7 Concepte esențiale pentru utilizarea planului de sănătate cu înțelepciune
Dacă sunteți nou la asigurarea de sănătate, există șapte concepte de bază pe care trebuie să le înțelegeți pentru a evita surprizele financiare urâte. Dacă nu înțelegeți aceste concepte cheie, nu veți putea să alegeți cu înțelepciune un plan de sănătate sau să utilizați eficient asigurarea de sănătate.
Distribuirea costurilor
Compania dvs. de asigurări de sănătate nu va plăti toate cheltuielile de sănătate acoperite. Sunteți responsabil de plata unei părți din facturile dvs. de sănătate chiar și atunci când aveți asigurare de sănătate.
Aceasta este cunoscută sub numele de împărțire a costurilor deoarece împărțiți costul îngrijirii dvs. de sănătate cu compania dvs. de asigurări de sănătate.
Cele trei mecanisme comune comune de repartizare a costurilor sunt deductibilele , cotizațiile și coasigurarea . Unele planuri de sănătate utilizează toate cele trei tehnici, în timp ce altele pot folosi doar una sau două. Dacă nu înțelegeți cerințele privind partajarea costurilor planului dvs. de sănătate, nu puteți ști cât va trebui să plătiți pentru orice serviciu de sănătate dat.
Taxa deductibilă este ceea ce trebuie să plătiți în fiecare an înainte de acoperirea integrală a asigurării de sănătate și începe să plătească cota sa. De exemplu, dacă aveți o deductibilă de 1.000 de dolari, trebuie să plătiți primele 1.000 de dolari din facturile dvs. de sănătate înainte ca compania dvs. de asigurări de sănătate să plătească. Odată ce ați plătit 1.000 $ pentru cheltuielile dvs. de sănătate, ați "întâlnit deductibil" în acel an și nu va trebui să plătiți alte deductibile până anul viitor.
Datorită Legii cu privire la îngrijirea accesibilă, compania dvs. de asigurări de sănătate trebuie să plătească pentru îngrijirea medicală preventivă fără a mai fi nevoie să plătiți prima deductibilă.
Aceasta înseamnă că va plăti pentru lucruri precum examenul fizic anual și mamografia de screening, chiar dacă nu ți-ai îndeplinit încă deductibilitatea. Cu toate acestea, entorsa glezna sau pentru a obține gripa și va trebui să îndeplinească dvs. deductibile înainte de asigurătorul dvs. va plăti.
Aflați mai multe despre deductibile în " Deductibil - ce este și cum funcționează ".
Coplajurile sunt o sumă mică, fixă pe care o plătiți de fiecare dată când beneficiați de un anumit tip de serviciu de sănătate. De exemplu, este posibil să aveți un copayment de 40 USD pentru a vedea un medic. Aceasta înseamnă că de fiecare dată când îl vezi pe medic, plătești 40 de dolari dacă factura medicului este de 60 sau 600 de dolari. Compania dvs. de asigurări plătește restul.
Coinsurance este un procent din factura pe care o plătiți de fiecare dată când beneficiați de un anumit tip de serviciu de asistență medicală. De exemplu, dacă aveți coasigurare de 30% pentru spitalizare în spitale și factura pentru spitale este de 10.000 $, veți plăti 3.000 $; compania de asigurări va plăti 7.000 de dolari.
Aflați mai multe despre copayments și coinsurance, avantajele și dezavantajele fiecăruia, și surprizele urâte pe care să le urmăriți în " Care este diferența dintre Copay și Coinsurance? “
Out-Of-Pocket Maximum
Maximul maxim al buzunarului este punctul în care poți opri să iei bani din propriul buzunar pentru a plăti deductibile, cotizații și coasigurare. Odată ce ați plătit suficient pentru deductibile, copașii și coasigurarea pentru a vă alinia planul de sănătate la maximum, asigurătorul dvs. de sănătate va plăti 100% din cheltuielile de sănătate acoperite pentru restul anului. Ca și deductibilă, banii pe care i-ați plătit pentru resetarea maximă a buzunarului la începutul fiecărui an.
Aflați mai multe despre maximul maxim din buzunar în " Out-of-Pocket Maximum-Cum funcționează și de ce să fiți atenți ".
Furnizori de rețele
Cele mai multe planuri de sănătate au furnizorii de servicii de sănătate care au făcut o înțelegere cu planul de sănătate pentru a oferi servicii la tarife reduse. Împreună, acești furnizori de servicii de sănătate sunt cunoscuți ca rețeaua furnizorilor de planuri de sănătate. O rețea de furnizori cuprinde nu doar medici, ci și spitale, laboratoare, centre de terapie fizică, radioterapie și imagistică, companii de sănătate la domiciliu, aziluri, companii medicale, centre de chirurgie ambulatorie, centre de urgență, farmacii și o mulțime de alte tipurile de furnizori de servicii medicale.
Furnizorii de servicii medicale se numesc "în rețea" dacă fac parte din rețeaua furnizorului planului de sănătate și "în afara rețelei" dacă nu fac parte din rețeaua furnizorului planului.
Planul dvs. de sănătate vă dorește să utilizați furnizorii din rețea și vă oferă stimulente pentru a face acest lucru. Unele planuri de sănătate, de obicei HMO și EPO , nu vor plăti nimic pentru îngrijirea pe care o primiți din partea furnizorilor de servicii de sănătate din afara rețelei. Plătiți singur factura integrală dacă plecați în afara rețelei.
Alte planuri de sănătate, de obicei PPO și planurile POS, plătesc o parte din costul îngrijirii pe care o obțineți de la furnizorii din afara rețelei, dar mai puțin decât aceștia plătesc dacă utilizați un furnizor în rețea. De exemplu, PPO-ul meu necesită un copay de 45 USD pentru a vedea un specialist în rețea, dar 50% coinsurance dacă văd un specialist în afara rețelei. În loc să plătesc 45 de dolari pentru a vedea un cardiolog în rețea, aș putea să plătesc 200-300 de dolari pentru a vedea un cardiolog în afara rețelei, în funcție de suma facturii.
Autorizare prealabilă
Majoritatea planurilor de sănătate nu vă vor permite să obțineți serviciile de sănătate dorite, oricând și oriunde doriți. Având în vedere că planul dvs. de sănătate reprezintă cel puțin o parte din proiectul de lege, acesta va dori să vă asigurați că aveți efectiv nevoie de asistența medicală pe care o primiți și că o obțineți într-o manieră rezonabilă din punct de vedere economic.
Unul dintre mecanismele de asigurări de sănătate utilizate de către asigurătorii pentru a realiza acest lucru este o cerință de pre-autorizare . Dacă planul dvs. de sănătate are unul, înseamnă că trebuie să obțineți permisul planului de sănătate înainte de a primi un anumit tip de serviciu de asistență medicală. Dacă nu primiți mai întâi permisiunea, planul de sănătate va refuza să plătească și veți rămâne blocați cu factura.
Deși frecvent furnizorii de servicii medicale vor primi servicii pre-autorizate pentru dvs. în mod automat, este în cele din urmă responsabilitatea dvs. să vă asigurați că orice lucru care trebuie să fie pre-autorizat a fost pre-autorizat. La urma urmei, tu esti cel care ajunge sa plateasca daca acest pas este sarit, asa ca dolarul se opreste literalmente cu tine.
Cerință de autorizare prealabilă - De ce să fiți atenți .
Creanțe
Compania dvs. de asigurări de sănătate nu poate plăti facturi despre care nu știe. O cerere de asigurare de sănătate este modul în care multe planuri de sănătate sunt notificate despre un proiect de lege de îngrijire a sănătății. În majoritatea planurilor de sănătate, dacă utilizați un furnizor în rețea, acel furnizor va trimite în mod automat revendicarea către asigurătorul dvs. de sănătate. Cu toate acestea, dacă utilizați un furnizor în afara rețelei, este posibil să fiți responsabilul pentru depunerea reclamației.
Chiar dacă nu credeți că planul dvs. de sănătate va plăti ceva spre o cerere, ar trebui să o depuneți oricum. De exemplu, dacă nu credeți că planul dvs. de sănătate va plăti pentru că nu v-ați îndeplinit încă deductibilitatea, trebuie să depuneți cererea, astfel încât banii pe care îi plătiți să fie creditați la deductibil. Dacă planul tău de sănătate nu știe că ai cheltuit 300 de dolari pe tratament pentru o gleznă răsturnată, nu poate să cred că 300 de dolari față de deductibilă.
În plus, dacă aveți un cont flexibil de cheltuieli care vă rambursează cheltuielile de sănătate care nu sunt plătite de asigurările dvs. de sănătate, FSA nu vă va rambursa până când nu puteți demonstra că asigurătorul dvs. de sănătate nu a plătit. Singura modalitate prin care puteți arăta acest lucru este de a depune reclamația la asigurător.
Prime
Banii pe care îi plătiți pentru a cumpăra o asigurare de sănătate se numește prima de asigurare de sănătate. În general, trebuie să plătiți prime de asigurări de sănătate în fiecare lună. Dacă nu plătiți în acea lună, este posibil să vă anulați acoperirea asigurărilor de sănătate.
Uneori nu plătiți singură întreaga primă lunară. Acest lucru este obișnuit atunci când obțineți asigurarea de sănătate prin munca dumneavoastră. O parte din prima lunară este scoasă din fiecare salariu, însă angajatorul plătește o parte din prima lunară. Acest lucru este util, deoarece nu vă împovărați cu toții povara, dar este mai dificil să înțelegeți costul real și valoarea asigurării dvs. de sănătate.
Dacă vă cumpărați asigurarea de sănătate în schimbul de asigurări de sănătate accesibile de către statul dvs., puteți solicita o subvenție guvernamentală pentru a vă ajuta să plătiți primele lunare. Subvențiile se bazează pe venitul dvs. și sunt plătite direct companiei dvs. de asigurări de sănătate pentru a face ca ponderea dvs. din prima lunară să fie mai accesibilă. Aflați mai multe despre subvențiile acordate de asistența medicală la prețuri accesibile în " Pot obține asistență pentru plata asigurărilor de sănătate? “
Deschiderea înscrierii și inscrierea specială
Nu puteți să vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate ori de câte ori doriți; vi se permite să vă înscrieți numai pentru asigurări de sănătate în anumite momente. Aceasta este pentru a împiedica oamenii să încerce să economisească bani așteptând până când sunt bolnavi să cumpere asigurări de sănătate .
Vă puteți înscrie pentru asigurarea de sănătate în perioada deschisă de înscriere . Majoritatea angajatorilor au o perioadă de înscriere deschisă o dată pe an, de obicei în toamnă. Medicare are o perioadă de înscriere deschisă în fiecare toamnă. Serviciile de asigurări de sănătate accesibile pentru îngrijire medicală au, de asemenea, o perioadă de înscriere deschisă o dată pe an. Dacă nu vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate în timpul perioadei deschise de înscriere, va trebui să așteptați până la următoarea perioadă de înscriere deschisă, de obicei un an mai târziu, pentru următoarea ocazie.
O excepție de la această regulă, declanșată de anumite evenimente, este o perioadă specială de înscriere. O perioadă specială de înscriere este o perioadă scurtă de timp în care vi se permite să vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate, chiar dacă nu este înscriere deschisă. Perioadele speciale de înscriere sunt de obicei declanșate atunci când vă pierdeți asigurarea de sănătate existentă sau aveți o schimbare în dimensiunea familiei. De exemplu, dacă vă pierdeți locurile de muncă și, prin urmare, asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă, aceasta ar declanșa o perioadă specială de înscriere pe schimbul de asigurări de sănătate al statului dvs., oferindu-vă 30-60 de zile pentru a vă înscrie pentru un plan de sănătate bazat pe schimburi, chiar dacă nu este înrolare deschisă.
Aflați mai multe despre perioadele speciale de înscriere, despre modul în care funcționează și despre ce le declanșează în " Ce este o perioadă specială de înscriere? “