameni nu vor lua în considerare crearea unor astfel de conturi. De ce ar risca să-și piardă economiile?
De aceea, un cont de economii de sănătate poate fi atât de util. Este o modalitate de a economisi bani pentru a fi utilizate pentru cheltuielile de sănătate, știind că banii nu vor fi pierduți doar pentru că nu sunt utilizați până la 31 decembrie.
HSA se utilizează împreună cu planurile de asigurare de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate
Numai cineva care alege un plan de asigurare de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate sau catastrofic poate profita de un HSA. Pe măsură ce primele de asigurări de sănătate au crescut, angajatorii au oferit mai multe planuri de deductibilitate.
Acestea sunt foarte probabil disponibile pentru cei care desfășoară activități independente și pentru cei care trebuie să cumpere asigurare individuală.
Un plan de asigurare cu nivel ridicat de deductibil comandă prime lunare mai mici. Deoarece deductibilitatea este atât de mare, prima lunară este mai mică.
Ideea este atunci să alegeți un plan de deductibilitate mare, să plătiți o primă mai mică pentru asigurare și să puneți diferența într-o HSA să plătiți pentru îngrijirea pe care asigurările nu o vor acoperi.
Banii sunt economisiți din dolari înainte de impozitare, astfel încât nu se plătește impozit pe acele dolari.
Cât de mare trebuie să fie această deductibilă de asigurare? Pentru 2014, o persoană trebuie să aleagă un plan cu o deductibilă de 1.250 $ sau mai mult. Valoarea deductibilă pentru o familie trebuie să fie de cel puțin 2.500 $.
Un exemplu de funcționare a unei HSA
Spuneți că aveți posibilitatea de a alege între un plan deductibil de 500 USD care costă 1.000 de lire pe lună sau un plan deductibil de 2.500 de dolari, care costă 500 de dolari pe lună. Este tentant să alegi o primă mai mică, dar înfricoșător să te gândești la a fi lovit cu necesitatea de a plăti 2.500 de dolari din buzunar. Deci, alegeți o deductibilitate mai mare și o primă mai mică, apoi salvați 2.500 dolari pe parcursul anului într-o HSA folosind dolari înainte de impozitare. Aceasta vă va salva câteva sute de dolari în impozite, plus veți avea acces la acel cont de economii pentru eventualele cheltuieli de asistență medicală.
Banii sunt ai dvs. de a păstra de la an la an și este portabil de la angajator la angajator, sau locație la locație, până când aveți nevoie să-l retrage pentru cheltuielile medicale. Nu va fi pierdut pentru neutilizare. În plus, niciodată nu plătiți impozite pe acești bani atâta timp cât este folosit numai pentru cheltuieli medicale.
Pe măsură ce suporți o cheltuială medicală calificată, orice de la numirea unui medic la un test medical, la medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală, chiar și unele forme complementare sau alternative de medicamente, puteți utiliza banii de la HSA, atâta timp cât nu sunteți rambursați de asigurările dvs. de sănătate .
Argumente pro şi contra
HSA sunt o alegere bună pentru unii oameni, dar nu au sens pentru ceilalți. Dacă asistența medicală nu este o cheltuială mare pentru dvs., o HSA poate funcționa bine. Veți schimba cea mai mare parte a banilor dvs. de sănătate la banii pe care îi puteți salva și utilizați mai târziu atunci când aveți cu adevărat nevoie de ele. Veți trimite mai puțin companiilor de asigurări, unde vor dispărea dacă nu se vor folosi niciodată.
Majoritatea persoanelor care au costuri medicale mai mari nu vor găsi un avantaj pentru utilizarea unui HSA. Deseori, planurile mai deductibile sunt însoțite de co-plătiri mai mari și alte limite, astfel încât orice avantaj prin utilizarea HSA este pierdut pe aceste cheltuieli.
S-ar putea să existe un avantaj fiscal. Veți avea nevoie să crăpați niște numere sau să discutați cu consilierul dvs. fiscal pentru a vedea dacă un HSA vă va economisi bani.
Configurarea contului de economii este destul de ușoară. Acestea sunt oferite de unii angajatori, dar mai probabil veți găsi compania dvs. de asigurări, bancă, uniune de credit sau alte instituții financiare vă va stabili una pentru dumneavoastră.
Așa cum este adevărat pentru multe dintre aceste planuri, există o mulțime de reguli și limite cu privire la cine poate participa, cine poate contribui la contul dvs., modul în care pot fi utilizate banii și cât pot fi salvate sau cheltuite. Cereți-i pe cineva din departamentul de resurse umane al angajatorului să vă ajute cu regulile și să vă ajutați să determinați dacă un HSA are sens pentru dvs.
Dacă aveți mai multe întrebări, guvernul a scos o listă bună de bază HSA și întrebări frecvente.