Datorită ACA, majoritatea asigurătorilor nu mai pot folosi perioade de excludere
Înainte de Actul de îngrijire accesibilă reformat de asigurări de sănătate în SUA, condițiile pre-existente jucat adesea un rol semnificativ în acoperirea de asigurări de sănătate pe care oamenii au putut să obțină.
În toate cele șase state , asigurările de sănătate vândute pe piața individuală ar putea exclude în totalitate condițiile preexistente, vor veni cu premii mai mari bazate pe antecedentele medicale ale unui solicitant sau pur și simplu nu vor fi disponibile cu orice preț dacă condițiile preexistente ar fi destul de grave.
Pe piața sponsorizată de angajatori, angajații individuali care erau în alt mod eligibili pentru acoperirea angajatorului nu puteau fi refuzați sau plăteau prime suplimentare pe baza istoricului medical (deși primele grupurilor ar putea fi bazate pe istoricul medical al grupului în multe state) , dar angajații care nu au putut dovedi că au avut o acoperire continuă au fost supuși unor perioade preexistente de excludere a condițiilor care variază în funcție de durata angajatului anterior neasigurate.
Acum că ACA a fost pusă în aplicare, majoritatea oamenilor nu mai sunt supuși perioadelor de excluse condiționale preexistente. Deși, așa cum am discutat mai jos, planurile îndelungate și cele bătrâne au reguli diferite.
Cum au existat excluderi de condiții preexistente înainte de ACA
Înainte de 2014, când ACA a revizuit în mod semnificativ industria de asigurări de sănătate, unele planuri de sănătate ar accepta noi înscriși, dar cu o perioadă preexistentă de excludere a condițiilor (adică o perioadă de așteptare).
Aceasta a fost mai frecventă pentru planurile sponsorizate de angajatori decât planurile individuale ale pieței, deoarece planurile individuale de piață au avut tendința de a adopta o abordare mai draconică față de condițiile preexistente (excluzând acestea pe termen nedefinit, tarifarea unor prime mai mari sau scăderea cererii totale). Dar unele planuri individuale de piață au venit cu excluderi condiționale preexistente pentru o perioadă limitată de timp.
Dacă ați avut o perioadă preexistentă de excludere a condițiilor, nu ați avut acoperire pentru nici o îngrijire sau servicii legate de starea dumneavoastră pre-existentă pentru o perioadă predeterminată de timp, în ciuda plății primelor lunare . Aceasta a însemnat că toate problemele de sănătate noi și nerelevante care au apărut în acel moment au fost acoperite de compania de asigurări de sănătate, dar toate problemele de sănătate care au fost legate de starea preexistentă nu au fost acoperite până la sfârșitul perioadei de excludere preexistentă a condițiilor perioadă.
În conformitate cu HIPAA (Planul de Asigurări de Asistență și Asigurare a Asigurărilor de Sănătate din 1996 ), planurile sponsorizate de angajatori au permis să impună perioade preexistente de excludere a condițiilor în cazul în care un nou angajat nu a avut cel puțin 12 luni de acoperire credibilă înainte de înscrierea în planul de grup), fără goluri de 63 sau mai multe zile (ar putea fi cerută o perioadă de 18 luni de acoperire în cazul în care persoana se înscria târziu în planul grupului, după ce primise fereastra inițială de înscriere).
Planului i sa permis să privească înapoi la ultimele șase luni ale antecedentelor medicale ale persoanei și să excludă condițiile preexistente care au fost tratate în cursul celor șase luni, perioada de excludere care nu durează mai mult de 12 luni.
Durata perioadei preexistente de excludere a condițiilor a fost redusă cu numărul de luni în care persoana a avut o acoperire credibilă în ultimele 12 luni. Deci, un enrollee care a fost neasigurate timp de patru luni ar putea avea o perioadă de patru luni preexistentă de excludere a condițiilor cu noul plan, presupunând că el sau ea a fost tratată pentru o condiție preexistentă în ultimele șase luni.
Unele state au limitat condițiile preexistente dincolo de limitările HIPAA, dar ele erau, în general, ceva cu care oamenii trebuiau să se lupte dacă s-ar fi confruntat cu o acoperire înainte de a se înscrie într-un plan nou înainte de 2014.
Pe piața individuală, restricțiile HIPAA nu se aplică în general. Asiguratorii din multe state au privit adesea la 10 sau mai mulți ani din istoricul medical al solicitanților și ar putea exclude condițiile preexistente pentru perioade nelimitate de timp.
Starea existentă
O condiție preexistentă este o problemă de sănătate care a existat înainte de a aplica o poliță de asigurare de sănătate sau de a vă înscrie într-un nou plan de sănătate.
Practic, orice problemă medicală ar putea fi sub umbrela unei condiții preexistente în zilele pre-ACA. Condițiile preexistente ar putea varia de la ceva la fel de comun ca astmul la ceva la fel de grav ca bolile de inimă, cancerul și diabetul. Astfel de probleme cronice de sănătate care afectează o mare parte a populației au fost considerate a fi condiții preexistente.
Legea privind îngrijirea accesibilă
Actul de îngrijire accesibilă a modificat modul în care condițiile preexistente sunt tratate în Statele Unite. Pe piața individuală, începând cu 2014, asigurătorii de sănătate nu au putut lua în considerare istoricul dvs. de sănătate atunci când au decis să vă vândă sau nu o poliță de asigurare de sănătate. Acestea nu pot exclude o condiție preexistentă din acoperire și nici nu vă pot percepe mai mult deoarece aveți o afecțiune preexistentă.
Același lucru este valabil și pentru piața sponsorizată de angajatori, iar planurile de sănătate de grup nu mai au perioade preexistente de excludere a condițiilor, indiferent dacă enrollee are o istorie de acoperire continuă și / sau condiții preexistente. De îndată ce acoperirea enrollee-ului devine efectivă, acesta este sau nu acoperit în întregime de termenii planului de sănătate, fără excepții pentru condițiile preexistente.
Planurile de grandmothe și grandfathered sunt diferite, totuși. Ei nu trebuie să respecte regulile ACA privind acoperirea condițiilor preexistente și pot continua să excludă condițiile preexistente ale membrilor.
Pe piața individuală, oamenii nu au putut să se înscrie în planurile bunicii începând cu luna martie 2010, iar în planurile de bun venit de la sfârșitul anului 2013.
Însă pe piața sponsorizată de angajatori, angajații nou-eligibili (și cei care se înscriu în perioada anuală de înscriere a angajatorului lor) se mai pot înscrie în planurile sponsorizate de angajatori și de burghez, ceea ce înseamnă că mai sunt încă niște persoane nou-supuse la perioadele de excludere pre-existente. Dacă aveți întrebări legate de regulile planului dvs., contactați departamentul de resurse umane sau planul de asigurare.
Mai multe informații de la Dr. Mike
· Condiții preexistente - Înțelegerea excluderilor și acoperirea cu credite
> Surse:
> Centrele pentru Medicare și Medicaid Services. Legea privind portabilitatea și răspunderea în materie de asigurări de sănătate (HIPAA) din 1996. Sfaturi utile .
> Kaiser Family Foundation. Reformele pieței asigurărilor de sănătate: problema garantată . Iunie 2012.