Costul ridicat al îngrijirii necesită o strategie de cumpărare informată
Acordarea de asistență medicală de calitate pentru americanul mediu este destul de dificilă fără provocarea adăugată a unei boli cronice. Cu siguranță, pentru persoanele care trăiesc cu HIV, provocările sunt mai mari, având în vedere costul ridicat al medicamentelor împotriva HIV, nevoia de aderență optimă la tratament și cererea de tratament medical continuu și de îngrijire continuă.
Luați în considerare, de exemplu, faptul că costul mediu, individual al vieții HIV este cu mult peste 400.000 de dolari - și acest lucru pentru persoanele care încep tratamentul precoce și în mare măsură evită bolile asociate cu boala ulterioară (sau netratată) .
Acum adauga la aceasta costul terapiei cu HIV, care are un pret mediu de peste 2.000 de dolari pe luna, iar obstacolele devin tot mai clare. Chiar si cu acoperire de droguri baza de prescriptie medicala, multe dintre aceste medicamente raman inaccesibile din cauza practicilor de "tiering adverse", prin care asiguratorii pot cere oriunde de la 20 la suta la 50 la suta plata coinzurarii pentru fiecare prescriptie de droguri.
Aceasta înseamnă că persoana cu un avantaj de coasigurare "redus" de 20% ar putea plăti cu ușurință între 440 și 480 de dolari pe lună pentru a obține Triumeq , o opțiune unică, unică, de o pastilă. Și nici asta nu ia în considerare costul deductibililor și al altor cheltuieli din buzunar, care ar putea adăuga până la mii de dolari, înainte ca beneficiile dvs. chiar să fie eliminate.
Cu toate acestea, descurajarea perspectivelor ar putea fi - în special pentru persoanele cu venituri medii care nu își pot permite nici co-plăți, nici beneficii de acces, cu condiția ca grupurile cu venituri mai mici - există remedii.
Unii vă pot cere să vă ajustați strategia actuală de asigurare, în timp ce altele vă pot permite accesul la programele de asistență pe care altfel s-ar putea să le considerați necalificate.
Pentru cei care caută ajutor, aici sunt 4 modalități simple de a reduce costurile ridicate ale tratamentului și îngrijirii HIV.
1. Începeți prin identificarea eligibilității dvs. pentru asistență
O concepție greșită populară este că programele de asistență pentru HIV sunt menite să ajute doar americanii cu cele mai mici venituri.
Și, deși este adevărat că multe programe federale și de stat limitează accesul la cei care trăiesc la sau sub pragul sărăciei prescrise de federal, nu este întotdeauna cazul.
Având în vedere costul ridicat al tratamentului și îngrijirii HIV, un număr surprinzător de beneficii sunt disponibile persoanelor fizice ale căror venituri anuale sunt de aproximativ 65.000 dolari sau familii care au un venit anual de aproximativ 80.000 dolari. Acest lucru se datorează faptului că beneficiile sunt de obicei acordate celor ale căror venituri modificate ajustate modificate sunt mai mici de 200 la sută până la 500 la sută din nivelul sărăciei federale (sau FPL).
Pentru a clarifica, venitul brut brut modificat (sau MAGI) nu este suma totală a banilor pe care dumneavoastră și soțul / partenerul vostru le faceți pe parcursul unui an. Mai degrabă este venitul brut ajustat (AGI) găsit în declarația dvs. anuală de impozitare (linia 37 de la 1040, linia 21 de la 1040A și linia 4 de la 1040EZ) plus următoarele reluări:
- Contribuții de securitate socială neimpozabile (linia 20a minus linia 20b de la 1040)
- Obligațiile scutite de impozit (linia 8b de la 1040)
- Excludeți (linii 45 și 50 din formularul IRS 2555)
Cu aceste cifre în mână, puteți calcula MAGI-ul dvs. și puteți determina dacă acesta se situează sub pragul FPL prescris de un anumit program federal, de stat sau privat.
Pur și simplu înmulțiți MAGI-ul cu pragul prescris (de exemplu, mai puțin de 300% din FPL) pentru a vedea dacă vă calificați.
Nivelul de sărăcie federal (FPL) , între timp, este o măsură emisă de Departamentul de Sănătate și Servicii Umane (DHHS) pentru a determina dacă o persoană sau o familie este eligibilă pentru programe de asistență federală precum Medicaid . În 2016, DHHS a stabilit următoarele linii directoare FPL pentru persoane și familii:
- 11.880 dolari pentru persoane fizice
- 16.020 dolari pentru o familie de 2 persoane
- $ 20,160 pentru o familie de 3 persoane
- 24.300 de dolari pentru o familie de 4 persoane
- 28.440 dolari pentru o familie de 5
- 32.580 dolari pentru o familie de 6 ani
- 36.730 dolari pentru o familie de 7 ani
- 40.890 dolari pentru o familie de 8
(FPL pentru Alaska și Hawaii sunt puțin mai mari.)
Folosind aceste linii directoare, o persoană a cărei MAGI este mai mică de 138% din FPL ar fi eligibili pentru Medicaid doar pe baza venitului. În mod similar, asistența poate fi disponibilă pentru cei al căror MAGI este la fel de scăzut ca 200 la sută sau până la 500 la sută din FPL. Este o perioadă considerabilă care poate aduce beneficii chiar familiilor cu venituri mai mari care trăiesc cu HIV.
Cât de mare te întrebi?
În termeni grei de dolar, un cuplu care desfășoară o activitate independentă în Massachusetts depunând împreună un venit anual brut de 90.000 de dolari și o asigurare privată de sănătate ar putea avea un MAGI de aproximativ 76.000 de dolari. În Massachusetts, accesul la programul de asistență pentru droguri (HDAP) de stat este deschis cuplurilor cu un MAGI de mai puțin de 500% din FPL (sau 80.100 USD în 2016). În cadrul acestor calcule, acest cuplu ar fi HDAP eligibil.
În schimb, același cuplu nu ar fi eligibil în Texas, în măsura în care pragul de eligibilitate pentru stat este stabilit la 200% din FPL (sau 32.040 USD în 2016). Cu toate acestea, un număr de programe finanțate privat ( vezi mai jos ) pot fi disponibile celor din paranteze cu venituri mai mari.
2. Luați o abordare strategică atunci când alegeți un plan de asigurare
Formularea celei mai potrivite politici pentru dvs. și pentru familia dvs. este adesea asemănătoare cu crearea unui puzzle greșit. Dacă sunteți o persoană care trăiește cu HIV, va calculați, de obicei, prima dvs. anuală plus deductibilă anuală plus costurile anuale de co-plată a consumului de droguri pentru a vă estima cheltuielile de sănătate globale. Era o simplă ecuație suficientă.
Sau este?
Având în vedere costul ridicat al medicamentelor împotriva HIV, nu este neobișnuit să vă aflați plătiți mai mult sau mai puțin aceleași costuri lunare, indiferent dacă obțineți o politică de primă înaltă / scăzută deducere / low co-pay sau o primă mică / ridicată deductibilă / ridicată co-plăti politica.
Acest lucru se datorează faptului că medicamentele pentru HIV vor fi plasate aproape invariabil pe un nivel de droguri de specialitate la prețuri ridicate dacă aveți o politică cu costuri reduse. Și, chiar dacă nu este, deductibilitatea dvs. anuală va fi cel mai probabil stabilită atât de mult încât veți ajunge să cheltuiți o avere înainte să puteți accesa chiar și orice beneficii.
Dar nu este întotdeauna cazul. Iată câteva sfaturi simple pentru a alege politica de asigurare potrivită dacă sunteți o persoană care trăiește cu HIV:
- Nu evitați politicile de coasigurare ridicate în domeniul drogurilor. De multe ori suntem atât de fixați în ceea ce privește reducerea la minimum a costurilor de medicație pe care le omitem în mod automat politicile care au rate de coinsurance de droguri de oriunde de la 20 la 50 la sută. Și asta ar putea fi o greșeală. În schimb, nu uitați să căutați mereu maximul din buzunar afișat pe o politică. În unele cazuri, plafonul ar putea fi setat atât de scăzut (de exemplu, familia de 2.000 $ / 1.000 de persoane) încât să atingeți limita anuală a buzunarului în decurs de o lună sau două de plecare. După acest punct, 100% din toate costurile de asistență medicală vor fi acoperite de compania dvs. de asigurări, inclusiv toate medicamentele, testele de laborator, vizitele medicilor și chiar serviciile de internare.
- Verificați dacă există un drog deductibil. În timp ce majoritatea dintre noi înțelegem ce este o deductibilă , unii ar putea să nu știe că sunt uneori două deductibile într-o singură politică: una specifică pentru medicamentele prescrise și alta pentru toate celelalte cheltuieli medicale. În astfel de cazuri, medicamentele deductibile vor fi invariabil o fracțiune din deductibilitatea totală, ceea ce înseamnă că puteți avea acces la prestațiile complete de medicamente mult mai devreme decât cu un singur produs deductibil. Acest lucru este util în special dacă medicamentele cu HIV sunt listate la niveluri mai scăzute de droguri.
- Verificați formularul de droguri pentru economii potențiale. Formularurile de droguri sunt emise în fiecare an de către companiile de asigurări pentru a determina care dintre ele intră sub incidența unui anumit medicament . Și poate varia în mod semnificativ de la asigurător la cel care urmează. În unele cazuri, o combinație de pilule poate fi listată la un nivel mai înalt, în timp ce medicamentele sale componente sunt listate pe un nivel mult mai puțin costisitor. Acest lucru vă poate permite economii dacă cele două medicamente, de exemplu, costă mai puțin decât opțiunea pentru o singură pilulă - în special dacă medicamentul combinat necesită coasigurare, iar pilulele unice necesită doar co-plată . În aproape toate cazurile, co-plata este opțiunea mai ieftină atunci când vine vorba de costurile de droguri HIV.
- Luați în considerare asigurarea privată față de acoperirea pe bază de angajator. Înțelepciunea obișnuită ar dicta că asigurarea de sănătate bazată pe angajatori ("grup") este întotdeauna cea mai bună alegere, ceea ce, subvențiile companiilor subcotind semnificativ primele lunare. Și, deși este adevărat că prima medie a angajaților pentru un plan de grup este cu 143% mai mică decât cea a unui plan individual, costurile mai mici ale primelor se traduc adesea la cheltuieli globale mai mari, în special pentru persoanele care trăiesc cu HIV. Faceți matematica înainte de a vă angaja la orice politică și luați în considerare opțiunea dacă un plan de grup nu răspunde nevoilor dvs. individuale și bugetului.
3. Folosiți cele mai bune beneficii ADAP
Programul de Asistență în Droguri împotriva SIDA (ADAP) a fost considerat de mult timp resursa de primă linie pentru medicamentele HIV pentru americani cu venituri mici sau medii. De la înființarea sa în 1987, domeniul de aplicare al programului sa extins considerabil, unele state care acum integrează asistența medicală, testele de laborator, asistența în materie de asigurări și chiar terapia preventivă HIV în programul lor de beneficii.
Ca și în cazul altor programe finanțate din fonduri federale, eligibilitatea se bazează în mare parte pe venituri, pragurile cărora pot varia considerabil de la stat la altul. Sunt necesare probe de rezidență și documentare a statutului HIV.
În timp ce majoritatea statelor vor limita eligibilitatea cetățenilor americani și doar rezidenții documentați, unii cum ar fi Massachusetts și New Mexico au extins acum asistența ADAP pentru imigranții fără acte.
Între timp, șase state americane restricționează beneficii persoanelor fizice sau familiilor în care activele personale nete scad sub un prag specific, variind de la mai puțin de 25.000 $ în statul New York până la mai puțin de 4.500 $ în Georgia.
Pragurile actuale de eligibilitate a veniturilor ADAP sunt prezentate în felul următor:
- Mai puțin de 200% din FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- Mai puțin de 250% din FPL: Alabama
- Mai puțin de 300% din FPL: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, Carolina de Nord, Ohio, Carolina de Sud, Dakota de Sud, Wisconsin
- Mai puțin de 400% din FPL: Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Dakota de Nord, Virginia, Washington, Virginia de Vest
- Mai puțin de 431% din FPL: Montana
- Mai puțin de 435% din FPL: New York
- Mai puțin de 450% din FPL: Michigan
- Mai puțin de 500% din FPL: California, Districtul Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Pe baza venitului anual: Delaware (mai puțin de 50.000 de dolari), Wisconsin (variază în funcție de județ)
ADAP este de obicei considerat un plătitor de ultimă instanță, ceea ce înseamnă că, dacă nu vă calificați pentru Medicaid sau Medicare, va trebui să vă înscrieți într-o formă de asigurare privată sau bazată pe angajator. (O mână de state oferă acoperire subvenționată pentru cei care nu pot plăti și / sau nu sunt eligibili pentru Medicaid.)
Înainte de a vă angaja la un produs de asigurare, contactați furnizorul ADAP al statului dvs. pentru a vedea dacă vă calificați pentru asistență. Pe baza tipurilor de beneficii pe care le puteți accesa, puteți selecta acoperirea de asigurare potrivită nevoilor dvs. individuale.
Dacă, de exemplu, costul medicamentelor este cea mai mare cheltuială și nu prevedeți nici o altă cheltuială anuală majoră pentru sănătate, este posibil să optați pentru un produs de asigurare cu o primă lunară scăzută și o taxă deductibilă și mai puțin ridicată, buzunar maxim. În acest fel, este posibil să plătiți doar pentru testele dvs. de sânge și vizitele efectuate de medicuri de două ori pe an, nimic altceva.
Pe de altă parte, dacă aveți alte condiții coexistente sau aveți în vedere cheltuieli medicale ridicate pentru anul, este posibil să aveți nevoie de o politică care să ofere un maxim de deductibilitate sau de un maxim de buzunar. În acest caz, ADAP poate compensa în mod semnificativ costul ridicat al tratamentului și poate chiar, în unele cazuri, să ofere acces la medicamente utilizate pentru tratarea bolilor asociate cu HIV.
În partea de jos este aceasta: lucrați cu reprezentantul ADAP și oferiți-i cât mai multe detalii despre beneficiile dvs. de politică și despre terapia curentă cu medicamente. În acest fel, puteți lua o decizie pe deplin informată care să vizeze bugetul dvs. individual și nevoile personale de asistență medicală.
4. Beneficiați pe deplin de asistența producătorului de droguri
Când vine vorba de reducerea cheltuielilor în afara buzunarului drogurilor HIV, avem tendința să ne concentrăm aproape în întregime pe programele federale / de stat și să uităm că asistența este disponibilă imediat prin aproape fiecare producător major de droguri HIV. Acestea sunt oferite în mod obișnuit fie ca asistență pentru co-plăți prin asigurare, fie ca programe de asistență pentru pacienți (PAP) finanțate integral.
Asistența pentru co-plătirea cu HIV (co-pay) este disponibilă persoanelor fizice asigurate și oferă economii de oriunde de la 200 USD pe lună până la asistență nelimitată după prima co-plată de 5 USD (ca și în cazul medicamentelor Edurant, Intelence și Prezista).
Procesul de aplicare este simplu și, de obicei, nu există restricții bazate pe venituri. Acest lucru poate constitui un avantaj semnificativ pentru cei care fac cumpărături pentru asigurarea nouă, permițându-le acestora să aleagă produse cu costuri mai scăzute, în care costurile de co-plăți sau coasigurarea lor să scadă sub indemnizația anuală / lunară prescrisă.
Să spunem, de exemplu, că sunteți pe drogul Triumeq, pentru care producătorul oferă un beneficiu anual de co-plătitor de 6.000 de dolari pe an. Dacă Triumeq este plasat pe un nivel de droguri care necesită co-plată, în general acea prestație este destul de amplă pentru a acoperi toate costurile de co-salarizare.
Dar, pe de altă parte, ce puteți face dacă Triumeq intră într-un nivel care necesită co-asigurare de 20%, 30% sau 50%? În acest caz, este posibil să găsiți o politică cu un maxim maxim în afara buzunarului. Apoi, puteți utiliza asistența co-plătită pentru a acoperi toate costurile de droguri până când atingeți nivelul maxim anual, după care toate costurile - medicamente, raze X, vizite la medic - sunt acoperite de asigurător de 100%.
O altă opțiune sunt programele de asistență pentru pacienți cu HIV (PAP) . PAP-urile au fost concepute pentru a oferi medicamente gratuite persoanelor neasigurate care nu sunt calificate pentru Medicaid, Medicare sau ADAP. Eligibilitatea se limitează, de obicei, la o persoană sau la familiile a căror venit din anul precedent era cu 500% sub FPL (cu toate că pot fi făcute excepții de la caz la caz pentru clienții din Medicare Partea D sau pentru persoanele subestimate ale căror costuri de asistență medicală au devenit inaccesibile).
PAP-urile pot fi adesea salvatori pentru persoanele care trăiesc în state precum Texas, unde Medicaid și ADAP sunt limitate doar la rezidenții cu cele mai mici venituri (adică, 200% sub FPL). Astăzi, majoritatea PAP-urilor sunt disponibile celor care trăiesc cu 500% sub FPL, fără nici o restricție bazată pe valoarea netă.
Mai mult, dacă modificările aduse eligibilității de către stat vă pot descalifica brusc ADAP, este posibil să fiți în măsură să beneficiați de asistență PAP chiar dacă nu vă aflați în afara pragului de venit stabilit. În general, PAP-urile sunt mult mai ușor de rezolvat atunci când depun o contestație în comparație cu birourile de stat și vă pot îndruma adesea către alte programe neguvernamentale care oferă asistență specifică HIV.
Și o gândire finală
În timp ce accesibilitatea este cheia succesului tratamentului, nu permiteți niciodată prețului să dicteze alegerea tratamentului. Deși este posibil să economisiți câțiva dolari prin renunțarea la o opțiune cu o pastilă (de exemplu, Atripla) pentru componentele individuale de droguri (Sustiva + Truvada), o astfel de schimbare nu ar trebui făcută niciodată fără consultarea directă cu medicul curant.
Acest lucru este valabil mai ales dacă decideți să vă schimbați la un regim pentru care orice componentă de droguri este diferită de cea pe care o utilizați în prezent. Modificarea nemotivată a terapiei poate crește riscul de rezistență prematură la medicamente , ceea ce duce la eșecul tratamentului precoce .
Concluzia este următoarea: este mai bine să explorați pe deplin toate căile de asistență înainte de a lua în considerare orice schimbare de terapie care ar putea să vă submineze sănătatea. Pentru mai multe informații, contactați Parteneriatul non-profit pentru asistență medicală (PPA), care leagă pacienții de programele de asistență gratuită sau HarbourPath, un grup non-profit cu sediul în Charlotte, Carolina de Nord, , persoane neasigurate.
> Surse:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S .; et al. Actualizări ale costurilor pe durata vieții pentru îngrijiri și estimări ale calității vieții pentru persoanele infectate cu HIV în Statele Unite: diagnostic ulterior și diagnosticarea precoce și intrarea în îngrijire. " Jurnalul de sindroame de imunodeficiență dobândită. Octombrie 2003; 64: 183-189.
> Kaiser Family Foundation (KFF). "Rata medie unică pe angajat înscris pentru asigurarea de sănătate bazată pe angajați - 2015." Oakland, California; accesat la 8 decembrie 2016.
> KFF. "Primele medii lunare per persoană pe piața individuală". 2013; accesat la 8 decembrie 2016.