Dacă v-ați pierdut asigurarea de sănătate și căutați un plan de sănătate pentru înlocuirea dvs., s-ar putea să fiți alarmat să aflați că schimbul de asigurări de sănătate de la stat (și piața în afara fiecărui stat, cu excepția Nevadei) vă permite să vă înscrieți un plan de sănătate în perioada anuală de înscriere deschisă . Dar ce se întâmplă dacă vă pierdeți asigurarea de sănătate și aveți luni să mergeți înainte de următoarea perioadă de înscriere deschisă?
Cum obțineți asigurarea de sănătate și evitați să fiți asigurat?
Perioadă specială de înscriere
În funcție de momentul și de ce ți-ai pierdut asigurarea de sănătate, poți fi eligibil pentru o perioadă specială de înscriere în schimbul de asigurări de sănătate al statului care îți oferă acces la îngrijiri medicale (în majoritatea cazurilor se aplică perioade speciale de înscriere și în afara schimbului). O perioadă specială de înscriere vă permite să vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate, chiar dacă aceasta nu este o înscriere deschisă.
Perioadele speciale de înscriere sunt limitate în timp, de obicei 60 de zile, și sunt declanșate de anumite tipuri de evenimente. Dacă vă căutați și nu vă înscrieți într-un plan nou înainte de sfârșitul perioadei speciale de înscriere, va trebui să așteptați până la următoarea perioadă de înscriere deschisă pentru înscriere. Între timp, s-ar putea să vă aflați nu numai neasigurat, ci și sub sancțiunea ACA pentru că nu aveți asigurări de sănătate .
Ești eligibil pentru înscriere specială?
Anumite evenimente calificative declanșează o perioadă specială de înscriere (SEP) care vă va permite să vă înscrieți pentru un plan pe bursa de asigurări de sănătate a statului dvs. sau direct printr-un transportator de asigurări de sănătate pe piața extrabursieră.
Acestea sunt, de obicei, lucruri precum pierderea altor asigurări de sănătate și schimbări în dimensiunea familiei. Iată câteva exemple specifice de declanșare a evenimentelor care vă fac eligibile pentru o perioadă de înscriere specială:
- Sunteți concediați și vă pierdeți asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă.
- Ai divorțat și pierzi asigurarea de sănătate oferită de fostul tău soț.
- Veți deveni 26 și nu mai sunteți eligibili pentru acoperire în baza planului de sănătate al părinților.
- Soțul / soția moare, determinându-vă să pierdeți asigurarea de sănătate pe care a furnizat-o.
- Vă retrageți din zona de servicii a planului de sănătate actual și nu vă va acoperi la noua dvs. adresă (rețineți că trecerea la o zonă nouă este doar un eveniment calificativ dacă ați fost deja acoperit de asigurare la locația dvs. anterioară).
- Angajatorul tău vă reduce orele de lucru, făcându-vă neeligibile pentru asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă.
- Ai un copil sau te căsătorești.
În două cazuri, perioadele speciale de înscriere nu se aplică în afara schimburilor. Cu alte cuvinte, puteți obține o acoperire în cadrul schimbului cu aceste perioade speciale de înscriere, dar dacă mergeți direct la un operator de asigurări de sănătate, nu este necesar să vă acceptați înscrierea:
- Fiind un american nativ (perioade speciale de înscriere continuă pe tot parcursul anului)
- Câștigarea cetățeniei americane sau prezența legală a statutului de rezident în SUA
Un lucru care nu declanșează de obicei o perioadă specială de înscriere este pierderea asigurării de sănătate pentru că nu ați plătit primele lunare sau pentru că ați anulat în mod voluntar acoperirea. Acest lucru nu este inclus ca un eveniment declanșator, deoarece ar permite oamenilor să ruleze sistemul și să treacă la un nou plan de sănătate ori de câte ori doreau.
De exemplu, ați putea cumpăra un plan de sănătate cu o acoperire proastă ieftină și apoi să vă schimbați la un plan cu o acoperire mai bună atunci când vă îmbolnăviți. Acest lucru ar înfrânge scopul unei perioade deschise de înscriere.
Pierderea unui loc de muncă și / sau scăderea venitului nu este, de asemenea, un eveniment calificativ dacă nu sunteți deja înscris într-un plan prin schimb, caz în care ați putea avea posibilitatea să treceți la un plan diferit. Dar dacă sunteți înscris într-un plan în afara schimbului - pentru că nu ați fost eligibil pentru subvenții atunci când v-ați înscris, de exemplu - și vă veți pierde locul de muncă la mijlocul anului, nu ați avea ocazia să treceți la un plan în schimbul de la acel moment.
Cum funcționează înscrierea specială
Iată un exemplu.
Aveți asigurare de sănătate prin munca dvs., dar compania dvs. nu se descurcă foarte bine financiar. La câteva luni după încheierea perioadei deschise de înscriere Obamacare, veți fi concediați și vă veți pierde asigurarea medicală bazată pe loc de muncă.
S-ar putea să fiți eligibil (ă) să vă continuați planul actual de sănătate utilizând o acoperire continuă cu COBRA , dar, în schimb, decideți că preferați să primiți un nou plan de sănătate pe schimbul de asigurări de sănătate al statului dvs. Sunteți eligibil pentru o perioadă de înscriere specială pentru că tocmai ați pierdut asigurarea de sănătate bazată pe locurile de muncă din cauza disponibilizării (rețineți că sunteți eligibil (ă) pentru a obține un plan în cadrul pieței individuale sau în afara acesteia - chiar dacă, de asemenea, aveți opțiunea de a continua asigurarea bazată pe loc de muncă prin intermediul COBRA. Aveți perioada completă de 60 de zile pentru a alege COBRA sau un plan de piață individual și vă este permis să vă răzgândiți în acea fereastră de 60 de zile, 't cazul înainte de 2017).
Mergeți la site-ul bursierului de asigurări de sănătate sau sunați la schimbul dvs. câteva săptămâni mai târziu și înscrieți-vă într-un nou plan de sănătate. Dacă planul angajatorului dvs. acoperă soțul / soția și copiii, aceștia sunt eligibili și pentru o perioadă specială de înscriere. Puteți înscrie fiecare pentru asigurarea individuală de sănătate sau puteți obține un plan de familie pe bază de schimb.
Din moment ce venitul dvs. a suferit o lovitură prin disponibilizare, puteți beneficia de o subvenție pentru a vă ajuta să plătiți primele lunare de asigurare de sănătate. Eligibilitatea la subvenționare se bazează pe venitul dvs. și poate fi plătită direct noii dvs. companii de asigurări pentru a reduce suma pe care trebuie să o plătiți în fiecare lună pentru acoperire. Există, de asemenea, subvenții pentru a vă ajuta să vă reduceți obligațiile de partajare a costurilor, cum ar fi deductibilele, cotizațiile și coasigurarea. Și, există o subvenție pentru a scădea maximul din buzunar .
Subvenția care vă reduce costurile de împărțire a costurilor și maximul maxim de buzunar se numește reduceri de partajare a costurilor sau CSR și este disponibil numai dacă aveți venituri eligibile și alegeți un plan de argint . Subvenția pentru reducerea primelor dvs. poate fi utilizată cu orice planuri de nivel metalic (bronz, argint, aur sau platină).
Solicitați aceste subvenții prin intermediul schimbului de asigurări de sănătate pe măsură ce treceți prin procesul de înscriere a asigurărilor de sănătate. Subvențiile pot fi utilizate numai cu asigurarea de sănătate achiziționată pe baza schimbului de asigurări sociale de sănătate accesibile de către statul dvs.. Deci, deși perioada dvs. specială de înscriere vă va oferi opțiunea de înscriere în afara schimbului, dacă preferați, nu puteți obține o subvenție pentru a vă ajuta să plătiți pentru asigurarea de sănătate care nu a fost achiziționată prin schimbul dvs. (care include COBRA; prin intermediul COBRA, va trebui să plătiți singuri prima dvs.).
Nu SEP Dacă pierdeți acoperirea care nu este acoperire minimă esențială
Pierderea involuntară de acoperire este un eveniment calificativ care declanșează o perioadă specială de înscriere, dar numai dacă acoperirea pe care o pierdeți este considerată acoperire minimă esențială. Dacă aveți o acoperire care nu este considerată o acoperire esențială minimă (de exemplu, un plan pe termen scurt sau o politică de indemnizație fixă), pierderea acestui plan nu ar declanșa o perioadă specială de înscriere.
Acest lucru este deosebit de important pentru a înțelege dacă aveți acoperire în cadrul unui plan pe termen scurt, deoarece aceste politici au date predeterminate de reziliere, iar începând cu 2017, acestea nu pot depăși mai mult de 90 de zile ( probabil că se vor schimba cu președintele Ordinea executivă a Trump din octombrie 2017 ). Când se încheie planul pe termen scurt, totuși, nu sunteți eligibil să vă înscrieți pentru un plan conform ACA dacă este în afara înscrierii deschise.
> Surse:
Cornell University Law School, Institutul de Informații Juridice, 45-CFR-155.420, Perioade speciale de înscriere.
Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, PPACA; Modificări aduse perioadelor speciale de înscriere și Programului Planului orientat spre consumator și orientat .