Un număr din ce în ce mai mare de companii de asigurări și organizații de îngrijire medicală acoperă medicina complementară și alternativă, alimentată de cererea consumatorilor și un număr din ce în ce mai mare de dovezi științifice care demonstrează beneficiile și rentabilitatea.
Un sondaj recent efectuat pe 18 mari organizații HMOs și furnizori de asigurări, printre care Aetna, Medicare, Prudential și Kaiser Permanente, a constatat că 14 dintre acestea au acoperit cel puțin 11 din cele 34 de terapii alternative.
Chiropractica, terapia cu masaj și acupunctura sunt cele trei terapii cele mai acoperite, urmate de medicina naturopatică. Alte terapii care sunt din ce în ce mai mult incluse sunt remedii pe bază de plante, homeopatie, gestionarea stresului minții și corpului și meditația.
Dar gradul de acoperire este încă destul de limitat; oamenii plătesc în mod obișnuit pentru servicii pe bază de taxă redusă pentru serviciu sau li se permite un număr nerealist de sesiuni.
Rezultatul final este că tratamentele sunt considerate greșit ca fiind ineficiente atunci când problema reală este că acoperirea limitată nu a permis persoanei să finalizeze planul de tratament recomandat.
Iată răspunsurile la cele 12 întrebări cele mai frecvente despre asigurarea pentru medicina complementară și alternativă.
1. Cum plătesc oamenii terapii complementare și alternative?
Majoritatea oamenilor plătesc pentru servicii complementare și alternative de medicină și produse în sine.
Un număr din ce în ce mai mare de planuri de sănătate oferă o anumită acoperire a medicamentelor complementare și alternative, cu toate acestea, tinde să fie limitată și variază de la stat la stat.
2. Cum pot afla dacă există legi în statul meu cu privire la acoperirea asigurării unei terapii de care mă interesează?
Puteți încerca să contactați asociația profesională națională pentru acest tip de terapie, de exemplu, asociații pentru acupuncturisti.
Multe dintre aceste asociații monitorizează acoperirea asigurărilor și rambursarea pentru specialitatea lor.
3. Am asigurare de sănătate. Dacă sunt interesat să obțin un tratament de la un practician, ce întrebări financiare ar trebui să întreb?
În primul rând, trebuie să fii informat despre planul de asigurări de sănătate. Oferă o acoperire a tratamentelor complementare și alternative de medicină? Dacă da, care sunt cerințele și limitele? De exemplu, planul limitează condițiile pe care le va acoperi, necesită servicii complementare și alternative de medicină furnizate de anumiți specialiști (cum ar fi un medic medical licențiat sau practicieni din rețeaua companiei) sau acoperă numai serviciile dacă planul respectiv determină să fie medical necesar? Citiți cu atenție planul, inclusiv limitele și excluderile. Este o idee bună să consultați compania de asigurări înainte de a căuta un tratament.
Iată câteva întrebări care vă cer asigurător:
- Este necesar ca această îngrijire să fie pre-autorizată sau pre-aprobată?
- Am nevoie de o sesizare de la furnizorul meu de îngrijire primară?
- Ce servicii, teste sau alte costuri vor fi acoperite?
- Câte vizite sunt acoperite și în ce perioadă de timp (de exemplu, 6-10 vizitează un an de acupunctură)?
- Există o co-plată?
- Va fi tratată terapia pentru orice condiție sau numai pentru anumite condiții?
- Vor fi acoperite costurile suplimentare, cum ar fi testele de laborator, suplimentele alimentare, echipamentul sau consumabilele?
- Vreau să văd un practicant în rețeaua dvs.? Dacă da, puteți să-mi oferiți o listă de practicanți din zona mea?
- Dacă folosesc un practician care nu face parte din rețeaua dvs., oferiți vreun acoperire? Există costuri extra din buzunar?
- Există limite de dolar sau calendar pentru acoperirea mea?
Vă va ajuta să păstrați înregistrări organizate despre toate interacțiunile cu compania dvs. de asigurări. Păstrați copii ale scrisorilor, facturilor și revendicărilor.
Faceți note despre apeluri, inclusiv data, ora, numele reprezentantului serviciului de relații cu clienții și ceea ce vi sa spus. Dacă nu sunteți mulțumit de explicațiile unui reprezentant, cereți să vorbiți cu altcineva.
În cazul în care societatea de asigurări solicită să aveți o sesizare, asigurați-vă că ați obținut-o și luați-o împreună cu dvs. pentru practicant. Este o idee bună să păstrați o copie pentru propriile dvs. înregistrări.
4. Ce întrebări financiare ar trebui să adresez medicului?
Iată câteva întrebări care trebuie adresate practicantului sau personalului acestuia:
- Acceptați asigurarea mea de sănătate?
- Îmi depun formularele de revendicare sau dacă tu (furnizorul) ai grijă de asta?
- Care este costul unei întâlniri inițiale?
- Câte tratamente am nevoie?
- Pot beneficia de tratament pentru o perioadă de probă pentru a vedea dacă terapia funcționează pentru mine înainte de a mă angaja la un curs complet?
- Vor exista costuri suplimentare?
De asemenea, poate fi util să întrebați ce planuri de asigurare acceptă practicanții, în cazul în care deveniți interesați să schimbați planurile la un moment dat (de exemplu, prin schimbarea locurilor de muncă).
Dacă nu aveți acoperire de asigurare pentru tratament și plătiți taxa integrală de fiecare dată când va fi dificil pentru dumneavoastră, ați putea întreba:
- Poate biroul dvs. să organizeze un plan de plată astfel încât costurile mele să fie împărțite pe o perioadă mai lungă de timp?
- Oferiți o taxă la scară redusă? O taxă de scară alunecoasă ajustează tarifele pe baza venitului și a capacității de plată a pacientului.
5. Ce se refera la acoperirea asigurarilor de medicamente complementare si alternative care pot fi oferite prin intermediul angajatorilor?
Dacă se oferă o acoperire suplimentară și alternativă de medicamente, este de obicei unul din următoarele tipuri:
Reduceri mai mari. O deductibilă reprezintă suma totală a dolarului pe care consumatorul trebuie să o plătească înainte ca asigurătorul să înceapă plățile pentru tratamente. În cadrul acestui tip de politică, se oferă o acoperire suplimentară și alternativă de medicamente, dar consumatorul plătește o deductibilitate mai mare.
Conducătorii politicii. Un călăreț este un amendament la o poliță de asigurare care poate schimba într-un fel o acoperire (cum ar fi creșterea sau scăderea beneficiilor). Este posibil să puteți achiziționa un călăreț care adaugă sau extinde acoperirea în domeniul medicinei complementare și alternative.
O rețea contractată de furnizori. Unii asiguratori lucrează cu un grup de furnizori de medicamente complementare și alternative care sunt de acord să ofere servicii membrilor grupului la o rată mai mică decât cea oferită ne-membrilor. Plătiți din buzunar pentru tratament, dar la o rată redusă.
Angajatorii negociază cu companiile de asigurări ratele și serviciile planificate. Acest lucru se face periodic (de obicei, anual). Poate doriți să informați administratorul beneficiilor companiei dvs. despre orice preferințe de acoperire pe care le aveți. Dacă compania dvs. oferă mai mult de un plan, evaluați cu atenție ceea ce oferă fiecare, astfel încât să puteți alege planul care să corespundă cel mai bine necesităților dvs.
Agenția pentru cercetare și calitate în domeniul sănătății (AHRQ), o agenție federală, are publicații utile despre alegerea și utilizarea unui plan de asigurare de sănătate.
6. Asigurătorul meu mi-a cerut dovezi, din literatura științifică și medicală, despre utilizarea unui tratament medicamentos complementar / alternativ. Unde o găsesc?
Centrul Național de Medicină Complementară și Medicină Alternativă (NCCAM) vă poate ajuta să găsiți informații din literatura științifică și medicală despre medicina alternativă. Ei folosesc baze de date de reviste științifice și medicale revizuite de către colegi, cum ar fi CAM pe PubMed.
7. Compania mea de asigurări mi-a respins cererea de tratament complementar / alternativ. Pot să fac ceva?
Nu este nimic mai frustrant decât a se constata că o reclamație este respinsă. Sa întâmplat chiar și oamenilor după ce au verificat telefonic o companie de asigurări cu privire la un anumit tratament.
După cum sa discutat mai devreme, asigurați-vă că știți politica dvs., inclusiv ceea ce este, și nu este, ar trebui să acopere. Verificați dacă a apărut o eroare în codarea sau facturarea serviciului dvs. (numită eroare de codare), fie de către biroul practicianului, fie de către compania de asigurări; comparați codurile din factura practicanților cu codurile din documentul pe care l-ați primit de la compania de asigurări.
Dacă credeți că asigurătorul dvs. a făcut o greșeală în ceea ce privește procesarea reclamației dvs., puteți solicita o revizuire din partea companiei.
De asemenea, compania de asigurări ar trebui să aibă o procedură de recurs și să furnizeze o copie a acesteia cu politica dvs. Poate fi util să discutați cu medicul dumneavoastră dacă poate face orice în numele dvs., cum ar fi scrisoarea. Dacă ați întreprins acești pași și problema nu este rezolvată, contactați biroul comisiei de asigurări de stat, care are proceduri de reclamație a consumatorilor.
8. Există legi care să mă ajute să-mi păstrez asigurarea de sănătate dacă pierd sau schimb locul de muncă? Aceste legi se aplică tratamentelor complementare și medicamentelor alternative?
Dacă aveți în prezent un plan de asigurare care include orice acoperire de medicamente complementare și alternative, următoarele legi ar putea fi de interes pentru dumneavoastră.
Legea privind portabilitatea și responsabilitatea asigurărilor de sănătate (HIPAA) din 1996 oferă o protecție limitată pentru mulți americani angajați. HIPAA protejează acoperirea asigurărilor de sănătate pentru lucrători și familiile lor dacă lucrătorul își schimbă sau își pierde locul de muncă. Legea:
- Limitează capacitatea companiilor de asigurări de a refuza acoperirea pe baza condițiilor preexistente.
- Împiedică planurile de sănătate ale grupului de a refuza sau de a încărca mai mult pentru acoperire din cauza sănătății precoce sau prezente din prezent.
- Asigură reînnoirea acoperire, indiferent de condițiile de sănătate ale persoanelor care fac obiectul politicii.
- Garantează anumitor angajatori din domeniul întreprinderilor mici și anumitor persoane care își pierd acoperirea legată de locul de muncă, dreptul de a cumpăra asigurare de sănătate.
Centrele pentru Medicare și Medicaid Services vă pot furniza informații generale despre programul federal HIPAA. Rețineți că statele individuale pot avea legi specifice legate de cerințele HIPAA; dacă aveți nevoie de mai multe informații despre HIPAA în statul dvs., contactați biroul comisiei de asigurări de stat.
O altă lege federală care vă poate ajuta este Legea Consolidării Bugetului Omnibus (COBRA) din 1985.
Acoperirea continuă cu COBRA vă oferă șansa de a cumpăra și de a vă menține acoperirea actuală a grupului de sănătate pentru o perioadă definită de timp, dacă sunteți concediat sau aveți orele de muncă reduse sub nivelul pentru primirea prestațiilor.
Durata de acoperire continuă depinde de motivul pierderii de acoperire a grupului.
COBRA acoperă în general planurile de sănătate ale întreprinderilor cu 20 sau mai mulți angajați, organizațiile angajaților și guvernele de stat sau locale.
Trebuie să respectați anumite termene de aplicare și alte condiții, cum ar fi planurile de plată, pentru a vă menține acoperirea în cadrul COBRA. COBRA vă poate ajuta, de asemenea, să evitați un gol în acoperire dacă schimbați locurile de muncă și nu sunteți imediat eligibil pentru acoperire în noua dvs. companie.
Pentru mai multe informații despre COBRA, contactați cel mai apropiat birou al Administrației pentru pensii și ajutoare sociale al Departamentului Muncii.
Statul dvs. poate de asemenea să aibă o lege care să impună asigurătorilor să continue să acopere planul de grup persoanelor care își pierd acoperirea medicală din diferite motive. Consultați-vă cu biroul comisiei de asigurări de stat.
9. Ce sunt conturile scutite de taxe pentru cheltuielile medicale? Cum ar putea să mă ajute?
Un aranjament flexibil de cheltuieli (FSA, numit uneori un cont flexibil de cheltuieli) este un beneficiu oferit de unii angajatori care oferă o modalitate de a ajuta la plata cheltuielilor medicale în afara buzunarului, reducând în același timp venitul impozabil al angajatului.
Cu FSA pentru cheltuielile legate de sănătate, alegeți o sumă de dolari înainte de impozitare care să fie rezervată fiecărei perioade de plată. Acești bani sunt apoi disponibili pentru a rambursa anumite cheltuieli de sănătate care nu sunt plătite în alt mod, cum ar fi asigurarea.
Este posibil să trebuiască să furnizați documentația de la un medic sau alt furnizor de îngrijire a sănătății că tratamentul este necesar din punct de vedere medical.
Rețineți că IRS nu permite ca aceleași cheltuieli să fie rambursate prin intermediul unui FSA și revendicate ca o deducere fiscală.
Un alt tip de beneficii scutite de impozit pentru cheltuielile legate de sănătate este un cont de economii de sănătate (HAS). Înființată de Congres în decembrie 2003, HSA permite anumitor persoane care participă la un plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate pentru a economisi bani într-un cont fiscal. Dacă sunteți eligibil, puteți utiliza aceste economii pentru a vă plăti cheltuielile medicale viitoare sau cele ale soțului sau persoanelor aflate în întreținerea dumneavoastră. IRS are publicații cu mai multe informații despre FSA și HSA. Departamentul Trezoreriei are, de asemenea, o legătură directă cu informațiile despre HSA pe site-ul său.
10. Guvernul federal are resurse care mă pot ajuta financiar cu cheltuielile mele de sănătate?
În prezent, programele federale de asistență medicală nu sunt create pentru a ajuta la cheltuielile de medicină alternativă.
Acestea sunt destinate să ofere fie persoanei pe care Guvernul consideră că are nevoie de sprijin direct (plăți directe) sau sprijin indirect (cum ar fi credite pentru locuință sau îngrijire pentru copii, asistență medicală în clinici publice sau alte servicii sociale). Exemplele includ persoane care:
- Au un venit scăzut și resurse limitate
- Nu aveți altă asigurare medicală
- Au un handicap
- Face parte dintr-o populație care are dificultăți în accesarea îngrijirii medicale
- Are cel puțin 65 de ani
- Ați servit în armată
Există baze de date federale pe Internet care vă pot prezenta aceste programe. GovBenefits (www.govbenefits.gov) oferă o prezentare generală și un auto-test pentru a vă ajuta să identificați dacă beneficiile sunt potrivite pentru nevoile dvs. FirstGov (www.firstgov.gov) are informații despre diverse programe legate de sănătate, precum Medicare și Medicaid.
Ca parte a cercetării sale, Centrul Național de Medicină Complementară și Alternativă (NCCAM) efectuează studii clinice ale unor tratamente de medicină alternativă.
11. Serviciile complementare și medicina alternativă sunt deductibile la impozitul pe venit?
Începând cu 2002, IRS permite un număr limitat de deductibile pentru servicii și produse complementare și alternative.
12. Vă puteți sugera alte resurse?
Dacă tratamentul (pentru medicamente complementare / alternative sau convențional) pentru o boală sau o afecțiune creează o criză financiară pentru dvs. și familia dvs., vă recomandăm să încercați următoarele pentru mai multe informații:
- Dacă primiți îngrijire la un spital sau o clinică, această unitate poate avea un asistent social sau un avocat pacient care vă poate sfătui.
- De asemenea, vă poate fi de ajutor să contactați organizațiile nonprofit care lucrează la boala sau afecțiunea dvs. (încercați o căutare pe Internet sau verificați directoare la biblioteca locală).
Sursa: Probleme financiare ale consumatorilor în medicina complementară și alternativă, Centrul național de medicină complementară și alternativă (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Declinare de responsabilitate: Informațiile conținute pe acest site sunt destinate exclusiv scopurilor educaționale și nu reprezintă un substitut pentru consultanță, diagnostic sau tratament.