Subvențiile de împărțire a costurilor sunt incluse în planurile de argint dacă sunteți eligibil
Cumpărarea de asigurări de sănătate este costisitoare, iar plata primelor lunare nu este singurul cost cu asigurarea de sănătate. De asemenea, trebuie să plătiți deductibile , cotizații și coasigurare atunci când utilizați asigurarea de sănătate. Aceste costuri extra-de-buzunar, cunoscute sub numele de împărțirea costurilor, pot adăuga până la mii de dolari pe an.
Actul de îngrijire accesibilă a creat subvenții pentru asigurarea de sănătate pentru a face cumpărarea și utilizarea asigurării de sănătate mai accesibile pentru persoanele cu venituri mici și modeste.
Există două tipuri:
- Subvențiile care vă reduc primele lunare de asigurare de sănătate, astfel încât asigurarea de sănătate de cumpărare este mai accesibilă. Aflați mai multe despre acest lucru în " Cum funcționează subvenția pentru asigurări de sănătate - Înțelegerea creditului fiscal premium ".
- Subvenții care ajută la plata cheltuielilor de buzunar cum ar fi deductibilele, cotizațiile și coasigurarea. Acestea sunt cunoscute sub numele de subvenții de împărțire a costurilor sau reduceri de partajare a costurilor. Ele vin în două părți, deși ambele părți sunt încorporate în mod automat în planurile de argint pentru enrollees eligibili:
- Partea întâi reduce suma pe care o plătiți pentru deductibilitatea, cotizațiile și coasigurarea dvs. de fiecare dată când folosiți asigurarea de sănătate. Aflați mai multe despre această subvenție în " Cum funcționează subvenția de asigurări sociale de sănătate ".
- Partea a doua reduce maximul din buzunar, astfel încât să plătiți mai puțin atunci când cheltuielile de sănătate sunt ridicate.
Ce este maximum de buzunar?
Limita maximă de buzunar sau limita de buzunar reprezintă suma maximă a scenariului celui mai rău caz pe care trebuie să o plătiți pentru cheltuielile de împărțire a costurilor, cum ar fi deductibilitatea, coplajul și coasigurarea în fiecare an.
Odată ce ați plătit destul de deductibile, copayments și coinsurance pentru a fi ajuns la maximum de buzunar, asigurarea dvs. de sănătate plătește toate cheltuielile de asistență medicală acoperite pentru restul anului.
Dacă nu utilizați prea mult asigurarea de sănătate, cheltuielile dvs. de împărțire a costurilor nu vor atinge limita de buzunar.
Cu toate acestea, dacă aveți o problemă cronică de sănătate scumpă sau chiar o singură boală sau vătămare catastrofală, ați putea plăti cu ușurință suficient în co-asigurare și în costurile deductibile pentru a ajunge la maximul din buzunar.
De exemplu, dacă vă cădeți de o scară și vă rupeți șoldul în timp ce tăiați un copac, partea dvs. din camera de urgență, intervențiile chirurgicale și spitalizarea ar putea depăși 10.000 $ dacă polița dvs. de asigurări de sănătate nu are o limită exagerată.
Cu toate acestea, dacă polița dvs. de asigurări de sănătate are o limită de 6000 de dolari în afara buzunarului, nu mai plătiți după ce ați plătit 6000 de dolari pentru facturile dvs. de sănătate. După aceea, asigurarea dvs. de sănătate plătește 100% din facturile dvs. de sănătate pentru restul anului. Veți plăti 6000 $, în loc de 10.000 $. Dacă ați avea nevoie de mai multă îngrijire mai târziu în cursul anului, planul dvs. de sănătate ar plăti întregul cost.
Înainte de 2014, planurile de sănătate nu erau obligate să încorporeze o limită maximă de ieșire din buzunar. Majoritatea planurilor au avut, deși au existat variații considerabile în ceea ce privește cât de înalte erau limitele de la un plan la altul. Și unele planuri pur și simplu nu au capac de expunere în afara de buzunar, la toate.
Asta nu mai este cazul datorită ACA. Cu excepția planurilor de tip grandmother și grandfathered , toate planurile trebuie să limiteze costurile de buzunar la cel mult 6.850 USD pentru o persoană în 2016 (limita familiei este de două ori mai mare decât limita individuală), deși va crește din nou pentru 2017 (cerințele ACA nu se extind la Medicare; persoanele care au o acoperire originală Medicare nu au o limită pentru costurile lor de ieșire din buzunar, motiv pentru care cei mai mulți enrollees din Medicare au o acoperire suplimentară, fie prin înscrierea în Medicare Advantage, Medicare originală sau prin achiziționarea unui plan Medigap).
Ce nu este inclus în maximul din buzunar?
Suma maximă a buzunarului nu include primele dvs. lunare de asigurare de sănătate. Aceasta nu include cheltuielile pentru lucruri care nu sunt acoperite de asigurarea de sănătate sau nu sunt beneficii esențiale pentru sănătate. De exemplu, dacă asigurarea dvs. de sănătate nu acoperă serviciile de acupunctură, cheltuielile dvs. de acupunctură nu vor fi luate în considerare pentru maximul maxim de buzunar. Nu include partea de îngrijire pe care ai primit-o de la un furnizor de servicii de sănătate din afara rețelei . Aflați mai multe în secțiunea " Ce nu se limitează la limita dvs. de ieșire din buzunar? "
Cât de mult este maximul din buzunar înaintea subvenției?
Toate politicile de asigurare de sănătate individuale și de familie cumpărate prin intermediul schimburilor de asigurări de sănătate ale Actului de îngrijire accesibilă trebuie să aibă o limită exagerată.
Guvernul federal reglementează cât de mare poate fi această limită, iar suma permisă se schimbă în fiecare an.
Pentru 2016, maximul din buzunar nu poate depăși 6.850 USD pentru o persoană sau 13.700 de dolari pentru o familie. O poliță de asigurare de sănătate poate, totuși, să aibă o limită mai mică decât cea a buzunarului.
Cât de mult subvenția de asigurări de sănătate reduce maximul din buzunar?
Cât de mult subvenția ta reduce limita de buzunar depinde de venitul tău. Cu cât venitul este mai apropiat de nivelul sărăciei federale (FPL), cu atât mai mult va scădea maximul din buzunar. FPL se schimbă în fiecare an și variază în funcție de mărimea familiei și de locul în care locuiți (Alaska și Hawaii au FPL diferite).
FPL folosit pentru a determina subvenția dvs. 2016 este de 11.770 dolari pentru o persoană fizică, 15.930 dolari pentru un cuplu, și 20.090 dolari pentru o familie de trei. Puteți găsi FPL pentru alți ani și mărimea familiei aici.
Deoarece atât FPL, cât și limita federală pentru sumele maxime din buzunar se schimbă în fiecare an, valoarea dolarului reducerii dvs. se va schimba în fiecare an.
Pentru a beneficia de subvenția care vă reduce expunerea în afara buzunarului, trebuie să vă înscrieți într-un plan de argint prin schimb. Presupunând că alegeți un plan de argint, pentru 2016 subvenții, dacă venitul dvs. este:
- 100-200% din FPL,
- limita din buzunar nu va depăși 2.250 USD pentru un individ.
- limita din buzunar nu va fi mai mare de 4.500 de dolari pentru o familie.
- 200-250% din FPL,
- limita din buzunar nu va fi mai mare de 5.450 USD pentru o persoană fizică.
- limita din buzunar nu va fi mai mare de 10.900 de dolari pentru o familie.
Pentru 2017, limita maximă pentru solicitanții cu venit între 100 și 200% din FPL va crește ușor, până la 2.350 $, în timp ce limita de buzunar pentru persoanele cu venit între 200 și 250% din FPL va crește până la $ 5,700 (în ambele cazuri, limita maximă de familie este de două ori limita individuală).
O reducere specială este disponibilă pentru indienii americani nativi cu venituri sub 300% din FPL. În cazul lor, asigurătorul de sănătate va elimina orice împărțire a costurilor pentru oricare dintre beneficiile esențiale pentru sănătate.
Dacă este o subvenție, ai bani?
Subvenția maximă din buzunar nu vă dă bani. În schimb, aceasta vă economisește potențial bani, deoarece plătiți mai puțin înainte de a vă atinge maximul din buzunar.
Dacă atingeți acest maxim redus de buzunar și continuați să utilizați serviciile de îngrijire a sănătății, compania dvs. de asigurări de sănătate va ajunge să plătească mai mult pentru îngrijirea dvs. decât dacă nu ați primit subvenția. În acest caz, guvernul federal va rambursa compania de asigurări de sănătate pentru sumele suplimentare pe care le-a cheltuit din cauza subvenției.
Cine este eligibil pentru subvenția maximă de asigurare de sănătate din buzunar?
Pentru a beneficia de această subvenție:
- Venitul dvs. trebuie să fie de 100-250% din FPL.
- Trebuie să vă asigurați asigurarea de sănătate prin schimbul de asigurări de sănătate de la stat .
- Trebuie să alegeți un plan de sănătate la nivel de argint (spre deosebire de subvențiile premium, care sunt calculate pe baza planurilor de argint, dar disponibile pentru a fi utilizate pe toate planurile de nivel metalic)
- Dacă sunteți căsătorit, statutul dvs. de depunere fiscală trebuie să fie căsătorit depunând împreună. Statutul de depunere a căsătoriei separat vă va descalifica. (Există o excepție specială dacă nu puteți să fiți în comun din cauza circumstanțelor de abuz în familie.)
- Trebuie să locuiți legal în Statele Unite.
- Nu poți fi încarcerat.
- Nu trebuie să fiți eligibil pentru acoperirea de la angajator care este considerat accesibil și oferă o valoare minimă .
Cum solicitați această subvenție?
Nu trebuie să faceți nimic suplimentar pentru a obține subvenția de împărțire a costurilor. Dacă sunteți eligibil pentru aceasta pe baza venitului dvs., acesta va fi automat încorporat în planurile de argint care vă sunt disponibile prin schimb.
Eligibilitatea dvs. pentru subvenții de prime și subvenții pentru împărțirea costurilor va fi calculată de către bursă atunci când introduceți informațiile dvs. personale în sistemul lor. Fiți pregătit să faceți schimb de asigurări de sănătate informații despre venitul dvs., mărimea familiei și angajatorul dacă aveți un loc de muncă. Găsiți bursa de asigurări de sănătate a statului dvs.
Cu excepția unor circumstanțe speciale , puteți cumpăra asigurare de sănătate numai prin schimbul de asigurări de sănătate în perioada anuală de înscriere deschisă . Deschiderea de înscriere pentru obținerea unei asigurări de sănătate pentru 2017 de zile de la 1 noiembrie 2016 până la 31 ianuarie 2017 (acest lucru se aplică asigurărilor de sănătate pe care le cumpărați pentru dvs., spre deosebire de acoperirea pe care o primiți de la un angajator).
Dacă beneficiați de subvenția maximă redusă de la buzunar, asigurați-vă că notificați schimbul de asigurări de sănătate dacă venitul se modifică în cursul anului. Dacă venitul dvs. scade, este posibil să fiți eligibili pentru a vă ajusta subvenția pentru a vă reduce în continuare maximul din buzunar.
Modul în care au fost modificate regulile și sumele de subvenționare în afara buzunarului
Legea cu privire la îngrijirea accesibilă a stipulat inițial că limita de buzunar va fi redusă cu
- 2/3 pentru persoanele cu venituri de la 100-200% din FPL.
- 1/2 pentru persoanele cu venituri de la 200-300% din FPL.
- 1/3 pentru persoanele cu venituri de la 300-400% din FPL.
Cu toate acestea, nu a fost cum sa terminat lucrul. Departamentul de Sănătate și Servicii Umane a stabilit că este imposibil să se renunțe la maximul de buzunar atât de mult pentru persoanele care au făcut mai mult de 250% din FPL fără a încălca alte părți ale legii sau pentru a determina o creștere a deductibilității pentru unii beneficiari de subvenții . Deci, în regula finală care detaliază modul în care funcționează subvenția, HHS a schimbat aceste cifre pentru a reduce maximul în afara buzunarului cu aproximativ:
- 2/3 pentru persoanele cu venituri de la 100-200% din FPL
- 1/5 pentru persoanele cu venituri de la 200-250% din FPL
- Nici o reducere pentru persoanele cu venituri peste 250% din FPL.
HHS poate efectua ajustări ale acestor sume în fiecare an atunci când își publică "Notificarea beneficiilor și a parametrilor de plată" pentru anul următor.
surse:
Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, Avizul privind prestațiile și parametrii de plată pentru anul 2016, accesat la 6 iunie 2016.
Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, Avizul privind prestațiile și parametrii de plată pentru anul 2017. Accesat la 6 iunie 2016.
Notificarea beneficiilor și a parametrilor de plată pentru anul 2014, Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/FR-2013-03-11/html/2013-04902.htm. Accesat pe 10 septembrie 2013.
Valoarea Actuarială și Buletinul de Reducere a Costurilor, Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, http://www.cms.gov/CCIIO/Resources/Files/Downloads/Av-csr-bulletin.pdf
Legea privind protecția și accesibilitatea pacienților , secțiunea 1402 (c). Accesat la 9 septembrie 2013.
Jost, Timothy, "Implementarea reformei în domeniul sănătății: regula finală privind beneficiile și plată" accesată pe HealthAffairs.org, 9 septembrie 2013.