Selecția adversă în asigurările de sănătate se întâmplă atunci când oamenii bolnavi, sau cei care prezintă un risc mai mare pentru asigurător, cumpără asigurare de sănătate, în timp ce oamenii sănătoși nu o cumpără. Selecția serioasă se poate întâmpla, de asemenea, dacă persoanele bolnave cumpără mai multe asigurări de sănătate sau mai multe planuri de sănătate robuste, în timp ce oamenii sănătoși cumpără mai puțină acoperire.
Selecția adversă pune asigurătorul la un risc mai mare de a pierde bani prin creanțe decât a prezis.
Dacă s-ar permite ca selecțiile adverse să continue să nu fie verificate, companiile de asigurări de sănătate ar deveni nerentabile și, eventual, vor ieși din afaceri.
Cum funcționează selecția adversă
Iată un exemplu foarte simplificat. Să spunem că o companie de asigurări de sănătate vindea un membru al planului de sănătate pentru 500 de dolari pe lună. Oamenii sănătoși de 20 de ani ar putea să se uite la acea primă lunară și să se gândească: "Heck, dacă rămân neasigurat , probabil că nu voi cheltui 500 dolari pe tot parcursul anului pentru îngrijirea sănătății. Nu voi pierde banii pe 500 de lire sterline pe lună, când șansa de a avea nevoie de o intervenție chirurgicală sau de o procedură scumpă de îngrijire a sănătății este atât de mică.
Între timp, un diabetic obezi de 64 de ani, cu boli de inimă, este probabil să se uite la prima lunară de 500 USD și să se gândească: "Wow, pentru doar 500 de dolari pe lună, această companie de asigurări de sănătate va plăti cea mai mare parte a facturilor mele de sănătate pentru anul ! Chiar și după ce a plătit deductibil , această asigurare este încă foarte mare.
Îl cumpăr!
Această selecție adversă are drept rezultat calitatea de membru al planului de sănătate care constă în principal din persoanele cu probleme de sănătate care credeau că probabil ar cheltui mai mult de 500 de dolari pe lună dacă ar trebui să plătească propriile facturi de sănătate. Deoarece planul de sănătate ia doar 500 de dolari pe lună pe membru, dar plătește mai mult de 500 de dolari pe lună pe membru în revendicări, planul de sănătate pierde bani.
Dacă societatea de asigurări de sănătate nu face ceva pentru a preveni această selecție adversă, în cele din urmă va pierde atât de mulți bani, nu va mai putea continua să plătească pretenții.
Cum planurile de sănătate împiedică selecția adversă
Există mai multe moduri în care societățile de asigurări de sănătate pot evita sau descuraja selecția adversă. Cu toate acestea, reglementările guvernamentale împiedică asigurătorii de sănătate să utilizeze unele dintre aceste metode și limitează utilizarea altor metode.
Într-o piață nereglementată a asigurărilor de sănătate , companiile de asigurări de sănătate ar folosi subscrieri pentru a încerca să evite selecția adversă. În timpul procesului de subscriere, subscriptorul examinează istoricul medical al solicitantului, datele demografice, revendicările anterioare și opțiunile privind stilul de viață. Încercă să determine riscul la care se va confrunta asigurătorul în asigurarea persoanei care solicită o poliță de asigurare de sănătate.
Asiguratorul ar putea apoi să decidă să nu vândă asigurări de sănătate unei persoane care prezintă un risc prea mare sau să perceapă unei persoane mai riscante o primă mai mare decât o taxează pe cineva care are mai puține pretenții. În plus, o societate de asigurări de sănătate ar putea să-și limiteze riscul prin plasarea unei limite anuale sau a duratei de viață pe baza cantității de acoperire pe care o oferă o persoană, prin excluderea condițiilor preexistente din acoperire sau prin excluderea anumitor tipuri de produse sau servicii medicale scumpe.
În Statele Unite, companiile de asigurări de sănătate nu au voie să utilizeze majoritatea acestor tehnici. Legea privind îngrijirile accesibile
- interzice asigurătorilor de sănătate să refuze să vândă asigurări de sănătate persoanelor cu condiții preexistente.
- interzice companiilor de asigurare să perceapă persoanelor care suferă de afecțiuni preexistente mai mult decât taxează persoanele sănătoase.
- interzice planurilor de sănătate să impună prestații anuale sau de viață.
- necesită planuri de sănătate pentru a acoperi un set uniform de beneficii esențiale pentru sănătate; planurile de sănătate nu pot exclude anumite servicii scumpe de îngrijire a sănătății sau produse din acoperire.
- elimină în mod esențial subscrierea pentru asigurarea medicală majoră medicală (deși subscrierea este permisă în continuare pentru asigurarea de sănătate pe termen scurt și asigurarea de îngrijire pe termen lung ).
Cu toate că Legea accesibilă de îngrijire a eliminat multe dintre instrumentele de asigurări de sănătate folosite pentru prevenirea selecției adverse, a stabilit și alte mijloace pentru a preveni selectarea necontrolată a reacțiilor adverse.
- Este necesar ca toți rezidenții legali din SUA să aibă asigurare de sănătate sau să plătească o pedeapsă fiscală . Acest lucru îi încurajează pe cei mai tineri, mai sănătoși, care altfel ar putea fi tentați să economisească bani, mergând fără asigurare de sănătate pentru a se înscrie într-un plan de sănătate. Dacă nu se înscriu, plătesc o pedeapsă fiscală gravă .
- Oferă subvenții pentru a ajuta persoanele cu venituri moderate să cumpere asigurări de sănătate pe bursele de asigurări de sănătate, astfel încât acestea să fie mult mai probabil să se înscrie într-un plan de sănătate.
- Plasează restricții cu privire la momentul în care oamenii au dreptul să se înscrie într-un plan de sănătate, astfel încât oamenii să nu poată aștepta să cumpere asigurări de sănătate până când sunt bolnavi și știu că vor suporta cheltuieli de sănătate. Oamenii pot să se înscrie numai pentru asigurarea de sănătate în timpul perioadei anuale de înscriere deschise în fiecare toamnă sau în timpul unei perioade speciale de înscriere, declanșate de anumite evenimente de viață, cum ar fi pierderea asigurării de sănătate la locul de muncă , căsătoria sau divorțul, zona.
- Permite o scurtă perioadă de așteptare între momentul în care cineva se înscrie în asigurările de sănătate și începe să acopere timpul.
- Permite asigurătorilor de sănătate să perceapă fumătorilor până la 50% prime mai mari decât nefumătorii.
- Permite asigurătorilor de sănătate să perceapă persoanelor mai în vârstă de până la 3 ori mai mari decât taxe pentru tineri, deoarece persoanele în vârstă tind să aibă mai multe cheltuieli medicale decât cei mai tineri, prezintă un risc mai mare pentru asigurător.
- Acesta a stabilit niveluri uniforme de acoperire pe baza valorii actuariale , permițând asigurătorilor să perceapă mai mult pentru planurile de sănătate cu o valoare actuarială mai mare. Planurile Platinum costă mai mult decât planurile de bronz , astfel încât consumatorii care doresc o acoperire mai robustă oferită de un plan de platină trebuie să plătească mai mult pentru ao obține.
surse:
Probleme de selecție serioasă și schimburi de asigurări de sănătate în conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile . Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări.
Cum planurile Marketplace stabilesc primele de asigurare de sănătate. HealthCare.gov