Familiarizați-vă cu opțiunile de schimb
Dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate, este posibil să fi auzit de planuri standardizate, în funcție de locul în care locuiți. Mai multe schimburi de asigurări de sănătate de stat oferă deja planuri standardizate într-o oarecare măsură. Însă, când înscrierea deschisă începe la 1 noiembrie, planurile standardizate vor fi disponibile pentru prima dată în statele care utilizează bursa condusă de federal, cu debutul planurilor "Simple Choice".
Cum funcționează standardizarea?
Planificarea standardizării este exact ceea ce pare. Instrucțiunile sunt prezentate în ceea ce privește detaliile de acoperire specifice și toate planurile standardizate trebuie să ofere aceeași acoperire pentru acele aspecte ale planului.
Healthcare.gov elaborează planuri standardizate pentru anul 2017, deși participarea va fi opțională, cel puțin la început. Atunci când Departamentul de Sănătate și Servicii Umane a publicat Parametrii de Beneficii și Plăți pentru anul 2017, au stabilit detaliile pentru cele șase modele de planuri standardizate pe care transportatorii le-ar putea oferi (detalii sunt la pagina 309 din Parametrii beneficiilor și plății ). Pe cât posibil, HHS a lucrat pentru a păstra planurile standardizate de plan similar cu planurile deja oferite în 2015.
Pentru transportatorii care folosesc schimbul federal (Healthcare.gov), va exista o opțiune planificată pentru fiecare dintre nivelurile de metal din bronz, argint și aur , plus trei planuri suplimentare standardizate la nivel de argint pentru persoanele care se califică pentru subvenții de împărțire a costurilor .
Bursa condusă de către federal nu va avea un plan standardizat de planificare calificată pentru HSA în 2017, deși planurile calificate de HSA vor fi încă disponibile pentru cumpărare printre planurile nestandardizate care vor fi disponibile.
Pentru planurile standardizate de alegere simplă, multe aspecte ale acoperirii vor fi identice, indiferent de ce transportator de asigurări de sănătate oferă planul.
De exemplu, toate planurile de argint standardizate în schimbul federal vor avea deductibile de 3.500 dolari, comisiile de vizitare primare de 30 USD și copiile de 15 $ / 50 $ / 100 $ pentru medicamentele generice / preferate / medicamentele care nu sunt preferate (coasigurarea medicamentelor de specialitate va fi de 40% pentru planurile standardizate de argint).
Atunci când consumatorii se conectează la Healthcare.gov în această toamnă ( înregistrarea deschisă începe la 1 noiembrie ), ei vor vedea planurile simple alese afișate în mod vizibil printre opțiunile disponibile; schimbul sa angajat să ușureze stabilirea de către oameni a planurilor care sunt standardizate și care nu sunt.
Cum planurile standardizate se deosebesc una de cealaltă?
Deși planurile standardizate fac comparațiile mere-la-mere mult mai ușor, trebuie să acordați atenție detaliilor planului. Planurile pot diferi una de cealaltă în zone care nu sunt abordate în mod specific de liniile directoare de standardizare a planului. Rețelele furnizorilor și formularul (liste de medicamente acoperite) vor diferi considerabil de la un plan la altul.
Prin urmare, deși ați putea compara trei planuri de argint standardizate, care au toate aceleași costuri pentru medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală, va trebui să consultați formulariile fiecărei companii pentru a stabili dacă acestea acoperă un anumit medicament de care aveți nevoie și dacă deci, ce nivel de prescripție se aplică.
Pentru planurile de alegere simplă pe care Healthcare.gov le debutează pentru anul 2017, este permisă doar o singură rețea de furnizori per plan, deci nu vor exista planuri de niveluri în rândul opțiunilor standardizate. Dar rețelele în sine vor diferi de la un plan la altul.
Planurile de sănătate nu sunt deja standardizate?
Legea cu privire la îngrijirea accesibilă a adus deja un anumit grad de standardizare pieței individuale de asigurări de sănătate, prin introducerea unor clasificări la nivelul metalelor pentru planurile de sănătate . Toate planurile individuale de asigurări de sănătate cu date efective din ianuarie 2014 sau mai târziu - inclusiv planurile vândute în afara schimburilor - trebuie să se încadreze fie într-o clasificare la nivel de metal, fie să fie un plan catastrofal .
Deoarece toate planurile de sănătate noi sunt fie bronz, argint, aur, platină sau catastrofale, este mai ușor pentru consumatori să compare merele cu merele decât înainte de 2014. Dar clasificările la nivel de metal sunt determinate pe baza valorii actuariale (AV) din plan . Și aceasta nu este o măsură care tinde să însemne mult pentru consumatorii individuali. Planurile de bronz au AV de 60% (de fapt, de la 58% la 62%, intervalul +/- 2 puncte procentuale se aplică tuturor nivelurilor de clasificare), planurile de argint au un AV de 70%, planurile de aur au un AV 80%, iar planurile de platină au un AV de 90%.
Deci, un plan de argint poate fi de așteptat să plătească aproximativ 70% din costurile totale de îngrijire a sănătății pentru o întreagă populație standard. Dar aceasta este o medie, inclusiv persoanele care au cheltuieli foarte mici de îngrijire a sănătății, alături de oameni care ar putea avea nevoie de îngrijire în valoare de un milion de dolari pe parcursul anului.
Persoana cu cheltuieli foarte mici de îngrijire a sănătății ar putea plăti pentru majoritatea sau pentru întreaga sa îngrijire în cursul anului, în funcție de structura planului său (adică dacă are o deductibilitate de 3.000 de dolari și utilizează numai asistență medicală în valoare de 1.000 de dolari la care se aplică deductibilitatea, d plătiți singuri costul total). Pe de altă parte, o persoană a cărei costuri de asistență medicală ating un milion de dolari pe parcursul anului vor plăti doar o mică parte din propriile costuri, deoarece planul său de sănătate va plăti 100% din costurile ei după ce va atinge maximul de buzunar pentru planul ei.
Deși planurile din același nivel de metal au aproximativ același AV, specificul de acoperire poate varia considerabil de la un plan la altul. De exemplu, este obișnuit să vezi planuri de argint cu deductibile care variază de la 1.500 dolari la 4.500 dolari. Unii au copii pentru vizite de birou , în timp ce alții nu. Unele dintre ele au cea mai mare expunere în afara buzunarului , în timp ce altele au niște capace mai mici din buzunar. Pe scurt, există multe modalități diferite de a obține un plan AV într-unul din intervalele stabilite pentru planurile de nivel metalic.
Deși consumatorii care își restrânge căutarea la un singur nivel de metal vor compara planurile care oferă totuși o valoare similară similară, aceștia pot găsi încă că procesul de comparare a planului poate fi copleșitor, în special în statele care dețin numeroși transportatori de asigurări de sănătate care participă la schimb.
Introducerea planurilor standardizate de planuri este un efort de a face procesul de comparare a planului mai intuitiv și ar putea, de asemenea, să contribuie la reducerea prevalenței proiectelor de planuri discriminatorii.
Statele care au deja planuri standardizate
Mai multe state au deja planuri standardizate în schimburile lor. Desenele planului variază de la stat la altul, dar accentul general se pune pe menținerea deductibilelor, copaiilor, coasigurărilor și a costurilor totale de buzunar identice în toate planurile standardizate la un anumit nivel de acoperire. De exemplu, toate planurile standardizate de argint în schimbul de la Oregon vor avea 2.500 de dolari deductibile individuale în 2017 și 35 de dolari pentru vizita primară a copiilor.
Multe dintre planurile standardizate acoperă îngrijirea ambulatorie cu copașii, în loc să o aplice spre deductibilă. Cele mai multe state cu proiecte de planuri standardizate permit transportatorilor să ofere și planuri ne-standardizate:
- În California , schimbul doar permite transportatorilor să ofere planuri standardizate. California acoperită - schimbul de stat - nu permite planurile ne-standardizate să fie vândute și a fost în mare măsură în sprijinul introducerii planurilor standardizate în statele care utilizează Healthcare .gov în loc să își desfășoare propriile schimburi.
- New York solicită asigurătorilor de sănătate să ofere cel puțin un plan standardizat la fiecare nivel de metal, deși asigurătorilor li se permite, de asemenea, să ofere până la trei planuri nestandardizate. 61 la sută dintre persoanele care s-au înscris prin New York State of Health în 2015 au selectat planuri standardizate.
- Massachusetts a introdus planuri individuale de asigurari de sanatate standardizate in 2010, si continua sa fie disponibile prin schimbul de stat, Massachusetts Health Connector. Dar transportatorii care vând planuri în bursa de la Massachusetts au și opțiunea de a oferi planuri nestandardizate.
- În Districtul Columbia , schimbul de legături DC-Health a introdus planuri standardizate în 2016 , dar transportatorii au destulă flexibilitate pentru a oferi planuri non-standardizate. Schimbul necesită doar un operator de transport să ofere planul standardizat la orice nivel de metal pentru care transportatorul oferă planuri.
- Connecticut 's Exchange-Access Health CT - cere transportatorilor să ofere cel puțin un plan de aur standardizat, cel puțin un plan standardizat de argint (care trebuie să fie cel mai ieftin plan de argint pe care îl oferă transportatorul) și cel puțin două planuri standardizate de bronz, din care trebuie să fie compatibile cu HSA . Transportatorilor nu li se permite să pună în aplicare cerințele portarului pentru planurile lor standardizate; enrollees trebuie să aibă permisiunea de a vizita specialiști fără o sesizare din partea unui medic primar de îngrijire. Atâta timp cât transportatorii îndeplinesc cerințele planului standard, pot oferi și până la două planuri de platină nestandardizate și până la trei planuri nestandardizate în fiecare categorie de bronz, argint și aur.
- Oregon a avut inițial un schimb pe deplin de stat, dar acum utilizează Healthcare.gov ca platformă de înscriere. Statul a creat planuri standardizate în categoriile de bronz, argint și aur, dar asigurătorii care oferă acoperire în cadrul schimbului pot de asemenea oferi până la două planuri nestandardizate și două planuri "inovatoare" în fiecare nivel de acoperire.
- Bursa de stat Vermont, Vermont Health Connect, are planuri standardizate de bronz, argint, aur și platină , plus planuri suplimentare standardizate la nivel de bronz și argint compatibile cu HSA. Cei doi transportatori din schimbul de stat oferă și opțiuni de plan non-standardizate.
HHS face planuri standardizate foarte opționale - pentru transportatori și pentru consumatori - în 2017. În funcție de cât de bine sunt primite planurile simplei alegeri, acestea ar putea deveni obligatorii în cadrul schimbului federal în viitor.
Și, deși unii critici susțin că planurile standardizate înăbușă inovarea pe piața asigurărilor de sănătate, este demn de remarcat faptul că aproape toate schimburile de stat care au deja planuri standardizate obligatorii permit transportatorilor să vândă și planuri nestandardizate.
> Surse:
> Accesați CT pentru sănătate , Solicitarea planurilor de sănătate pentru a participa la programele individuale și / sau mici ale programelor pentru sănătate (SHOP) Marketplaces, Planul Anul 2016 .
> California acoperit, companii de asigurări de sănătate și rate de plan pentru 2016 .
> Departamentul de Sănătate și Servicii Umane, Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă, anunțul privind beneficiile și parametrii de plată pentru anul 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Starea de sănătate a New York-ului, invitația și cerințele pentru certificarea și recertificarea asigurătorilor pentru participare în 2016 .
> Divizia de reglementare financiară din Oregon, planurile de sănătate standardizate din Oregon, Rezumatul acoperirii.