De ce am nevoie de asigurare de sănătate?
Este important să vă asigurați asigurarea de sănătate pentru dvs. și pentru membrii familiei dvs. apropiate. Asigurarea vă ajută să vă protejați de costurile de îngrijire a sănătății, în special cele legate de condițiile cronice medicale sau de nevoia de spitalizare.
Ar trebui să obțineți asigurare de sănătate din același motiv pentru care aveți asigurări auto sau asigurarea proprietarilor de case - pentru a vă proteja economiile și veniturile .
Dar, de asemenea, aveți nevoie de asigurare de sănătate pentru a vă asigura că veți avea acces la asistență medicală de mare cost dacă și când aveți nevoie. Pentru spitalele care acceptă Medicare (care este cea mai mare parte a spitalelor), legea federală le cere să evalueze și să stabilizeze pe oricine se prezintă la departamentele de urgență, inclusiv o femeie aflată în muncă activă. Dar dincolo de o evaluare și stabilizare în departamentul de urgență, nu există cerința ca spitalele să ofere îngrijiri oamenilor care nu le pot plăti. Deci, o lipsă de asigurare de sănătate poate deveni o barieră semnificativă în a primi îngrijire.
Cum primesc asigurarea de sănătate?
În funcție de vârsta, starea locului de muncă și starea financiară, există multe modalități prin care puteți obține asigurare de sănătate, inclusiv:
- Asigurarea de sănătate asigurată de un angajator. Societățile mari din SUA sunt obligate să furnizeze asigurări de sănătate accesibile ca un beneficiu al angajaților, iar mulți angajatori mici oferă de asemenea acoperire lucrătorilor lor. Veți fi probabil obligat să plătiți o parte din prima lunară sau costul asigurării de sănătate, în special dacă vă adăugați familia în planul dvs.
- Asigurări de sănătate pe care le achiziționați pe cont propriu. Dacă sunteți lucrător pe cont propriu sau lucrați pentru o companie mică care nu oferă asigurări de sănătate, va trebui să o cumpărați pe cont propriu. Poți obține prin bursa de asigurări de sănătate din statul tău sau direct de la o societate de asigurări, dar subvenții premium (pentru a reduce suma pe care trebuie să o plătești pentru acoperirea dvs.) și subvenții pentru partajarea costurilor (pentru a reduce suma pe care trebuie să o plătești atunci când aveți nevoie de îngrijire medicală) sunt disponibile numai dacă obțineți acoperirea prin schimb.
- Asigurarea de sănătate asigurată de guvern. Dacă aveți vârsta de 65 de ani sau mai mult, sunteți invalizi sau aveți venituri mici sau deloc, puteți beneficia de asigurări de sănătate plătite de guvern, cum ar fi Medicare și Medicaid .
Dacă nu aveți asigurări de sănătate sau asigurări de sănătate care nu sunt adecvate, veți fi responsabili pentru plata tuturor facturilor de sănătate. Legea privind protecția și accesibilitatea pacienților (ACA), care a fost adoptată în martie 2010, asigură faptul că majoritatea americanilor au acces la asigurări de sănătate accesibile.
Cu toate acestea, există anumite excepții. Unele dintre acestea sunt rezultatul unor deficiențe de proiectare în ACA, inclusiv în problema familiei și faptul că subvențiile premium sunt limitate la 400% din nivelul sărăciei, rezultând o acoperire inaccesibilă pentru unii oameni cu un venit puțin peste această limită. Dar unele sunt rezultatul regulamentelor, deciziilor judecatoresti si rezistentei la ACA, incluzand decalajul de acoperire Medicaid care exista in 18 state care au refuzat sa accepte fonduri federale pentru extinderea Medicaid.
Cum aleg un plan de sănătate?
Există mulți factori care trebuie luați în considerare atunci când alegeți asigurarea de sănătate. Acești factori pot fi diferiți dacă alegeți una dintre mai multe opțiuni de plan de sănătate angajatoare sau cumpărați o asigurare de sănătate proprie.
Faceți-vă temele înainte de a cumpăra orice poliță de asigurare de sănătate! Asigurați-vă că știți ce va plăti planul de asigurări de sănătate ... și ce nu va face.
Asigurări de sănătate sponsorizate de angajatori
Dacă angajatorul dvs. oferă asigurări de sănătate, este posibil să alegeți dintre mai multe planuri de asigurări de sănătate. Cel mai adesea, aceste planuri includ un anumit tip de plan de îngrijire gestionate , cum ar fi o organizație de menținere a sănătății (HMO) sau o organizație de furnizori preferată (PPO). Dacă alegeți un HMO, planul va plăti numai pentru îngrijire dacă utilizați un doctor sau un spital în rețeaua acestuia. Dacă alegeți un PPO, planul va plăti de obicei mai mult dacă primiți asistența medicală în rețeaua planului.
PPO va plăti în continuare o parte din îngrijirea dvs. dacă plecați în afara rețelei, dar va trebui să plătiți mai mult.
Angajatorul dvs. poate oferi un număr de planuri de sănătate diferite care costă mai mult sau mai puțin, în funcție de cantitatea de costuri de buzunar pe care le aveți în fiecare an. Aceste costuri pot include o copilație de fiecare dată când vă vedeți medicul sau primiți o rețetă plină, precum și o sumă deductibilă anuală , adică suma pe care o plătiți pentru serviciile de asistență medicală la începutul fiecărui an,
În general, un plan care necesită utilizarea unui furnizor de rețea are o deductibilitate ridicată, iar cotițiile mari vor avea prime mai mici. Un plan care vă permite să utilizați orice furnizor, are deductibile mai reduse, iar cotizațiile mai mici vor avea prime mai mari.
Dacă sunteți tânăr, nu suferiți de o boală cronică și dacă vă duceți la un stil de viață sănătos, puteți lua în considerare alegerea unui plan de sănătate care să aibă deductibile și cotizații mari, deoarece este puțin probabil să aveți nevoie de îngrijire și primele dvs. lunare pot fi mai mici.
Dacă sunteți mai în vârstă și / sau aveți o afecțiune cronică, cum ar fi diabetul zaharat, care necesită multe vizite la medic și medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală, puteți lua în considerare un plan de sănătate cu deductibile reduse și reduceri. Puteți plăti mai mult în fiecare lună pentru cota dvs. din prima, dar aceasta poate fi compensată de costuri mai puțin extrase din buzunar pe tot parcursul anului. Curățați numerele pentru a vedea cât de mult ar trebui să plătiți în costurile din buzunar (atenție la suma maximă de aici, dacă credeți că aveți nevoie de o mulțime de îngrijiri medicale) și adăugați-o totalul primelor pentru a putea compara mai multe planuri. Nu doriți să presupuneți doar că un plan cu costuri mai mari (sau, în funcție de situație, un plan cu costuri mai mici) va funcționa mai bine.
Pentru a afla mai multe despre opțiunile planului dvs. de sănătate, întâlniți-vă cu un reprezentant al departamentului de resurse umane sau citiți materialele furnizate de planul de sănătate. Dacă și tu și partenerul / partenerul dvs. lucrați pentru companiile care oferă asigurare de sănătate, ar trebui să comparăți ceea ce oferă fiecare companie și să alegeți un plan de la fiecare companie care să răspundă nevoilor dumneavoastră. Fiți conștienți, totuși, că unele companii includ o suprataxă în cazul în care soțul dvs. are acces la planul propriului angajator, dar a decis să fie adăugat la planul dvs. în schimb. Iată mai multe despre insuficiența asigurărilor de sănătate pentru soți .
Asigurarea individuală de sănătate
Dacă sunteți angajat pe cont propriu, angajatorul dvs. nu oferă o asigurare de sănătate adecvată sau sunteți neasigurat și nu beneficiați de un program de asigurări de sănătate guvernamentale, puteți cumpăra asigurare de sănătate pe cont propriu.
Puteți cumpăra o asigurare de sănătate direct de la o companie de asigurări de sănătate, cum ar fi Anthem sau Kaiser Permanente, prin intermediul unui agent de asigurări care reprezintă o companie de asigurări sau prin schimbul de asigurări de sănătate din statul dvs. Consultați-vă agentul de asigurări care vă poate ajuta să găsiți o asigurare de sănătate care să se potrivească nevoilor dumneavoastră.
Deoarece costul este adesea cel mai important factor atunci când alegeți un plan de sănătate, răspunsurile la următoarele întrebări vă pot ajuta să decideți ce plan de achiziționare.
- Cât de mult este prima lunară (după orice subvenție de primă aplicabilă, dacă sunteți eligibil pentru unul. În 2018, subvenții sunt disponibile pentru persoanele fizice care câștigă până la 48.240 dolari, și o familie de cinci câștiga până la 115.120 dolari).
- Cât de mult va trebui să plătesc înainte de începerea planului de sănătate?
- Cât este copa pentru vizitele medicului și medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală?
- Dacă aleg un PPO , cât va trebui să plătesc dacă folosesc medici sau spitale în afara rețelei PPO?
- Care este cel mai mult va trebui să plătesc în costurile de buzunar, dacă voi avea nevoie de multă grijă? Acest lucru este limitat la toate planurile care respectă ACA la 7 350 de dolari pentru o singură persoană în 2018 .
- Planul de sănătate are un formular de droguri care include medicamentele pe care le folosesc?
- Este medicul meu în rețeaua furnizorului planului de sănătate?
Feriți-vă de planurile non-ACA-compliant
Toate planurile individuale majore de sănătate medicală, cu date efective din ianuarie 2014 sau mai târziu, trebuie să fie conforme cu ACA. Acest lucru se aplică în fiecare stat și se aplică planurilor vândute în cadrul schimbului, precum și planurilor achiziționate direct de la companiile de asigurări de sănătate.
Dar există o mulțime de opțiuni de plan care nu sunt compatibile cu ACA. Iar uneori, aceste planuri sunt comercializate cu tactici discutabile, ceea ce îi determină pe consumatori să creadă că achiziționează o asigurare reală de sănătate, când nu sunt.
Dacă vă uitați la planuri pe termen scurt , planuri de beneficii limitate, suplimente de accidente, planuri critice de boală, planuri de reducere medicală sau orice alt tip de plan neconform, veți dori să acordați o atenție deosebită imprimării fine, și asigurați-vă că înțelegeți ceea ce cumpărați de fapt. Rețineți că aceste planuri nu trebuie să acopere beneficiile esențiale pentru sănătate ale ACA, nu trebuie să acopere condițiile preexistente, pot limita beneficiile totale într-un an sau peste durata vieții și, în general, au o lungă listă de excluderi de acoperire .
> Surse:
> Centrele pentru Medicare și Medicaid Services. Tratamentul medical de urgență și Legea muncii.
> Familii SUA. Liniile directoare privind sărăcia federală pentru determinarea eligibilității pentru medicaid, CHIP și subvenții în schimburi.