Planurile de sănătate ale asociațiilor (AHP) s-au desfășurat de-a lungul timpului timp de zeci de ani, rezultând din Actul privind securitatea veniturilor pentru pensionari (ERISA) din 1974 și supuse în mare parte reglementării de stat în conformitate cu noile norme adoptate la începutul anilor 1980. Legea cu privire la îngrijirea accesibilă (ACA) a impus noi reglementări menite să ofere protecție suplimentară membrilor AHP.
Dar administrația Trump dorește să relaxeze regulile pentru AHP-uri, motiv pentru care au făcut recent titluri noi.
În octombrie 2017, ordinea executivă a Președintelui Trump, "Selectarea și concurența în domeniul sănătății" , a cerut, printre altele, noi reglementări menite să "extindă accesul" la AHP pentru întreprinderile mici și persoanele care desfășoară o activitate independentă care fac obiectul grupului mic al ACA și al reglementărilor individuale de piață .
Și la începutul lunii ianuarie 2018, Departamentul Muncii a publicat propuneri de reglementare care decurg din ordinul executiv al președintelui din octombrie, deschizând o perioadă de comentarii publice de 60 de zile (puteți să trimiteți un comentariu aici).
Într-o scurtă descriere: Cum ar putea AHP-urile să vă schimbe asigurarea de sănătate
Dacă aveți acoperire de la un angajator mare, Medicaid sau Medicare, noile norme propuse nu vă vor afecta acoperirea. Dacă aveți acoperire pe piețele individuale sau grupuri mici, regulamentele propuse ar putea afecta acoperirea dvs., în funcție de locul în care locuiți.
Regulile nu au fost încă finalizate și este neclar cât de mult statele membre trebuie să limiteze noile reguli dacă și când vor fi finalizate.
Dar accesul extins la AHP-uri ar putea avea ca rezultat reducerea primelor de asigurări de sănătate pentru grupuri mici și persoanele care desfășoară activități independente care se alătură asociațiilor care oferă AHP-uri. Cu toate acestea, cu aceste prime mai mici ar putea rezulta reduceri corespunzătoare ale beneficiilor de asigurări de sănătate. Pacatul "primiți ceea ce plătiți" este greu de evitat.
Pe de altă parte, persoanele fizice și întreprinderile mici care nu se alătură asociațiilor și care obțin acoperire în cadrul AHP-urilor pot vedea prime mai mari în următorii ani și / sau o piață de asigurări mai puțin stabilă, cu mai puțini asigurători care oferă acoperire. Acest lucru ar rezulta din faptul că AHP-urile ar fi probabil concepute pentru a atrage întreprinderile cu angajați mai sănătoși și mai tineri, lăsând o piață mai veche și mai săracă pentru planurile ACA.
Cei care nu se alătură AHP-urilor ar include întreprinderile mici și persoanele care desfășoară o activitate independentă care preferă să-și mențină acoperirea mai acerbă conform ACA și persoanele care nu sunt independente - și, prin urmare, nu sunt eligibile să se alăture unei AHP - .
Dacă lucrați în prezent pentru un mic angajator care nu oferă acoperire de sănătate și obțineți acoperirea în schimb, eligibilitatea dvs. pentru subvenții premium (credite fiscale premium) se bazează pe venitul dvs. în gospodărie. Dar dacă angajatorul dvs. ar fi să se alăture unei asociații și să acorde o acoperire AHP care să corespundă definiției ACA a unui preț accesibil, nu veți mai fi eligibil pentru subvenții premium.
Regulile actuale: regulile variază în funcție de dimensiunea grupului
Titlul regulamentelor propuse, "Definiția" Angajatorului "În conformitate cu secțiunea 3 (5) a Planurilor de sănătate ale Asociației ERISA", rezumă esența chestiunii: În esență, cine are dreptul să se alăture împreună pentru a forma un grup mare, angajator - un plan sponsorizat?
Acest lucru este important deoarece ACA reglementează grupurile mari și mici în mod diferit. "Grup mic" înseamnă până la 50 de angajați în majoritatea statelor, dar până la 100 de angajați în California, Colorado, New York și Vermont. Regulile grupului mic din cadrul ACA (pentru planuri efective în ianuarie 2014 sau mai târziu) sunt, în general, aceleași ca și regulile pentru acoperirea individuală a pieței: Planurile trebuie să fie garantate - emise, cu prime care variază numai în funcție de locație, vârstele angajaților cu o rată maximă de 3: 1 pentru angajații mai în vârstă față de cei mai tineri), dacă angajatul are dependenți de plan și consumul de tutun.
Factori precum genul, tipul de industrie și sănătatea globală a grupului nu pot fi utilizate pentru a determina primele.
Planurile de grupuri mici implementate din 2014 trebuie să acopere beneficiile esențiale ale ACA pentru sănătate și să se încadreze în unul dintre nivelurile de metal ale ACA (bronz, argint, aur sau platină), care reprezintă o măsură a valorii actuariale .
Unele reglementări ACA se aplică planurilor de grupuri mari și planurilor auto-asigurate (care sunt deosebit de populare cu angajatorii foarte mari), dar regulamentele nu sunt la fel de stricte. Primele pentru planurile de grup mare și de asigurări de sine nu fac obiectul aceluiași proces de revizuire care se aplică planurilor individuale și grupurilor mici, poate varia în funcție de istoricul unui grup medical și nu trebuie să respecte banda de vârstă 3: 1 (de exemplu, primele pentru angajații mai în vârstă pot fi mai mult de trei ori mai mari decât primele plătite pentru angajații mai tineri). Și planurile mari de grup și de asigurări de sine nu trebuie să acopere beneficiile esențiale pentru sănătate ale ACA.
În plus, în timp ce multe dintre cerințele ACA nu se aplică planurilor mari de grup și planurilor de asigurare auto-asigurată, planurile auto-asigurate nu fac, de asemenea, obiectul reglementărilor de stat. În schimb, acestea sunt reglementate de guvernul federal, în conformitate cu orientările ERISA. Deci, vă puteți gândi la cadrul de reglementare ca fiind cel mai strict pentru planurile individuale și de grupuri mici, cel mai puțin strict pentru planurile auto-asigurate și undeva în mijloc pentru grupuri mari care achiziționează mai degrabă o acoperire de la o societate de asigurări decît o auto-asigurare, companiile de asigurări care vând aceste planuri sunt supuse reglementării de stat, deși cu reguli relaxate în cadrul ACA, în comparație cu planurile individuale și de grupuri mici (în general, cu cât o organizație este mai mare, cu atât sunt mult mai probabil să se auto-asigurată).
Regulile propuse pentru AHP ar relaxa regulile
În conformitate cu regulile actuale, AHP-urile au permisiunea de a oferi membrilor lor planuri mari de grup sau de auto-asigurări, dar regulile sunt destul de stricte: Angajatorii trebuie să se unească pentru un alt scop decât să creeze un AHP (acest lucru este denumit " de interes ", care în general înseamnă că trebuie să se afle în aceeași industrie), trebuie să aibă controlul asupra AHP, iar angajatorii membri trebuie să aibă mai mult de un angajat (adică nu pot fi proprietari unici fără angajați).
Regulamentele propuse ar relaxa aceste reguli. Dacă s-ar finaliza așa cum a fost propus, noile norme ar permite angajatorilor să se alăture împreună pentru a crea un AHP bazat pe o zonă industrială partajată sau zonă geografică comună, care ar putea fi un stat sau o regiune mai localizată, cum ar fi un județ sau o zonă metropolitană că unele zone metropolitane se extind pe mai multe state). Deci, mai multe magazine mici de reparații auto în diverse zone s-ar putea alătura împreună pentru a crea un AHP sau mai multe întreprinderi mici care nu au legătură între ele, toate situate în același oraș sau stat s-ar putea uni pentru a crea un AHP.
În timp ce grupul de mecanici ar corespunde definiției actuale a unei asociații care ar putea să se alăture împreună cu o comunitate de interes, noile norme ar permite angajatorilor să formeze o asociere, chiar dacă locația geografică este singura lor comunitate de interes.
Cu toate acestea, regulamentele propuse ar necesita în continuare asociațiile să fie "organizații autentice cu structura organizatorică necesară pentru a acționa" în interesul "angajatorilor participanți". Asociația ar trebui să aibă statut și guvernare și să fie supravegheată de întreprinderile care îi compun. Astfel, în timp ce un grup de angajatori s-ar putea alătura scopului general de a obține o asigurare medicală de grup mare sau de asigurări de sănătate auto-asigurată (și astfel evitarea reglementărilor individuale și de grup ale ACA), ar trebui să creeze o asociație bonafide pentru a face acest lucru.
În conformitate cu regulile actuale, indivizii care desfășoară activități independente fără angajați nu pot să se alăture AHP pentru a obține o acoperire de sănătate reglementată de ERISA (spre deosebire de acoperirea individuală a pieței conform ACA). Dar reglementările propuse ar relaxa această regulă, permițând "proprietarilor care lucrează" să se alăture AHP atâta timp cât nu sunt eligibili pentru asigurarea de sănătate subvenționată de la un alt plan sponsorizat de angajator, lucrează cel puțin 120 de ore pe lună și câștigă suficient din propriul -employment pentru a acoperi costul de acoperire oferit de AHP.
Ce fel de acoperire ar oferi AHP-urile?
În cazul în care regula finală propusă este finalizată, noile AHP-uri ar putea începe să apară destul de curând și ar exista probabil o gamă largă în ceea ce privește calitatea acoperirii pe care o oferă. Dar, pe larg, întregul punct de extindere a AHP-urilor este de a reduce costul de acoperire a sănătății. Deoarece reglementările propuse nu fac nimic pentru a reduce costul asistenței medicale (ceea ce conduce la costul asigurărilor de sănătate), singura modalitate prin care aceștia să aibă prime mai mici este fie să taie colțurile în ceea ce privește beneficiile oferite, fie să curățe un membru care este mai sănătos decât media.
Normele propuse ar împiedica discriminarea directă a AHP pe baza stării de sănătate, astfel încât aceștia nu ar fi capabili să respingă o afacere sau un angajat din aderarea la asociație (și, prin urmare, acoperirea AHP) pe baza istoricului medical. Cu toate acestea, AHP-urile ar avea o latitudine semnificativă pentru a-și proiecta acoperirea într-un mod care nu este atrăgător pentru persoanele cu condiții preexistente grave. Asiguratorii au făcut deja acest lucru într-o oarecare măsură înaintea ACA - de exemplu, oferind planuri de sănătate care acopereau doar medicamente generice sau care nu asigurau acoperire de sănătate mintală deloc.
ACA a oprit aceste practici, iar toate politicile de asigurări de sănătate individuale și de grupuri mici, începând cu ianuarie 2014, au trebuit să respecte standardele minime de acoperire. Însă multe dintre regulile ACA nu se aplică planurilor mari de grup și planurilor de asigurări auto-asigurate, motiv pentru care ideea de a extinde accesul la AHP este atrăgătoare pentru întreprinderile mici, cu angajați sănătoși.
Academia Americana de Actuari si Asociatia Nationala a Comisarilor de Asigurari si-au exprimat ingrijorarea in 2017 (cand expansiunea AHP a fost luata in considerare de parlamentari) cu privire la efectul AHP-urilor extinse pe pietele individuale si pe grupuri mici. Ambele organizații au remarcat că AHP noi și extinse ar putea avea drept rezultat o selecție adversă în piețele individuale și mici ale grupurilor reglementate de stat (de exemplu, non-AHP), deoarece AHP-urile ar putea să își proiecteze planurile de a apela întreprinderile mici (și persoanele care desfășoară activități independente) , angajați mai tineri, lăsând o populație mai în vârstă și mai sănătosă pe piețele individuale și pe grupuri mici, compatibile cu statul ACA.
De asemenea, AAA și NAIC notează că AHP-urile de decenii depășite se confruntă adesea cu insolvabilitatea, o problemă care ar putea apărea din nou. Deoarece aceste planuri nu sunt reglementate de către comisarii de asigurări de stat, membrii ar avea puține în calea recursului dacă AHP-ul lor nu a reușit să-și plătească pretențiile.
> Surse:
> Academia Americană de Actuari. Scrisoare către parlamentari privind extinderea planurilor de asociere în domeniul sănătății . 8 martie 2017.
> Centrele pentru Medicare și Medicaid Services, Centrul pentru Informarea Consumatorilor și Supravegherea Asigurărilor. Reformele privind ratingul de piață; Variații specifice de stat specifice.
> Departamentul Muncii, administrația de securitate a beneficiilor angajaților. Definiția "Angajator" În conformitate cu secțiunea 3 (5) a planurilor de sănătate ale Asociației ERISA. Publicat în Registrul federal 4 ianuarie 2018.
> Keith, Katie. Sănătate. Planul de sănătate al asociației a propus regula: ce spune și ce ar face. 5 ianuarie 2018.
> Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări. Scrisoare către parlamentari privind extinderea planurilor de asociere în domeniul sănătății . 28 februarie 2017.