Modificările de primă pot fi contra-intuitive
Dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate (spre deosebire de obținerea de la un angajator), probabil că sunteți conștient de faptul că există subvenții premium disponibile prin schimburi dacă venitul dvs. se încadrează în limitele eligibile.
Dincolo de aceasta, există încă o mulțime de confuzii despre exact cum funcționează subvențiile. O întrebare care apare adesea are legătură cu modul în care se schimbă primele atunci când membrii familiei sunt adăugați la plan sau eliminați din plan.
Modificările în subvențiile ACA pot fi confuze
În anumite circumstanțe, interacțiunea dintre venituri, mărimea familiei și înscrierea în schimburi creează rezultate care pot fi contra-intuitive - cum ar fi o scădere a primelor după subvenționare atunci când adăugați un nou copil în plan sau nicio modificare a subvenției primele atunci când un membru al familiei trece la o altă acoperire, cum ar fi Medicare.
Există câteva puncte de reținut aici:
- Subvențiile sunt destinate să limiteze suma pe care o plătiți pentru acoperirea gospodăriei prin intermediul schimbului. Sumele pe care le plătiți pentru acoperirea în afara schimbului (de exemplu, de la un angajator sau de la Medicare) nu sunt aplicate la limită.
- Veniturile totale ale gospodăriei sunt luate în considerare, indiferent de câte membri ai familiei se înscriu în planul de schimb.
- Numărul total al persoanelor din gospodăria dvs. este luat în considerare în ceea ce privește determinarea venitului dvs. în raport cu nivelul sărăciei, indiferent de numărul membrilor familiei care se înscriu în planul de schimb.
- În cea mai mare parte, venitul dvs. este ceea ce se reflectă asupra declarației dvs. fiscale. Dar există o dispoziție care să permită tinerilor adulți să rămână la asigurarea de sănătate a părinților lor până la împlinirea vârstei de 26 de ani, indiferent dacă părinții îi revendică ca fiind dependenți. Dacă un adult tânăr este inclus în planul de asigurări de sănătate al părinților prin schimb, venitul tânărului adult va fi adăugat la veniturile părinților pentru determinarea eligibilității subvenției, chiar dacă își depune propriile declarații fiscale.
Kaiser Family Foundation are un calculator de subvenții care vă permite fie să alegeți un stat, fie să utilizați media americană. Pentru aceste exemple, vom folosi media din SUA, dar puteți să jucați cu calculatorul și să obțineți cifre mai precise pentru propria situație.
Iată câteva scenarii care vă vor ajuta să înțelegeți modul în care se calculează subvenția și modul în care aceasta se referă la gospodăria dumneavoastră. În toate cazurile, exemplele utilizează calculatorul Kaiser Family Foundation și ratele se bazează pe costurile medii ale SUA, presupunând că enrollees selectează planul de argint al doilea cel mai mic cost (planul de referință).
Soțul se mută în Medicare
Bob și Sally Smith sunt de 60 și respectiv 64 de ani. Ambii au acoperire în cadrul schimbului în cadrul planului de referință din zona lor, iar venitul lor în familie este de 50.000 de dolari. Utilizând costurile medii ale SUA, subvenția lor în 2018 este de 1.748 dolari pe lună, iar prima lor după subvenții pentru cel de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost (planul de referință) este de 398 dolari pe lună (9,56% 50.000 de dolari sunt între 300 și 400% din nivelul sărăciei pentru o gospodărie de două persoane).
[Rețineți că procentul de venituri pe care enrolleii eligibili pentru subieziile trebuie să plătească pentru planul de referință este mai mic în 2018 decât în 2017, ceea ce este pentru prima dată când procentul a înregistrat o scădere de la an la an.
Persoanele care câștigă în 2018 aceeași sumă pe care au câștigat-o în 2017 au încheiat cu o ușoară reducere a primelor după subvenționare pentru planul de referință în 2018.]
Acum, să spunem că Sally împlineste 65 de ani și se mută pe Medicare . Ea se va califica probabil pentru prima Medicare Partea A , dar ea va avea o primă lunară pentru Medicare Partea B , iar dacă ea optează pentru o acoperire suplimentară, ea va avea, de asemenea, o primă pentru un plan Medigap și Partea D medicamente cu prescripție acoperire .
Dar, deși va plăti prime pentru unele părți din acoperirea sa cu Medicare, aceste prime nu vor fi luate în calcul pentru venitul de 9,56% din venitul gospodăriei, pe care Smiths ar trebui să îl plătească pentru planul de referință din schimb.
Deci, când conduceți din nou numerele, cu o gospodărie de două persoane, dar numai o singură persoană (Bob) care se înscrie în acoperire prin bursă, încă mai veniți cu o primă după subvenționare de 398 USD pe lună pentru planul de argint al celui de-al doilea cel mai mic cost . Cu toate acestea, suma totală a subvenției va fi de numai 621 dolari pe lună, în loc de subvenția de 1.748 dolari pe lună pe care Smiths o primeseră atunci când Bob și Sally erau împreună în planul de schimb.
Acest lucru se datorează faptului că ei au încă o gospodărie de două persoane și un venit de gospodărie de 50.000 de dolari. Acest lucru le pune la 308% din nivelul sărăciei (pentru a determina eligibilitatea pentru planuri cu 2018 de date efective pentru anul 2017, acest lucru este întotdeauna, cu numerele din anul precedent fiind utilizate până la începerea înscrierii în toamnă).
Din moment ce venitul gospodăriei este de 308 la sută din nivelul sărăciei, prima maximă totală de subvenționare a gospodăriei pentru planul de referință al schimbului este de 9,56 la sută din venitul gospodăriei (acest procent se aplică oricărei persoane cu venit de gospodărie între 300 și 400 la sută din nivelul sărăciei, procentele fiind mai scăzute pentru gospodăriile cu venituri sub 300% din nivelul sărăciei). Nu contează cât de mulți membri ai gospodăriei sunt înscriși în planul de schimb sau cât de mult gospodăria cheltuiește în prime pentru alte planuri în afara schimbului.
Adăugarea soțului / soției la planul dvs.
Amy și Bill sunt 51 și 53. Au fost căsătoriți de câțiva ani, iar Amy și-a asigurat propriile asigurări de sănătate de la angajatorul ei. Angajatorul ei nu oferă acoperire pentru soți, astfel că Bill a obținut o acoperire în cadrul schimbului începând din 2014 (rețineți că, dacă angajatorul lui Amy ar oferi acoperire soților, Bill nu ar fi fost eligibil pentru o subvenție în schimb, atâta timp cât asigurarea lui Amy a fost accesibil doar pentru propria sa acoperire - aceasta este cunoscută sub numele de glitch de familie , dar nu se aplică în acest caz, deoarece Bill nu era eligibil să se alăture planului lui Amy).
Venitul lui Amy și al lui Bill este de 48.000 de dolari pe an. Pe baza mediei americane, Bill plătește 377 dolari pe lună în 2018 pentru planul de referință al bursei, iar restul de 389 dolari pe lună sunt acoperite de subvenția sa.
Acum, să spunem că angajatorul lui Amy nu mai oferă asigurări de sănătate. Pierderea de acoperire este un eveniment calificator , ceea ce înseamnă că Amy se poate înscrie într-un plan pe piața individuală. Dacă se va alătura lui Bill în planul său, costul ulterior subvenției planului va fi în continuare de 377 dolari pe lună, dar subvenția va ajunge la 1.089 dolari pe lună. Amy și Bill sunt încă o gospodărie de două persoane, iar venitul lor este în continuare același 296% din nivelul sărăciei pe care l-au avut înainte. Deci, ei trebuie să plătească același procent din venitul lor pentru planul de referință în cadrul schimbului - acesta acoperă doar două dintre ele acum, în loc de unul.
Acest scenariu ar fi diferit, totuși, dacă Amy și Bill ar fi fost femei noi. Căsătoria este, de asemenea, un eveniment calificativ și, presupunând că Amy nu a avut acoperire de la angajatorul ei, ar fi eligibilă pentru subvenții în cadrul schimbului. Dar, înainte de a se căsători, Bill ar fi fost o gospodărie a unuia, numai veniturile proprii fiind calculate pentru determinarea eligibilității subvenției. Odată ce un cuplu se căsătorește, venitul lor este contabilizat împreună și sunt o gospodărie de două persoane (presupunând că nu au alte persoane dependente) în ceea ce privește compararea acestui venit cu nivelul sărăciei.
Să presupunem că venitul lui Bill este de 20.000 de dolari, iar Amy's are 28.000 de dolari și niciunul dintre ei nu are acces la planul unui angajator. Înainte de a se căsători, Bill plătește 79 dolari pe lună pentru planul de referință în 2018, iar o subvenție de 687 dolari pe lună îi plătește restul primelor. Amy plătește 174 dolari pe lună, iar subvenția ei este de 526 dolari pe lună.
Odată ce s-au căsătorit, venitul lor în familie este de 48.000 de dolari. Prima lor totală după subvenționare pentru planul de referință pentru cei doi este acum 377 dolari pe lună, iar subvenția lor totală este de 1.089 dolari pe lună.
Motivul pentru care plătesc mai multe prime după subvenții după ce se căsătoresc este că venitul total al gospodăriei este un procent mai mare al nivelului sărăciei pentru o gospodărie de două persoane decât oricare dintre ei avea pentru o gospodărie de unu. Pentru a primi subvenții, cuplurile căsătorite trebuie să depună declarații fiscale comune - nu au opțiunea de a depune separat și de a solicita subvenția totală mai mare pe care au avut-o înainte de a se căsători.
Adăugarea unui copil
În 2013, guvernul federal a finalizat regulile pentru stabilirea ratelor pe noua piață de asigurări conformă ACA. Norma finală prevede că, pentru o singură gospodărie, nu vor fi socotiți mai mult de trei copii sub vârsta de 21 de ani în scopul stabilirii primei familiei.
Copiii cu vârsta cuprinsă între 21 și 25 de ani sunt numărați, indiferent de numărul acestora sau de numărul de copii adulți mai mici de 21 de ani aflați în gospodărie.
Tom și Renee sunt de 40 și 39 de ani și au trei copii, în vârstă de doi, patru și șapte. Ei câștigă 80.000 de dolari pe an, iar familia lor este înscrisă în planul de referință prin schimb. Pe baza ratelor medii din SUA, plătesc 595 dolari pe lună pentru acoperirea lor, după ce o subvenție de 1.221 dolari pe lună preia majoritatea primelor.
Dacă Tom și Renee au un al patrulea copil, ei vor plăti încă 595 dolari pe lună, iar subvenția lor va fi în continuare de 1.221 dolari pe lună. Ei pot adăuga noul copil în planul lor (acesta este un eveniment calificativ ), dar ratele lor înainte de subvenționare nu se vor schimba, deci nici valoarea lor de subvenție sau primele lor după subvenționare.
Comparați-l cu un scenariu alternativ în care Tom și Renee au doi copii și apoi adăugați un al treilea copil familiei lor. Inițial, ele sunt o familie de patru persoane, iar prima lor după subvenții este de 637 de dolari pe lună, cu o subvenție de 891 dolari pe lună prin care se colectează restul (rețineți că primele pentru copii variază numai pe baza vârstei, odată ce copilul a împlinit 21 de ani, dar începând din 2018, primele pentru copii încep să crească odată ce au împlinit 15 ani . Pentru Tom și Renee, acest lucru nu este un factor, deoarece copiii lor sunt mai mici de 15 ani.
Odată ce sa născut al treilea copil, este o familie de cinci persoane, iar prima lor după subvenții este de 595 USD pe lună, după o subvenție de 1.221 dolari pe lună. Prima lor de subvenționare se diminuează atunci când adaugă un al treilea copil, deoarece venitul lor este acum un procent mai mic al nivelului sărăciei, deoarece acestea au devenit o gospodărie de cinci în loc de patru (aici este o diagramă care arată modul în care dimensiunea familiei afectează procentul de nivel al sărăciei la diferite venituri)
Dar să ne imaginăm că Tom și Renee au un venit de 140.000 de dolari pe an - cu mult peste pragul de eligibilitate pentru subvenții, chiar și cu cinci membri ai familiei. În acest caz, aceștia ar plăti singuri plată. Dacă merg de la trei copii la patru, nu vor plăti primele suplimentare. Dar dacă merg de la doi copii la trei, prima lor de familie pentru planul de referință va crește de la 1.529 dolari pe lună la 1.816 dolari pe lună. Cu un venit eligibil pentru subvenții, subvenția preia costul suplimentar pentru a adăuga al treilea copil. Dar, cu un venit peste pragul de eligibilitate al subvenției, aceștia vor trebui să plătească singuri prima suplimentară.
Căutați ajutor dacă aveți întrebări
Dacă aveți întrebări cu privire la modul în care se vor schimba primele dvs. pe baza diferitelor schimbări de viață, puteți utiliza un calculator de subvenționare sau puteți ajunge la schimbul din statul dvs. pentru ajutor. Un broker de încredere sau un navigator local din comunitatea dvs. vă va ajuta, de asemenea, să înțelegeți totul și nu va exista nicio taxă pentru serviciile sale.
> Surse:
Centrele pentru Servicii Medicare și Medicaid, Centrul pentru Informarea Consumatorilor și Supravegherea Asigurărilor, Prezentare generală: Regula finală pentru reformele pieței asigurărilor de sănătate .
Familii SUA. Ghidul federal privind sărăcia.
Serviciul de Venituri Interne. Procedura de venit 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Calculator de asigurări de sănătate.
Biroul secretarului adjunct pentru planificare și evaluare, orientările federale privind sărăcia federală utilizate pentru a determina eligibilitatea financiară pentru anumite programe federale.