Asigurarea de invaliditate pe termen scurt plătește un procent din salariul dvs. dacă deveniți invalid temporar, ceea ce înseamnă că nu sunteți în măsură să lucrați pentru o perioadă scurtă de timp din cauza unei boli sau a unei vătămări necorespunzătoare locului de muncă. înlocuire dacă condiția de dezactivare se datorează unei vătămări legate de muncă). În mod obișnuit, o politică pe termen scurt privind persoanele cu dizabilități vă oferă 40-80% din salariul de bază pentru persoanele cu dizabilități.
Unii oameni au asigurare de invaliditate pe termen scurt prin intermediul unui angajator , al unei uniuni sau al altei organizații profesionale. Acest tip de politică este cunoscut sub numele de acoperire de grup. De asemenea, puteți achiziționa o politică individuală direct de la o companie de asigurări sau agent, deși în general va fi mai costisitor să achiziționați acoperirea pe cont propriu.
Cum funcționează Asigurarea de invaliditate pe termen scurt
Majoritatea politicilor de invaliditate pe termen scurt au același design general. Dumneavoastră sau angajatorul dumneavoastră plătiți o primă lunară care trebuie acoperită. Când o boală sau o vătămare vă împiedică să lucrați, solicitați o prestație vorbind cu cineva din departamentul de resurse umane al companiei sau agentul de asigurări. Puteți sau nu să plătiți impozite pe banii pe care îi obțineți din polița de invaliditate, în funcție de faptul că primele pentru poliță au fost plătite de dvs. sau angajatorul dvs. și dacă acestea au fost plătite cu bani înainte sau după impozitare.
Majoritatea politicilor de invaliditate pe termen scurt necesită dovezi de la medicul dumneavoastră care explică starea dvs. și estimează cât timp veți fi plecați de la locul de muncă.
Cel mai probabil, va exista o perioadă de așteptare între data la care părăsiți locul de muncă și data la care sunteți eligibil să beneficiați, deși politicile de invaliditate pe termen scurt se trag în mod normal în două săptămâni.
Angajatorul dvs. poate solicita să utilizați câteva sau toate zilele bolnave înainte ca polița să înceapă să plătească.
După terminarea perioadei de așteptare, veți primi în general un procent fix din salariile pe care le-ați primit înainte de a fi dezactivat.
De exemplu, dacă ați plătit 1.000 $ pe săptămână, iar polița dvs. plătește 60% din câștigurile pentru persoanele cu dizabilități, veți beneficia de 600 de dolari pe săptămână. Politicile pe termen scurt plătesc în general beneficii între trei și șase luni, deși unele vor oferi o acoperire de până la un an sau mai mult (beneficiile se termină atunci când se termină invaliditatea, dacă acest lucru se întâmplă mai devreme decât data în care polița ar înceta altfel să plătească beneficiile). Dacă totuși nu reușiți să lucrați atunci când beneficiile pe termen scurt ale persoanelor cu dizabilități se termină, este posibil să fiți eligibili pentru a beneficia de prestații pe termen lung pentru persoanele cu handicap dacă aveți o politică pe termen lung privind persoanele cu dizabilități sau puteți aplica Asigurarea pentru persoanele cu handicap circumstantele.
Sarcina și concediul de maternitate reprezintă un declin foarte frecvent pentru revendicările de invaliditate pe termen scurt. Condițiile de acordare a unui statut familial și de concediu medical (FMLA) permit o perioadă de concediu fără plată de 12 săptămâni, însă asigurarea de invaliditate pe termen scurt poate fi utilizată pentru a se asigura că o nouă mamă primește un procent din salariul normal în cel puțin o parte din concediul de maternitate.
În conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile, angajatorii mari sunt obligați să acorde o asigurare de sănătate lucrătorilor cu normă întreagă, iar numărul de normă întreagă este definit ca 30 sau mai multe "ore de serviciu" pe săptămână.
În 2015, IRS a precizat că timpul pentru care un angajat primește prestații de invaliditate (pe termen scurt sau lung) este considerat "ore de serviciu", ceea ce înseamnă că angajatorul trebuie să continue să ofere beneficii de asigurări de sănătate atâta timp cât angajatul este considerat încă un angajat activ (rețineți că ACA nu impune angajatorilor să ofere niciun tip de asigurare de invaliditate, dar dacă o fac și dacă un angajat primește prestații de invaliditate, acele ore sunt totuși numite ore de serviciu).
Cum este diferită asigurarea de invaliditate pe termen lung?
Asigurarea de invaliditate pe termen lung este, de asemenea, concepută pentru a înlocui o parte din venitul dvs. atunci când un handicap vă împiedică să lucrați, dar va plăti beneficii mult mai mult decât un plan de invaliditate pe termen scurt.
Acoperirea pe termen lung a persoanelor cu dizabilități nu începe să plătească beneficii decât după ce ați fost în imposibilitatea de a lucra timp de cel puțin o lună și, uneori, de cel puțin un an sau doi. Dar, odată ce beneficiile încep, continuă de ani de zile. În funcție de politică, acestea pot continua chiar până când atingeți vârsta de pensionare.
Mulți lucrători au atât asigurare de invaliditate pe termen scurt, cât și pe termen lung, deoarece cele două produse pot lucra în tandem pentru a se asigura că lucrătorul cu handicap are acces la înlocuirea parțială a venitului pentru aproape întreaga durată a handicapului.
Un exemplu de politici complementare ar fi o politică de invaliditate pe termen scurt cu o perioadă de așteptare de două săptămâni, care apoi înlocuiește 70% din salariul lucrătorului timp de trei luni, combinată cu o politică pe termen lung privind persoanele cu dizabilități care are o perioadă de așteptare de trei luni și apoi înlocuiește 60% din venitul lucrătorului timp de până la zece ani (perioada de timp în care un plan de invaliditate pe termen lung va plăti beneficii variază de la un plan la altul, dar este măsurat în ani, nu săptămâni sau luni).
Cheltuielile de invaliditate pe termen lung sunt mai scumpe decât acoperirea pe termen scurt a persoanelor cu dizabilități, deoarece plățile potențiale sunt mult mai mari, având în vedere durata de timp în care o persoană ar putea beneficia de prestații.
Cum diferă politicile pe termen scurt privind persoanele cu handicap
În timp ce majoritatea politicilor de invaliditate pe termen scurt au caracteristici similare, fiecare poate avea specificări diferite.
Definiția handicapului: unele politici de invaliditate pe termen scurt definesc o dizabilitate ca incapacitate de a lucra la locul de muncă. Acestea sunt cunoscute sub numele de "ocupație proprie" a definițiilor handicapului. Alte politici definesc dizabilitatea ca incapacitate de a lucra în orice loc de muncă, cunoscut sub numele de "orice ocupație".
Serviciu Așteptați: Unii angajatori vor oferi doar planuri de invaliditate pe termen scurt după ce ați lucrat pentru aceștia pentru o anumită perioadă de timp, de exemplu, șase luni sau un an.
Perioada de așteptare: Aceasta este, de asemenea, menționată ca o perioadă de eliminare și este timpul dintre momentul în care vă îmbolnăviți sau vătămați și atunci când începeți să beneficiați de prestațiile de asigurări de invaliditate. Cele mai multe planuri de invaliditate pe termen scurt au perioade de așteptare cuprinse între 0 și 14 zile. În general, politicile cu o perioadă de așteptare mai lungă au prime mai mici. Multe planuri de invaliditate pe termen scurt au diferite perioade de așteptare pentru diferite tipuri de dizabilități. De exemplu, un plan poate avea o perioadă de așteptare de șapte zile pentru o boală și nici o perioadă de așteptare pentru un accident care sa petrecut în afara muncii.
Ratele de beneficii: Ratele de beneficii variază, dar sunt, în general, între 40% și 80% din câștigurile dvs. de pre-invaliditate. Dacă doriți o rată mai mare, va trebui să plătiți o primă mai mare. Unele politici de invaliditate pe termen scurt modifică ratele dobânzilor în perioada de beneficii. De exemplu, politica dvs. poate plăti 80% pentru primele trei săptămâni de invaliditate și apoi 50% pentru restul perioadei de beneficii.
Perioade de beneficii: Politicile de invaliditate pe termen scurt sunt destinate să înlocuiască o parte din venitul dvs. atunci când nu puteți lucra pentru o perioadă relativ scurtă de timp, de obicei de trei până la șase luni. Unele politici pe termen scurt privind persoanele cu dizabilități vor continua să plătească beneficii timp de până la doi ani, dar acestea sunt mai puțin frecvente (rețineți că acoperirea pe termen lung a persoanelor cu dizabilități, descrisă mai sus, este un tip diferit de politică care va continua să plătească beneficii pentru mai multe ani sau chiar până la vârsta de 65 de ani, în anumite planuri; asigurarea de invaliditate pe termen lung este substanțial mai costisitoare decât asigurarea de invaliditate pe termen scurt). Politica pe termen scurt privind persoanele cu handicap vă poate permite să vă întoarceți la muncă pe bază de încercare. De exemplu, politica dvs. vă poate oferi o perioadă de probă de două săptămâni. Dacă vă întoarceți la serviciu timp de mai puțin de două săptămâni și apoi ați descoperit că nu vă puteți angaja datorită handicapului, politica vă va permite să vă continuați beneficiile ca și cum nu ați reveni la serviciu.
Modificări ale primei tale: Dacă te înscrii pentru o politică de "handicap" pe termen scurt, compania de asigurări nu îți poate schimba primele sau beneficiile. Cu toate acestea, dacă vă înscrieți pentru o politică "garantată de reînnoire", societatea de asigurări are dreptul să vă schimbe primele, dar numai dacă o schimbă pentru un întreg grup de asigurați. Cea mai bună acoperire vine cu planuri care sunt atât nerecuperabile, cât și cele garantate de energie regenerabilă, însă aceste planuri tind să aibă și premii mai mari.
Excluderi: Multe politici nu vor acoperi dizabilitățile cauzate de tentativele de sinucidere, de abuzul de droguri, de război sau de tentative de săvârșire a unei infracțiuni. Condițiile preexistente sunt de asemenea excluse frecvent. Leziunile la locul de muncă, care sunt acoperite de asigurarea de compensare a lucrătorilor, nu sunt, de asemenea, acoperite.
Cum să obțineți asigurarea de invaliditate pe termen scurt
Înscrieți-vă pentru un plan de grup
Angajatorul dvs. poate oferi un plan de invaliditate pe termen scurt ca opțiune de beneficii legate de locul de muncă. Dacă societatea dvs. oferă asigurări de invaliditate pe termen scurt, puteți să vă înscrieți în plan în timpul perioadei inițiale de înscriere (când ați devenit eligibil pentru prestații) sau în timpul perioadei anuale de angajare a angajatorului.
Este posibil să vi se solicite acoperirea conform politicii pentru o anumită perioadă de timp înainte de acoperirea unei condiții preexistente (cunoscută ca o perioadă de excludere). ACA a eliminat utilizarea perioadelor de așteptare preexistente și a excluderilor pentru prestațiile de asigurări de sănătate, dar nu a modificat normele privind asigurarea de invaliditate. Detalii despre modul în care sunt tratate condițiile preexistente vor fi în informațiile de asigurări de invaliditate pe termen scurt pe care le oferă angajatorul dvs., deci asigurați-vă că ați citit amprenta fină.
Normele privind asigurarea de invaliditate pe termen scurt variază de la stat la altul. Dacă credeți că firma dvs. sau asigurătorul nu vă tratează în mod corect, consultați departamentul de asigurări al statului. Puteți accesa departamentul de asigurări al statului dvs. prin intermediul site-ului Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări.
Înscrieți-vă pentru o politică individuală
Dacă sunteți independent sau lucrați pentru un angajator care nu oferă asigurări de invaliditate pe termen scurt, vă recomandăm să luați în considerare cumpărarea unei politici individuale. Va trebui să vă supuneți unei subscrieri medicale pentru a obține un plan individual de dizabilitate pe termen scurt (din nou, ACA nu a schimbat nimic în această privință; asigurarea medicală este garantată, indiferent de istoricul medical, dar asigurarea de invaliditate nu este). Când faceți cumpărături pentru o politică individuală, căutați o companie de renume și asigurați-vă că ați citit toate detaliile politicii.
Puteți găsi ratinguri ale furnizorilor de asigurări la următoarele site-uri web:
- Moody
- AM Best
> Surse:
> Beneficiile pentru persoanele cu handicap 101.
> Serviciul de venituri interne, Comunicarea 2015-87 Notificarea 2015-87.
> Departamentul pentru Muncă al Statelor Unite, FMLA (Concediul medical și de familie).