Vestea cea mare nu poate influența majoritatea înscrierilor
În noiembrie 2015, la fel cum a fost inclusă înscrierea deschisă pentru acoperirea în 2016, UnitedHealthcare a anunțat că au înregistrat pierderi mai mari decât cele anticipate în schimburile din Obamacare și au avertizat că ar putea să nu continue să ofere acoperire în cadrul schimburilor după sfârșitul anului 2016. În aprilie 2016, ei au confirmat că vor ieși din majoritatea schimburilor la sfârșitul anului.
Impactul ieșirii lui United
În 2014, UnitedHealthcare a oferit doar planuri în schimburi în cinci state. Aceasta a crescut la 23 de state în 2015 și la 34 de state până în 2016. În majoritatea acestor state, UnitedHealthcare nu va oferi planuri în cadrul schimbului în 2017, deși au confirmat că vor continua să participe la un "mână" de schimburi, inclusiv Nevada și New York.
UnitedHealthcare este cel mai mare asigurător al națiunii și acest fapt a fost reiterat în multe dintre titlurile care anunță plecarea transportatorului de pe majoritatea schimburilor. Dar asta nu spune toată povestea.
Este adevărat că ei sunt cel mai mare asigurător, dar se concentrează pe piața Medicare ( Medicare Advantage și Medigap suplimentar ) și pe piața de asigurări sponsorizată de angajator , spre deosebire de piața asigurărilor individuale de sănătate (marea majoritate a persoanelor care au înscriși prin intermediul schimburilor se află pe planurile individuale de piață).
UnitedHealthcare ar putea fi cel mai mare asigurător general din țară, însă acestea asigură doar 795.000 de persoane în schimburi - aproximativ 6% din persoanele care s-au înscris în planuri prin intermediul schimburilor la nivel național. Și United se așteaptă ca numărul membrilor lor să scadă la aproximativ 650.000 până la sfârșitul anului 2016.
Deci marea majoritate a oamenilor înscriși în planuri prin intermediul schimburilor nu vor fi afectați în mod direct de ieșirea lui United la sfârșitul anului 2016.
Premiile și alegerea consumatorului
Deoarece UnitedHealthcare nu a fost un jucător agresiv în schimburi, planurile lor nu tind să fie printre cele mai competitive la prețuri. Kaiser Family Foundation a efectuat o analiză a planificării planului United față de alte planuri în 2016 și a constatat că United oferă cele mai ieftine planuri de argint cu cele mai mici prețuri (opțiunile cele mai populare) în doar 35% din județele în care transportatorul oferă planuri de schimb.
În cadrul schimburilor, consumatorii sunt în general destul de sensibili la prețuri, iar transportatorii tind să câștige o cotă de piață semnificativă atunci când planurile lor sunt mai mici decât concurenții. Poziția lui United pe majoritatea piețelor nu se numără printre transportatorii cu cele mai mici prețuri și aceasta reflectă cota lor de piață pe piața valutară, care este relativ scăzută în majoritatea statelor.
Rezultatul este că analiza Kaiser Family Foundation a constatat că planul global de ponderare a planului mediu de referință (cel de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost) ar fi fost cu doar un procent mai mare în 2016, dacă United nu ar fi participat la schimburile din acest an .
Dar aceasta este o medie națională. Există unele state în care impactul asupra primei de referință ar fi fost mult mai semnificativ dacă Statele Unite nu ar fi oferit planuri în 2016 (este prea devreme să spunem exact cum se va juca acest lucru pentru 2017, deoarece ratele nu au fost aprobate încă pentru anul 2017) . Există patru state în care primele de referință ar fi fost cu cel puțin 25 de dolari pe lună mai ridicate în cel puțin 40% din județele statului în cazul în care United nu ar fi participat la schimburi în 2016: Alabama, Iowa, Nebraska și Carolina de Nord.
Și alegerea consumatorului este, de asemenea, un aspect important al schimburilor. Conform analizei Kaiser Family Foundation, există 1,121 de județe în SUA, unde există în prezent doar unul sau doi asigurători care oferă planuri în cadrul schimbului.
În cazul în care United ar urma să se retragă din toate schimburile (ceea ce nu pare probabil, deoarece unele state au confirmat că United rămâne în schimburile lor), analiza Kaiser Family Foundation a constatat că încă 532 de județe vor intra în categoria doar unul sau doi operatori de schimb valutar participanți (și, în plus, 536 dintre județele care dețin în prezent doi transportatori ar scădea doar cu unul). Rezultatul ar fi că 53% din județele din SUA ar avea doar unul sau doi asigurători participanți la schimb.
Deci, în ciuda faptului că UnitedHealthcare nu se numără printre opțiunile cu cele mai mici prețuri în majoritatea județelor în care își desfășoară activitatea în prezent, aceștia oferă o gamă largă de opțiuni pentru persoanele care fac cumpărături în cadrul schimburilor, ceea ce, fără îndoială, va fi redus în 2017.
În același timp, este important să rețineți că alți transportatori vor intra, fără îndoială, pe piețele valutare, în unele state în care United părăsesc. De exemplu, în Virginia, UnitedHealthcare va continua să ofere planuri în 2017, dar nu în atâtea județe pe care le oferă planurile în 2016 (adică, doar părăsesc unele zone ale schimbului de stat). Dar Cigna se alătură pentru prima oară bursei Virginia în 2017.
Există două state - Oklahoma și Kansas - unde UnitedHealthcare este în prezent unul dintre cei doi transportatori care oferă planuri în schimb (din punct de vedere tehnic, Kansas are mai mulți transportatori, dar în afară de UnitedHealthcare, sunt toți afiliații Blue Cross Blue Shield). United va părăsi ambele schimburi de stat la sfârșitul anului 2016. Dacă nu se va alătura un alt asigurător, Oklahoma și Kansas vor rămâne cu un singur asigurător în 2017 (Wyoming se află în această situație în 2016, iar Virginia de Vest avea doar un transportator de schimb în 2014 și 2015).
De ce este salvarea lui United?
Decizia lui United de a ieși din majoritatea schimburilor se bazează pe pierderile financiare pe care le-au suportat - și se așteaptă să le suporte - în cadrul schimburilor. Între pierderile de schimb în 2015 și cele pe care se așteaptă să le piardă în schimburile din 2016, pierderile totale pentru acest segment de piață vor ajunge probabil la 1 miliard de dolari.
Pentru a fi clar, UnitedHealthcare este încă o companie profitabilă. Dar ei au stabilit că nu își pot lăsa segmentele de piață profitabile să subvenționeze pe termen lung segmentul lor de piață de schimb neprofitabil. Persoanele care s-au înscris în planurile de schimb ale companiei Unite au fost mai rău decât cei înscriși în celelalte segmente ale pieței, ceea ce a dus la costuri mai mari pentru asigurător (această problemă nu este unică pentru United, mulți transportatori au descoperit că persoanele care efectuează schimburi utilizează mai multă asistență medicală decât anticipat).
La sfârșitul anului 2015, UnitedHealthcare a anunțat că nu vor plăti comisioane de broker pentru planurile vândute pe piața individuală după sfârșitul anului 2015. Acesta a fost un efort de reducere a înscrierilor pentru anul 2016, deoarece deja s-au constatat că segmentul lor de piață de schimb nu se modela pentru a fi profitabil.
Ce trebuie sa fac?
Dacă sunteți înscris într-un plan de schimb prin intermediul companiei UnitedHealthcare în 2016, veți putea să o păstrați până la sfârșitul anului, atâta timp cât veți continua să plătiți primele. Veți primi notificări atât de la United, cât și de la bursă, în cursul anului, oferindu-vă informații despre pașii pe care trebuie să îi urmați în timpul înscrierii deschise ( același lucru sa întâmplat pentru o mulțime de oameni pe planurile CO-OP la sfârșitul anului 2015 ).
Este posibil să aveți posibilitatea să păstrați o versiune off-exchange a planului dvs. UnitedHealthcare, însă este important să știți că subvențiile premium și subvențiile de împărțire a costurilor nu sunt disponibile în cazul unor planuri în afara schimbului. Marea majoritate a persoanelor care sunt înscrise în planuri prin intermediul schimburilor primesc subvenții premium.
În timpul înscrierii deschise, veți avea posibilitatea de a alege un plan de schimb de la un operator de transport diferit pentru a înlocui planul dvs. UnitedHealthcare. Pentru a face procesul cât mai neted, cel mai bun mod de acțiune va fi înscrierea într-un nou plan până la 15 decembrie, pentru a asigura o tranziție fără întreruperi și data de intrare în vigoare la 1 ianuarie pentru noul plan (Massachusetts, Rhode Island și Statul Washington permite includerea înscrierilor până la data de 23 decembrie pentru data de 1 ianuarie, iar United va ieși din toate cele trei state.
Puteți beneficia de o perioadă de înscriere specială declanșată de pierderea altor acoperire și, prin urmare, să fiți eligibilă să vă înscrieți până la data de 31 decembrie pentru o dată efectivă de 1 ianuarie. Dar acest lucru este mult mai complicat , iar procesul va fi mai ușor dacă alegeți noul plan până la 15 decembrie.