Regulamentele sunt destinate stabilizării piețelor de asigurări
Preocupările legate de stabilitatea pieței individuale de asigurări de sănătate (atât pe, cât și în afara schimbului) s-au învârtit de ceva timp. Numeroși asigurători au ieșit din schimburi sau din întreaga piață individuală la sfârșitul anului 2016, iar primele de subvenționare au crescut cu o medie de 25% în 2017 ( subvențiile la burse au crescut pentru a compensa majoritatea majorărilor de prime pentru persoanele eligibile pentru subvenții care cumpără acoperire în schimb, astfel încât să fie clar, primele nu au crescut cu o medie de 25% pentru majoritatea celor care își cumpără planurile în schimb).
Pentru a aborda preocupările privind stabilitatea pieței, Departamentul de Sănătate și Servicii Umane a propus o serie de reforme la jumătatea lunii februarie, la câteva zile după ce secretarul HHS Tom Price a fost confirmat de Senat.
Notificarea propunerii de reglementare propusă se referă numai la stabilizarea pieței pentru piețele individuale și de grupuri mici. În general, piețele grupurilor mici au fost destul de stabile. Dar piețele individuale din unele state erau la un pas de colaps până la sfârșitul anului 2016 și Humana a anunțat pe 14 februarie că vor ieși complet din piața individuală de asigurări de sănătate la nivel național la sfârșitul anului 2017 (în prezent oferă planuri individuale în 11 state ).
La 13 aprilie, HHS și-a finalizat reglementările privind stabilizarea pieței, în cea mai mare parte așa cum a fost propus. Unii actori au apreciat regulamentele drept un pas bun spre stabilizarea pieței individuale de asigurări, dar alții au spus că unele dintre noile reguli vor provoca o destabilizare a pieței.
Este important de menționat că, deoarece asigurătorii își creează ratele și planurile pentru 2018, ei remarcă în mod repetat că doi dintre cei mai importanți factori care contribuie la destabilizarea pieței sunt aplicarea laxă a mandatului individual al ACA și lipsa de certitudine în ceea ce privește finanțarea continuă pentru subvențiile de împărțire a costurilor .
Niciuna dintre aceste probleme nu este abordată de reglementările privind stabilizarea pieței, iar acțiunile Administrației Trump au contribuit la o destabilizare semnificativă a pieței în ambele domenii.
Cum vor afecta regulile de stabilizare a pieței asigurările dvs. de sănătate?
Persoanele care primesc asigurarea de sănătate de la un angajator mare (în majoritatea statelor, adică 50 de angajați ), Medicaid sau Medicare nu vor fi afectate de schimbările pe care HHS le-a finalizat. Schimbările se aplică în special pieței individuale, care este în cazul în care aproximativ 7 la sută din populația SUA, deși oamenii care lucrează pentru angajatori mici ar putea vedea mai mare de costurile de buzunar, și, eventual, mai mici prime.
1. Pentru persoanele care își cumpără propriile asigurări de sănătate, înscrierea în sistem deschis pentru anul 2018 va fi mai scurtă decât în anii anteriori.
Înainte de regula de stabilizare a pieței, perioada de înscriere deschisă pentru anul 2018 era programată să urmeze același program care a fost utilizat pentru 206 și 2017 (de la 1 noiembrie la 31 ianuarie). Dar pentru acoperirea din 2019, planul a fost să înceapă utilizarea unei perioade mai scurte de înscriere, începând cu 1 noiembrie și terminând pe 15 decembrie. HHS a optat, în schimb, să treacă la o perioadă mai scurtă de înscriere deschisă cu un an mai devreme și să înceapă să o folosească în toamna anului 2017 (pentru acoperirea efectivă în 2018), în loc să aștepte până în toamna anului 2018.
Deci, oamenii care își cumpără propriile asigurări de sănătate (de exemplu, nu o primesc de la un angajator sau de la un program guvernamental cum ar fi Medicare sau Medicaid) vor avea o fereastră mai scurtă pentru a selecta un plan pentru 2018. Se va începe la 1 noiembrie 2017, și se încheie la 15 decembrie 2017.
Asta inseamna ca nici un plan nu se schimba dupa primul an, deci nu va mai fi nici o oportunitate de a schimba planurile in ianuarie, daca schimbarea de prim-plan te va prinde. Va fi deosebit de important să acordați o atenție deosebită oricărei notificări de prime și de schimbări de plan pe care le primiți în octombrie / noiembrie de la compania de asigurări sau de la bursă și să faceți modificări de plan înainte de 15 decembrie.
După aceea, modificările planificate și înscrierile noi vor fi posibile numai dacă aveți un eveniment calificat .
Acest lucru nu va schimba nimic despre ferestrele actuale de inscriere deschise pentru angajator-sponsorizat de asigurari de sanatate sau Medicare.
2. Persoanele care se înscriu în planurile de schimb în afara înscrierii deschise vor trebui să prezinte dovada unui eveniment calificator, iar eligibilitatea pentru perioade speciale de înscriere va fi restricționată în unele cazuri.
ACA și regulamentele ulterioare permit oamenilor cu o varietate de evenimente calificate să se înscrie în acoperire prin schimb (și în cele mai multe cazuri și în afara schimburilor ), indiferent de perioada din an.
Acest lucru are sens, și funcționează și asigurarea asigurată de angajatori. Dacă o persoană renunță la slujbă și își pierde accesul la o poliță de asigurare de sănătate sponsorizată de angajator în luna iunie, nu va putea aștepta să aștepte până în ianuarie pentru a avea o nouă acoperire. Iar dacă un copil se naște în aprilie, nu ar avea sens să forțeze familia să aștepte până la înscriere deschisă pentru a obține o acoperire pentru copil.
Deci, un eveniment calificator declanșează o perioadă specială de înscriere (SEP), în timpul căreia solicitantul are 60 de zile să se înscrie pentru un nou plan. Dar a existat o controversă considerabilă în privința SEP-urilor. Există preocupări că oamenii ar putea "juca" sistemul prin pretenția de a avea un eveniment calificativ atunci când se află în situația în care au nevoie de îngrijiri medicale, iar asigurătorii au remarcat că costurile medii de revendicare sunt mai mari pentru persoanele care se înscriu în timpul SEP, spre deosebire de persoanele care înscrieți-vă în timpul înscrierii deschise.
Dar, de cealaltă parte a monedei, avocații consumatori au subliniat că foarte puțini oameni eligibili de SEP se înscriu efectiv în acoperire și necesită dovada unui eveniment calificativ ar putea descuraja înscrierile sănătoși să finalizeze procesul. Acest lucru a fost evident într-o anumită măsură în urma verificării de eligibilitate a SEP intensificată pe care HealthCare.gov a implementat-o în 2016.
În rândul solicitanților de vârstă 55-64 ani, 73% au prezentat dovada unui eveniment calificator. Dar, printre solicitanții cu vârste cuprinse între 18 și 24 de ani, numai 55 la sută au prezentat dovada unui eveniment calificator. Acest lucru are ca rezultat un grup de asigurători cu o vârstă medie mai mare, care este corelată cu creșterea costurilor de îngrijire a sănătății.
Administrația Obama HHS a programat un program pilot, începând din vara anului 2017, în care 50% dintre solicitanții HealthCare.gov (selectați aleatoriu) ar trebui să furnizeze dovada unui eveniment calificator înainte ca cererea lor să fie completată.
Dar noua reglementare HHS se modifica la 100%. Începând cu iunie 2017, toți înscrișii HealthCare.gov care se înscriu în afara unei înscrieri deschise vor trebui să prezinte dovada unui eveniment de calificare înainte ca cererea lor să poată fi procesată.
În plus, noile norme reduc accesul la SEP în anumite circumstanțe:
- Căsătoria va fi considerată un eveniment calificativ numai dacă cel puțin un partener a avut deja o acoperire esențială minimă (sau a trăit în afara SUA sau pe teritoriul SUA înainte de căsătorie).
- Atunci când o persoană deja înscrisă într-un plan are un copil sau adoptă un copil, părintele se limitează fie la adăugarea copilului la planul existent, fie la inscrierea copilului singur pe orice plan disponibil (dacă, din anumite motive, copilul nu poate fi adăugat la plan, părintele se poate înscrie într-un alt plan la același nivel de metal , împreună cu copilul). O persoană care este neasigurată și are un copil sau adoptă un copil este în continuare eligibilă să se înscrie, împreună cu copilul, în orice plan disponibil. Dar o persoană care are deja acoperire nu are voie să folosească adăugarea unei persoane dependente ca oportunitate de a schimba acoperirea existentă cu un nou plan.
- Persoanele care își pierd acoperirea pentru neplata primei la un moment dat pe parcursul anului vor trebui să plătească primele lor cu scadență înainte ca acestea să se poată reînscrie - în timpul unui SEP sau al unei înscrieri regulate deschise - într-un plan al aceluiași asigurător (sau un alt asigurător în cadrul aceleiași societăți-mamă). În general, acestea vor datora prime datorate pentru o perioadă de maxim trei luni de acoperire, deoarece nu se află în cârlig pentru prime, odată ce un plan este reziliat pentru neplata primei. Dacă persoanele care se află în această situație se reînscriu, asigurătorul are dreptul să își aplice noile plăți în avans la soldul trecut.
3. Începând cu anul 2018, va exista mai multă libertate în ceea ce privește procentajul de costuri pe care planurile de sănătate trebuie să le acopere. Acest lucru ar putea avea ca rezultat primele ușor mai mici, dar deductibile mai mari și copai. De asemenea, ar putea însemna subvenții mai mici în cadrul schimburilor.
În cadrul ACA, toate planurile noi de sănătate individuale și de grupuri mici trebuie să se încadreze în unul din cele patru niveluri de metal: bronz, argint, aur sau platină (planuri catastrofale sunt, de asemenea, disponibile pentru unii enrollees). Nivelul unui metal al planului este determinat de valoarea actuarială (AV), care reprezintă o măsură a procentului costurilor de sănătate pe care planul de sănătate le va plăti, în medie pe o populație standard. Planurile de bronz au un AV de 60%, planurile de argint au un AV de 70%, planurile de aur au un AV de 80%, iar planurile de platină au un AV de 90%.
Dar ar fi o provocare pentru companiile de asigurari de sanatate sa proiecteze planuri care au lovit acele numere exact (pre-ACA, nu au existat cerinte standardizate AV, asa ca asiguratorii nu trebuiau sa-si faca griji in legatura cu atingerea unei anumite tinte AV). Deci, planurile de sănătate sunt autorizate să utilizeze mai degrabă o gamă AV decât un procent exact. În prezent, intervalul este +/- 2. Deci, un plan de argint poate avea un AV care variază de la 68 la 72% (planurile de bronz au propriul interval de minimus, stabilit în prezent la -2 / + 5).
În conformitate cu noile reglementări HHS, începând cu anul 2018, intervalul permis este de -4 / + 2, ceea ce înseamnă că un plan de argint poate avea un AV oricând în intervalul 66-72% (pentru planurile de bronz, intervalul permis este -4 / 5).
Deci, pentru planurile pe care le dezvoltă pentru acoperirea din 2018, companiile de asigurări au voie să sporească costurile extrase din buzunar ( deductibile , copaye , coinsurance ), deoarece nu vor trebui să acopere un procent atât de mare din costurile medii totale. Aceasta înseamnă că primele pot scădea ușor, dar suma pe care oamenii trebuie să o plătească atunci când au nevoie de îngrijire medicală ar crește (rețineți că scăderea primelor este relativă la ceea ce nu ar fi fost această modificare, iar primele totale vor crește în 2018, probabil destul brusc datorită incertitudinilor de pe piață existente, inclusiv lipsa de claritate în ceea ce privește dacă subvențiile de împărțire a costurilor vor continua să fie finanțate).
Aceasta înseamnă, de asemenea, că subvențiile premium ar putea fi puțin mai mici decât ar fi fost fără această schimbare, deoarece se bazează pe costul celui de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost (planul de referință) din fiecare zonă. Dacă cel de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost este unul care are un AV de 66%, acesta va fi mai mic decât alte planuri de argint cu AV de 68% sau mai mult. Iar un plan de referință la prețuri mai mici se traduce prin subvenții mai mici.
4. Asigurătorilor li se permite să aplice prime noi la sumele datorate în trecut.
În conformitate cu regulile anterioare, în cazul în care un plan a fost reziliat pentru neplata primelor, persoana ar putea să se reînscrie în același plan în timpul înscrierii deschise sau în timpul unei perioade speciale de înscriere, fără efecte negative. Facturarea premium ar începe de la data intrării în vigoare și societatea de asigurări nu ar avea dreptul să solicite persoanei să-și plătească primele din impozitul pe termen lung din planul anterior.
Noile reglementări conferă societăților de asigurare o mai mare libertate de a colecta prime datorate în cazul în care persoana alege să se reînscrie într-un plan de la același asigurător care a reziliat anterior acoperirea pentru neplata primelor (sau asigurător care face parte din același grup controlat, sau societate-mamă). Primele plătite pentru noul plan pot fi aplicate în cazul primelor cu scadența din ultimele 12 luni, iar asigurătorilor li se permite să refuze activarea noii polițe până când sunt plătite prime din trecut din exercițiul anterior.
Primele de asigurare din trecut ale unei persoane nu ar avea decât o acoperire de o lună până la trei luni, din moment ce primele care au trecut în urma nu se mai acumulează după ce un plan a fost reziliat pentru neplata primelor.
Oamenii pot obține această schimbare prin înscrierea într-un plan de la un asigurător diferit, dar în unele state există doar un singur asigurător care oferă planuri în schimb. În aceste state, oricine a cărui acoperire este întreruptă pentru neplata primelor, este posibil să fie supusă plății primelor înapoi înainte de a fi permis să se înscrie într-un nou plan.
> Surse:
> ACAsignups.net. Ritmul de creștere a ratei individuale a ratei de piață neimpozitate, 2017. Finalizat la 27 octombrie 2016.
> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă; Stabilizarea pieței . 15 februarie 2017.
> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă; Stabilizarea pieței, regula finală. 13 aprilie 2017.
> Humana. Humana > continuă să-și construiască o strategie dovedită după terminarea fuziunii cu Aetna; Oferă Orientare Financiară 2017; Anunță planurile de implementare a capitalului. 14 februarie 2017.
> Kaiser Family Foundation. Asigurarea asigurărilor de sănătate a populației totale, 2015.