Strategii pentru a vă ajuta să găsiți și asigurați acoperire
Asigurarea de viață este un mijloc important de a vă proteja pe cei dragi în caz de deces. Găsirea unei politici accesibile poate fi adesea dificilă dacă sunteți mai în vârstă sau nu în cea mai bună stare de sănătate. Pentru unii cu o afecțiune cronică sau preexistentă, poate părea aproape imposibil.
Acesta este cazul persoanelor care trăiesc cu HIV. Indiferent de cât de sănătoși sunteți sau de cât de aderenți sunteți la tratament, opțiunile de astăzi sunt puține și de multe ori mai scumpe decât ar trebui să plătească persoana medie.
Asta nu înseamnă că nu poți obține asigurarea de viață; În unele cazuri, puteți. Dar realitatea aspră este că asigurarea de viață cu HIV poate fi extrem de costisitoare, chiar exorbitantă, făcând problema nu atât despre accesibilitate, cât și despre accesibilitate.
Asigurări de viață ca discriminare?
Să începem prin a spune așa cum este: Asigurările sunt și au fost întotdeauna discriminatorii. Societățile de asigurări își bazează costurile și calificările pe riscul actuarial, tragând o linie statistică cu privire la cine este și care nu este un risc bun. Ei nu vă privesc ca pe o persoană, ci mai degrabă amalgam de factori care ar putea să vă determine să muriți mai devreme decât ar trebui.
Cea mai lungă și mai scurtă este că asigurarea de viață este un joc de pariuri și, pentru majoritatea asigurătorilor, persoanele cu HIV sunt pur și simplu un pariu prost.
Dar aceasta reflectă faptele sau o prejudecată neîntemeiată care face discriminare activă împotriva întregii populații HIV? Când ne uităm în mod obiectiv la statisticile de supraviețuire , știm acest lucru cu certitudine:
- Potrivit cercetărilor din cadrul Colaborării nord-americane privind cohorta privind cercetarea și proiectarea (NA-ACCORD), o persoană cu vârsta de 20 de ani, cu HIV pozitiv pe terapie antiretrovirală, se poate aștepta acum să trăiască în primele sale 70 de ani.
- Un studiu efectuat în 2014 de către studiul Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) a susținut în continuare aceste afirmații, concluzionând că persoanele care încep terapia devreme (când numărul CD4 lor este mai mare de 350) ar trebui să aibă o speranță de viață egală sau chiar mai mare decât cea a populatie generala.
Prin comparație, persoanele care fumează își radiază în medie 10 ani din viața lor . În timp ce acest lucru nu sugerează că nu vor fi sancționați de asigurători, aceștia nu ar fi încuviințați în mod automat sau supuși acelorași prime prea mari pe care le-ar fi un non-fumător sănătos cu HIV.
De ce se opun asigurătorilor acoperirea persoanelor cu HIV
Asiguratorii nu o văd în același mod. Scopul lor este de a gestiona riscurile și incertitudinile care pot afecta ambele părți ale bilanțului și, pentru ele, statisticile cântăresc foarte mult împotriva persoanelor cu HIV. Gandeste-te la asta:
- În ciuda creșterii speranței de viață, persoanele cu HIV au mai multe șanse de a obține boli non-legate de HIV cu ani înainte de omologii lor neinfectați. Atacurile de inimă, de exemplu, se văd de obicei cu 16 ani mai devreme decât în populația generală, în timp ce cancerele asociate non-HIV sunt diagnosticate oriunde de la 10 la 15 ani mai devreme.
- În timp ce speranța de viață normală a fost atinsă ca urmare a terapiei antiretrovirale timpurii , rămâne un decalaj enorm în numărul persoanelor care pot suporta o sarcină virală nedetectabilă. Astăzi, numai aproximativ 30% dintre cei diagnosticați cu HIV au capacitatea de a realiza suprimarea virale, în timp ce mai puțin de jumătate rămân în îngrijire după diagnosticare.
În cele din urmă, asigurătorii susțin că indiferent cât de "bun" poate fi un candidat individual, ei nu pot controla singurul lucru asociat cu o viață lungă - indiferent dacă o persoană își ia pastilele sau nu.
În unele privințe, este un argument învechit dat fiind că terapia cu HIV este mult mai eficientă și "iartă" decât în trecut. Totuși, în ochii asigurătorului, gestionarea cronică a bolii plasează HIV în aceeași categorie de risc ca și persoanele care trăiesc cu insuficiență cardiacă congestivă.
Singura diferență este că nu trebuie să vă îmbolnăviți de starea cronică care trebuie interzisă să obțineți asigurarea; pur și simplu trebuie să aveți HIV.
Asigurarea individuală pe viață și pe termen lung a persoanelor cu HIV
Astăzi, există o singură companie de asigurări din SUA care oferă o acoperire individuală pe toată durata vieții și pe termen lung pentru persoanele cu HIV.
Formata in parteneriat cu Fortune 500, Prudential Financial, AEQUALIS este o organizatie independenta axata pe furnizarea de servicii financiare comunitatilor deservite care traiesc cu aceasta boala.
AEQUALIS oferă în prezent patru vehicule diferite de asigurare, fiecare cu acoperire diferită, limitări și criterii de calificare:
- Termen individual și asigurări de viață permanente cu o acoperire de la 100.000 $ la peste 4.000.000 $
- Instant Issue insurance term, care nu necesită un examen medical și oferă o acoperire între 25.000 $ și 300.000 $
- Asigurarea de viață integrată a întregii vieți, considerată o politică de pornire, care oferă o acoperire cuprinsă între 5.000 și 35.000 de dolari, fără majorări ale plăților pentru prime
- Termenul de asigurare de viață simplificat de eliberare, fără examen medical sau laborator, cu o acoperire variind de la 25.000 $ la peste 350.000 $
La fel de bine ca toate acestea sună, există câteva avertismente care merită notate:
- În primul rând, așteptați o primă mare. La trimiterea unei cote pentru o poliță de asigurare de viață permanentă, am solicitat o acoperire de 250.000 de dolari pentru un bărbat HIV pozitiv de 55 de ani care trata tratamentul care nu a prezentat nici o boală, nu a fumat și o încărcătură virală nedetectabilă susținută. Cotația telefonică a fost de puțin peste 650 de dolari pe lună, sau de aproximativ cinci ori mai mare decât cea a bărbatului, dacă ar fi fost negativ la HIV.
- În al doilea rând, criteriile de acceptare nu sunt atât de simple pe cât se pare. Steagurile roșii, de exemplu, vor fi ridicate dacă ați avut vreodată un eșec de tratament sau dacă ați trăit o perioadă de lungă durată în străinătate. Același lucru este valabil dacă numărul dvs. de CD4 a fost sub 200, dacă ați avut hepatită B sau C (chiar dacă ați fost tratat ) sau dacă ați avut vreodată o infecție oportunistă gravă.
În timp ce, din punct de vedere tehnic, nu trebuie să dezvăluiți aceste lucruri, este posibil să nu existe nici o modalitate de a le ascunde. Chiar dacă ați optat pentru o politică "fără examen medical", nu ar trebui să presupuiți că asigurătorul vă va lua cuvântul.
Odată ce ați trecut interviul inițial, următorul pas ar fi să faceți un control la Biroul de Informații Medicali (MIB) și să solicitați verificarea istoricului medical de la furnizorul dvs. de asistență medicală primară. Pentru a fi aprobat, va trebui să semnați accesul la aceste și la alte fișiere medicale.
În timp ce aveți un steag roșu nu înseamnă neapărat că vi se va refuza, vă poate crește prima lunară sau vă puteți limita accesul la anumite produse de asigurare.
Alte opțiuni de asigurare de viață
Dacă nu există forme tradiționale de asigurare de viață, există încă o serie de opțiuni pe care le puteți explora. În general, acestea nu vă vor oferi un avantaj de deces ca o politică individuală, dar ar putea fi suficiente pentru a acoperi anumite costuri (cum ar fi cheltuielile funerare sau educaționale) în cazul în care veți muri.
Printre opțiunile cele mai viabile:
- Asigurarea de viață a grupului de angajatori poate fi oferită de compania dvs., în unele cazuri atât pentru angajat, cât și pentru soțul / soția angajatului. Ajutoarele pentru moarte sunt în intervalul de 10.000 $ pentru angajat și 5.000 $ pentru soț / soție. Ca plan de grup, costurile tind să fie mai accesibile.
- Asigurarea voluntară de viață de la angajator este o altă opțiune oferită de companiile mai mari, permițând angajaților (și uneori soților lor) o acoperire de viață fără dovada asigurării. Unele dintre aceste planuri oferă beneficii mortale de până la 100.000 de dolari.
- Asigurările de viață garantate de asigurare (cunoscute și sub numele de politici de garantare a acceptării garantate) sunt mici, politici de viață întreagă, cu beneficii de deces care variază de la 5.000 $ la 25.000 $. În mod normal, nu există întrebări privind sănătatea și este garantată aprobarea. Ca atare, primele vor fi mari, iar beneficiile totale nu vor fi de obicei puse în aplicare până la un an sau doi ani după data intrării în vigoare.
Dacă toate celelalte opțiuni nu reușesc, puteți aplica un plan de înmormântare pre-plătit (cunoscut și ca plan de pre-necesitate). Acestea sunt în mare parte vândute prin case funerare și vă permit să plătiți fie o sumă forfetară, fie un plan de rate. Unele case funerare vor plasa banii într-un fond de încredere declanșat pentru eliberare după moartea ta; alții vor încheia o poliță de asigurare care se va desemna ca beneficiar.
Ai nevoie de asigurare de viață?
În cazul în care se confruntă cu negarea unei polițe de asigurare de viață, vă recomandăm să vă gândiți să vă concentrați asupra planificării de pensionare. Acest lucru este valabil mai ales dacă sunteți în stare bună de sănătate și încă lucrați.
Multe organizații au început să ofere programe care să abordeze sănătatea financiară pe termen lung a persoanelor care trăiesc cu HIV. Șeful acestora este New York Life din Manhattan, care în 2013 a lansat inițiativa "Planificare pozitivă" pentru instruirea a 11.000 de agenți ai acesteia cu privire la nevoile financiare ale populației cu HIV.
Multe organizații cu sediul în comunitate oferă programe similare, permițând clienților să participe la seminarii gratuite sau să se întâlnească cu specialiștii financiari pe bază individuală. De asemenea, puteți consulta colegii din comunitatea locală, dintre care multe oferă cursuri de planificare în domeniul pensionării.
Fie că puteți obține asigurare de viață, sau nu, cel mai productiv lucru pe care îl puteți face este să vă pregătiți cât mai departe în avans pentru a aborda fiecare aspect al pensionării dvs., nu doar moartea.
> Surse:
> Centre de control și prevenire a bolilor. "Fișa de date CDC | HIV în Statele Unite: Etapele îngrijirii ." Atlanta, Georgia; publicat în iulie 2012.
> Hasse, B ;; Ledergerber, B .; Egger, M., și colab. "Îmbătrânirea și co-morbiditatea asociată (non-HIV) a persoanelor HIV pozitive: Studiul de cohortă elvețian (SHCS)." Cea de-a 18-a Conferință privind Retrovirusurile și Infecțiile Oportuniste (CROI), Boston, Massachusetts, 27 februarie-2 martie 2011 , abstract 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Creșterea speranței de viață în rândul persoanelor tratate cu HIV pozitiv în Statele Unite și Canada, 2000-2007". A șaptea Conferință Internațională privind Societatea SIDA (IAS) privind patogeneza, tratamentul și prevenirea. Kuala Lumpur, Malaezia. 30 iunie-3 iulie 2013; Rezumat TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Pericolele secolului XXI ale fumatului și beneficiile renunțării în Statele Unite". New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Persoanele cu infecție cu HIV au o speranță de viață normală în epoca tratamentului antiretroviral combinat?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.