Strategii financiare pentru când nu puteți beneficia de un deductibil ridicat
Nu este neobișnuit să aveți probleme în a plăti deductibilitatea asigurării de sănătate - unele deductibile sunt sute sau chiar mii de dolari. Și dacă nu ai așa de mult în economii, se poate simți că deductibilitatea ta este prea mare.
Opțiunile dvs. pentru a face față costului depind de faptul dacă vă datorați deductibilitatea dvs. chiar acum sau dacă vă pregătiți în avans.
Dacă sunteți în căutarea spre viitor și realizând că va trebui să vină cu această bucată de schimbare în cele din urmă, aici sunt câteva opțiuni pentru a lucra dvs. deductibile în bugetul dumneavoastră.
Contul de cheltuieli flexibile (FSA)
Dacă aveți asigurare de sănătate bazată pe loc de muncă, este posibil să puteți participa la un cont flexibil de cheltuieli . Un FSA este un tip special de cont de economii cu venituri avantajoase, care poate fi folosit numai pentru cheltuielile de asistență medicală, cum ar fi plata contribuțiilor dvs. deductibile, copaiilor și coasigurărilor .
Cum functioneazã? Înscrieți-vă la FSA în timpul înscrierii deschise când vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate. Angajatorul dvs. va lua apoi o mică sumă din banii înainte de impozitare din fiecare salariu și îl va pune în FSA. Când trebuie să plătiți deductibil, puteți utiliza banii în FSA.
Este mai ușor să plătiți deductibil utilizând un FSA, deoarece, mai degrabă decât să trebuiască să vină cu o sumă mare de bani dintr-un singur salariu, distrugi povara financiară în cantități mult mai mici, distribuite pe tot parcursul anului.
În plus, banii pe care i-ați pus în FSA dvs. provin din salariul dvs. înainte de impozitare. Acest lucru face ca venitul dvs. impozabil să fie mai mic - plătiți mai puțin impozitul pe venit. Deoarece veți avea mai puține impozite pe venituri scoase din fiecare salariu, contribuțiile dvs. FSA nu vor avea un impact asupra plății dvs. de plată la fel de mult ca, de exemplu, punerea aceleiași cantități de bani într-un cont de economii obișnuit.
De exemplu, probabil că ați pus 40 USD pe salariu în FSA și asta îți scade impozitul pe venit cu 8 dolari. Plata dvs. de la domiciliu va fi de numai 32 USD mai puțin decât înainte, chiar dacă pierdeți 40 de dolari. (Cifrele dvs. exacte vor depinde de indicele dvs. pentru impozitul pe venit).
Ce se întâmplă dacă este la începutul anului și nu ați salvat suficient în FSA pentru a vă satisface încă deductibilul? Multe FSA vor calcula cât veți plăti în întregul an și vă veți permite să le utilizați pentru deductibil, chiar înainte de a fi luat din salariul dvs. Există însă unele obiecții:
- Dacă nu cheltuiți toți banii în FSA până la sfârșitul anului, puteți pierde. Aveți permisiunea să vă răsturnați 500 USD în FSA de anul viitor, dar pierdeți suma care depășește 500 USD rămasă în FSA la sfârșitul anului.
- Guvernul federal limitează cât de mulți bani aveți permisiunea de a pune într-un FSA în fiecare an. Deci, dacă deductibilul dvs. este mai mare de aproximativ 2.500 USD, FSA va acoperi doar o parte din acesta.
Contul de economii pentru sănătate (HSA)
Un HSA este un cont special de economii care funcționează cu planuri de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate. Puneți bani în HSA și folosiți-l pentru cheltuieli medicale, cum ar fi deductibilul. Banii pe care îi contribuieți la HSA sunt deductibili și dobânzile obținute sunt scutite de impozitele federale.
Dacă nu utilizați fondurile HSA până la sfârșitul anului, nu aveți transpirații. Acesta se află în contul dvs. HSA, acumulând dobândă fără taxe până când nu îl utilizați. Nu o veți pierde la sfârșitul anului ca și banii într-un FSA.
De fapt, dacă sunteți sănătoși și nu ajungeți să utilizați toți banii pe care îi contribuiți la HSA în fiecare an, este posibil să crească o cantitate destul de mare de economii cu avantaje fiscale. Unii oameni chiar consideră HSA lor ca un alt cont de pensionare.
Angajatorul dvs. poate, de asemenea, să contribuie cu bani înainte de impozitare în HSA dumneavoastră, deși nu toți angajatorii fac acest lucru. Spre deosebire de un FSA, HSA dvs. nu trebuie să fie asociată cu asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă.
Puteți stabili unul singur, atâta timp cât aveți un plan de sănătate cu înaltă definiție deductibil (HDHP).
Pentru a vă activa HSA rapid, puteți transfera bani din contul dvs. de retragere individual (IRA) în HSA dvs. o singură dată, fără penalități, dacă respectați cu atenție toate regulile IRS (Internal Revenue Services). Din nou, există restricții:
- Trebuie să aveți un plan de sănătate de înaltă calitate deductibil pentru a deschide un HSA. Nu orice plan de sănătate cu ceea ce pare a fi o deductibilitate ridicată este de fapt un HDHP. Dacă nu sunteți sigur că asigurarea dvs. de sănătate este un HDHP, contactați planul de sănătate sau departamentul de beneficii al angajaților pentru a verifica înainte de a vă instala un HSA.
- Dacă utilizați banii în HSA pentru altceva decât o cheltuială medicală calificată, veți fi sancționați cu taxe.
- Există limite în ceea ce privește suma de bani pe care o puteți plasa într-o HSA în orice an, dar nu există limite cu privire la maximul care se poate acumula în ea în timp.
Acordul de rambursare a sănătății (HRA)
Un HRA este un aranjament între dvs. și angajatorul dvs., care vă permite angajatorului să vă ramburseze cheltuielile medicale, inclusiv deductibil. Este similar cu un HSA, cu excepția faptului că numai angajatorul dvs. poate contribui la bani - nu îl puteți finanța singur.
Deoarece angajatorul dvs. finanțează contul, nu este vorba despre banii dvs., cum ar fi fondurile dintr-o HSA. Dacă vă părăsiți locul de muncă, puteți sau nu să vă păstrați contul - în funcție de modul în care angajatorul dvs. a structurat HRA. Fondurile rămase în cont, de obicei, se derulează până în anul următor, dar depinde de angajatorul dvs.
Subvenția de împărțire a costurilor
Legea cu privire la îngrijirea accesibilă a creat subvenții pentru a ajuta persoanele cu venituri modeste să plătească deductibile, cotizații și coasigurare ale asigurărilor de sănătate. Există reguli de venit pentru a vă califica și trebuie să aveți un plan de asigurare de sănătate de nivel argint pe care l-ați achiziționat de la bursa de asigurări de sănătate a statului dvs.
Dacă vă calificați pentru subvenția de împărțire a costurilor , cu siguranță vă veți califica, de asemenea, pentru subvenția premium proiectată pentru a vă ajuta să vă plătiți primele lunare de asigurare de sănătate. Puteți utiliza banii pe care îi economisiți în costurile de primă pentru a vă putea deduce deductibilitatea.
Nu ignorați această subvenție doar pentru că planul actual de sănătate nu este un plan bazat pe schimburi de argint. Dacă credeți că vă puteți califica, aflați acum despre acest lucru, astfel încât să puteți alege un plan de calificare în timpul următoarei perioade de înscriere deschise. Nu vă va ajuta în acest an, dar anul viitor nu va trebui să vă faceți griji.
Bugetul pentru economiile de urgență
Dacă sunteți disciplinat, puteți veveri o sumă stabilită pentru fiecare salariu pentru a vă deduce deductibilitatea. Deși nu veți obține niciun fel de avantaje fiscale speciale, cum ar fi cu un FSA sau HSA, nu veți fi constrânși de multe reguli IRS cu privire la modul în care puteți salva și la ce trebuie să utilizați banii pentru oricare dintre ele.
Poate fi mai ușor să construiți un fond de urgență pentru a vă plăti deductibilul dacă vă gândiți la acesta ca plătiți un proiect de lege în avans, decât să îl apropiați de economie . În general, probabilitatea că vă veți îmbolnăvi este ridicată și va trebui să plătiți deductibilitatea după ce ați căutat un tratament. Acest proiect de lege se va termina în cele din urmă. Plătiți-vă în avans.
Creați un cont special pentru a vă ține fondurile deductibile. În fiecare lună când plătiți chiria, utilitățile, asigurarea mașinilor și alte facturi, puneți bani și în fondul dvs. de asigurări de sănătate deductibil. Dacă banca dvs. vă transferă automat din contul dvs. de verificare într-un cont de economii sau pe piața monetară, veți fi mai probabil să o faceți în mod consecvent.