Credință acoperită definită și explicată în engleză simplă
În lumea asigurărilor de sănătate, acoperirea de încredere este acoperirea de asigurare pe care ați avut-o în trecut, pentru care obțineți credit atunci când solicitați o nouă asigurare de sănătate.
De ce ați avea nevoie de credit pentru o acoperire de asigurare prealabilă? În unele cazuri, noul dvs. asigurător vă poate penaliza pentru că nu ați avut o acoperire similară în trecut. Cu toate acestea, dacă ați avut o acoperire similară credibilă în trecutul recent, veți obține credit pentru acea acoperire și nu va fi penalizată.
Două situații în care se referă la acoperirea credincioasă
Medicare Partea D & Acoperire Credite
Dacă nu vă înscrieți pentru acoperirea cu medicamente pe bază de prescripție medicală Medicare Partea D atunci când sunteți prima persoană eligibilă pentru aceasta, de obicei, când împliniți vârsta de 65 de ani, veți fi penalizat prin plata primelor lunare mai mari dacă decideți mai târziu să cumpărați Medicare Partea D acoperire.
Această regulă este în vigoare pentru a împiedica utilizatorii să participe la jocurile de noroc. Fără această regulă, oamenii ar putea să renunțe la acoperirea din partea D pentru a salva primele lunare atunci când au costuri scăzute de droguri, dar să se înscrie pentru acoperirea din partea D atunci când medicamentele lor lunare sunt mai scumpe decât costurile lunare de asigurare. Medicare împiedică acest joc al sistemului, făcând ca persoanele care se înscriu pentru Medicare Partea D să plătească cu întârziere o penalizare financiară sub formă de prime lunare mai mari. Pentru fiecare lună fără acoperire, prima dvs. Medicare D va fi cu 1% mai mare. Dacă vă înscrieți cu 25 de luni întârziere, primele dvs. vor fi cu 25% mai mari atât timp cât aveți Medicare Partea D.
Cu toate acestea, nu este corect să vă sancționați cu prime mai mari dacă motivul pentru care nu ați cumpărat acoperirea Medicare Partea D atunci când ați devenit eligibil pentru prima dată a fost că ați avut deja o acoperire similară cu medicamente pe bază de prescripție medicală prin intermediul angajatorului dvs., al unității, al angajatorului sau al unui pensionar plan. În acest caz, nu încercați să jocați sistemul; ați încercat să evitați să plătiți de două ori pentru aceeași acoperire.
Introduceți conceptul de acoperire credibilă. Dacă sunteți în măsură să arătați că aveți o altă acoperire care oferă beneficii similare, vi se va acorda un credit pentru acea acoperire și veți plăti prima normală, nu prima de pedeapsă.
Medicamentele de acoperire cu prescripție medicală care se numără ca acoperire deținută pentru Medicare Partea D trebuie să îndeplinească ambele criterii:
- Medicamentul cu acoperire pe bază de prescripție medicală a avut în mod continuu, fără o pauză de acoperire de 63 de zile sau mai mult de când ați fost eligibil pentru prima dată să vă înscrieți în Medicare Partea D.
- Valoarea actuarială a asigurării este egală sau mai mare decât valoarea actuarială a unui plan Medicare standard din partea D.
De unde știi dacă acoperirea curentă a medicamentelor pe bază de prescripție medicală va conta ca o acoperire credibilă pentru Medicare Partea D? Asiguratorul dvs. curent ar trebui să vă spun. Asigurătorii ar trebui să trimită o notă de acoperire legală tuturor înscrierilor care sunt eligibili pentru acoperirea Medicare partea D. Această notificare trebuie să apară înaintea perioadei inițiale de eligibilitate pentru partea D a Medicare și înainte de fiecare perioadă de înscriere deschisă ulterioară.
Medicare Partea B & Acoperire Credite
Aceleași reguli de bază sunt valabile și pentru Medicare Part B. Aceasta este o parte din Medicare care acoperă serviciile ambulatorii și medicul, iar toți beneficiarii Medicare plătesc o primă pentru acoperirea partea B (spre deosebire de partea A, care este gratuită pentru majoritatea enrollees, din moment ce plăteau taxele de salarizare ale Medicare în timpul anilor de muncă).
Dar pedeapsa este calculată puțin diferit. Pentru fiecare perioadă de 12 luni pe care nu ați înscris-o în Partea B după ce ați fost eligibilă și în care nu ați avut o acoperire credibilă care a înlocuit acoperirea din partea B, prima dvs. din partea B va crește cu 10%. Deci, dacă nu vă înscrieți în partea B până la 37 de luni după ce sunteți eligibil și nu aveți o acoperire credibilă în acel moment, veți plăti primele de la partea B cu 30% mai mari decât rata standard, pentru restul timpului în care ați acoperit partea B.
Dacă intenționați să întârzieți înscrierea în Partea B, acoperirea dvs. credibilă trebuie să fie dintr-un plan actual sponsorizat de angajator (al dumneavoastră sau al soțului dvs.).
Spre deosebire de partea D descrisă mai sus, beneficiile pentru sănătatea pensionarilor nu sunt considerate a fi acoperite cu titluri justificate pentru întârzierea părții B. Dacă aveți prestații de sănătate pentru pensionari, va trebui să vă înscrieți în Partea B atunci când sunteți prima persoană eligibilă pentru a evita o sancțiune potențială mai târziu.
Excluderi de stare existentă, perioade de așteptare și acoperire cu credite
Înainte de a Legea cu privire la îngrijirea accesibilă , condițiile preexistente au reprezentat un obstacol pentru persoanele care au obținut acoperire pe piața individuală și chiar pe piața sponsorizată de angajatori. Pe piața individuală, asigurătorii din majoritatea statelor ar putea pur și simplu să respingă cererile de la persoanele cu condiții preexistente, să excludă condiția prealabilă pe termen nelimitat sau să majoreze prima. În general, nu a avut importanță dacă persoana avea o acoperire prealabilă sau nu.
Acum, ACA interzice excluderea condițiilor preexistente în toate planurile de asigurări medicale majore, cu excepția planurilor individuale de sănătate ale bătrânilor. Planurile Grandfathered nu au fost disponibile pentru cumpărare începând cu 2010, dar persoanele care le-au avut înainte de ACA au fost adoptate, sunt capabile să le păstreze atât timp cât asigurătorul le permite să rămână în vigoare și multe dintre aceste planuri au existat deja excluderea condițiilor.
Însă, pe piața sponsorizată de angajatori, Legea privind portabilitatea și responsabilitatea asigurărilor de sănătate (HIPAA) a limitat impactul condițiilor preexistente de la mijlocul anilor 1990. În cadrul HIPAA, planurile sponsorizate de angajatori nu au putut respinge înscriși pe baza istoricului medical și, deși au fost permise perioade de așteptare preexistente, acestea ar putea fi reduse sau eliminate atunci când înscrișii au putut dovedi o acoperire prealabilă. Pentru a afla mai multe despre modul în care HIPAA a ajutat persoanele cu condiții preexistente să utilizeze acoperirea lor credibilă, consultați " Condiții preexistente - Înțelegerea excluderilor și acoperirea creditorilor ".
Cu toate că protecțiile HIPAA rămân în vigoare, persoanele care se înscriu în planurile sponsorizate de angajatori nu mai au nevoie să prezinte dovezi de acoperire credibilă pentru a evita perioadele de așteptare pre-existente, deoarece ACA nu permite astfel de perioade de așteptare.
surse:
Codul de reglementări federale, 42 CFR 423.46 - Pedeapsa pentru înscriere târzie.
Codul de reglementări federale, 42 CFR 423.56 - Proceduri pentru a determina și documentul statutul de creditable de acoperire de droguri baza de prescriptie medicala.
Medicare.gov. Partea B Penalizare pentru înscriere târzie.
Medicare.gov. Notificare privind acoperirea creditorilor.