Modul în care planul dvs. de sănătate acoperă diverse îngrijiri depinde de planificarea planului
Ce înseamnă atunci când asistența medicală este "exclusă din deductibilitate" sau "nu este supusă deductibilității"? Aceasta este o întrebare pe care unii cititori au avut-o ca răspuns la o recentă analiză a Fondului Commonwealth-ului privind planurile de sănătate vândute în statele care utilizează Healthcare.gov.
Este ușor de văzut cum acest lucru ar putea fi confuz, deoarece "exclus" este, de asemenea, un cuvânt folosit pentru a descrie servicii care nu sunt acoperite deloc de un plan de sănătate (de exemplu, tratamentul infertilității în statele care nu o cer) .
"Nu este supusă deductibilității" = plătiți mai puțin
Dar, atunci când un serviciu nu este supus deductibilității, înseamnă că ați obținut o acoperire mai bună pentru serviciul respectiv. Alternativa este ca serviciul să fie supus deductibilității, ceea ce înseamnă că veți plăti prețul integral dacă nu v-ați îndeplinit deja deductibilitatea pentru anul respectiv.
Pentru a clarifica, "prețul integral" înseamnă după aplicarea discountului negociat în rețea. Deci, dacă taxa obișnuită a unui specialist este de 250 de dolari, dar compania dvs. de asigurări de sănătate a negociat o rată de 150 de dolari, "prețul integral" înseamnă că vei plăti 150 de dolari.
Pentru a înțelege toate acestea, este important să înțelegeți terminologia utilizată pentru a descrie planurile de sănătate . Copay nu este același lucru cu coasigurarea. Deductibil nu este acelasi lucru ca si maximul din buzunar (care poate fi la fel de mare ca 6.850 dolari pentru o singura persoana in 2016, si la fel de mare ca 7.150 dolari in 2017 ). Primele nu sunt luate în considerare în costurile dvs. extra-de-buzunar (deși ar trebui să le includeți atunci când faci matematica pentru a compara planurile).
De asemenea, este important să înțelegeți beneficiile esențiale pentru sănătate ale Legii accesibile pentru îngrijire, care sunt acoperite de toate planurile de sănătate individuale și de grupuri mici, cu date efective din ianuarie 2014 sau mai târziu. Dacă aveți acoperire în cadrul unui grup mic sau al unui plan individual care nu este bătut sau bun, un tratament care intră sub umbrela unuia dintre beneficiile esențiale pentru sănătate este acoperit de planul vostru.
Dar "acoperit" înseamnă că beneficiați de planul de sănătate. Cum funcționează aceste beneficii depinde de designul planului dvs.:
- Este posibil să nu fiți nevoit să plătiți nimic (acesta va fi cazul pentru îngrijirea preventivă).
- Sau ar trebui să plătiți un copay (o taxă fixă care este prestabilită de planul dvs. - poate 25 $ sau 50 $ sau 100 $, în funcție de tratamentul în cauză).
- Sau ar putea fi necesar să plătiți prețul integral pentru tratament (dacă nu ați îndeplinit încă deductibilitatea).
- Sau ar putea fi necesar să plătiți un procent din costul coasigurării.
Toate aceste opțiuni se consideră "acoperite". Unele planuri de sănătate sunt creative cu modul în care își proiectează acoperirea (de exemplu, un plan fără deductibil, dar un copay de 5.000 de dolari pentru spitalizare). Dar, indiferent de modul în care planul dvs. este proiectat, suma totală pe care o plătiți pentru serviciile acoperite pe parcursul întregului an va fi luată în considerare pentru maximul dvs. maxim. Poate fi orice combinație de copași, deductibile și de coasigurare, dar odată ce ați atins maximul anual de buzunar, planul dvs. de sănătate va plăti 100% din serviciile acoperite pentru restul anului (rețineți că dacă treceți la un plan diferit la jumătatea anului, maximul din buzunar începe cu acest plan).
Copays = cost redus la momentul serviciului
Dacă planul dvs. de sănătate are o varietate de servicii care sunt acoperite, dar nu sunt supuse deductibilității, înseamnă că veți plăti mai puțin pentru această îngrijire decât ați fi dacă serviciul ar fi supus deductibilității.
Dacă ar fi fost supusă deductibilității, ați plăti prețul integral al serviciului, presupunând că nu v-ați îndeplinit deja deductibilitatea (dacă ați fi îndeplinit deja deductibilul dvs., veți plăti fie un procent din costul co-asigurării - fie nimic, deloc, dacă ți-ai fi întâlnit deja maximum de buzunar).
Dar dacă serviciul nu este supus deductibilei, în mod obișnuit veți fi responsabil pentru o copie prestabilită în loc de prețul integral. Rețineți că unele servicii - cum ar fi îngrijirea preventivă și, în unele cazuri, medicamentele generice - nu fac obiectul deductibilității sau al unui copay, ceea ce înseamnă că nu trebuie să plătiți nimic pentru îngrijirea respectivă (toate planurile non-bătrâne trebuie să să acopere îngrijirea preventivă fără împărțirea costurilor, ceea ce înseamnă că pacientul nu plătește nimic pentru îngrijirea respectivă - este acoperită de primele plătite pentru achiziționarea planului).
Un exemplu este în valoare de 1.000 de cuvinte
Deci, să presupunem că planul dvs. de sănătate are 35 de copași pentru a vedea un medic primar, dar contează vizitele specializate către deductibil. Aveți o deductibilitate de 3.000 de dolari și un maxim de 4.000 de dolari în afara buzunarului. Și rata de negociere a specialistului cu compania dvs. de asigurări de sănătate este de 165 USD.
Să presupunem că aveți trei vizite la PCP în cursul anului și două vizite la un specialist. Costul total pentru vizitele PCP este de 105 USD, iar costul total al vizitelor de specialitate este de 330 $, deoarece plătiți prețul integral.
În acest moment, ați plătit 330 RON pentru deductibilul dvs. și ați plătit 435 USD pentru maximul maxim. (330 $ plus 105 USD).
Acum să spunem că vă aflați într-un accident înainte de sfârșitul anului și că ați terminat în spital timp de o săptămână. Taxele de internare se aplică pentru deductibilă, iar planul dvs. plătește 80% după ce ați plătit deductibilul până când nu ți-ai respectat maximul în afara buzunarului.
Pentru șederea spitalului, va trebui să plătiți 2.670 dolari în taxe deductibile (3.000 $ minus 330 $ pe care ați plătit deja pentru vizitele de specialitate). Apoi, va trebui să plătiți 20% din taxele rămase până când suma totală pe care ați plătit-o pentru anul a ajuns la 4.000 $. Din moment ce ați plătit cele trei copaci PCP în valoare totală de 105 dolari, ar trebui să plătiți doar $ 895 în taxe de co-asigurare pentru șederea spitalului pentru a ajunge la maximul din buzunar.
Iată cum ar arăta matematica atunci când a fost spus și făcut totul:
- $ 330 + $ 2,670 = $ 3,000 deductibile
- $ 105 (copays) + $ 895 (coinsurance) = alte $ 1000 de taxe pentru anul
- 3.000 $ + 1.000 $ (deductibile plus toate celelalte cheltuieli din buzunar) = 4.000 $
- 4.000 de dolari reprezintă suma maximă pentru planul dvs., ceea ce înseamnă că orice alte servicii acoperite pentru restul anului vor fi acoperite integral de planul dvs. de asigurări de sănătate, presupunând că rămâneți cu același plan pentru restul anului.
Dacă planul dvs. de sănătate ar fi supus vizite PCP la deductibilă, ați fi plătit și prețul integral pentru aceleași (să zicem 115 $ fiecare). În acest caz, ați fi plătit până la 675 USD în taxe aplicabile deductibilului înainte de șederea dvs. în spital (345 USD pentru vizitele PCP plus 330 USD pentru vizitele specializate). Ați fi terminat tot cu aceleași costuri de 4.000 de dolari după ce stați spitalul.
Dar dacă accidentul nu s-ar fi întâmplat și nu ați fi ajuns în spital, costurile totale pentru acest an ar fi fost mai mari în planul cu vizite PCP supuse deductibilității (675 dolari, în loc de 435 dolari). Dacă ajungeți să vă întâlniți maximul din buzunar pentru anul, nu va contează una sau cealaltă. Dar dacă nu ajungi să vă întâlniți maximul din buzunar, atunci veți plăti mai puțin atunci când intenționați să beneficiați de servicii care nu sunt supuse deductibilității.
rezumat
Nu vă faceți griji când aflați că serviciile nu sunt supuse deductibilității. Atâta timp cât sunt acoperite de planul dvs., aceasta înseamnă doar că veți plăti mai puțin pentru serviciile respective decât dacă ați fi supuși deductibilității.
Dacă aveți o boală cronică, gravă, care necesită un tratament medical extensiv, există șanse mari să vă întâlniți maximum de buzunar pentru anul, indiferent de planul planului, și veți găsi probabil un plan cu un maxim mai scăzut de buzunar va fi benefic pentru dvs., în ciuda faptului că va veni cu o primă mai mare.
Dar daca sunteti sanatosi si nu ajungeti la intalnirea planurilor dvs. maxima - sau chiar deductibila - avand beneficii care nu sunt supuse deductibilului, inseamna doar ca societatea de asigurari de sanatate va incepe sa plateasca pentru o parte de grija ta mai devreme decât ar fi dacă toate serviciile ar fi supuse deductibilității (pentru că asta ar însemna că ar trebui să plătești prețul integral până când deductibilul ar fi fost îndeplinit - ceea ce ar putea să nu se întâmple deloc într-un anumit an).
Acestea fiind spuse, cu cât sunt mai multe servicii care sunt excluse din deductibil, cu atât sunt mai mari primele.