Care este diferența dintre copayment și coasigurare? Atât copayand coinsurance ajuta companiile de asigurări de sănătate să economisească bani (și, prin urmare, să păstreze primele dvs. mai mici), făcându-vă responsabil pentru o parte din facturile dvs. de asistență medicală. Ambele forme de împărțire a costurilor , ceea ce înseamnă că plătiți o parte din costul îngrijirii, iar compania de asigurări de sănătate plătește o parte din costul îngrijirii.
Diferența dintre copay și coasigurare este în
- modul în care ponderea costului este distribuită între dvs. și compania dvs. de asigurări de sănătate.
- valoarea riscului financiar pe care vă expune fiecare.
Cum funcționează Copay
Copayment este o sumă stabilită pe care o plătiți ori de câte ori utilizați un anumit tip de serviciu de asistență medicală. De exemplu, ați putea avea un copay de 40 de dolari pentru a vedea un medic primar de îngrijire și un copay de 20 de dolari pentru a umple o rețetă. Plătiți suma copay; compania dvs. de asigurări de sănătate plătește restul facturii. Copayul tău pentru serviciul respectiv nu se schimbă indiferent de cât de mult percepe medicul sau cât costă rețeta.
Spre deosebire de o deductibilă care este plătită doar o dată pe an, plătiți copa de fiecare dată când utilizați acest tip de serviciu de asistență medicală. Deci, dacă aveți un copay de 40 de dolari pentru vizitele medicului de la birou și îl vedeți pe doctor de trei ori pentru glezna dvs., va trebui să plătiți câte 40 de dolari pentru fiecare vizită, pentru un total de 120 de dolari.
Cum funcționează coasigurarea
Cu coasigurarea, plătiți un procent din costul unui serviciu de asistență medicală (de obicei, după ce v-ați întâlnit cu deductibilul dvs. și trebuie să continuați să plătiți coasigurarea până când nu ați îndeplinit suma maximă din buget a planului dvs. pentru anul). Compania dvs. de asigurări de sănătate plătește restul costului.
De exemplu, dacă aveți o co-asigurare de 20% pentru spitalizare, aceasta înseamnă că plătiți 20% din costul spitalizării, iar asigurătorul de sănătate plătește restul de 80%.
Deoarece companiile de asigurări de sănătate negociază pentru tarife reduse de la furnizorii lor în rețea , plătiți co- asigurarea cu rata redusă . De exemplu, dacă aveți nevoie de un RMN, facilitatea IRM ar putea avea o rată standard de 600 de dolari. Dar, deoarece compania dvs. de asigurări de sănătate a negociat o rată redusă de 300 de dolari, costul de coasigurare ar fi de 20% din rata de actualizare de 300 USD sau 60 de dolari. Încurajarea coasigurării la rata completă, mai degrabă decât la rata actualizată, este o eroare de facturare comună care vă va costa mai mult decât ar trebui să plătiți. Dacă planul dvs. utilizează coasigurarea, veți dori să vă asigurați că factura este trimisă inițial transportatorului de asigurări de sănătate pentru toate ajustările aplicabile, iar partea dvs. vă este facturată (spre deosebire de plata în avans a procentului în momentul respectiv) de serviciu).
Pro și Contra de Copay vs. Coinsurance
Avantajul unui copay este că nu există nicio surpriză cu privire la cât de mult vă va costa un serviciu. Dacă copia dvs. este de 40 de dolari pentru a vedea medicul, știi exact cât vei datora înainte de a face chiar și numirea.
Pe de altă parte, dacă serviciul costă mai puțin decât copila, trebuie să plătiți tot copa (acest lucru se poate întâmpla uneori în cazul prescripțiilor generice, care ar putea avea un cost de vânzare cu amănuntul atât de scăzut, încât planul de sănătate al tău pentru Tier 1 medicamentele ar putea fi mai mari decât costul cu amănuntul al medicamentelor). Dacă vă vedeți frecvent medicul sau dacă ați completat multe prescripții, copaymanii se pot adăuga rapid.
Co-asigurarea este mai riscantă pentru dvs., deoarece nu veți ști exact cât veți datora până când serviciul va fi efectuat. De exemplu, puteți obține o estimare de 6000 USD pentru viitoarea dvs. intervenție chirurgicală. Deoarece aveți o coasigurare de 20%, partea dvs. de cost ar trebui să fie de 1200 $.
Dar, dacă chirurgul întâmpină o problemă neașteptată în timpul intervenției chirurgicale și trebuie să repare și asta? Actul dvs. de intervenție chirurgicală ar putea să ajungă la 10 000 de dolari decât la estimarea inițială de 6 000 de dolari. Din moment ce coasigurarea dvs. este de 20% din cost, acum datorați 2000 $, mai degrabă decât cele de 1200 de dolari pe care le-ați planificat (planul de sănătate al tău nu va depăși suma pe care o datorezi, deci nu este un risc nelimitat).
Societățile de asigurări, cum ar fi aranjamentele de coasigurare, deoarece știu că va trebui să suporți o pondere mai mare din costul unor lucruri scumpe în cadrul unui acord de coinanțare decât ați plăti dacă ați plăti un copay simplu. Ei speră că vă motivează să vă asigurați că într-adevăr aveți nevoie de acel test sau procedură scumpă, deoarece partea dvs. de cost poate fi o mulțime de bani, chiar dacă este doar 20% sau 30% din factura.
Când se aplică deductibil?
Cele mai multe planuri de asigurare de sănătate au o deductibilă care trebuie îndeplinită înainte de începerea coincidenței. Aceasta înseamnă că veți plăti 100% din costul negociat al planului pentru tratamentul dvs. medical până când veți ajunge la deductibil, iar apoi va fi aplicată diviziunea de coasigurare până vă întâlniți maximul din buzunar pentru anul.
Copiii se aplică, de obicei, chiar de la început, chiar dacă nu v-ați îndeplinit încă deductibilitatea, deoarece aceștia tind să se aplice serviciilor care sunt separate de deductibile. Deci, planul dvs. ar putea avea o deductibilă și coasigurare care se aplică îngrijirii în spitale, dar copai care se aplică la vizitele de birou și prescripții.
Cum se utilizează Copay și Coinsurance împreună
De obicei, nu trebuie să plătiți copay și coinsurance pe același serviciu de asistență medicală. De exemplu, ar fi neobișnuit să plătiți un copay de 40 de dolari pentru o vizită la cabinetul medicului și apoi să plătiți o coasigurare de 20% din costul acelei vizite. Cu toate acestea, nu este ilegal ca asigurătorii de sănătate să solicite acest lucru. Citiți cu atenție rezumatul beneficiilor atunci când alegeți un plan de sănătate, astfel încât să știți dacă un plan de sănătate necesită această dublă formă de partajare a costurilor.
S-ar putea să ajungeți să plătiți simultan un copay și coasigurare pentru diferite părți ale unui serviciu complex de asistență medicală. Iată cum ar putea funcționa acest lucru. Să presupunem că aveți un copay de 50 USD pentru vizite la medic în timp ce vă aflați în spital și o co-asigurare de 30% pentru spitalizare. În cazul în care medicul vă vizitează de patru ori în spital, ați încheia un împrumut de 50 USD pentru fiecare vizită, un total de 200 de dolari pentru taxele copay. Veți datora, de asemenea, spitalului o plată de co-asigurare de 30% pentru partea dvs. din factura spitalului. S-ar putea să pari că vi se cere să plătească atât copay cât și coinsurance pentru aceeași ședere în spital. Dar, plătiți cu adevărat un copay pentru serviciile medicului și coasigurarea pentru serviciile spitalului, care sunt facturate separat.
Unele planuri de sănătate au copașii care se aplică în anumite situații, dar sunt renunțați la altele. Un exemplu comun este copaiile care se aplică la vizitele camerei de urgență, dar sunt renunțate dacă veți ajunge la admiterea în spital. În cadrul acestui tip de plan, o vizită la ER care nu are ca rezultat admiterea în spital ar putea fi un copay de 100 $. Dar dacă situația este suficient de gravă pentru a ajunge la spitalizare, nu ar trebui să plătiți copa de 100 de dolari, dar ar trebui să plătiți deductibilitatea și coasigurarea (pentru vizita deplină a spitalului, inclusiv timpul petrecut în ER și timpul dvs. ca pacient admis), până la maximul de buzunar maxim pentru planul dvs.
Copii și coasigurare pentru medicamentele cu prescripție
Diferența dintre copay și coinsurance poate fi deosebit de confuză cu acoperirea cu medicamente pe bază de rețetă. Cei mai mulți asigurători de sănătate au un formular de droguri care vă spune care medicamente acoperă planul de sănătate și ce tip de partajare a costurilor este necesar. Formularul introduce medicamente în diferite categorii de prețuri sau niveluri și necesită un aranjament diferit de partajare a costurilor pentru fiecare nivel.
De exemplu, cel mai mic nivel ar putea fi medicamentele generice și medicamentele obișnuite, mai vechi și mai ieftine. Acest nivel ar putea necesita un copay de 15 USD pentru o livrare de droguri de 90 de zile. Cel de-al doilea nivel ar putea fi medicamente mai scumpe de brand-name și necesită un copay de 35 de dolari pentru o ofertă de 90 de zile. Dar nivelul superior (pe cele mai multe planuri de sănătate, acesta este fie Nivelul 4 sau 5, dar unele planuri de sănătate frânează medicamentele până la șase niveluri) ar putea fi medicamente de specialitate cu adevărat costisitoare, care costau mii de dolari pe doză.
Pentru acest nivel, planul de sănătate ar putea să renunțe la partajarea costurilor pe care le-a folosit la nivelurile inferioare și să treacă la un coinsurance de oriunde de la 20% la 40%. Coasigurarea celor mai scumpe medicamente permite asigurătorului să-și limiteze riscul financiar prin schimbarea unei părți mai mari din costul medicamentului. Acest lucru poate fi confuz, deoarece majoritatea prescripțiilor dumneavoastră vor necesita un copay fix, dar cele mai scumpe rețete, medicamente de top, vor necesita un procent de coinsurance, mai degrabă decât un copay.
Dacă vă aflați în această situație și vă confruntați cu posibilitatea de a plăti mii de dolari pe lună pentru medicamente de specialitate, veți fi bucuroși să știți că, odată ce ați îndeplinit maximul din buzunar al planului pentru anul Planul de sănătate va începe să plătească 100% din costul medicamentelor pentru restul anului. Cu excepția cazului în care planul dvs. este bun sau bun, suma maximă a buzunarului nu poate depăși 7 150 USD în 2017 și 7 350 USD în 2018 (aceste limite se aplică unei singure persoane; dacă mai multe persoane din familia dvs. au nevoie de îngrijire medicală, limita este de două ori mai mare).
Co-asigurarea vs. Copay poate fi confuză, dar înțelegerea diferenței dintre copay și coinsurance înseamnă că sunteți mai bine pregătit pentru a alege un plan de sănătate care să corespundă așteptărilor dvs., bugetului pentru cheltuieli medicale și să prindeți erori în facturile medicale.
> Surse:
> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, Protecția pacienților și Legea privind îngrijirile accesibile, HHS Avizul privind prestațiile și parametrii de plată pentru anul 2017. 8 martie 2016.
> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane. Protecția pacienților și legea îngrijirii accesibile, avizul HHS privind beneficiile și parametrii de plată pentru 201 8. 22 decembrie 2016.