De ce înscrierea în planul de sănătate este limitată la perioada de înscriere deschisă
Ați încercat să vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate doar pentru a vă spune că nu aveți voie să cumpărați asigurare de sănătate până la înscriere deschisă ? Dacă mergeți la un dealer auto pentru a cumpăra o mașină, dealerul nu refuză să vă vândă o mașină până în noiembrie. Dar companiile de asigurări de sănătate nu vă vor permite să vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate ori de câte ori doriți, fie că încercați să cumpărați un plan de sănătate privind schimburile de asigurări de sănătate accesibile , să vă înscrieți prin angajator, sau chiar să vă înscrieți pentru Medicare .
Planurile de sănătate limitează înscrierea la perioada de înscriere deschisă pentru a descuraja selecția adversă . Selecția adversă se întâmplă atunci când oamenii bolnavi se înscriu pentru asigurarea de sănătate, dar oamenii sănătoși nu o fac. Ea denaturează cantitatea de risc pe care o primește un plan de sănătate atunci când îl asigură pe cineva, astfel încât întreaga industrie de asigurări de sănătate încearcă să o împiedice.
Cum funcționează selecția adversă
O societate de asigurări de sănătate nu poate exista decât dacă are nevoie de mai mulți bani în prime în fiecare an decât să plătească în creanțe . Pentru ca acest lucru să se întâmple, este nevoie de mai mulți membri sănătoși decât de bolnavii.
Iată un exemplu simplificat. Să presupunem că fiecare membru al planului de sănătate plătește 6.000 de dolari pe an pentru asigurarea de sănătate. Pentru fiecare membru care are nevoie de un transplant de măduvă osoasă de 400.000 de dolari în acel an, trebuie să existe 67 de membri care își plătesc primele pe tot parcursul anului fără a avea o singură cerere. (67 x 6.000 dolari = 402.000 dolari.) Societatea de asigurări de sănătate utilizează primele de la 67 de membri care nu au avut nevoie de nici o îngrijire pentru a plăti facturile medicale pentru un membru care avea nevoie de o mulțime de îngrijire.
De ce selecția adversă este incorectă pentru toată lumea
Întregul sistem s-ar descompune dacă toți oamenii sănătoși s-ar gândi: "De ce ar trebui să plătesc 6000 de dolari pe an pentru asigurarea de sănătate? Sunt sănătos. Voi salva doar 6.000 de dolari și aștept până mă îmbolnăvesc pentru a cumpăra o asigurare de sănătate. "Apoi, numai persoanele bolnave, persoanele ale căror creanțe sunt mai mult decât primele lor, se înscriu în asigurările de sănătate.
Planul de sănătate nu ar lua suficient banii în prime pentru a plăti toate creanțele. Dacă sa întâmplat acest lucru, planul de sănătate ar avea două opțiuni: ieșiți din afaceri sau ridicați primele.
Dacă nu mai este de lucru, asta e rău pentru toată lumea. Am avea cu toții mai puține opțiuni disponibile atunci când cumpărăm asigurarea de sănătate și ar fi mai puțină concurență. Mai puține companii de asigurări de sănătate care concurează pentru afaceri înseamnă că există mai puține stimulente pentru planurile de sănătate pentru a oferi servicii bune clienților și pentru a le stimula mai puțin pentru a menține primele mici pentru a atrage clienții.
Dacă ridică prime, asta e și rău pentru toată lumea. Trebuie să plătim mai mult pentru asigurarea de sănătate. Pe măsură ce primele au crescut, oamenii sănătoși ar fi chiar mai predispuși să se gândească la ei înșiși: "De ce plătesc atât de mult pentru asigurarea de sănătate? Voi aștepta doar să mă îmbolnăvesc și apoi să mă înscriu într-un plan de sănătate. "Acest lucru ar determina majorarea ratelor premium până când nimeni nu și-ar putea permite asigurarea de sănătate.
Cum asiguratorii de sănătate împiedică selecția adversă
Asiguratorii de sănătate nu pot împiedica în totalitate selecția adversă, dar pot reduce probabilitatea de a limita momentul în care vă puteți înscrie pentru asigurarea de sănătate doar o dată pe an. O perioadă de înscriere deschisă permite tuturor celor care doresc să se înscrie într-un plan de sănătate să facă acest lucru, dar, de asemenea, împiedică oamenii sănătoși să se gândească: "Voi aștepta până mă îmbolnăvesc pentru a cumpăra o asigurare de sănătate". bolnavi în perioada anuală de înscriere deschisă, vor avea noroc și nu vor putea să se înscrie pentru asigurarea de sănătate atunci când sunt bolnavi.
O altă tehnică care descurajează selecția adversă este perioada scurtă de așteptare dintre înscrierea deschisă și începerea asigurării de sănătate. De exemplu, dacă vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate în timpul înscrierii în toamnă deschisă, acoperirea dvs. începe de obicei la 1 ianuarie. Acest lucru împiedică oamenii să se înscrie în asigurările de sănătate pe drumul spre spital, sperând că noul lor plan de sănătate va pedepsi factura pentru spitalizarea lor.
În plus, Legea cu privire la îngrijirea accesibilă are drept scop reducerea selecției adverse, mandind faptul că toată lumea are asigurare de sănătate sau plătește o amendă .
Excepții la înscrierea deschisă
Există câteva excepții care permit persoanelor să se înscrie în asigurări de sănătate în afara înscrierii deschise.
- Perioada inițială de eligibilitate.
- O perioadă specială de înscriere .
- Medicaid și CHIP.
- Nativi americani .
O perioadă de eligibilitate inițială se întâmplă atunci când devii prima dată eligibilă pentru asigurarea de sănătate la locul de muncă, de obicei o lună sau două după ce sunteți angajat. Această perioadă de eligibilitate inițială, probabil, nu coincide cu înscrierea deschisă deoarece persoanele sunt angajate pe tot parcursul anului. Cu toate acestea, perioada de eligibilitate inițială este limitată; dacă nu vă înscrieți într-o anumită fereastră de oportunitate când deveniți eligibilă pentru acoperire, va trebui să așteptați până la următoarea perioadă de înscriere deschisă.
Veți avea, de asemenea, o perioadă de șapte luni de eligibilitate inițială pentru Medicare la vârsta de 65 de ani. Dacă nu vă înscrieți în perioada de eligibilitate inițială, nu numai că va trebui să așteptați până la următoarea perioadă generală de înscriere, de asemenea, să fie sancționate cu prime mai mari.
O perioadă specială de înscriere este declanșată de anumite evenimente de viață, cum ar fi căsătoria sau divorțul, copilul, pierderea asigurării de sănătate pe baza locului de muncă sau trecerea din zona de servicii a planului de sănătate. Când se declanșează o înscriere specială, aveți o fereastră de oportunitate, de obicei 30-60 de zile, pentru a vă schimba planul actual de sănătate sau pentru a vă înscrie pentru un nou plan. Dacă pierdeți această fereastră de oportunitate, va trebui să așteptați până la următoarea perioadă de înscriere deschisă.
Rețineți că piața individuală nu a avut perioade speciale de înscriere înainte de 2014, dar acum are perioade speciale de înscriere care, în general, sunt similare cu cele care se aplică asigurărilor de sănătate sponsorizate de angajatori. Piața individuală nu a utilizat perioade speciale de înscriere (sau perioade deschise de înscriere) înainte de 2014, deoarece oamenii s-ar putea înscrie oricând doreau ... dar compromisul a fost că în toate statele, cu excepția câtorva, eligibilitatea pentru acoperirea pe piața individuală depinde de antecedentele medicale. Asiguratorii ar refuza complet aplicațiile (sau ar exclude condițiile preexistente) dacă oamenii au încercat să se înscrie sau să schimbe planurile după ce au suferit o afecțiune medicală.
Acum că este garantată acoperirea - pe piața individuală (așa cum este pentru angajații eligibili pentru planul de sănătate al angajatorului), piața individuală utilizează perioade de înscriere deschise și perioade speciale de înscriere, la fel ca asigurările de sănătate sponsorizate de angajatori.
Medicaid, programul de asistență socială bazat pe stat, care oferă acoperire de sănătate locuitorilor cu venituri mici, este diferit de alte tipuri de asigurări de sănătate, deoarece nu limitează înscrierea la anumite perioade ale anului. În schimb, limitează înscrierea doar la persoanele care își îndeplinesc veniturile stricte și alte criterii de eligibilitate. Dacă vă calificați pentru Medicaid, puteți să vă înscrieți în orice moment al anului. Același lucru este valabil și în cazul programului CHIP ( Programul de Asigurări de Sănătate pentru Copii ).
Medicaid nu obține banii să-i perceapă primitorilor Medicaid prime lunare. În schimb, este finanțat de taxe de stat și federale. Deoarece majoritatea destinatarilor Medicaid nu plătesc prime, există un risc mic de selecție adversă datorită faptului că oamenii sănătoși încearcă să economisească din prime.
> Surse:
> Cornell Law School. Institutul de Informații Juridice. 45 CFR 155.420 perioade speciale de înscriere.
> Kaiser Family Foundation. Reformele pieței asigurărilor de sănătate: problema garantată . Iunie 2012.
> Norris, Louise. Ghid pentru perioade speciale de înscriere pe piața individuală. Februarie 2017.