Acestea pot fi o mare adăugire la asigurarea de sănătate, dar nu aveți nevoie de unul
Asigurarea suplimentară este o asigurare suplimentară sau suplimentară pe care o puteți achiziționa pentru a vă ajuta să plătiți pentru servicii și cheltuieli în afara buzunarului pe care asigurarea dvs. regulată nu le acoperă.
Anumite planuri de asigurare suplimentare vor plăti pentru cheltuieli medicale în afara buzunarului, cum ar fi deductibile, cotizații și coasigurare. Alte planuri suplimentare vă pot oferi o prestație în numerar plătită pe o perioadă de timp sau care vă este acordată într-o singură sumă forfetară.
Numerarul poate fi folosit pentru a acoperi salariile pierdute, transportul legat de starea dvs. de sănătate sau pentru plata cheltuielilor pentru alimente, medicamente și alte cheltuieli neprevăzute pe care le-ați datorat unei boli sau unui prejudiciu.
Un doctor Dr. Mike Tip: Asigurarea suplimentară este doar că - un supliment sau un add-on. Nu este un înlocuitor pentru asigurarea regulată de sănătate!
Medigap - Medicare Asigurare Suplimentară
Unul dintre cele mai comune tipuri de asigurări suplimentare este Medigap , care poate fi vândut de către companiile private de asigurări persoanelor care sunt înscrise în Medicare Originală (planurile Medigap nu pot fi asociate cu planurile Medicare Advantage ).
Medicare originală (care include Asigurarea spitalicească partea A și partea B asigurare medicală ) plătește pentru multe, dar nu toate, servicii de sănătate și consumabile medicale. Puteți achiziționa o poliță suplimentară de asigurare care să acopere unele sau toate costurile extra-de buzunar pe care le-ar fi implicate altfel în cadrul Original Medicare - adică "lacunele", care includ copayments, coinsurance și deductibile.
Acestea pot adăuga până la o mulțime de cheltuieli în afara buzunarului, mai ales dacă sunteți spitalizat sau aveți nevoie de servicii de îngrijire medicală la domiciliu.
Și este de remarcat faptul că nu există nici o limită superioară a cât de ridicate pot fi costurile extra-din buzunar în conformitate cu Medicare Original fără un plan Medigap (spre deosebire de planurile Medicare Advantage și de asigurare privată pentru persoanele sub 65 de ani, care are capace pe out- de expunere la buzunar ).
În general, planurile Medigap ridică doar costurile de cheltuieli pentru servicii care sunt altfel acoperite de Medicare (de exemplu, ele nu plătesc pentru lucrurile pe care Medicare nu le acoperă deloc), dar unele politici Medigap vor plăti, de asemenea, pentru anumite servicii de sănătate din afara Statelor Unite, care nu este altfel acoperită de Medicare. Dacă sunteți înscris în Medicare originală (părțile A și B) și aveți o politică Medigap, Medicare primește prima sa parte din sumele aprobate de Medicare pentru costurile de sănătate acoperite. Apoi, politica dvs. Medigap își plătește partea din cost.
Există în prezent planuri Medigap disponibile care vor acoperi toate costurile extra-de buzunar pentru serviciile Medicare acoperite, dar aceste planuri nu vor mai fi de vânzare din 2020, ca urmare a Medicare de acces și Chip Reauthorization Act din 2015 (MACRA) . Începând cu anul 2020, nu vor mai fi disponibile planuri Medigap care să acopere deductibilitatea pentru Medicare Part B.
În prezent, Planurile Medigap C și F includ acoperirea pentru partea B deductibilă. Persoanele care au deja planurile Medicaid de la sfârșitul anului 2019 vor avea dreptul să le păstreze, însă noilor înscriși nu li se va permite să le achiziționeze în 2020 sau după aceea. Medicare partea B deductibilă este de $ 183 în 2018; acesta crește, de obicei, ușor în fiecare an.
Cele mai comune tipuri de asigurări suplimentare
În afară de politicile Medigap, alte trei tipuri de asigurări de sănătate suplimentare sunt vândute pe scară largă în SUA. Aceste politici suplimentare pot fi disponibile ca un beneficiu voluntar de la angajator sau puteți achiziționa unul direct de la o companie de asigurări.
Asigurări de boală critică
Asigurarea critică de boală (cunoscută și sub denumirea de asigurare specifică bolii) este menită să ușureze povara financiară a unei boli grave, cum ar fi cancerul. Aceste politici pot furniza o sumă forfetară în numerar pentru a vă ajuta să plătiți costuri suplimentare legate de boală, dar care nu sunt acoperite de planul dvs. de sănătate obișnuit sau de acoperirea cu handicap.
În funcție de politica specifică, acoperirea poate fi utilizată pentru a plăti:
- deductibile
- specialiști în afara rețelei
- călătorie și cazare atunci când tratamentul este departe de casă
- tratamentul experimental, de obicei legat de terapia cancerului
- îngrijirea copiilor și ajutorul gospodăriei
- costurile de trai normale, cum ar fi plata autoturismului, facturile de utilități și alimentele
Politici mortale accidentale
Există două tipuri de politici de accidente, cum ar fi Accident Death and Dismemberment Insurance (AD & D) și Accident Insurance Health. Ele sunt adesea combinate și vândute împreună. Beneficiile variază de la stat la stat datorită reglementărilor locale de asigurare.
O politică de deces și dezmembrare accidentală vă va plăti o sumă forfetară în numerar dacă sunteți beneficiarul numit al unei persoane care a decedat într-un accident. Aceste politici pot plăti sume mai mici dacă persoana nu a murit într-un accident, dar a pierdut un membru, o vedere sau a suferit o paralizie permanentă. Asigurarea AD & D nu plătește pentru decese legate de boală, sinucidere sau cauze naturale.
Asigurarea medicală în caz de accident (cunoscută și sub denumirea de poliță de răspundere în caz de accident de spital sau pur și simplu un supliment de accident) poate să plătească pentru costurile medicale rezultate dintr-un accident care nu este acoperit de asigurarea obișnuită de sănătate. Unele dintre aceste politici pot plăti, de asemenea, pentru serviciile de îngrijire la domiciliu extinse, precum și cheltuielile de călătorie și cazare pentru membrii familiei.
Politicile privind suplinirea accidentelor sunt populare în cazul persoanelor sănătoase care achiziționează planuri de asigurare de sănătate cu scadență ridicată; accidentele se pot întâmpla celor mai sănătoși oameni, iar suplimentul poate contribui la acoperirea integrală sau parțială a costurilor deductibile și a altor costuri extrase din buzunar în cadrul planului de asigurări de sănătate.
Asigurare de răspundere civilă
Asigurarea de despăgubire pentru spitale (cunoscută și sub denumirea de Asigurări de spitalizare) oferă o prestație în numerar dacă sunteți "închis" la un spital din cauza unei boli sau vătămări grave. Prestația în numerar - realizată într-o singură sumă forfetară sau ca plăți zilnice sau săptămânale - nu poate începe decât după o perioadă minimă de așteptare. Similar altor tipuri de asigurări suplimentare, acoperirea suplimentară este menită să vă ajute să plătiți pentru serviciile și elementele necesare care nu sunt acoperite de planul dvs. regulat de sănătate, dar acoperirea suplimentară nu este niciodată adecvată pentru a vă fi singura sursă de asigurare.
Cumparator Beware - nu aveti nevoie de acoperire suplimentara
Planurile suplimentare de asigurări de sănătate sunt promovate puternic în publicitatea directă către consumatori. Mulți americani sunt familiarizați cu raftul Aflac, un simbol publicitar care a ajutat Aflac să devină cel mai mare furnizor de asigurări suplimentare în SUA
Deși multe politici suplimentare nu sunt prea scumpe, acoperirea duplicată poate fi inutilă. Dacă aveți peste 65 de ani și aveți Medicare, puteți obține acoperirea completă de sănătate de care aveți nevoie achiziționând o politică standard Medigap sau înscriindu-vă într-un plan Medicare Advantage.
Primul pas este sa va asigurati ca dumneavoastra si familia dvs sunteti protejati cu un plan de sanatate regulat. Dacă credeți că aveți nevoie de asigurare suplimentară, ar trebui să vă puneți următoarele întrebări:
- Dacă eu sau un membru al familiei intră într-un accident sau se dezvoltă o boală gravă, planul meu actual de sănătate va acoperi costurile tratamentului?
- Am o modalitate de a acoperi costurile extra-de buzunar care ar fi fost suportate în cadrul planului de sănătate actual, împreună cu cheltuielile suplimentare care ar putea fi asociate cu îmbolnăvirea și / sau lipsa de muncă pentru o perioadă lungă de timp?
- Cât de probabil este ca eu sau un membru al familiei mele să se afle într-un accident grav sau să dezvolte o boală majoră?
- Costul suplimentar al poliței de asigurare suplimentare are sens în timp?
În plus, înainte de a cumpăra o politică suplimentară, este important să înțelegeți limitările și beneficiile unei astfel de asigurări. De exemplu, politica dvs. suplimentară poate să nu acopere toate cheltuielile pe care le-ați așteptat; poate impune perioade de așteptare înainte de începerea plăților; sau, să conțină limite bazate pe cât ați plătit și cât timp.
Rețineți că asigurarea suplimentară nu este reglementată de Legea accesibilă. Asta inseamna ca planurile suplimentare pot baza la eligibilitate in istoricul medical, impun limite la conditiile preexistente si, prin natura acestor planuri, beneficiaza la un nivel destul de scazut. Este obișnuit să vezi planuri suplimentare cu limite de beneficii care variază de la câteva mii de dolari la câteva sute de mii de dolari. Aceste planuri pot fi un supliment extraordinar la acoperirea asigurărilor de sănătate pe care o aveți, dar acestea nu sunt niciodată destinate să stea singure ca singura dvs. acoperire. Acestea nu reprezintă o acoperire minimă esențială, astfel încât persoanele care se bazează pe acestea fără altă acoperire vor fi supuse sancțiunii individuale a mandatului ACA pentru a fi neasigurate.
Înainte de semnarea liniei punctate, asigurați-vă că înțelegeți în totalitate beneficiile și limitările asigurării. Și, feriți-vă de rață!
Dr. Mike Sugestii de resurse
Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări are o broșură excelentă online: Ghidul Cumpărătorului pentru Asigurarea Cancerului .
> Surse:
> Congress.gov. HR2, accesul la Medicare și Actul de Reauthorizare CHIP din 2015.
> Medicare.gov. Partea B Costuri.