Fiecare stat are un schimb propriu și toate sunt diferite
https: // www. / actuary-value-and-your-health-insurance-4147819 Ca rezultat al Actul de îngrijire accesibile, semnate în lege în martie 2010 de către președintele Obama, fiecare stat are un schimb de asigurări de sănătate. Schimburile au devenit disponibile pentru utilizare în octombrie 2013 și au servit încă de atunci ca un portal pentru cumpărarea unor planuri individuale, individuale de asigurări de sănătate pe piață (piața individuală servește persoanelor care au nevoie să cumpere propriile asigurări deoarece nu au acces la acoperire de la un angajator sau un program guvernamental cum ar fi Medicare).
Unele persoane care sunt eligibile pentru Medicaid se pot înscrie și prin intermediul schimburilor, deși depinde de motivul pentru care persoana este eligibilă pentru Medicaid, deoarece înscrierea este prelucrată diferit pentru persoanele care sunt eligibile exclusiv pe baza veniturilor, față de cele a căror eligibilitate depinde și de alte factori, cum ar fi sarcina sau dizabilitatea.
Și planurile de grupuri mici pentru întreprinderile mici sunt disponibile și prin intermediul schimburilor, deși acel segment al pieței lor a atras puțini înscriși, iar guvernul federal a anunțat în mai 2017 că nu va mai funcționa sistemul de înscriere pentru întreprinderile mici (utilizat în 33 de state începând cu 2017. Începând din 2018, întreprinderile mici din aceste state se înscriu direct prin intermediul companiilor de asigurări sau cu ajutorul unui broker și plăteau prime asigurătorilor, în loc să plătească prime prin schimb.
Schimburile sunt portaluri de inscriere
Este important să înțelegeți că schimburile sunt doar o platformă pentru achiziționarea de acoperire.
Dacă cumpărați asigurare de sănătate prin California acoperită, de exemplu (bursa de stat din California), California acoperită nu este compania dvs. de asigurări. În schimb, compania dvs. de asigurări va fi Health Net sau Blue Shield sau Anthem sau oricare dintre ceilalți asigurători privați care oferă acoperire prin California acoperită.
Cu toate că asigurările de sănătate sunt mult mai complicate decât biletele de avion, gândiți-vă la schimbul ca o platformă ca Travelocity sau Expedia. Vă arată opțiunile de asigurare din zona dvs. și vă permite să achiziționați cea pe care o doriți. Dar așa cum zborul dvs. va fi asigurat de compania aeriană pe care o alegeți - nu de Travelocity sau Expedia - asigurarea dvs. de sănătate va fi asigurată de un asigurător privat, și nu de un schimbător.
Statele au avut opțiunea de a-și crea propriile schimburi sau de a se baza pe guvernul federal pentru a crea un schimb pentru aceștia. Unele state au schimburi hibride care sunt fie un parteneriat între stat și guvernul federal, fie un schimb de stat care utilizează platforma federală de înscriere (HealthCare.gov). În 2018, există 12 schimburi de stat pe deplin publice, cinci burse de stat care utilizează HealthCare.gov pentru înscriere, șase schimburi de parteneriate de stat-federale și 28 de burse de stat federale.
Și pentru a clarifica un alt punct care uneori creează confuzie, termenii "schimb" și "piață" sunt utilizați interschimbabil. Dar termenul "piață" este folosit mai general. Deci, în timp ce un schimb sau o piață de asigurări de sănătate se referă în mod specific la portalul din fiecare stat pe care oamenii îl pot utiliza pentru a compara diferitele opțiuni și pentru a se înscrie, termenul "piața asigurărilor de sănătate" se aplică mult mai mult și poate include planuri off- planuri sponsorizate, precum și planuri grandmate și grandfathered .
Scopul schimburilor de asigurări de sănătate este de a face asigurarea de sănătate mai accesibilă și mai ușor de achiziționat.
Subvenții de tip premium și subvenții de distribuire a costurilor: disponibile numai în schimb
ACA include subvenții premium (credite fiscale premium) și subvenții de împărțire a costurilor (reduceri de partajare a costurilor) pentru a face primele mai accesibile și pentru a reduce costurile în afara buzunarului pe care le-ar întâmpina în mod obișnuit unii înscriși. Aceste subvenții sunt bazate pe venit și sunt disponibile atît celor cu venituri mici, cît și celor de clasă mijlocie.
Ambele tipuri de subvenții sunt disponibile numai dacă achiziționați acoperirea prin schimb. Chiar dacă exact același plan este disponibil off-exchange (direct de la compania de asigurări), va trebui să plătiți prețul integral dacă faceți cumpărături oriunde altundeva decât schimbul.
Și, deși finanțarea federală pentru reducerea costurilor a fost eliminată în toamna anului 2017, beneficiile reducerii partajării costurilor continuă să fie disponibile pentru persoanele care achiziționează planuri de argint în cadrul schimbului și ale căror venituri se încadrează în regulile de eligibilitate pentru beneficiile de reducere a împărțirii costurilor (nu mai mult de 250 la suta din nivelul saraciei si nu mai putin de 100 la suta din nivelul saraciei in statele care nu au extins Medicaid, sau 139 la suta din nivelul saraciei in statele care au extins Medicaid).
Cine poate folosi schimburile?
Toți cetățenii americani și rezidenții prezenți în mod legal care nu sunt închiși și nu sunt eligibili pentru prima parte gratuită a Medicare sunt eligibili să cumpere un plan de sănătate în schimbul în statul în care trăiesc. Imigranții imigranți nu se pot înscrie în acoperire prin intermediul schimburilor, chiar și fără subvenții premium .
De asemenea, întreprinderile mici pot achiziționa acoperire în cadrul schimbului; în majoritatea statelor, acest lucru se limitează la întreprinderile cu până la 50 de angajați , deși există câteva state (California, Colorado, New York și Vermont) în cazul în care întreprinderile cu până la 100 de angajați pot utiliza schimbul pentru a asigura o acoperire. Rețineți că în statele care folosesc schimbul de afaceri mic al companiei HealthCare.gov, schimbul nu mai gestionează înscrierea și, în schimb, întreprinderile se înscriu direct la asigurători.
Ca urmare a amendamentului Grassley din ACA, Congresul și personalul lor sunt obligați să obțină acoperire în cadrul schimbului. Pentru a se adapta acestei cerințe și pentru a se asigura că Congresul și personalul nu și-au pierdut contribuțiile primite de la angajatori, guvernul a creat o soluție care permite Congresului și angajaților să se înscrie în planurile grupurilor mici prin intermediul schimbului de stat din Districtul Columbia (DC Health Link) . DC Health Link a raportat în aprilie 2017 că aproximativ 11.000 din membrii grupului lor mici au fost membri ai Congresului și ai personalului lor.
One-Stop Shopping și resursele informaționale
Un beneficiu semnificativ al schimburilor de asigurări de sănătate este de a vă facilita compararea opțiunilor și înscrierea într-un plan de sănătate. Unele dintre modalitățile în care schimburile promovează alegerea și concurența includ:
- Opțiunile planului de sănătate din codul poștal sunt afișate pe un site web întreținut de statul dvs. sau de guvernul federal. Pe acest site puteți afla despre beneficiile și costurile planului de sănătate și apoi vă puteți înscrie.
- Dacă aveți acces limitat la Internet, schimbul poate oferi resurse pentru dvs. de a obține materiale de informare și de înscriere prin poștă și în locuri publice desemnate în comunitatea dvs.; există asistenți în persoană în toată țara în timpul înscrierii deschise în fiecare an pentru a facilita înscrierea persoanelor care preferă ajutorul față-în-față.
- Pentru a permite compararea ușoară a planurilor, schimburile trebuie să utilizeze un formular standard, definiții și materiale de marketing. Vă puteți înscrie online, personal, prin poștă sau prin telefon.
- Un call center pentru a asigura un serviciu bun pentru clienți
Planuri de sănătate Beneficii
Dacă achiziționați asigurare prin intermediul unui schimb, veți putea alege acoperirea de sănătate care este cea mai bună pentru dvs. și familia dvs. Fiecare dintre planurile de sănătate disponibile include un set esențial de beneficii care oferă servicii complete de îngrijire a sănătății cu diferite niveluri de partajare a costurilor.
De asemenea, cheltuielile dvs. anuale externe (deductibile, coplaj și coasigurare) sunt limitate la o sumă stabilită de guvernul federal în fiecare an. În 2018, buzunarul maxim pentru o singură persoană este de 7.350 $ pentru o singură persoană și 14.700 $ pentru o familie. Planurile pot avea limite de buzunar mult sub aceste sume, dar nu deasupra lor.
Toate planurile vândute în schimb se încadrează în una din următoarele cinci categorii :
- Planul de bronz: acoperă o medie de 60% din costul beneficiilor esențiale pentru sănătate pentru o populație standard.
- Planul de argint: acoperă o medie de 70% din costul beneficiilor esențiale pentru sănătate pentru o populație standard.
- Planul de aur: Acoperă o medie de 80% din costul beneficiilor esențiale pentru sănătate pentru o populație standard.
- Planul Platinum: Acoperă o medie de 90% din costul beneficiilor esențiale pentru sănătate pentru o populație standard.
- Planul catastrofic: acoperă o medie de 60% din costul beneficiilor esențiale de sănătate pentru o populație standard și include unele îngrijiri primare de birou și îngrijire preventivă înainte de deductibilă. Orice altceva se aplică deductibilei și este acoperit numai după ce este îndeplinită. Planurile catastrofice sunt disponibile numai celor cu vârsta de până la 30 de ani sau celor care se califică pentru o exonerare de dificultăți din mandatul de a cumpăra o acoperire
Rețineți că în majoritatea statelor există un interval de minim / -4 de minimis permis pentru planurile de argint, aur și platină, iar un interval de minimis de -4 / + 5 este permis pentru planurile de bronz. Astfel, un plan de aur poate acoperi între 76% și 82% din costurile medii, iar un plan de bronz poate acoperi între 56 și 65% din costuri.
> Surse:
> Centrele pentru Medicare și Medicaid Services. Viitorul SHOP: CMS intenționează să permită întreprinderilor mici în magazine folosind HealthCare.gov mai multă flexibilitate atunci când se înscrie în acoperire de sănătate. 15 mai 2017.
> Centrele pentru Medicare și Medicaid Services. Centrul pentru informarea consumatorilor și supravegherea asigurărilor. Variații specifice de stat specifice. 2 iunie 2017.
> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă, Stabilizarea pieței . 13 aprilie 2017.
> Registrul federal, Protecția pacienților și Legea accesibilă; Notificarea HHS privind beneficiile și parametrii de plată pentru anul 2018; Modificări aduse perioadelor speciale de înscriere și Programului Planului orientat spre consumator și orientat. 22 decembrie 2016.