Stiind cand sa aplici pentru Medicare ar putea salva mii
Înscrierea până târziu pentru Medicare vă poate costa, literalmente. Sancțiuni mai târzii sunt percepute dacă vă înscrieți în trecutul perioadei inițiale de înscriere (IEP). Aceste taxe sunt etichetate pe primele dvs. lunare de ani de zile și, în unele cazuri, chiar atâta timp cât aveți Medicare. Acestea sunt sute la mii de dolari câștigați cu greu.
Mulțumiți-vă bine pentru Perioadele speciale de înscriere (SEP) care vă permit să vă înscrieți după IEP, fără să fiți penalizați cu întârziere.
Problema este că puteți crede că sunteți eligibil pentru un SEP când nu sunteți. Acestea sunt ferestrele de aur ale oportunităților pe care trebuie să le cunoașteți.
Perioada inițială de înscriere
Înainte de a săturați mai adânc în perioade speciale de înscriere, mai întâi trebuie să înțelegeți cum funcționează perioadele de înscriere în Medicare . Ziua ta de 65 de ani este cheia. Studiul dvs. IEP începe cu trei luni înainte și se termină la trei luni după luna de naștere, oferindu-vă șapte luni pentru a vă înscrie. De exemplu, dacă ziua ta de naștere este 8 iunie, PIE începe la 1 martie și se termină pe 30 septembrie.
Vestea bună: dacă beneficiați în mod activ de prestațiile de securitate socială la vârsta de 65 de ani, veți fi înscris automat în Medicare. Nu trebuie să vă faceți griji cu privire la sancțiunile întârziate.
Vestea proastă: Dacă nu beneficiați de prestații de securitate socială sau de pensionare a căilor ferate (RRB) atunci când împliniți vârsta de 65 de ani și vă lipsiți de înscrierea în timpul IEP, vă aflați în cârlig pentru sancțiuni întârziate costisitoare.
Dacă sunteți eligibil pentru Medicare pe baza unei dizabilități , IEP nu depinde de vârstă. Se va baza pe starea dvs. de sănătate.
- Dacă aveți un diagnostic de scleroză laterală amiotrofică (ALS) , veți fi înscris automat în Medicare în luna în care începeți să beneficiați de dizabilități. Nu veți fi supuși unor sancțiuni târzii.
- Dacă aveți un diagnostic de boală renală în stadiu final (ESRD), ceea ce înseamnă că aveți nevoie de dializă sau aveți nevoie de un transplant de rinichi, trebuie să aplicați pentru Medicare, însă puteți aplica odată ce ați fost diagnosticat și până la trei luni după aceea înainte de a putea fi penalizată cu întârziere.
- Dacă beneficiați de Asigurarea pentru persoanele cu handicap (SSDI) sau cu RRB pentru alte dizabilități, sunteți eligibil pentru Medicare în a 25-a lună de la primirea acestor prestații și veți fi înscris automat în program. Sunteți în afara cârligului pentru sancțiuni întârziate.
Dacă refuzați acoperirea Medicare după ce ați devenit eligibilă, indiferent dacă aveți sau nu un handicap, vă veți confrunta cu sancțiuni întârziate dacă veți alege să vă înscrieți mai târziu.
Când beneficiați de îngrijirea sănătății de la angajatorul dvs.
Mulți oameni primesc îngrijire medicală prin angajatorii lor. Această opțiune este subvenționată de locul de muncă și este adesea mult mai ieftină decât cumpărarea de asigurări de sănătate pe cont propriu. În unele cazuri, vă recomandăm să păstrați planurile sponsorizate de angajator în locul Medicare.
De exemplu, puteți obține o acoperire mai bună a serviciului cu planul actual. Primele și deductibilele dvs. pot costa mai puțin. Amânarea înscrierii în Medicare vă poate salva de la plata a două seturi de prime.
Vestea bună: Este posibil să fiți eligibil pentru un SEP dacă aveți un plan de sănătate sponsorizat de angajator.
Vestea proastă: Nu toate planurile de sănătate sponsorizate de angajatori se califică pentru un SEP.
În primul rând, sunteți eligibil pentru un SEP numai dacă angajatorul dvs. angajează 20 sau mai mulți angajați cu normă întreagă sau echivalentul. Oamenii care lucrează pentru micile mamă și magazinele pop nu au noroc. Nu prea pare corect.
În al doilea rând, SEP începe în ziua în care părăsiți locul de muncă sau sponsorizarea de sănătate a angajatorului, în funcție de care dintre acestea survine mai întâi. Să repetăm, oricare ar fi mai întâi . Aveți opt luni să vă înscrieți pentru Medicare de la această dată. Înscrierea ulterioară a acestui lucru va declanșa sancțiuni întârziate.
Ferește-te: Chiar dacă munca ta angajează numărul calificat de angajatori, poți fi încă în cârlig să te înscrii pentru Medicare. Unii angajatori vă cer să vă înscrieți în Medicare de îndată ce sunteți eligibili sau vă vor reduce sau veți reduce beneficiile dvs. cu totul. Asigurați-vă că vorbiți cu angajatorul despre modul în care își desfășoară planurile de sănătate pentru a putea lua o decizie educată.
Când sunteți pe COBRA
Legea privind reconcilierea bugetului Omnibus consolidat (COBRA) a fost adoptată în 1985 și vă permite să continuați să acoperiți planul de sănătate sponsorizat de angajator, chiar și după ce ați părăsit postul respectiv. Angajatorul vă oferă încă o rată de reînnoire, chiar dacă această rată este mai mare decât a fost în timp ce ați lucrat încă. Acest lucru vă permite să plătiți mai puțin pentru același plan de sănătate decât ar fi dacă ați fi cumpărat-o ca pe un plan privat.
Durata acoperire cu COBRA este limitată, de obicei până la 18 luni. Teoretic, acest lucru ar trebui să fie un timp adecvat pentru a găsi o altă acoperire a îngrijirii medicale, fie că este vorba de alt angajator sau chiar în timp ce așteptați să beneficiați de beneficiile Medicare. Cu toate acestea, anumite evenimente de calificare vă pot permite să prelungiți această acoperire până la 36 luni.
Vestea bună: acoperirea COBRA vă poate permite să vă extindeți beneficiile pentru sănătate sponsorizate de angajator după ce vă părăsiți locul de muncă.
Vestea proasta: acoperirea COBRA nu este considerata ca o acoperire de sanatate sponsorizata de angajatori in ochii Medicare.
Unul dintre beneficiile de acoperire COBRA este că vă permite să continuați acoperirea de sănătate pentru soțul / soția și persoanele dependente , în timp ce Medicare acoperă doar propriile nevoi de îngrijire a sănătății. Din punct de vedere financiar, este posibil să aveți o decizie majoră pe mâini. Ar trebui să renunți la Medicare și să luați singur COBRA pentru a scădea costurile pentru familia ta? Sau ar trebui să plătiți prime pentru ambele?
Dacă devii eligibil pentru Medicare în timpul beneficiului dumneavoastră COBRA, acest lucru afectează acoperirea COBRA pentru cei dragi. Acoperirea cu COBRA poate fi extinsă pentru persoanele aflate în întreținere, până la 36 de luni, începând cu ziua în care îndepliniți condițiile de eligibilitate pentru Medicare.
Ferește-te: Amintiți-vă acea regulă despre "ce se întâmplă mai întâi" pentru planul sponsorizat de angajator SEP? Dacă vă părăsiți locul de muncă și continuați să beneficiați de sănătate cu COBRA, ființele SEP în ziua în care părăsiți locul de muncă, indiferent dacă ați fost concediat sau pensionat, nu în ziua în care beneficiați de COBRA.
Cât de mult veți plăti în penalizări târzii
Sancțiunile viitoare se adaugă rapid. Nu faceți o greșeală care ar putea să vă plătească pentru anii următori.
| Partea A | Partea B | |
|---|---|---|
| Cost | 10% din prima lunară | 10 procente adăugate la prima lunară pentru fiecare an de eligibilitate ratată |
| Durată | De două ori numărul de ani de libertate ratată | Atâta timp cât aveți Medicare |
| Calcul | 0,10 x Premium | 0.10 x Premium X # Ani de eligibilitate ratată |
| Exemplu | Dacă ați aplicat 3 ani după ce ați fost eligibil, 10% va fi adăugată la prima dvs. lunară timp de 6 ani. | Dacă ați aplicat 3 ani după ce ați fost eligibil, 30% va fi adăugată la primele lunare atâta timp cât aveți Medicare. |
Americanii primesc primele gratuite pentru prima parte, dacă aceștia sau soțul / soția lor au lucrat mai mult de 40 de trimestre (10 ani) în angajarea cu impozitare Medicare. 10% din valoarea gratuită este zero! În acest fel, sancțiunile din partea A sunt mai puțin susceptibile de a contribui la dificultăți financiare pe termen lung. Parolele B , cu toate acestea, durează atât timp cât aveți Medicare și puteți avea un impact major asupra portofelului dvs.
Ca întotdeauna, există o excepție. Dacă ați devenit eligibil pentru Medicare pe baza unui handicap și ați fost supuși unor pedepse cu întârziere înainte de a împlini vârsta de 65 de ani, aceste pedepse sunt iertate la vârsta de 65 de ani. Vi se oferă o ardezie curată, o ofertă rară de la guvernul federal.
> Surse:
> Acoperire continuă COBRA. Centrele pentru site-ul Medicare și Medicaid. https://www.cms.gov/CCIIO/Programs-and-Initiatives/Other-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Comunitatea angajatorilor: Informații despre înscrierea în Medicare. Centrele pentru site-ul Medicare și Medicaid. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Circumstanțe speciale (perioade speciale de înscriere). Site-ul Medicare.gov. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.