O întrebare obișnuită, cu un răspuns ușor
Majoritatea oamenilor sunt destul de obișnuiți cu ideea că o pretenție majoră asupra politicii de asigurare a autovehiculelor sau a politicii proprietarilor de locuințe ar putea declanșa o creștere a primelor (rețineți că acest lucru nu este întotdeauna cazul). Deci, este o concepție greșită comună că același lucru este valabil și pentru asigurările de sănătate.
Dar acest lucru nu este cazul, și nu a fost cazul încă înainte ca Legea privind îngrijirile accesibile să reformeze piața asigurărilor de sănătate.
Fără fluctuații de prime bazate pe revendicări individuale
Chiar înainte de 2014, când asigurările de sănătate de pe piața individuală erau subscrise medical în aproape toate statele, nu exista nicio prevedere pentru ajustarea unei prime speciale a unui asigurat pe baza unei creanțe. Odată ce persoana a fost asigurată, nu a existat nicio marjă de manevră pentru a ajusta rata persoanei respective în mod independent de restul grupului de riscuri.
Vremurile vechi - subscrierea medicală
Înainte de 2014, a existat o flexibilitate în toate statele, cu excepția a cinci, pentru ca asigurătorii de sănătate să stabilească ratele inițiale bazate pe istoricul medical al solicitantului. Astfel, unui solicitant cu condiții preexistente ar fi putut să i se ofere un plan, dar cu o primă care era mai mare decât tarifele standard.
Aceasta a fost o alternativă la excluderile preexistente ale condițiilor, iar creșterea inițială a ratei a variat de obicei de la 10% la 100%, în funcție de severitatea afecțiunii (și aproximativ 13% dintre solicitanți nu au putut obține un plan deloc în privat înainte de 2014).
Dar odată ce ați fost asigurat, creanțele viitoare nu ar determina o creștere a ratei unice pentru planul dvs. Dacă planul dvs. include o creștere inițială a ratei, ar rămâne cu dvs. (deci, dacă prima dvs. a fost ajustată în sus cu 25% în timpul procesului de subscriere, va continua să fie cu 25% mai mare decât rata standard în anii următori).
Dar dacă ați avut mai târziu o cerere - chiar și una foarte mare - schimbarea ratei dvs. pentru anul următor ar fi aceeași cu schimbarea ratei pentru toți ceilalți care au același plan în zona dvs. geografică.
Creșterile ratei au fost întotdeauna determinate de creanțe, dar creanțele totale sunt răspândite în rândul tuturor asigurătorilor dintr-un grup dat, care de obicei include alte persoane care au același plan în aceeași zonă. Deci, dacă o mulțime de oameni din grupul de risc ar avea creanțe semnificative, ratele tuturor ar putea crește brusc în anul care vine. Dar ele ar crește cu același procent pentru toți cei din grupul de risc respectiv, indiferent dacă au avut o cerere mare, o mică cerere sau nici o pretenție.
Reformele ACA
În conformitate cu Legea cu privire la îngrijirea accesibilă, nu mai există flexibilitate pentru asigurătorii de a ajusta ratele bazate pe istoricul medical al unui solicitant sau pe sexe (acest lucru este valabil atât pe piața individuală, cât și pe piața grupurilor mici). Ratele pot varia numai în funcție de vârstă, zona geografică (codul poștal) și de consumul de tutun (unele state au făcut acest pas și au interzis suplimentele de tutun la planurile de asigurări de sănătate ).
Deci, astăzi, un solicitant care se află în mijlocul tratamentului pentru cancer va plăti același preț ca un alt reclamant care este perfect sănătos, atâta timp cât aceștia aleg același plan, trăiesc în aceeași zonă, sunt atât de aceeași vârstă, și au același tutun stare.
Și, pe măsură ce trece timpul, vor continua să aibă rate egale între ele, indiferent dacă vreunul dintre ei depune cereri la compania de asigurări de sănătate. Ratele lor vor crește aproape sigur cu timpul , dar acest lucru nu ar trebui să fie confundat cu creșterile ratei declanșate de o creanță.
Ca vârstă enrollees, ratele lor crește. Vârsta este unul dintre factorii pe care companiile de asigurări de sănătate le pot utiliza în continuare pentru a stabili tarifele, dar transportatorii nu pot să perceapă persoanelor mai în vârstă mai mult de trei ori mai mult decât le percep pe cei mai tineri.
Iar ratele globale pentru toți cei care se află în plan se vor ridica, de obicei, de la un an la altul , pe baza pretențiilor totale care au fost depuse de toți în plan.
Dar vor crește cu același procent pentru cei care au depus plângeri mari, persoanele care au depus plângeri minore și persoanele care nu au depus deloc cereri.
Atâta timp cât planul dvs. nu este întrerupt, veți putea continua să îl reînnoiți de la un an la altul (rețineți că acest lucru nu se aplică planurilor de asigurări de sănătate pe termen scurt ), iar ratele de reînnoire nu vor fi afectate prin pretențiile dvs. în cursul anului precedent - în schimb, rata dvs. se va schimba cu același procent ca toți ceilalți în grupul geografic al planului.
Și din perspectivă opusă, creșterile primelor se întâmplă de la un an la altul, chiar dacă nu depuneți nicio plângere. Din nou, creșterile ratei sunt determinate de totalul creanțelor pentru întregul fond de risc; chiar dacă s-ar putea să nu fi avut nici o pretenție, alții au făcut-o. Și în timp ce acest lucru ar putea părea frustrant în anii în care nu aveți pretenții, veți aprecia faptul că majorările ratei nu sunt individualizate (pe baza creanțelor) în anii în care aveți o cerere majoră.
Utilizați planul dvs. - dar nu îl excesați
Tocmai aici este faptul că nu trebuie să vă fie frică să depuneți o cerere atunci când este necesar. Nu trebuie să vă faceți griji că veți ajunge la o primă mai mare de asigurare de sănătate ca rezultat.
Dar afirmația dvs. va face parte din imaginea totală a revendicărilor pentru planul dvs. de sănătate atunci când se vor stabili ratele anului următor, astfel încât evitarea suprautilizării (de exemplu, lucruri precum accesarea camerei de urgență atunci când medicul de urgență sau medicul de îngrijire primară ar fi suficiente) fondul de risc.