Trecerea la asigurările de sănătate ale partenerului dvs. sau la planul de sănătate al unui partener vă poate economisi bani.
Dacă tu și soțul / soția sau partenerul dvs. sunt ambele eligibile pentru beneficii de sănătate ale angajaților, verificați opțiunile de asigurări de sănătate ale fiecărei companii în timpul înscrierii în sistem deschis pentru a vedea care vă pot costa mai puțin. Angajatorii diferă considerabil în ceea ce privește contribuțiile pe care le fac pentru a obține primele totale și este posibil să economisiți bani prin trecerea la acoperirea familială a soțului / soției.
La ora deschisă de înscriere a companiei dvs., uitați-vă la diferitele opțiuni de plan pe care le oferă angajatorului dvs. Este posibil să puteți economisi bani selectând un plan diferit, cum ar fi un HMO care vă cere să alegeți un medic primar care să vă coordoneze îngrijirea. În unele zone ale țării, medicii locali pot fi în toate sau în majoritatea rețelelor de planuri de sănătate și este posibil să nu fiți preocupați de schimbarea medicilor .
Profitați de înscrierea deschisă
Multe companii mari oferă o varietate de planuri de sănătate. În timpul perioadei deschise de înscriere a companiei, puteți să vă schimbați acoperirea de la un plan de sănătate la un plan diferit (istoricul medical nu joacă un rol în eligibilitatea dvs. de a schimba planurile). În funcție de alegerea planului oferită de angajator, este posibil să puteți lua alte opțiuni, cum ar fi creșterea sau scăderea valorii deductibile dvs. anuale. De asemenea, vă puteți înscrie pentru acoperirea de sănătate dacă nu v-ați înscris anterior sau nu ați acoperit acoperirea.
Majoritatea companiilor își păstrează perioadele deschise de înscriere (de obicei durează o lună) în toamna fiecărui an pentru a permite modificarea beneficiilor pentru sănătate la data de 1 ianuarie a anului următor. Unele companii au perioade deschise de înscriere la alte ore și vă puteți aștepta să primiți o notificare suficientă în avans.
După încheierea perioadei de înscriere deschise a companiei dvs. și ați făcut alegerile dvs. pentru anul următor, acoperirea dvs. de sănătate este blocată până în următoarea perioadă de înscriere anuală. Cu excepția cazului în care aveți un anumit tip de eveniment calificativ, nu veți putea modifica acoperirea de sănătate pentru un an întreg.
Dacă intenționați să treceți la asigurarea de sănătate a soțului / soției sau invers, asigurați-vă că perioadele deschise de înscriere pentru ambii angajatori au o anumită suprapunere. Veți putea să vă dezactivați de la un plan în timpul înscrierii sale deschise și să vă înscrieți în celălalt plan în timpul înscrierii sale deschise, însă ați putea ajunge la un decalaj în cazul în care cei doi angajatori nu au înscriere deschisă în același timp .
Majoritatea angajatorilor se înscriu deschis în toamnă, modificările de acoperire începând cu 1 ianuarie. Dar este important să înțelegem că, dacă un angajator deține o înscriere deschisă la mijlocul anului (cu un nou an de plan care începe de la 1 august, de exemplu) și celălalt deține o înscriere deschisă în toamnă, cu un an plan care urmează anului calendaristic, s-ar putea să fii neasigurat pentru câteva luni în timpul tranziției. Dacă sunteți în stare bună de sănătate, vă puteți înscrie pentru un plan pe termen scurt pentru a vă acoperi în decursul decalajului, dar dacă decalajul este de trei luni sau mai mult, veți fi în cârlig pentru sancțiunea individuală a mandatului ACA .
Evenimente calificate
Un eveniment calificat vă permite să modificați acoperirea asigurărilor de sănătate bazate pe locurile de muncă oricând pe parcursul anului. Ceea ce se califică drept "eveniment" este determinat de regulamentele federale și include:
- Căsătorie
- Naștere sau adopție a unui copil
- Divorțul sau separarea legală
- Moartea soțului / soției sau a celor decedați
- Pierderea involuntară de acoperire
În perioada specială de înscriere declanșată de un eveniment calificat, puteți să vă alăturați asigurării soțului / soției sau invers. Rețineți totuși că scenariul descris mai sus (atunci când angajatorii partenerilor au perioade de înscriere deschise la jumătatea perioadei și datele de începere a planificării anului) nu declanșează o perioadă specială de înscriere.
Dacă renunți la acoperirea în timpul perioadei de înscriere deschise, iar soțul / soția are o perioadă de înscriere mai târzie, pierderea de acoperire nu este considerată un eveniment calificativ, deoarece a fost o pierdere de acoperire voluntară și nu involuntară.
În plus, dacă aveți un plan de îngrijire gestionat (cum ar fi un PPO sau HMO) și utilizați o rețea de furnizori , este posibil să puteți schimba planurile de sănătate dacă vă mutați într-o comunitate diferită și nu mai sunteți în zona de servicii de rețea a vechiului dvs. plan.
Decideți ce plan de locuri de muncă va oferi cea mai bună valoare
Deși vă poate dura ceva timp, conduceți numerele pentru a vedea dacă are sens ca toți membrii familiei dvs. să rămână în același plan de sănătate. Este posibil să puteți economisi bani prin acoperirea separată a sănătății pentru unii membri ai familiei. De exemplu:
Don și Barbara
Don S., în vârstă de 46 de ani, și soția sa, Barbara S., de 44 de ani, ambii au opțiunea pentru asigurarea de sănătate prin angajatorii lor. Ei au o acoperire familială prin Don, care include acoperire pentru cei doi copii, cu vârste între 10 și 14 ani. Donul este supraponderal și are diabet de tip 2, colesterol ridicat și hipertensiune arterială; el folosește o mulțime de servicii de îngrijire a sănătății. Barbara și copiii se află într-o stare excelentă de sănătate și au nevoie doar de consultații de rutină în ultimii ani.
Din cauza problemelor de sănătate ale lui Don, aceștia au un plan de sănătate scăzut al familiei, care are prime foarte mari. Familia poate economisi bani prin faptul că a păstrat planul deductibil scăzut prin intermediul angajatorului său și că Barbara a ales un plan familial mai deductibil pentru el și pentru copii prin intermediul angajatorului său.
Dar aceasta nu va fi întotdeauna cea mai bună alegere, deoarece depinde în mare parte de cât de mult din prime pe care fiecare angajator este dispus să le acopere. Conform unei analize Kaiser Family Foundation, angajatorul mediu care oferă beneficii pentru sănătate plătește aproximativ 70% din totalul primelor familiei. Dar unii angajatori contribuie doar la primele pentru angajații lor, și nu pentru membrii de familie care sunt adăugați la plan. Deci, pentru a determina dacă familia ta ar trebui să fie acoperită sub un singur plan sau să utilizezi ambele, trebuie să știi cât de mult va trebui să contribui la prime în cadrul fiecărei opțiuni.
Maria și Jorge
Maria G., în vârstă de 32 de ani, și soțul ei, Jorge G., în vârstă de 33 de ani, lucrează în totalitate și fiecare are asigurări de sănătate furnizate de angajatorii lor. Ambele companii au o perioadă de înscriere deschisă de la mijlocul lunii octombrie până la jumătatea lunii noiembrie.
În septembrie, Maria a născut un băiețel, un eveniment calificat care ia permis să-i adauge copilul, Jorge, Jr., la unul dintre planurile lor de asigurări de sănătate. Cu toate acestea, adăugarea unui plan dependent depinde fie de acoperirea asigurărilor de la angajat fie la acoperirea familială, fie la acoperirea de către angajați plus copil (în funcție de clasificările primelor pe care le utilizează angajatorul), ceea ce mărește semnificativ primele lunare.
Confruntat cu o creștere de peste 250 USD în fiecare lună de la oricare dintre angajatori, cuplul sa uitat la opțiunile lor. O opțiune este de a aștepta până la înscriere deschisă și de a pune toți membrii familiei într-un singur plan de sănătate de la un angajator. Acest lucru ar putea duce la economisirea banilor, în special dacă angajatorul lui Maria a afectat deja acoperirea sa până la primele "familiale" prin adăugarea lui Jorge, Jr. Dacă acesta este cazul, adăugând că Jorge, Sr. nu va majora primele însă, dacă prima Maria este stabilită în prezent la copiii angajați plus copii, deoarece adăugarea lui Jorge, Sr. va stimula primele la cel mai înalt nivel de familie).
O altă opțiune este achiziționarea unei politici individuale de piață pentru copil. În funcție de cât de mult angajatorii plătesc pentru a adăuga persoane dependente, ar fi mai puțin costisitoare să cumpere o politică separată pentru copil. Acest lucru este puțin probabil să fie cazul în cazul în care o familie are mai mult de un copil, cu toate acestea, deoarece planurile mari sponsorizate de angajatori percep în mod obișnuit același preț pentru un copil sau pentru mai mulți copii, în timp ce planurile individuale de piață vor percepe o primă separată pentru fiecare copil într- familia, până la maximum trei (dincolo de trei copii dintr-o familie sub vârsta de 21 de ani, nu există o primă suplimentară pe piața individuală).
Înțelegeți prăpastia familiei
Dacă luați în considerare un plan individual de piață pentru unul sau mai mulți membri ai familiei, pe lângă acoperirea de la un angajator pentru unul sau mai mulți alți membri ai familiei, rețineți că accesul la planul sponsorizat de angajator va afecta eligibilitatea celorlalți membri ai familiei pentru subvenții premium pe piața individuală.
Pentru persoanele care achiziționează o acoperire individuală a pieței, subvențiile pentru prime sunt disponibile în schimbul ACA în fiecare stat, în funcție de venituri. Dar chiar dacă venitul familiei dvs. vă face eligibil pentru o subvenție, accesul dvs. la un plan sponsorizat de angajator joacă și el un rol. Dacă familia dvs. are un plan de valoare minimă pentru angajatori, iar costul pentru a acoperi doar angajatul este considerat accesibil (nu mai mult de 9,56% din venitul total al gospodăriei în 2018), orice alți membri ai familiei care sunt eligibili să fie adăugați la planul sponsorizat de angajator (indiferent cât de mult ar costa primele pentru a le adăuga în plan) nu sunt eligibile pentru subvenții premium în cadrul schimbului. Aceasta se numește tulburarea familială și este important să rețineți atunci când riscați numerele pentru a vedea dacă unii membri ai familiei ar putea fi mai buni, cu o acoperire individuală a pieței, în loc de acoperirea sponsorizată de angajator.
Prelungiri pentru soți
În conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile, angajatorii mari sunt obligați să acorde acoperire angajaților lor cu normă întreagă și persoanelor dependente de aceștia. Dar nu li se cere să acorde acoperire soților salariaților. Majoritatea angajatorilor au continuat să acorde o acoperire soților salariaților, dar unii au stabilit că soții nu sunt eligibili să se înscrie și că au o acoperire disponibilă prin propriii angajatori, iar unele firme adaugă acum o suprataxă dacă soții salariaților aleg să fie adăugați soților lor planifică atunci când de asemenea au opțiunea de a se înscrie cu propriile planuri de angajatori.
Pentru a complica în continuare problemele, 10% dintre angajatorii care oferă beneficii de asigurări de sănătate oferă despăgubiri suplimentare angajaților lor dacă refuză planul sponsorizat de angajator și în loc să aleagă să se înscrie în planul soțului lor. Astfel, unii angajatori iau măsuri active pentru a reduce numărul de soți care se înscriu în planurile lor, în timp ce unii angajatori iau măsuri active pentru a-și încuraja angajații să se înscrie pentru acoperirea soțului lor, mai degrabă decât pentru propriul plan sponsorizat de angajator.
De exemplu, luați în considerare Bob și Sue, care sunt căsătoriți și fiecare are acoperire sponsorizată de angajator disponibilă de la propriul angajator. Ambii angajatori folosesc, de asemenea, suprataxe de soț, atunci când soțul are propria sa opțiune de asigurare sponsorizată de angajator. Dacă Bob decide să se alăture lui Sue pentru planul de sănătate al angajatorului său, angajatorul îi va adăuga o taxă suplimentară - în plus față de primă - pentru că Bob ar putea alege în schimb să se afle pe planul propriului angajator.
S-ar putea să aveți cel mai mult sens să vă adăugați soțul / soția în planul angajatorului dvs. atunci când luați în calcul toate variabilele, dar veți dori să înțelegeți dacă angajatorul dvs. are sau nu o suprataxă de soț pentru soții care refuză propriul plan sponsorizat de angajator și să se înscrie în planul soțului.
Considerații speciale dacă aveți un HDHP
Dacă tu sau soțul / soția aveți opțiunea pentru un plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate (HDHP) calificat în funcție de HSA , va trebui să fiți conștienți de consecințele unui singur membru al familiei în plan față de mai multe.
Dacă doar un membru al familiei are acoperire în cadrul HDHP, suma pe care o puteți contribui la HSA este mai mică decât ar fi dacă doi sau mai mulți membri ai familiei ar avea acoperire sub HDHP. Pe de altă parte, deductibilitatea pe un HDHP este de obicei de două ori mai mare dacă aveți o acoperire familială (față de o singură persoană) și întreaga familie deductibilă trebuie să fie îndeplinită înainte ca orice membru al familiei să devină eligibil pentru prestații ulterioare deductibile (cu avertismentul că niciun membru al familiei nu poate fi obligat să suporte mai mult în costurile de buzunar pentru anul decât limita individuală de buzunar stabilită de guvernul federal pentru acel an, pentru 2018, este de 7.350 dolari).
Deci, dacă aveți sau aveți în vedere acoperirea HDHP și contribuțiile la un HSA, veți dori să păstrați acești factori în minte atunci când decideți dacă întreaga familie ar trebui să fie pe un plan sau pe planuri separate.
> Surse:
> Cornell Law School, Institutul de Informații Juridice. 29 CFR 2590.701-6 - Perioade speciale de înscriere.
> Serviciul de venituri interne. Procedura de venit 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Beneficiile de sănătate ale angajatorului 2016 Rezumatul constatărilor. Septembrie
> Kaiser Family Foundation. Angajatorul beneficii pentru sănătate 2017 Rezumatul constatărilor. Septembrie 2017.
> Societatea pentru Managementul Resurselor Umane. 2017 versus 2018 limite de contribuție HSA. Mai 2017.