Poate părea nedrept să trebuiască să plătiți deductibilul în totalitate dacă nu vă înscrieți pentru asigurarea medicală până la mijlocul anului. La urma urmei, beneficiați de asigurare de sănătate numai pentru jumătate din an dacă vă înscrieți la mijlocul anului; nu ar trebui deductibilul să fie proporționat la jumătate din deductibilitatea anuală?
Din moment ce deductibilele sunt atât de scumpe, care necesită plata integrală a deductibilității anuale, dacă vă înscrieți după o parte a anului de polițe, este mai puțin probabil că veți ajunge la nivelul dvs. deductibil din acel an.
În acest caz, veți fi mai puțin probabil să profitați de avantajul de a avea asigurătorul de sănătate o parte din fila pentru cheltuielile medicale.
Din păcate, o deductibilă anuală de asigurări de sănătate nu este proporționată pentru enrollee ani parți, indiferent cât de puține luni sunt lăsate în planul anului când vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate. De asemenea , maximum maxim de buzunar nu este proporțional.
Exemple
Politica calendaristică
Sunteți neasigurate pentru lunile ianuarie-iunie. Te căsătorești în luna iunie făcându-te eligibil pentru o perioadă specială de înscriere . Înscrieți-vă pentru acoperirea asigurărilor de sănătate pe baza schimbului de asigurări de sănătate accesibile pentru statul dvs., începând cu 1 iulie, cu o deductibilitate anuală de 2.000 de dolari.
Toate planurile Obamacare (on and off-exchange ) au un an plan care se desfășoară între 1 ianuarie și 31 decembrie. Dacă vă folosiți asigurarea de sănătate între 1 iulie și 31 decembrie pentru orice altceva decât asistența medicală preventivă , asigurătorul dvs. de sănătate nu va începe să plătiți o parte din facturile dvs. de sănătate care fac obiectul deductibilității până când plătiți întreaga deductibilă de 2.000 de dolari.
Chiar dacă aveți doar o acoperire de asigurări de sănătate pentru jumătate din an, trebuie să plătiți întreaga deductibilă înainte ca asigurătorul dvs. să înceapă să ridice fila (dacă aveți o acoperire care include copiaje pentru lucruri precum vizite de birou și rețete, aceste beneficii pot faceți clic pe la început, indiferent dacă ați plătit ceva spre deductibil).
Politica non-calendaristică
Sunteți angajat pentru un nou loc de muncă la începutul lunii februarie. Noul dvs. angajator va oferi o asigurare de sănătate ca parte a pachetului de beneficii pentru angajați începând cu 1 martie. Angajatorul are înscriere deschisă în fiecare august pentru un an de plan care se desfășoară în perioada 1 octombrie până în 30 septembrie a fiecărui an.
Deoarece sunteți un angajat nou cu o înscriere inițială în mijlocul anului de planificare, veți avea doar șapte luni de acoperire înainte ca un nou an de plan să înceapă în luna octombrie, iar suma pe care ați plătit-o pentru deductibilitatea dvs. anuală să revină la zero. În ciuda anului de acoperire scurtat, sunteți ținut la aceeași sumă deductibilă ca ceilalți angajați care au selectat planul respectiv în timpul înscrierii deschise în luna august a anului trecut.
Rețineți că mulți angajatori optează pentru utilizarea planurilor calendaristice de ani și își mențin participarea deschisă în toamnă pentru a corespunde unei date de început de 1 ianuarie pentru anul de planificare. Dar angajatorii au mai multă flexibilitate în acest sens și pot achiziționa un plan în orice moment al anului pentru a-și acoperi angajații.
Deductibilele de asigurări de sănătate nu sunt transferabile de la plan la plan
Dacă treceți de la un plan de sănătate la altul în cursul anului de politică, suma pe care ați plătit-o deja față de deductibilul dvs. anual în planul de sănătate pe care l-ați avut la începutul anului nu este creditat față de deductibilitatea anuală din planul de sănătate pe care l-ați avut ulterior an.
Când vă înscrieți în noul plan de sănătate, suma pe care ați plătit-o pentru noua dvs. deductibilă începe de la zero, chiar dacă ați plătit deja întreaga dvs. deductibilă anuală în celălalt plan.
[Deși este aproape întotdeauna că deductibilele nu sunt transferabile de la un plan la altul, uneori acest lucru poate fi modificat pe baza circumstanțelor atenuante care afectează un număr mare de deținători de polițe și intervenția comisarului de asigurări de stat. Un exemplu este soluția care a fost creată pentru membrii New York's Health Republic Insurance, care au fost închise în noiembrie 2015. Un acord între autoritățile de stat din NY și trei societăți private de asigurări a permis membrilor Sănătății să obțină credit (la noua lor acoperire din decembrie 2015) pentru cheltuielile lor deductibile și extrase din buzunar pe care le-au plătit deja în primele 11 luni ale anului.
Autoritățile de reglementare din Oregon au elaborat un acord similar pentru membrii CO-OP din domeniul sănătății Oregon, atunci când CO-OP sa oprit la sfârșitul lunii iulie 2016]
Exemplu
Ați avut acoperire de asigurări de sănătate cu un plan individual de piață (de exemplu, un plan pe care l-ați cumpărat, fie în schimb, fie direct de la un asigurător) în perioada 1 ianuarie - 31 iulie. În acel moment, ați plătit 1.300 $ pentru deductibilitatea dvs. de asigurare de sănătate de 2.000 $. Renunțați la planul individual atunci când beneficiați de o asigurare de sănătate bazată pe locurile de muncă începând cu 1 august. Această nouă acoperire pe bază de posturi are o deductibilitate anuală de 1.000 de dolari.
Cele 1.300 de dolari pe care le-ați plătit deja pentru acoperirea Obamacare nu se iau în considerare pentru noua dvs. asigurare de sănătate bazată pe loc de muncă deductibilă. Trebuie să începeți de la zero și să plătiți deductibil întregul plan de asigurare de sănătate bazat pe locuri de muncă de 1.000 de dolari înainte ca acel asigurător să înceapă să ridice factura pentru facturile medicale care sunt supuse deductibilității.
Dacă trebuie să plătesc de două ori anual deductibile într-un an, pot recupera banii?
Nu există nicio modalitate de a recupera toți banii adiționali pe care i-ați cheltuit pentru deductibilitatea dvs. de asigurări de sănătate atunci când schimbați planurile la jumătatea anului după ce ați plătit deductibilul primului plan. Cu toate acestea, cheltuielile de împărțire a costurilor, cum ar fi deductibile, copai și coasigurare, pot fi uneori utilizate ca deducere fiscală, ceea ce are drept rezultat impozite mai mici pe venit. Aflați mai multe despre acest lucru în " Cum să scrieți cheltuielile medicale ca o deducere fiscală ."
Actualizat de Louise Norris.