ACA face acoperire de înlocuire mai accesibil decât a fost folosit
Dacă ați fost concediat sau dacă compania dvs. se închide, vă puteți îngrijora să vă pierdeți beneficiile bazate pe angajator, în special asigurarea de sănătate. Fără asigurare de sănătate poate fi o experiență înfricoșătoare, mai ales dacă planul de sănătate al angajatorului vă oferă o acoperire pentru familia dvs. De asemenea, este posibil să fiți cel mai preocupat dacă dumneavoastră sau un membru al familiei aveți o boală cronică care necesită vizite frecvente la medicul dumneavoastră sau necesitatea unor medicamente scumpe pe bază de prescripție medicală.
Este important să încercați și să găsiți un anumit tip de plan de asigurări de sănătate în perioada de șomaj. Dacă dumneavoastră sau un membru al familiei vă căutați fără o asigurare de sănătate, veți fi blocați plata întregii facturi. Este posibil să aveți un risc financiar inutil prin faptul că nu aveți asigurări de sănătate. În timp ce mergeți fără asigurare de sănătate poate părea rentabilă atunci când nu aveți venituri sau mai puțin, este posibil să nu fie! Principala cauză a falimentului personal în Statele Unite este reprezentată de bolile și facturile medicale.
De asemenea, este important să înțelegeți că ACA impune o penalizare financiară dacă aveți un decalaj de acoperire de peste două luni pe parcursul anului . Pentru a evita pedeapsa (cu excepția cazului în care sunteți scutită de ea ), trebuie să păstrați acoperirea minimă esențială. Aceasta poate include COBRA sau un plan cumpărat pe piața individuală (on-line sau off-exchange ), dar nu include asigurarea medicală pe termen scurt .
Din fericire, dacă vi se va da o alunecare roz, aveți mai multe opțiuni de a rămâne asigurat pentru o anumită perioadă de timp după disponibilizări.
Soțul / soția sau Asigurarea de sănătate a partenerilor
Obținerea asigurării de sănătate prin intermediul angajatorului partenerului dvs. (sau partenerului național) poate fi cea mai rentabilă opțiune. Multe planuri de asigurări de sănătate angajaților permit angajaților lor să adauge membrii familiei care au fost concediați - soțul / soția dvs. vă poate adăuga la planul său.
Dacă lucrarea dvs. a asigurat asigurarea medicală pentru întreaga familie, soțul dvs. poate iniția o acoperire pentru familie, deoarece pierderea de acoperire este un eveniment calificativ care declanșează o perioadă specială de înscriere , indiferent de momentul în care se întâmplă în cursul anului.
Dacă sunteți în măsură să utilizați asigurarea de sănătate a soțului / soției , asigurați-vă că ați aplicat în termen de 30 de zile de la pierderea experienței anterioare - unele planuri de asigurări de sănătate sponsorizate de angajator pot să nu accepte înscrierea dvs. dacă așteptați mai mult de 30 de zile.
COBRA
Dacă fostul dvs. angajator are 20 sau mai mulți angajați, compania este obligată printr-o lege federală din 1986 să vă ofere opțiunea de a plăti o prelungire a asigurării de sănătate timp de cel puțin 18 luni. Această lege este cunoscută sub numele de COBRA, care se referă la Legea Consolidării Bugetului Omnibus Consolidat .
În momentul în care sunteți concediat, angajatorul dvs. trebuie să vă informeze în scris despre drepturile pe care le aveți în cadrul COBRA. Apoi, aveți la dispoziție 60 de zile de la data notificării sau de la data la care ați încheiat asigurarea de sănătate pentru a vă înscrie sau a vă înscrie pentru acoperire în cadrul COBRA. Dacă compania dvs. a ieșit din afaceri sau a dat faliment, COBRA nu va fi disponibilă.
Când vă înscrieți pentru COBRA, veți continua să aveți aceeași asigurare de sănătate pe care ați avut-o în timpul angajării.
Cu toate acestea, trebuie să plătiți prima de asigurare de sănătate pe care fostul dvs. angajator o plătise pentru dvs., în plus față de primele pe care le plătiți anterior prin deducerea salariilor. Angajatorul poate, de asemenea, să adauge o taxă administrativă de 2%.
În funcție de circumstanțele dvs. individuale, COBRA poate fi foarte scump. Angajații deseori nu cunosc cât de mult contribuie angajatorii lor în numele lor față de primele totale. Conform unei analize Kaiser Family Foundation din 2016 , angajatorul mediu care oferă prestații de asigurări de sănătate plătește 71% din costul total al primelor de asigurări de sănătate de familie și 82% din costul primelor pentru salariați unici.
Trecerea la COBRA înseamnă că sunteți responsabil pentru costul total pe cont propriu. Primele totale, inclusiv partea plătită de angajat și de angajator, au fost în medie de 18.142 dolari în 2016 pentru acoperirea familială și 6.435 dolari pentru acoperirea unică.
Este o mulțime de bani și, probabil, mai mult decât ați plătit, mai ales dacă ați pierdut venitul și colectați asigurarea de șomaj. Pentru unii lucrători, plățile COBRA se pot ridica la peste 60 până la 70% din cecul lunar de șomaj. Mulți lucrători concediați care sunt eligibili să își continue asigurarea de asigurări de sănătate prin COBRA nu își pot permite să facă acest lucru.
Dacă nu vă puteți permite să luați COBRA, pot exista și alte opțiuni de asigurări de sănătate care vă vor oferi beneficiile de sănătate de care aveți nevoie pentru dvs. și familia dumneavoastră. Acest lucru este valabil mai ales acum când ACA a reformat piața individuală de asigurări de sănătate.
COBRA este reglementată de Departamentul Muncii al SUA. Site-ul departamentului conține o listă de întrebări frecvente despre COBRA. De asemenea, puteți apela 866-444-3272 pentru informații sau asistență.
Notă: COBRA nu sa schimbat odată cu adoptarea Legii accesibile
Asigurări de sănătate private: Pentru a accesa subvenții, începeți cu schimbul în statul dvs.
Puteți cumpăra o asigurare de sănătate prin intermediul schimbului în statul dvs. (rețineți că acesta este singurul loc în care sunt disponibile subvenții premium și subvenții de împărțire a costurilor ), direct de la o companie de asigurări de sănătate, cum ar fi Blue Cross sau printr-un broker de asigurări care reprezintă mai multe companii de asigurări.
Ar trebui să luați în considerare consultanța cu un broker de asigurare licențiat, care vă poate ajuta să găsiți un plan de asigurare de sănătate mai puțin costisitor decât COBRA și care încă se potrivește nevoilor dumneavoastră. Veți dori să vă asigurați că brokerul este licențiat cu bursa din statul dvs., astfel încât el sau ea să vă ajute să vă înscrieți prin intermediul schimbului dacă venitul dvs. vă va face eligibil pentru subvenții pentru a compensa costul acoperire și, eventual, costurile din buzunar.
Puteți compara cu ușurință primele și beneficiile pentru sănătate online, mai ales dacă folosiți site-ul de schimb (începeți la HealthCare.gov și vă va îndruma către site-ul aplicabil dacă statul dvs. își desfășoară propria platformă de înscriere). Companiile de asigurări de sănătate variază în ce fel de planuri de sănătate le oferă și prin cumpărături în jurul valorii de dvs. ar putea să economisească bani. De exemplu:
- John Skillset, în vârstă de 36 de ani, a fost concediat de la o poziție de conducere de mijloc la o firmă de investiții bancare. Acoperirea familiei sale prin COBRA este de 1450 USD pe lună. El a reușit să obțină o acoperire adecvată pentru familia sa de la o societate de asigurări non-profit pentru 785 dolari pe lună. Deși acest plan necesită plata primelor cheltuieli medicale (deductibile) de 3.000 de dolari, familia sa este sănătoasă și a avut costuri medicale scăzute în trecut.
- Jenny Techwhiz, în vârstă de 24 de ani, a fost disponibilă în timpul unei reduceri la o companie de software pentru calculator. Acoperirea ei individuală prin COBRA este de 390 USD pe lună. A reușit să găsească un plan special de la Blue Cross pentru persoanele cu vârste cuprinse între 18 și 26 de ani pentru 280 de dolari pe lună.
Obamacare a împiedicat, de asemenea, înscrierea pentru persoanele cu condiții preexistente
Legea privind protecția și accesul la îngrijire a pacienților (ACA) a modificat peisajul în ceea ce privește accesul la acoperirea individuală a asigurărilor de sănătate. Înainte de 2014, asigurarea individuală de sănătate de pe piață (cumpărați-vă, spre deosebire de achiziționarea de la un angajator) a fost subscrisă medical în majoritatea statelor. Acest lucru înseamnă că persoanele cu condiții preexistente au fost fie taxate cu primele mai mari, fie au refuzat acoperirea cu totul, fie au oferit planuri care excludeau condițiile preexistente.
Pentru cei care au fost concediați și au avut condiții preexistente, aceasta a însemnat adesea că COBRA a fost singura opțiune realistă, în ciuda prețului grav.
Dar începând din 2014, asigurarea individuală de sănătate în fiecare stat a devenit garantată; asigurătorilor nu li se mai permite să impună nici o limitare a condițiilor preexistente . Înscrierea este acum limitată în același mod în care este limitată pentru planurile sponsorizate de angajator. Oamenii se pot înscrie pentru acoperirea pe piața individuală în toamnă (1 noiembrie până pe 15 decembrie este programul care va fi urmat începând cu toamna anului 2017 și înainte), pentru o acoperire eficientă în ianuarie. Sau se pot înscrie la orice punct al anului dacă au un eveniment calificativ care declanșează o perioadă specială de înscriere .
Pierderea unui plan sponsorizat de angajator este considerată un eveniment calificativ, chiar dacă aveți acces la COBRA. Puteți renunța la COBRA și vă puteți înscrie într-un plan individual de piață (pe sau în afara contractelor de schimb, dar având în vedere că subvențiile pentru ao face mai accesibil sunt disponibile numai la schimb), dar trebuie să faceți acest lucru în termen de 60 de zile de la pierderea sponsorului angajat de dvs. plan. Dacă așteptați mai mult decât atât, perioada specială de înscriere va fi încheiată și va trebui să așteptați până la următoarea perioadă de înscriere deschisă.
Acoperirea pe termen scurt a asigurărilor de sănătate: limitată la 3 luni
Polițele de asigurare de sănătate pe termen scurt, cunoscute și sub denumirea de asigurare de decalaj sau de asigurare temporară, sunt concepute pentru a vă oferi un anumit nivel de acoperire a sănătății pentru o perioadă limitată de timp. Începând cu aprilie 2017, planurile pe termen scurt nu pot avea o durată mai mare de 90 de zile. Multe dintre aceste planuri acoperă situațiile de urgență legate de sănătate, inclusiv cazarea în spitale și medicamentele pentru afecțiuni medicale acute.
Deși aceste planuri pot fi mai puțin costisitoare decât asigurarea obișnuită de asigurări de sănătate, acestea au o serie de limitări importante, incluzând nici o acoperire a condițiilor preexistente și a îngrijirilor de sănătate de rutină, precum și a unor deductibile ridicate și a unor cheltuieli extrabugetare . De asemenea, nu există nicio garanție că puteți reînnoi planul după perioada de acoperire inițială.
O poliță de asigurare de sănătate pe termen scurt poate fi potrivită pentru dvs. dacă aveți un stil de viață sănătos, nu aveți condiții medicale existente și așteptați să fiți reîncărcată sau să cumpărați asigurare de sănătate regulată înainte de sfârșitul perioadei de acoperire temporară.
Rețineți că un plan pe termen scurt nu este considerat acoperire esențială minimă în cadrul ACA. Aceasta înseamnă că, dacă vă bazați pe un plan pe termen scurt pentru mai mult de două luni, veți fi supus sancțiunii individuale a mandatului ACA, cu excepția cazului în care sunteți altfel eligibil pentru o scutire de pedeapsă.
Opțiuni low-cost sau gratuite: Expansiunea Medicaid face ca acoperirea să fie mai accesibilă
Dacă venitul dvs. a scăzut semnificativ și nu vă puteți permite să cumpărați o asigurare de sănătate, puteți fi eligibil pentru un program local, de stat sau federal.
În cadrul ACA, statele pot extinde eligibilitatea Medicaid până la 138% din nivelul sărăciei (aproximativ 28.000 dolari pentru o familie de trei în 2017). Dacă venitul dvs. a scăzut sub acest nivel ca urmare a pierderii de locuri de muncă, este posibil să fiți eligibil pentru Medicaid, în funcție de locul în care locuiți. Există 19 state care nu au extins Medicaid, iar în 18 dintre aceste state există un "decalaj de acoperire" pentru persoanele cu venituri sub nivelul sărăciei.
Dacă nu reușești să te califici pentru Medicaid și nu îți poți permite o acoperire în cadrul schimbului, chiar și cu subvențiile disponibile, un loc bun pentru a începe căutarea informațiilor este site-ul Fundației pentru educația pentru sănătate. Această organizație nonprofit oferă instrumente interactive care vă ajută să găsiți asigurare de sănătate accesibilă sau opțiuni alternative în statul dumneavoastră. Site-ul oferă, de asemenea, acces la o linie fierbinte neasigurată (800-234-1317) care vă permite să vorbiți cu un operator live oricând - 24 de ore pe zi, 7 zile pe săptămână.
Dacă nu aveți opțiuni de asigurare de sănătate, există locuri unde puteți merge pentru acoperire cu costuri reduse sau îngrijire gratuită. Aceste opțiuni includ:
- Asigurarea copiilor: Dacă venitul familiei este sub un anumit nivel, copiii dumneavoastră (sub vârsta de 19 ani) pot fi eligibili pentru o poliță de asigurare de sănătate gratuită sau cu costuri reduse. Aceste politici, oferite de guvernul federal și statul dvs., acoperă toate serviciile de sănătate pentru copiii de bază, inclusiv îngrijirea dentară și viziunea . Acoperirea pentru copii este disponibilă chiar și în cele 18 state în care există un decalaj de acoperire a Medicaid pentru adulți. Pentru informații, contactați Departamentul de Sănătate al Statului sau Departamentul pentru Copii și Servicii Familiale. Puteți afla mai multe despre acest tip de asigurare de sănătate și accesați programul dvs. individual al statului la InsureKidsNow!
- Centrele comunitare de sănătate: Reglementate de guvernul federal, centrele comunitare de sănătate se găsesc în multe părți ale țării. Aceste clinici oferă îngrijire persoanelor fără asigurare de sănătate și au scări de alocare a taxelor bazate pe venit. Multe dintre aceste clinici au servicii de consiliere pentru a ajuta oamenii să găsească o asigurare de sănătate sau o îngrijire cu costuri reduse. Găsiți un centru de sănătate în comunitatea dvs.
- Clinici gratuite : aceste clinici, situate în multe comunități, oferă asistență medicală pentru costuri gratuite sau foarte mici pentru persoanele neasigurate. Acestea sunt adesea angajați de medici voluntari și asistenți medicali și depind de donații din partea comunității locale. Găsiți o clinică gratuită în comunitatea dvs.
- Beneficiile veteranilor: Departamentul Administrațiilor Veteranilor (VA) oferă îngrijiri medicale gratuite sau cu costuri reduse pentru medicamente și medicamente pe bază de rețetă pentru veterani eligibili prin intermediul instituțiilor medicale VA. Site-ul VA conține informații despre eligibilitatea și locația birourilor VA.
Ai grijă de tine
Pierderea locului de muncă, a venitului și a beneficiilor pentru sănătate poate fi foarte stresantă și, pentru mulți, o lovitură a stimei de sine. Unul dintre cele mai importante lucruri pe care ar trebui să-l faceți este să aveți grijă de voi!
Există pași pe care îi puteți lua pentru a vă ajuta în acest timp:
- Fii proactiv în găsirea unei asigurări de sănătate, precum și în căutarea unui nou loc de muncă
- Rămâi legat de familie și prieteni
- Găsiți un grup de sprijin local al altor persoane care au fost concediați
- Discutați cu medicul despre situația de concediere și de asigurări de sănătate. Ea poate sugera unele măsuri de economisire a costurilor, cum ar fi schimbarea medicamentelor de brand-name în versiuni generice sau elaborarea unui plan de plată pentru facturile medicale.
Și, cel mai important, mențineți un stil de viață sănătos, cu exerciții regulate și obiceiuri alimentare bune! Vă veți simți mai bine și este mai puțin probabil să aveți nevoie de servicii de sănătate!
> Surse:
> Departamentul Trezoreriei; Departamentul de Muncă; Departamentul de Sănătate și Servicii Umane. Beneficiile excepționale; Durata de viață și limitele anuale; și pe termen scurt, cu durată limitată de asigurare . 2016
> Kaiser Family Foundation. Reformele pieței asigurărilor de sănătate: problema garantată. Iunie 2012.
> Kaiser Family Foundation. Gapul de acoperire: Adulții slab asigurați în statele care nu extind medicaidul. 19 octombrie 2016.